张晋玮.医疗保费上涨谁之过

据怡安公司发布的《2024年全球医疗趋势报告》，全球医疗费用平均每年上涨10%。

这一增幅远高于大多数国家的整体通胀率。如果购物时已经感受到物价飞涨，那么医疗费用的上涨速度只会更快、更猛烈。

在大马，医疗保费每3年进行一次审查与调整，以复利计算，3年的医疗费用增长可高达40%。这一数值与报道中预计的医疗保费增长率下限已非常接近。

从这一角度来看，医疗费用的上涨已经占据了医疗保费增长的主要部分。

换言之，即便不考虑个别保险公司的成本或中介费用，单凭医疗费用的增长就足以推动保费大幅上涨。

根据国家银行的报告，大马2023年的医疗通胀率高达12.6%，超出了全球平均水平。从这一角度来看，大马的医疗费用涨幅相对较快，有关当局确实有必要对其原因进行深入审视。

另一个值得关注的问题是，大马医疗保费暴涨是常态还是异常现象？

回顾历史，根据保险和伊斯兰保险行业的一项研究，从2013年至2018年间，大马的医疗费用年均增长率为8%至9%。

这表明，去年的12.6%增长率明显高于以往的水平。

此外，大马人寿保险公会（LIAM）、伊斯兰保险公会（MTA）以及普通保险协会（PIAM）指出，前3年间，大马医疗理赔成本通胀率高达56%，这是前所未有的。

然而，回到全球趋势，近两年的全球平均医疗费用增长率已达到自2015年以来的最高水平。

换言之，医疗费用加速上涨的趋势并非仅限于马来西亚，它实际上是一个全球现象。

根据报告，疫情后多重冲击影响了全球经济，导致经济环境不稳定。这种宏观经济的不稳定性对医疗费用的增长产生了显著影响。

除了整体保费的增长，一些言论还引用了个别案例，例如某些群体的保费在短期内暴涨50%，或某人的保费翻倍等。这类说法并非马来西亚独有，在澳洲也常见。

例如，今年早些时候，政府批准了平均3.03%的年度健康保险保费增长，但多个私人健康保险基金针对某些保单的涨幅却高达批准增长率的5倍。这类现象进一步凸显了保费调整中存在的差异化问题。

其中一个原因是不同项目和不同投保者的保费计算方式各不相同。

例如，随着年龄的增长，保费自然会提高。在澳洲，由于人口老龄化的影响，保费上涨更为明显。

另一个原因是某些保单涵盖了更复杂的治疗项目，而这些项目的费用往往更高，从而推高了整体保费水平。

有人可能会问，保险配套中包含这些复杂的医疗项目，它们是否可以为客户带来真正的价值？

以澳洲为例，推动保费上涨的项目包括新型减重手术、关节置换以及孕产技术等。在这些项目中，有的主要惠及特定群体，有些则关乎生命安危。

对于医保配套是否“华而不实”，这个问题见仁见智。关键在于，这样的答案由谁来决定——是交由相关部门，还是由市场自行调节？

这或许是一个无论怎样选择都难以让所有人满意的问题。