產業問診| 自僱者想購房申貸難

他說，申請產業貸款是否獲得批准，除了個人的信用及收入水平，銀行也會看房產單位所在地點，如果是興建中的計劃，也會看是哪一個發展商的。

假如是轉手房產單位，多數是看購買者的財務條件、房產所在地點是坐落在永久地契或租賃地契的地段，假如是租賃契約房產，租期還剩下多少年，這些都會影響貸款申請的批准幾率。

沒申報所得稅難獲批

坦白說，個人如果沒有收入證明，申請房屋貸款當然不可能獲批，許多自由業者有收入，但是沒有呈報所得稅，同樣是很難獲得銀行批准貸款。

對自由業者來說，他們可能會羨慕固定收入者，例如公務員、正式員工等受薪人士，因為這些人士在準備房屋貸款所需的文件，嚴格來說相當容易，自僱人士輸在沒有基本文件，可以證明收入來源及收入的數目等。

陳建業補充，今天不少自僱人士有繳納公積金，響應政府鼓勵強制儲蓄，不致於到了老年儲蓄不足，影響退休生活，公積金結單也可以作為輔助文件。

須備銀行賬單所得稅報表等

回來自僱人士需要準備的文件，除了12個月收入平均後的數額，還要有銀行賬單，證明確實有收入來源及收入的數目，還要有所得稅報表、銀行儲蓄，包括定期存款。

他說，有些自由業者，雖然業務不大，不過也會註冊一家小公司，確保是在馬來西亞公司委員會（SSM）註冊，在申請房屋貸款時，商業登記證（Business Registration）是一份重要文件。

此外，銀行也會想要了解自由業者的工作性質、業務概況、歷年收入、納稅申報表、資產負債表的財務記錄，那麼申請房屋貸款獲批的幾率就會提高。

如果一個人需要繳納所得稅，通常意味著他的年收入超過3萬4000（扣除公積金後），或是從企業獲得收入（通過收益或營業利潤），這是銀行希望看到的收入穩定性。

儲蓄記錄信用評分加分

從銀行的角度來看，儲蓄是證明和顯示個人收入的方式之一，通過儲蓄可以讓個人積累存款，如果不能出示個人的儲蓄記錄，就比較難證明生意或工作收入的穩定性。

除此之外，信用評分也很重要，馬來西亞的銀行或金融機構，擁有評估信用評分的方法，有了信用評分，可以反映消費者是否面對信用風險。

因此，銀行會參考兩份比較普遍的信用報告來協助評估。有了良好的信用評分，個人可以獲得更好的房屋貸款利率，甚至貸款的批准可以更快發下來。

一個人如果沒有拖欠信用卡債，在償還汽車貸款分期，信用記錄良好，將有助於提高信用評分和記錄，對個人申請房屋貸款是很有幫助的。