张晋玮.大马人需要更多退休金

在美国，过去两年间，通胀率一度达到了双位数，加剧了美国人的经济负担。

回到大马，国人不仅面对物价上涨的挑战，还深陷退休储蓄不足的困境。即使在雇员公积金局提升退休储蓄目标之前，数据已显示，只有36%的会员达到基本储蓄水平。

如今，随着储蓄目标从24万令吉提升至39万令吉，增幅超过62%，实现这一目标已是难上加难。

在新策略下，雇员公积金局进一步定义了三种储蓄水平：基本储蓄（Basic）为39万令吉，适当储蓄（Adequate）为65万令吉，增强储蓄（Enhanced）更是高达130万令吉。随着目标逐级升高，实现这些储蓄水平的挑战也愈加严峻。

但从财务规划的角度来看，普通民众要实现“增强储蓄”的最高目标并非完全不可行。

若有人从18岁起，每个月储蓄570令吉，以年回报6%计算，他在60岁退休时确实能累积超过130万。但可能有人会反驳，年轻人连找一份工都有难度，如何每月储蓄五百多令吉？

对此，雇员公积金局提供了另一个示例。如果一个人从18岁开始，第一年仅储蓄2500令吉，并随着收入增长逐步增加储蓄金额，到60岁时仍然有可能实现130万的目标。

从另一个角度看，问题的核心并不在于数学，甚至不完全在于财务规划的技巧，而是取决于心态。

疫情期间，政府推出了允许提早提取公积金存款的政策，得到了大众的广泛响应，结果许多人的公积金账户几乎被提取一空。

这一现象充分暴露了施政者与国人在长期财务规划上的决心不足，要实现财富目标，迫切需要调整心态和转变储蓄观念。这不仅关乎个人的财务安全，也关系到社会对可持续经济发展的共同努力。

保障国民的退休生活是政府的重要责任之一，《2024全球养老金指数报告》分析和比较了全球各国的养老金体系。根据该报告，荷兰、冰岛、丹麦和以色列在这方面的表现出色，荣获A评级；澳洲、新加坡、芬兰和挪威则获得B+评级。

然而，大马却排名靠后，仅获C等。与高评级国家相比，大马的“充足性”（Adequacy）指数明显偏低，反映其退休体系在满足退休人士基本生活需求方面的不足。

从这一角度看，大马的退休保障策略仍有很大的改进空间，可以借鉴在此领域表现卓越的国家的经验。

除了政府的努力，个人在理财上也需尽责。储蓄策略多样化，可以根据收入、目标和消费习惯灵活调整。

“收入三分法”将收入平均分为三部分：生活开销、储蓄投资和活动资金，兼顾生活与财务的平衡。

“4321法则”更注重细化分配，40%用于房产和股票投资，30%应付日常开销，20%存入银行应急，10%用于保险保障。

“316法则”则强调长期规划，将30%用于投资，10%投入保险，60%满足日常生活需求。而“10巴仙法则”简单实用，通过储蓄收入的10%逐步积累财富。

无论选择哪种策略，关键在于根据自身情况找到平衡点，实现当下生活与未来财务安全的双赢。