理財師,你好,小姓吳,今年60歲,太太55歲,我和太太已從職場退下來約2年,不需要負擔兒女的教育費了,身後事也規劃了。平時不太應酬,和太太喜歡旅行,每年會出國4至5次,每次平均費用在2萬令吉左右,都是很有素質的旅行。
想要更瞭解在沒其他收入的情況下,以我所有的資產和債務和費用,可以應付未來開銷與生活嗎?我的退休生活需要做什麼調整嗎?謝謝賜教。
答:吳先生你好,我相信以你對你目前擁有資產與年度支出的清晰度來看,其實你已經清楚的知道你是足夠應付未來開銷與生活了。
吳先生夫婦已退休,資產豐厚,生活品質較高。從提供的財務數據來看,吳先生夫婦的資產足以支撐目前的生活水平,甚至有能力進一步提升生活品質。主要關注點在於:
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●收入來源:主要依靠房產租金、股票股息、銀行存款利息和部分基金收益。
●支出:旅行支出較大,且有較多房產需繳納管理費。
●資產配置:資產主要集中在房產和金融資產,但金融資產的配置較為簡單。
●風險承受能力:考慮吳先生夫婦的年齡和風險偏好,風險承受能力相對較低。
●通貨膨脹風險:長期來看,通貨膨脹可能侵蝕資產的購買力。
首先,可以看見所有租金和投資回酬的月收入,為RM32,142,而月供期和支出方面總數是RM21,309,剩餘RM10,833,一年的話大約剩餘RM129,000左右,是足夠你每年都很有素質的出國旅行4至5次,還有一部分的錢過年過節的使用。相信你也是計算之後才決定退休的吧。
你的總資產高達RM14,330,000,而債務方面只有RM756,000 , 只佔約5.3%,所以相信你也知道要隨時解決你的銀行欠款是輕而易舉。淨資產的話是RM13,574,000.
在整體資產中,房地產佔54%,流動性資金佔約40%,其他(車子6%),整體的規劃狀況是非常健康與令人稱讚的,相信也是能令你達到目前快樂退休的原因。因為不是直接面對面的瞭解,我只能根據你提供的資訊給予一些觀點。
優化房產管理
在房產管理方面,你目前的房產組合集中在出租用途,以下是優化建議:
◆優化租金策略:檢查目前租金是否符合市場價格,特別是租金回報較低的資產(如價值RM280,000和RM230,000的公寓,定期評估租金水平,根據市場行情調整租金,以獲取更高的租金收益。
◆處置低效資產:如果部分房產租金收益低且增值潛力有限,可考慮出售,將資金投入更高收益的資產或投資工具。
舉個例子,你有一間市值RM650,000的屋子,目前租金約年入RM12,000, 租金年報酬率=1.84%(還沒減掉雜費等等)。當然我明白屋價有潛在的升值空間,我也不知道你當初是用什麼價格去購買,只是一些表面建議,這些都是你可以去思索的。
◆關於基金收益:你的基金已獲得一定的本金增值,但不知道是從何開始,建議重新評估其年化收益是否在6至8%範圍內。如果低於這一水平,可調整部分資金配置至指數基金或做根據目前趨勢做基金重組。
可投資債券和外幣資產
◆這邊也能附加2個小建議,目前你的定期利率應該是介於3.3至3.5%吧。或許你可去了解國家債券或企業債券背後是如何運作、操作邏輯與風險。因為如果往後利息下調的情況下,債券價格將會攀升,你也能從中受益。
多數的人有一個誤區,就是債券一定要很大的金額如RM150,000或RM250,000才能購買,關於這點你可以到IFAST奕豐平臺去了解,只需從RM5,000起,所以你能從小數額慢慢開始瞭解此投資工具是否適合與你的資產規劃組合。
◆其次,你的所有資產都在馬幣為主,因此也存在單一貨幣風險。建議把一個份額的資金換算到其他外幣,以讓你的資產多元化,在換算到外幣時,也能直接投入到債券或指數基金,以賺取潛在回酬。當然所有的建議前提是你需要做一個風險評估報告,以確保次以上建議是符合你的需求。
妥善規劃身後事
你有提到關於身後事也規劃了,可是如何規劃?是平分遺產?還是各自分配到不一樣的數額?甚至成立產業信託等等,這些都能細究。
最後一個小總結,你的長期財務可持續支持當前的退休生活和旅行目標。通過適度優化房產組合、提升投資回報、管理旅遊費用和償還車貸,可進一步提高財務靈活性,為你和太太創造更安心的退休生活。
上述建議僅供參考,具體的實施方案需要根據吳先生夫婦的實際情況進行調整。
建議諮詢專業的理財顧問,定期關注市場環境的變化,及時調整投資策略,獲取更全面、個性化的建議。希望以上建議對你有所幫助!
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