財富問診| 靠開店養家 想55歲退休 不買保險如何保障未來？
尊敬的理財師：
我經營一家銷售消費品的店鋪，我和妻子都積極參與其中，店鋪是我們家庭的主要經濟來源。然而，我不喜歡任何類型的保險，無論是普通保險還是人壽保險，因為我討厭其理賠程序，還需要提供許多文件。請問，除了保險外，有沒有其他方法可以在發生意外時保護我的家庭收入？我的每月開銷是1萬令吉，希望在55歲退休，計劃享受20年的退休生活，到75歲。
致謝，
Alex Tan，45歲
答：感謝Alex Tan有關個人財務規劃，特別是關於退休和保險規劃的諮詢。孔子曰：“凡事豫則立，不豫則廢”，任何事情有準備則成功，無準備則失敗。
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首先，由於缺少太多有關您的數據和信息，故切勿將此文章作為您個人財務規劃的解決方案。
一般而言，保險的定義是通過簽訂協議或合同，由保險公司承擔您的風險，包括死亡、完全及永久性殘疾（TPD）、疾病等，並通過支付保費為您提供賠償，俗話說“未雨綢繆”。
根據大馬壽險公會（LIAM）數據顯示，2019年個人保險平均保單價值為13萬令吉。換言之，若家庭主要經濟支柱不幸離世，保險公司將向家人支付13萬令吉的賠償金。
Statista：半數受訪者有壽險醫保
根據數據庫Statista數據，2023年約一半的大馬受訪者擁有壽險和醫療保險。作為持證理財規劃師，我理解您不喜歡保險理賠程序，但需要告訴您，我不認同您不需要保險的看法的一些原因：
1.保險是以較低保費來保護家庭免受意外影響的最經濟方式。按經驗法則，建議購買至少相當於年收入10倍的保險。以您的情況來看，月收入1萬令吉（出於沒有您的資料，故將月開銷視為月收入），年收入即12萬令吉，乘以10倍為120萬令吉。此外，您還需預備120萬令吉以應對突發事件，避免給家庭帶來財務壓力。再加上退休基金，您總共需要準備約280萬令吉，請參考下方表格A（簡單計算）。
表格A（簡單計算）
保險規劃和退休基金的自我準備
經驗法則：10倍年收入
年收入：12萬令吉×10倍 = 120萬令吉
退休基金準備（假設無通貨膨脹率）
期限：20年
採用最後月開支的2/3法則
月支出：6666.67令吉
年支出：6666.67令吉×12×20年=160萬令吉
（請扣除現有公積金餘額，如有）
總計：280萬令吉
2.另一種選擇是從保險公司購買壽險，享受更低保費的保障，而不是將120萬令吉作為儲備金。一般而言，壽險的保費相對較低。
3.另一關鍵點是您需要為退休基金進行儲蓄。這樣，您和您的妻子在籌備退休金時不會感到過於壓力。在討論退休問題時，我們還必須確保已為子女教育基金做好準備，並且沒有未償還的銀行貸款。在以上財務計算是假設您沒有孩子，因為在案例中並未提及。
4.每家公司都有一套標準流程要求，例如在銀行櫃檯提款時，需要您出示身分證並按指紋；基金公司在您贖回基金時可能要求您簽署相關表格，並且在交易存有疑慮時，可能需要額外提交文件。簡而言之，千萬不要因為不喜歡程序而選擇更為複雜的方式來進行保險規劃。
丘吉爾曾說：“如果我可以選擇，我會在每戶人家門口和每個公職人員的書寫臺上寫上‘保險’二字，因為我堅信，哪怕是微不足道的犧牲也可以讓家庭免於災難。”
應保護資產免受意外風險
5.另一個關鍵點是，您和您的妻子完全依賴這家店鋪的收入來養家。因此，您有責任保護這項資產免受意外風險，例如火災、盜竊等，以保障家庭收入。根據《馬來郵報》報道，房屋及地方政府部長表示，去年消拯局接到3萬4389通火災求救電話，預計損失約為26億令吉。
6.最後，保險遵循6項基本原則：最大誠信、分攤、可保利益、賠償、近因和代位。例如，我們需要向保險公司如實披露所有與健康相關的信息和數據。許多人沒有透露自己每天的吸菸量，或者忽略了體檢報告中醫生標註的紅色項目。這些未披露的事實可能導致保單無效。因此，購買保險的最佳時機是在健康時儘早投保，而不是等到健康狀況出現問題時再考慮。
總而言之，保險規劃是個人財務規劃中至關重要的一部分，通過支付少金額的保費，將死亡或其他風險轉移給他人，從而有效保護我們的個人資產和商業資產，避免因突發事件而導致的財務災難。
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