财富问诊| 靠开店养家 想55岁退休 不买保险如何保障未来？
尊敬的理财师：
我经营一家销售消费品的店铺，我和妻子都积极参与其中，店铺是我们家庭的主要经济来源。然而，我不喜欢任何类型的保险，无论是普通保险还是人寿保险，因为我讨厌其理赔程序，还需要提供许多文件。请问，除了保险外，有没有其他方法可以在发生意外时保护我的家庭收入？我的每月开销是1万令吉，希望在55岁退休，计划享受20年的退休生活，到75岁。
致谢，
Alex Tan，45岁
答：感谢Alex Tan有关个人财务规划，特别是关于退休和保险规划的咨询。孔子曰：“凡事豫则立，不豫则废”，任何事情有准备则成功，无准备则失败。
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首先，由于缺少太多有关您的数据和信息，故切勿将此文章作为您个人财务规划的解决方案。
一般而言，保险的定义是通过签订协议或合同，由保险公司承担您的风险，包括死亡、完全及永久性残疾（TPD）、疾病等，并通过支付保费为您提供赔偿，俗话说“未雨绸缪”。
根据大马寿险公会（LIAM）数据显示，2019年个人保险平均保单价值为13万令吉。换言之，若家庭主要经济支柱不幸离世，保险公司将向家人支付13万令吉的赔偿金。
Statista：半数受访者有寿险医保
根据数据库Statista数据，2023年约一半的大马受访者拥有寿险和医疗保险。作为持证理财规划师，我理解您不喜欢保险理赔程序，但需要告诉您，我不认同您不需要保险的看法的一些原因：
1.保险是以较低保费来保护家庭免受意外影响的最经济方式。按经验法则，建议购买至少相当于年收入10倍的保险。以您的情况来看，月收入1万令吉（出于没有您的资料，故将月开销视为月收入），年收入即12万令吉，乘以10倍为120万令吉。此外，您还需预备120万令吉以应对突发事件，避免给家庭带来财务压力。再加上退休基金，您总共需要准备约280万令吉，请参考下方表格A（简单计算）。
表格A（简单计算）
保险规划和退休基金的自我准备
经验法则：10倍年收入
年收入：12万令吉×10倍 = 120万令吉
退休基金准备（假设无通货膨胀率）
期限：20年
采用最后月开支的2/3法则
月支出：6666.67令吉
年支出：6666.67令吉×12×20年=160万令吉
（请扣除现有公积金余额，如有）
总计：280万令吉
2.另一种选择是从保险公司购买寿险，享受更低保费的保障，而不是将120万令吉作为储备金。一般而言，寿险的保费相对较低。
3.另一关键点是您需要为退休基金进行储蓄。这样，您和您的妻子在筹备退休金时不会感到过于压力。在讨论退休问题时，我们还必须确保已为子女教育基金做好准备，并且没有未偿还的银行贷款。在以上财务计算是假设您没有孩子，因为在案例中并未提及。
4.每家公司都有一套标准流程要求，例如在银行柜台提款时，需要您出示身分证并按指纹；基金公司在您赎回基金时可能要求您签署相关表格，并且在交易存有疑虑时，可能需要额外提交文件。简而言之，千万不要因为不喜欢程序而选择更为复杂的方式来进行保险规划。
丘吉尔曾说：“如果我可以选择，我会在每户人家门口和每个公职人员的书写台上写上‘保险’二字，因为我坚信，哪怕是微不足道的牺牲也可以让家庭免于灾难。”
应保护资产免受意外风险
5.另一个关键点是，您和您的妻子完全依赖这家店铺的收入来养家。因此，您有责任保护这项资产免受意外风险，例如火灾、盗窃等，以保障家庭收入。根据《马来邮报》报道，房屋及地方政府部长表示，去年消拯局接到3万4389通火灾求救电话，预计损失约为26亿令吉。
6.最后，保险遵循6项基本原则：最大诚信、分摊、可保利益、赔偿、近因和代位。例如，我们需要向保险公司如实披露所有与健康相关的信息和数据。许多人没有透露自己每天的吸烟量，或者忽略了体检报告中医生标注的红色项目。这些未披露的事实可能导致保单无效。因此，购买保险的最佳时机是在健康时尽早投保，而不是等到健康状况出现问题时再考虑。
总而言之，保险规划是个人财务规划中至关重要的一部分，通过支付少金额的保费，将死亡或其他风险转移给他人，从而有效保护我们的个人资产和商业资产，避免因突发事件而导致的财务灾难。
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