宋明家.欠PTPTN不还钱，天公地道？

其实除了放火烧屋子、泼红漆这些江湖手段没干之外，PTPTN一直都很努力的、很创意的想出各种方法来追债：

-考虑暂停资助还款率低于30%的大学课程；

-建议发3次警告然后传召，若仍不配合就列入中央信贷谘询系统（CCRIS）黑名单（2024年10月）；

-推出“Jom Bayar PTPTN”活动，提供偿还贷款折扣高达15%的奖励（2023年12月）；

-禁止欠款人出国。公众强烈反对和各政党施加压力后，该措施最终被取消（2016年11月）；

-实施欠债公务员和私人公司强制性工资扣除，用于偿还贷款，却遭到反弹（2015年12月）。

从这些历史轨迹来看，PTPTN每出一招，总会有政党领袖、民事职工总会、非政府组织这些人跳出来，为欠债不还钱的大学毕业生提供挡箭牌，最终使PTPTN这些招数落得不了了之下场。从1997到2024年这漫长27年里，相信许多没还钱的毕业生都已生了孩子、甚至当了爷爷、退休或去世了，借给他们的钱，最终石沉大海。

我们可以和其他国家比较，看看马来西亚“欠债不还钱”情况有多严重。2008年一份北京大学研究员主笔的报告里，有全球39个国家教育贷款“回收比例”数据（recovery ratio，即贷款机构可从总成本收回多少比例的款项）；其中日本贷款计划表现最优秀，整体回收比例为68%。我国数据为29%，和牙买加（19%）及南非（25%）“齐名并驾”。

为什么我国有这么低的贷款回收比例，除了源于前述三心两意追债失败等敷衍态度之外，过高的“行政成本”是另一弊病。

报告以墨西哥和我国作比较，显示扣除行政成本后，墨西哥实际贷款回收比例从46%降至42%，而我国贷款计划沉重行政成本，使回收比例从51%大幅度减少至29%。若以贷款计划“回收效益指数”（Relative Efficiency Index）来看，马来西亚、南非和牙买加的效率很低，指数约为0.50。

这些虽是旧数据，但以当前更显严重的贷款拖欠债务（320亿令吉）来看，不难想象当前回收效益是比16年前更严重。

关于PTPTN借贷人未能偿还贷款的原因，很多人（尤其是政治人物）都说是因为借贷者没固定收入、收入不足、生活负担重等。笔者认为这些都是糊弄大众的花言巧语。

不容否认，小部分借贷者真的面对棘手财务困境，短期内无法偿还贷款。

但以上这些种种问题，包括为什么会出现“回收比例”超低的现象，绝大部分源自三个主因：（1）借贷者向普遍流行的领袖贪腐文化“看齐”的心态；（2）PTPTN执行力差劲，和（3）政治干预（后两者引新加坡尤索夫伊萨东南亚研究所于2020年4月发布的报告）。

巫统当年发起的PTPTN，无疑曾帮助了数以百万计贫困家庭，这绝对值得赞叹；但作为主要使用公款的贷款计划，PTPTN管理层必须强化责任追究的问责文化，以更负责任方式去处理贷款，尤其是追回发出的贷款，不能因为政治背景而敷衍处理。

这是对广大纳税人和未来贫困借贷者的基本责任。