第一天 | 擁抱2025，用科學和行動為夢想插上翅膀
新的一年是一本空白的書，我們都是自己人生的作者。用我們的目標和行動為這本書寫上一個精彩的故事，用我們的堅持和努力為它增添深度。無論最終呈現的是怎樣的一個故事，都將是我們獨一無二的成就。
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午夜時分，窗外的煙花劈啪作響，雖不至於震耳欲聾，卻彷彿宣告了地球繞著太陽完成一圈公轉的旅程，新的一年也正式啟航。
每當此刻，我們總會回首與過去的自己“碰面”，在重新定義與規劃中尋找生命的新起點。不論過去的一年充滿挑戰還是收穫滿滿，新的一年始終是一個嶄新的開始，給我們機會重新審視自我、調整方向，以更堅定的步伐迎接未來。
在踏上新旅程之前，天哥認為回顧和總結過去一年，是至關重要的。通過反思我們哪些地方做得好，哪些地方還有提升的空間，從而讓自己在未來的一年繼續保持著自我成長與進步。
唯根據天哥之前無意間閱讀過，由市研公司彙編美國斯克蘭頓大學（University of Scranton）的一份研究，發現很多人其實都會在每一年為自己制定一個新的計劃，但是卻僅僅只維持了三分鐘的熱度，並且也只有8%的人能夠真正達到自己的新年計劃。
那麼問題又來了，為何成功率只有8%？難道大部分人真的那麼不濟？其實天哥認為，真正的問題是很多人都想要在新的一年做個全新的自己，所以往往會設定一些難以實現的目標。
例如一個大胖子想說今年要每個星期去跑步多少次，不再吃油膩的食物，或者一個經常熬夜的人說新的一年要早睡早起，但問題是這些習慣都已經刻在骨子裡了，而改變都是日積月累的，要立馬改變幾乎不可能，這也是為何大部分的人都無法達成自己的新目標。
那麼天哥自己又如何？去年2024年的目標是否達標呢？
天哥去年設定了6個目標，包括要幫助自己的基金團隊成員達到目標、幫助自己的顧客達到目標、幫助自己達到目標，以及控制自己的貸款比例、個人投資組合和投資回報等。排除最後一環的投資回報需要視行情好壞而無法達標之外，其他的大部分還是達標的；即便沒達標的部分，都有確保其保持進步。如果要天哥給自己打分數的話，天哥會給自己80分，意指還有進步空間，但也算挺高分的。
其實嘛，總結不僅僅是列出得失，更是一個學習的過程。從成功中汲取經驗，從失敗中找到教訓，才能讓我們在新的一年更好地避免重蹈覆轍。俗話說：“沒有目標的人，就像一艘沒有航向的船，只會隨波逐流。” 設定目標是讓我們保持動力和方向感的關鍵。
那麼，應該怎麼去設定目標，才能達到更高的效益呢？
一個有效的目標，需要符合S.M.A.R.T.原則。而這個原則總共包含5個重要的元素：
具體（Specific）
目標越明確，越容易實現。例如【我要減肥】【我要發達】，這就是個不具體的目標，畢竟要減多少公斤？如何減？發達的定義是什麼？變相就是設了等於沒設，那麼最後失敗的可能性就會更大。
可衡量（Measurable）
目標必須是可量化的，以上述例子，要減多少公斤，要每個星期做運動多少次，要存到或者賺到多少錢，如何存等，設定可以量化的標準，方便跟蹤進展。
可實現（Achievable）
目標需要現實的，例如我要禁食一個月減重，或者我每個月收入5千，我要每個月存5千等，都是不現實的。
相關性（Relevant）
目標要與你本身的需求有關聯性，例如我減肥是希望達到健康的體魄，我要存錢是因為我要為退休做準備等，必須跟自己有所相關，才能更有動力去完成，而不是半途而廢。
時限性（Time-bound）
給目標設定一個明確的截止日期，避免因為拖延症而導致最後不了了之。
例如，可以把【我要減肥】的目標，改成
“我計劃在未來6個月內通過每週至少3次、每次30分鐘的鍛鍊（跑步和力量訓練）以及控制每日熱量攝入（1500-1800卡路里），減重5公斤，並提升健康狀況。”
至於【我要發達】，可以改成
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医疗保险的本质，并不是我们“想不想买”，而是“我们能不能承受没有它的风险”。当然，我们可以调整、优化自己的保单，让它更符合自己的经济状况，但最不应该做的，就是直接断保。
“保费这样起法，哪里顶得顺哦？”
卅岁的弟弟看到保费涨价的新闻时，忍不住发出如此感叹。虽然他不算很年轻，但也才在职场站稳脚步，每个月的收入除了应付日常开销，还要供车贷和年少无知时欠下的债务，一家四口的压力都在他身上。可如今，连医疗保险都开始吃紧。
“到底该继续缴，还是直接断保算了？” 当时候他向我抱怨到。
天哥认为，他不是唯一一个，也不会是最后一个有这种想法的人。最近，大马保诚（Prudential Malaysia）宣布，由于医疗索赔率上升19.6%，医疗保险保费将从下个月起调整，平均上涨4%。有市场反馈指出，部分保单的实际涨幅或较高，引发了不少年轻一代的担忧。这让许多人开始思考，医疗保险还值得买吗？还是该放弃，省下这笔钱来靠自己？万一将来越起越高，直到无法负荷才断保，年老时的医药费不就竹篮打水一场空？
医疗保险涨价，问题出在哪里？
老实说，保险公司并不是凭空决定保费的，每一次调涨背后都有数据支持。根据大马保诚的数据，每1000名投保人中，提出索赔的比例已从62人升至74 人，增加了19.6%。不仅如此，每宗索赔的平均金额也增长了3.9%，从RM 14,113提高至RM 14,664。
这说明了什么？医疗成本在增加，投保人使用保险的频率更高，保险公司自然需要调整保费，以维持财务平衡。虽然说到这里，大家可能会觉得不爽，没问题时保险公司就赚钱，有问题时就把费用转嫁顾客，这样还得了？但是，保险公司也不是做慈善的，和我们做生意的道路相同，来货贵了，不就贵来贵卖，没理由赔本卖的。
但这只是表面问题，更深层次的问题是医疗科技进步、治疗成本上升，以前可能无法治愈的疾病，如今可以治疗，但代价是更昂贵的医疗费用。还有就是药物价格上涨，尤其进口药品，价格受汇率影响，越来越贵，医院也贵来更贵卖。不久前，一则关于是否公开药物价格的报道在网络上引发热议。层层叠加下去，就引发了整条链的价格上扬，保费也跟着上扬，最后变成顾客买单，这也是整个医疗行业成本上升的结果。
年轻人该不该断保？
面对涨价，很多年轻人第一反应是：“要不干脆不买保险了？”
这种想法看似合理，毕竟如果1年要缴RM 3,000的保费，10年就是RM 30,000，不如直接存起来？但真正的问题在于，你能保证10年内都不会生病、不会出意外吗？如果真的发生意外，RM 30,000块恐怕就是杯水车薪了，以现在的医疗费用来看，住院动手术一次至少要RM 20,000-RM 50,000，如果是癌症治疗，费用更是高达RM 200,000或以上，随着医疗体系的发展，10年后的
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RM 30,000可能连小手术都无法完成，更别说其他大型手术或癌症治疗的费用了。
而且断保后，未来可能买不起新的保单了，因为随着年龄的增长，保费也会更高，所以为何保险从业员总是说，保险是越年轻买越划算的，但是中间其实也有点猫腻，因为不同类型的保单，有些提早买也未必更划算，不过篇幅有限，今天就不聊这个课题了。而有些人则会认为，反正自己现在健康，等以后需要时再买就好，只能说我们想到的，保险公司也想到了，所以他们都是以健康状况来核保的，一旦身体出现问题（例如高血压、糖尿病、胆固醇超标），可能会被加费、受限制，甚至拒保。
所以当我弟问我该不该断保时，我跟他说，既然你已经开始了，那么“老虎螃蟹”你都别让保单断掉，因为保险就是一种“以小搏大”的玩意，就算断保让你省回几年1-2万块，分分钟你也是花掉的，但如果真的无端端出事，那就一切都完了，虽然说可以去政府医院排队，但是政府医疗资源紧张，是否能负担所有需求？就算能都好，花费在政府医院排队的时间绝对是天文数字，也意味着没法正常上下班，一场大病就毁掉一切了。
所以，断保恐怕也不是一个明智的选择，反而应该思考如何调整才能让自己既有保障，又不过度增加财务负担。如果真的无法负担，天哥认为可以考虑调整保单数额，而不是直接断保，如果保费压力太大，可以考虑调低保障额度，降低投保成本。公司若有提供Group Insurance，可以将它作为一道防线，以降低未来保费上涨的风险。
听完这些分析后，弟弟沉默了一会儿，最后问道：“那如果真的缴不起呢？”，我笑了笑，说：“缴不起也得缴，没事你每年省几千块，出事你人生直接完蛋，这个风险你能承担吗？”
其实医疗保险的本质，并不是我们“想不想买”，而是“我们能不能承受没有它的风险”。当然，我们可以调整、优化自己的保单，让它更符合自己的经济状况，但最不应该做的，就是直接断保。毕竟，当我们面对疾病，保险是唯一能帮助我们分担风险的工具。而人生最大的无奈，就是在你最需要它的时候，才发现自己已经买不起了，这也是人生中最大的无奈。
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