财富问诊| 直销商拥多项产业 应分散投资？

小辉财务目标

●目标一：想要继续投资地产，可好？还是有更好的提议？

从你的资料，可以看得出，你在投资产业有不少的经验，相信你会有更好的想法。对于投资方面，很明显，你的投资太过集中在产业（大马），不要忘了投资的秘诀是“不要把所有的蛋放在同一个篮子里”，所以，你可以考虑分散一些投资在不同的投资工具如股票、信托或债券等等。你需要的是了解你的风险喜好或承受能力，一套设计好的投资组合，然后有纪律、固定和定额的进行投资。

如你特别喜好地产方面的投资，产业信托和投资在全球或区域的信托都是很不错的选择。产业信托不只种类多（商业、零售、医院、酒店等等），流动性也高（容易变卖）。目前，公积金有提供自雇人士缴交一个大马退休计划，以便享有公积金接近6%左右的回酬。

●目标二：应增加什么保险？

你给予的保险资料有限，只好根据大纲来给你意见。风险规划主要包括收入重置（Income replacement）、债务取消（Liability Cancellation）、孩子教育基金，以及医疗和严重疾病保障。建议你为所持有的保险重新做个检视，然后根据以下的分析重新调整。

在住院利益方面，RM200或以上的病房（Room & Board）会比较理想，在住院医疗费年限（Annual limit）方面，需要确定，不能低于RM30万，终身额没有数额限制更好，否则“能看不能用”。现今的医疗费（大马的医疗费通货膨胀大约10％），小手术都已经从“几千，或几十千”开始“起跳”，一旦医疗费超过年限后，就需要自掏腰包了。

●目标三： 孩子的保险还未买，可有建议？

孩子的保险分为两个部分，一个是医药保险，另一个是教育保单。医药保险会是首先需要考虑的，内容包括住院利益（包括手术费、入院前后费用等）、严重疾病利益、残废利益 （暂时/永久残废）、意外伤亡和外诊利益，以及死亡利益。

分为医保和教育保单

至于教育储蓄保单主要是根据孩子未来接受高等教育所需的基金数额，然后，每个月固定储蓄在教育保单里。教育所需，是跟据你理想孩子受高等教育的地点和科系，再加上教育的通货膨胀来预算未来所需。

你可以用单一的保单来包括这两个部分的需要，或用个别的保单来完成全面的保障。