張晉瑋.醫療保費上漲誰之過

據怡安公司發佈的《2024年全球醫療趨勢報告》，全球醫療費用平均每年上漲10%。

這一增幅遠高於大多數國家的整體通脹率。如果購物時已經感受到物價飛漲，那麼醫療費用的上漲速度只會更快、更猛烈。

在大馬，醫療保費每3年進行一次審查與調整，以複利計算，3年的醫療費用增長可高達40%。這一數值與報道中預計的醫療保費增長率下限已非常接近。

從這一角度來看，醫療費用的上漲已經佔據了醫療保費增長的主要部分。

換言之，即便不考慮個別保險公司的成本或中介費用，單憑醫療費用的增長就足以推動保費大幅上漲。

根據國家銀行的報告，大馬2023年的醫療通脹率高達12.6%，超出了全球平均水平。從這一角度來看，大馬的醫療費用漲幅相對較快，有關當局確實有必要對其原因進行深入審視。

另一個值得關注的問題是，大馬醫療保費暴漲是常態還是異常現象？

回顧歷史，根據保險和伊斯蘭保險行業的一項研究，從2013年至2018年間，大馬的醫療費用年均增長率為8%至9%。

這表明，去年的12.6%增長率明顯高於以往的水平。

此外，大馬人壽保險公會（LIAM）、伊斯蘭保險公會（MTA）以及普通保險協會（PIAM）指出，前3年間，大馬醫療理賠成本通脹率高達56%，這是前所未有的。

然而，回到全球趨勢，近兩年的全球平均醫療費用增長率已達到自2015年以來的最高水平。

換言之，醫療費用加速上漲的趨勢並非僅限於馬來西亞，它實際上是一個全球現象。

根據報告，疫情後多重衝擊影響了全球經濟，導致經濟環境不穩定。這種宏觀經濟的不穩定性對醫療費用的增長產生了顯著影響。

除了整體保費的增長，一些言論還引用了個別案例，例如某些群體的保費在短期內暴漲50%，或某人的保費翻倍等。這類說法並非馬來西亞獨有，在澳洲也常見。

例如，今年早些時候，政府批准了平均3.03%的年度健康保險保費增長，但多個私人健康保險基金針對某些保單的漲幅卻高達批准增長率的5倍。這類現象進一步凸顯了保費調整中存在的差異化問題。

其中一個原因是不同項目和不同投保者的保費計算方式各不相同。

例如，隨著年齡的增長，保費自然會提高。在澳洲，由於人口老齡化的影響，保費上漲更為明顯。

另一個原因是某些保單涵蓋了更復雜的治療項目，而這些項目的費用往往更高，從而推高了整體保費水平。

有人可能會問，保險配套中包含這些複雜的醫療項目，它們是否可以為客戶帶來真正的價值？

以澳洲為例，推動保費上漲的項目包括新型減重手術、關節置換以及孕產技術等。在這些項目中，有的主要惠及特定群體，有些則關乎生命安危。

對於醫保配套是否“華而不實”，這個問題見仁見智。關鍵在於，這樣的答案由誰來決定——是交由相關部門，還是由市場自行調節？

這或許是一個無論怎樣選擇都難以讓所有人滿意的問題。