财富问诊| 升级当爸爸 越堤族想回国买房

在新加坡工作的汉平有以下的询问：

汉平来自森美兰，自20岁就在新加坡工作，现在在一名工厂当生产线主任，转眼间已经在新加坡工作了15年，今年35岁了。没有房子，有一辆5年多前买的日本房车，当时是20万令吉，供款7年，还有大约18个月的供款期。

去年也升级当爸爸了。太太27岁，住在马六甲岳母家。自从结婚后，他每星期周末工作半天放工后，就直接赶回新山开车回马六甲见妻儿，星期一早上就开车回新山，把车停放在同事家，再和同事一起回新加坡。

太太现在是名全职家庭主妇，没有工作。在理财方面，非常困扰他的是，未婚前甚至还没有孩子前，他每个月还可有余钱储蓄，现在每个月基本上已经无法储蓄了。

自前年结婚及生孩子开始，一年半左右就花了大约其RM80000的储蓄。现在的定期存款储蓄大概还剩RM75000。

去年当了爸爸后，太太是住在岳母家，而岳母家还有其他子女同住，所以都相当拥挤。父母在森美兰的家也无法容纳他们一家三口。因此，他想要买一间大约30万至40万令吉左右的房子，同时也希望可以回马来西亚工作。

他尝试在马六甲或者森美兰找工作，最近找到最高的收入加上津贴都只是RM6500。这让他觉得非常头痛，不知如何是好。

他询问，以他现在的当前财务状况，是否能回到家乡工作，同时能买一间房子呢？他提供当下的资料如下：

本期主答：周志强

针对汉平的询问，我的回答如下：

从汉平提供的收支表中显示，他现在虽然好像每月有RM350的储蓄，但这还没涵盖汽车维修、家人生病看医生、喜事、白事、过年过节等的开销。因此，现在的收入应该会容易掉入入不敷出的窘境。

为了简化及集中方向给予建议，我从汉平的询问中假设做为父亲的他更想要回来马来西亚工作，那么就无须离乡背井，每个星期舟车劳苦的来回新马。因此，我这里以假设回来马来西亚工作有RM6500的净收入，给予一些分析及建议做参考。

如果汉平回来马来西亚收入是RM6500，只计算马来西亚的开销如图二，他的开销还是达到RM8100。那么以他RM6500的收入还是无法支付相关开销的。

理财上最重要的决策参考点是每月的收支现金流必须平衡，因此，如果汉平认真想要回来马来西亚工作，根据现在状况，只要少了汽车供款，收支就能平衡，从RM8100下降到RM5550。

有两个选择

汉平可以有两个选择，第一，以现在的储蓄拨出款项付清或把18个月该付的款项预留下来。第二，是直接把车子卖了，换一辆较便宜的车子（可以是新车也可以是二手车）。我简略计算，如果5年前20万令吉的车子，现在的市值是50至60%的新车市值，汉平扣除尚未还的余额后，应该还可以获得RM55000-RM70000左右。这应该足以换辆较便宜的车子。