林猷荃 | 医疗保费涨，解药在强化公共医疗

医疗保险如此发展下去，未来或许只能保障部分高收入、相对健康的年轻人与中年人。对其他可能更急迫需要医疗照护的人群，医疗保险就不是医药融资的稳妥方案。

《马来西亚前锋报》数日前报道，许多保客接到医疗保费将于明年涨价的通知，甚至高达70%，幅度相当惊人，不少保客遂考虑断保。

此报道再次引发医疗保险的议论。然而，医疗保费涨价并非新鲜之事。

11月11日，财政部副部长林慧英就召集了数名国会议员与国家银行会商，讨论医疗保费连年涨价的课题。

国家银行代表提出批准涨价的理由，当然在预料之中。保客索赔个案数目与总体理赔金额增加是不争的事实，保费自然水涨船高。

这里需留意一个细节。马来西亚保险业受到高度管制，所以，保费涨价并不能由个别保险公司擅自决定。保费的调整，需中央银行批准。

因此，比起绝大部分领域的涨价，医疗保费涨价恐怕更有“坚实的根据”。保险公司需要提出具体数据，中央银行才能批准调涨。

所以，保险公司没有胡乱涨价的自由。但有人提出，保险公司整体上还是赚钱，似乎暗示，涨价就不合理。

然而，保险公司是盈利机构，也从来没有假装开发经营医疗保险是为了慈善目的。

如果在知情的状况下，购买原本就是商业合同的医疗保险，保客当然无法在之后要求保险公司，即便再亏本也不能提升保费。

何况，倘若涨幅不合理，保客也有断保的自由。因价格“不合理”终止交易，就是自由契约精神当中，客户或合约方可以恰当行使的权利。

看来，直接实施保费涨价的保险公司，在保费连年巨涨的议题上可以有效甩锅。

不过，有保险业界人士提出，保险公司的一个内部操作，可能是监管单位可以关注的。

保费的涨幅即使在同一家公司内，也会因保险配套的不同而有所差异。国家银行会根据每个保单配套的理赔数据，批准其具体的涨幅比例。

保险公司在医疗保单方面往往会“推陈出新”，以新配套取代旧配套进行销售。更新“产品”并推出更多价值，是商业世界中的常规操作。

更新、更多特征的新产品，才能在商业竞争当中脱颖而出。这和智能手机型号频繁更新是同一道理。

此外，医疗保险的新产品，通常也有更高的年度以及终身索赔限额。这被视为更符合当下医药费暴涨的需求。

当较为年轻的新保客都采购了新的配套，没有进入旧配套的“风险池”，这就意味着，旧配套只剩下年龄老去、病痛率增加的原保客。如此，旧配套的理赔率及数额，理所当然的更高。

此外，保险公司也会鼓励，在旧配套当中的保客“升级”至更新、更多利益、更高索赔额的新配套。但有意“升级”的保客还会再次受到保险公司评估健康风险。

结果是，能够“逃离”旧配套，成功升级至新配套的保客，自然会是最健康、最低索赔风险的那一群。如此，留在旧配套的，就会更集中的“老弱病残”群体。

简单来说，年轻健康的族群，不会进入旧配套的“风险池”。原本身处旧配套当中最健康的那批，又可能脱离，加入新配套。蜡烛两头烧。所以，旧配套的平均索赔经验，自然非常糟糕。

旧配套的延续方式，自然是向国家银行申请提升保费，幅度惊人，但却是有坚实数据作为依据。

倘若国家银行拒绝，保险合约又无明文，要求“断保”的，恐怕不是保客，而是保险公司：通过整体终结保险配套（portfolio withdrawal）来

错过不再！解锁所有内容

立即订阅 成为普通会员

已是会员？登入

VIP会员的专有特权

若您已是普通会员，现在就升级成为VIP。

	普通会员	VIP	VVIP
星洲网平台内容
星洲公开活动
礼品/优惠
会员文
VIP文
特邀活动/特级优惠
电子报（全国11份地方版）
报纸
	成为会员	按此升级	按此升级

“断保”。

这是商业医疗保险的结构性缺陷，不易解决。倘若强制保险公司用单一“风险池”，这会导致新配套的价格一开始就更高。

按下葫芦浮起瓢。旧配套保费涨价缓解，新配套价格就会更高。新配套保客当然也可以质疑：旧配套保客的索赔由新配套保客（局部）买单，是否公平？

何况，在提高赔偿限额后的新配套，原本就价格昂贵。如果定价还要吸纳旧配套的理赔数额，新配套恐怕就更难负担。这对于提高国民受保率，会是一大阻扰。

保费大幅调涨的另一层面，就是私立医院医药费高涨的问题。保险公司等等多方，都指责私立医院的高额医药费，才是保费被逼上涨的原因。

马来西亚寿险工会(Life Insurance Association of Malaysia)首席执行员马克奥戴尔，在今年八月，因疝气手术入住私人医院一晚，医药账单高达大约一万九千令吉。马克奥戴尔向媒体公开账单，并指责私立医院收费过高。

一万九千令吉当中，只有约两千六百令吉缴付给医生。此外，马克奥戴尔选择入住的套房，就占了两千五百令吉。

奥戴尔公开账单过后，没有业内业外人士能够指出，高度透明化的账单，到底哪几项是暴利收费，或是不当使用。这反而说明，私立医院“胡乱开价”的印象，未必是事实。

当然，奥戴尔进行的“简单”疝气手术费用如此高昂，主要因为这是“微创手术”，需使用许多昂贵的器材。

疝气手术是否可以不用这类器材，甚至不用微创手术而成功进行？可以。但是新技术与新器材，自然有他相对的优势。只是，为了新的技术缴付高额费用，是否值得，当然见仁见智了。

对于索赔的保客，既然有保险公司买单，治疗当然要选择最好的。医生使用最新最贵的器材，也可以减少医疗事故后面临追责。

其实，马克奥尼尔的揭露，恰好说明现代医疗的本质。许多新进技术，价格都极为高昂。这是医疗往高科技发展的必然结果。

人们对自身健康高度重视，希望获得最新、最优的治疗方案。付了高额保费的，更不可能为了保险公司节省索赔，而要求医生用次好的医疗方案。

但商业医疗保险如此发展下去，未来或许只能保障部分高收入、相对健康的年轻人与中年人。对其他可能更急迫需要医疗照护的人群，医疗保险就不是医药融资的稳妥方案。

最简单粗暴的解决建议，就是要求政府“管制”保险公司，以及私立医院。但是，保险公司、消费者、医疗服务提供方均是影响保费变化的重要因素，应综合分析其中的复杂关系，而非单一归责。

前面分析，保险公司提升保费，原本就是受到严格管制。私立医院所谓的“漫天开价”，也很可能只是反映现代医疗价格的现实。

在马来西亚，到私立医院就医，并不是唯一选择；购买商业医疗保险，同样也只是选项。

妥善社会安全网的存在，必须意味着，不到私立医院就医，以及没有商业医疗保险的人们，也可以获得具素质（未必最佳）的医疗服务。

有鉴于此，公立医疗体系的强化，乃是确保所有国民保健权益的最佳方案。与其过多去管制私立医院以及商业医疗保险，为公立医疗体系注入更多资源，提升管理效能，才是更直接，也更能行之有效的方案。