林猷荃 | 醫療保費漲，解藥在強化公共醫療
醫療保險如此發展下去，未來或許只能保障部分高收入、相對健康的年輕人與中年人。對其他可能更急迫需要醫療照護的人群，醫療保險就不是醫藥融資的穩妥方案。
《馬來西亞前鋒報》數日前報道，許多保客接到醫療保費將於明年漲價的通知，甚至高達70%，幅度相當驚人，不少保客遂考慮斷保。
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此報道再次引發醫療保險的議論。然而，醫療保費漲價並非新鮮之事。
11月11日，財政部副部長林慧英就召集了數名國會議員與國家銀行會商，討論醫療保費連年漲價的課題。
國家銀行代表提出批准漲價的理由，當然在預料之中。保客索賠個案數目與總體理賠金額增加是不爭的事實，保費自然水漲船高。
這裡需留意一個細節。馬來西亞保險業受到高度管制，所以，保費漲價並不能由個別保險公司擅自決定。保費的調整，需中央銀行批准。
因此，比起絕大部分領域的漲價，醫療保費漲價恐怕更有“堅實的根據”。保險公司需要提出具體數據，中央銀行才能批准調漲。
所以，保險公司沒有胡亂漲價的自由。但有人提出，保險公司整體上還是賺錢，似乎暗示，漲價就不合理。
然而，保險公司是盈利機構，也從來沒有假裝開發經營醫療保險是為了慈善目的。
如果在知情的狀況下，購買原本就是商業合同的醫療保險，保客當然無法在之後要求保險公司，即便再虧本也不能提升保費。
何況，倘若漲幅不合理，保客也有斷保的自由。因價格“不合理”終止交易，就是自由契約精神當中，客戶或合約方可以恰當行使的權利。
看來，直接實施保費漲價的保險公司，在保費連年巨漲的議題上可以有效甩鍋。
不過，有保險業界人士提出，保險公司的一個內部操作，可能是監管單位可以關注的。
保費的漲幅即使在同一家公司內，也會因保險配套的不同而有所差異。國家銀行會根據每個保單配套的理賠數據，批准其具體的漲幅比例。
保險公司在醫療保單方面往往會“推陳出新”，以新配套取代舊配套進行銷售。更新“產品”並推出更多價值，是商業世界中的常規操作。
更新、更多特徵的新產品，才能在商業競爭當中脫穎而出。這和智能手機型號頻繁更新是同一道理。
此外，醫療保險的新產品，通常也有更高的年度以及終身索賠限額。這被視為更符合當下醫藥費暴漲的需求。
當較為年輕的新保客都採購了新的配套，沒有進入舊配套的“風險池”，這就意味著，舊配套只剩下年齡老去、病痛率增加的原保客。如此，舊配套的理賠率及數額，理所當然的更高。
此外，保險公司也會鼓勵，在舊配套當中的保客“升級”至更新、更多利益、更高索賠額的新配套。但有意“升級”的保客還會再次受到保險公司評估健康風險。
結果是，能夠“逃離”舊配套，成功升級至新配套的保客，自然會是最健康、最低索賠風險的那一群。如此，留在舊配套的，就會更集中的“老弱病殘”群體。
簡單來說，年輕健康的族群，不會進入舊配套的“風險池”。原本身處舊配套當中最健康的那批，又可能脫離，加入新配套。蠟燭兩頭燒。所以，舊配套的平均索賠經驗，自然非常糟糕。
舊配套的延續方式，自然是向國家銀行申請提升保費，幅度驚人，但卻是有堅實數據作為依據。
倘若國家銀行拒絕，保險合約又無明文，要求“斷保”的，恐怕不是保客，而是保險公司：通過整體終結保險配套（portfolio withdrawal）來
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试想，两个毫无交集的生命阶段，他究竟爱上你什么？你们的生理、精神和道德基础有合拍吗？还是在权力不对等的情况下，方便他对你情感操控？
日前，韩国男星金秀贤被爆曾与当年仅15岁的女星金赛纶交往，两人不仅年龄差距多达15岁，而且还是成年人与未成年人交往，顿时引发社会热议。许多青少年父母纷纷表示焦虑，不知该如何保护孩子。
一个是处于青春期的孩子，一个是成熟的成年人，这两个年龄相差悬殊、处于不同生命阶段的人，怎么就互相吸引了？
以前在校园讲座时，我提到如果喜欢你的人是25岁男性，15、16岁的女生立刻嫌弃地反应：咦，那个男的这么老的？
我接着问：那假设对方30岁
“不可能，我才不要老男人。他都可以当我爸了，恶心！”
我都还没说完，这些少女反应还真大啊……
从这里可以看出，在青少年的视角里，青年和成人是两个不同的分水岭。但，这并不代表青少年与成年人之间不会发生爱情。
爱情是什么？社会心理学家齐克.鲁宾认为，爱情是一个人对另一个人的某种特殊想法和态度，它是亲密关系的最深层次，不仅包含审美、激情等心理因素，还包括生理唤起与共同生活的愿望等复杂因素。
爱情的产生需要生理、精神和道德基础形成，因此通常发生在成年人之间。儿童仅具备第一性征，尚不具备产生爱情的条件；青少年随着第一性征和第二性征的发育，可能具备产生爱情的可能性。但如果仅有生理上的成熟，而缺乏精神与道德层面的支撑，仍不足以真正形成爱情。
爱情的持续发展需要有精神基础。它主要是两个人能满足彼此心理方面的需求，例如性格合得来、有共同话题。两个人可以相互理解、关爱、欣赏，再一起把生活过成各自想要的模样。
最后，爱情还需要道德基础作为支持，这意味着两个人在人生观、价值观和世界观上相契合，并愿意为这份感情负责，对彼此忠诚专一。
也就是说，真正的爱情除了要有成熟发育的身体（包括对性的需求），它还需要有精神上的满足，三观合拍，以及对感情的责任感。
青春期是儿童转大人的成长重要阶段，随着身体发育成熟，性意识觉醒，他们开始对异性产生好奇、关心和爱慕，萌发出求偶心理。然而，由于心智尚未完全成熟，知识和生活阅历有限，他们对爱情的认知仍然肤浅而朦胧，因而显得幼稚和不成熟。虽然他们内心渴望与异性单独接触，但对未来的家庭责任、恋爱与学业的平衡，以及如何区分友谊与爱情等问题都缺乏认知，于是就会出现早恋、多角恋爱等不良现象。
小芬当年15岁，还念着初三，恋上了班上的华文老师。当年老师已经30多岁，而她却坚信这是真爱。如今50多岁的她回首往事，不禁思索，究竟是什么让她当年奋不顾身，如飞蛾扑火般冲向这段感情。
答案是，老师因年龄累积的成熟特质、成为她人生中的领灯人、也是一座庇护她的大山。单亲家庭的她，很需要一个像父亲的爱人——无条件的呵护、宠爱与包容。
她对老师究竟是爱情，还是对父爱的投射？为何她不似前段例子中的女同学那样嫌弃老男人呢？或许是原生家庭塑造了她对“父辈之爱”的渴望，或许是她渴望有力的肩膀依靠，又或许，那时的她真的相信，那就是爱情。
女生的Pre-Frontal Cortex（前额叶皮质，负责决策、冲动控制、推理以及情绪调节）必需到25岁才完全发展成熟。当年15岁的小芬。前额叶皮质还在发育中，而她所坚持的爱情，究竟是否正确？
也许你会说，爱情不分年龄，为何不相信它的存在？我只想说，这句话只适用于成年后的年龄差距。
当一个成熟的成年人选择与13至17岁的青少年交往，不仅存在权力不对等的问题，还涉及对未成熟心智的利用，甚至可能通过诱导或胁迫，要求未成年人拍摄私密照片、录影，或发生性关系。
例如，15岁的孩子可能认为自己很成熟，但心理发展尚未完全成熟，判断力仍显不足，容易受到不怀好意的成年人影响。试想，两个毫无交集的生命阶段，他究竟爱上你什么？你们的生理、精神和道德基础有合拍吗？还是在权力不对等的情况下，方便他对你情感操控？
要知道，这不是单纯的恋爱。在这样的年龄差距下，心智成熟度、社会经验、权力关系都极不对等。 即便是双方自愿的，身为成年人依然有责任避免这段关系的发生。
如果孩子爱上成年人，父母能怎么做？
当孩子陷入与成年人的感情中，父母需要理性引导，帮助他们认清问题，并保护他们免受可能的伤害：
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一、冷静面对，不要一味指责
孩子对成年人的爱慕，可能源于崇拜、缺乏安全感或对成熟特质的向往。父母应先冷静倾听，不要直接否定，以免孩子产生逆反心理，更加执迷不悟。
二、帮助孩子理解“爱情”与“依赖”的区别
引导孩子思考，这段感情是基于真正的爱情，还是出于对成年人的依赖或投射。例如，对方是否给予她/他无条件的关爱？还是在利用她/他的不成熟？
三、讲解年龄差距带来的现实问题
让孩子了解，成年人与青少年在心理成熟度、社会经验、责任感上的差距，以及这种关系可能带来的隐患，如控制、操纵，甚至法律风险。
四、加强对孩子的保护意识
告诉孩子，成年人与未成年人的恋爱不仅涉及权力不对等，还可能存在利用与操控。例如，对方是否有意引导她/他发生亲密行为？是否让她/他做出超出年龄承受范围的决定？
五、提供更健康的情感支持
孩子之所以对成年人产生依恋，可能是因为在原生家庭中缺乏关爱。父母应关注孩子的心理需求，给予足够的陪伴和肯定，让他们在家庭中感受到温暖，而非寄托在一段不对等的感情里。
六、必要时寻求专业帮助
如果孩子执迷不悟，或已经陷入不健康的关系，父母可以寻求心理咨询师、学校辅导员或法律专业人士的帮助，以确保孩子的安全与心理健康。
青少年对爱情充满憧憬，但他们的心智仍在发展，容易被成年人误导或利用。父母的角色不是单纯地禁止，而是耐心引导，帮助孩子理解真正的爱情，并学会保护自己。
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