财富问诊| 月入2500 想5年内买车购房
您好，理财师，
我目前每月收入2500令吉，担任管理行政人员。现在，我希望能够购买人生中的第一辆车和第一套房，同时也想为未来的退休生活开始储蓄。请问我应该如何合理分配资金来实现这些目标呢？
以下是我的基本情况：
我今年28岁，计划65岁退休，并希望在未来5年内实现买车和购房的愿望。目前我与父母同住，日常生活主要依赖他们。然而，看着同龄的朋友纷纷买了自己心仪的汽车，我有时开着旧车出门会感到有些尴尬。
希望您能为我的买车和购房计划提供一些专业建议，非常感谢！
来自小弟
答：感谢您对个人理财规划的咨询。根据您提供的资料，由于缺乏更全面的数据和详细资讯，本文无法完全作为您的个人财务规划解决方案，仅可作为一般性建议。建议在必要时寻求专业理财师的具体指导。
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实践“50:30:20”预算法则
首先，您需要实践“50:30:20”的预算法则，教导如何合理分配资金。
50:30:20预算法则就是指将收入的50％用于“需要”（Needs），20％用于储蓄（Savings），最后30％用于“想要”（Wants）。这一法则由美国参议员伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren）提出，是帮助我们通过分配资金实现目标的简便方法，同时减少不必要的支出。
预算法则间接教会我们的几点：
1）分辨“需要”和“想要”的开销
帮助我们识别哪些是“需要”开销，哪些是“想要”开销，从而轻松地将支出归入50％或30％的类别中。
2）培养每月储蓄的自律性
根据预算法则，要求每月储蓄收入的20％。
3）减少不必要的支出
这能让我们快速决定削减“想要”开销，将资金放在更合理的使用当中。
4）每月坚持储蓄
根据预算法则，每月储蓄20％。
5）延迟满足
当发现30％的“想要”开销达到上限后，就会停止购买如电子设备、衣物、手袋等非必要的物品。
6）债务管理控制
根据预算法则，30％的“想要”开销可以帮助我们控制贷款金额。一般原则是，银行贷款的还款额不应超过收入的三分之一。
根据大马统计局（DOSM）截至2024年9月的数据，破产案例总数为14万5921例。破产率最高的5个州属是雪兰莪、吉隆坡、柔佛、槟城和霹雳。在破产数据中，25至34岁、35至44岁和45至54岁的破产人数分别为649、1870和1300人。大马破产的4大主因为个人贷款、商业贷款、车贷和房贷。
因此，从这些数据可以看出年轻人，尤其是生活在大城市的人，更容易面临破产风险！参考以下来自大马统计局的数据表格：
7. 预算法则间接教会我们建立至少6个月生活费用的应急基金。
以您的情况为例，应建立1万5000令吉的应急基金（按您的月收入乘以6计算）。从表格（*）中可以看到，如果您愿意牺牲一年的时间（在29岁时），那么一年后您将能储蓄1万5000令吉（9000+6000令吉）。换句话说，需要将预算法则中的30和20％部分存入这笔基金中。
例如，资金分配可能如下：
务必厘清“想要”和“需要”
现在，您需要问自己：什么是“想要”和“需要”开销？
需要注意的是，每个人的“想要”和“需要”开销都不同。例如，A先生没有车，那么汽车开销对他来说就是“需要”；而对于那些家里已有多辆车的人来说，汽车开销就变成了“想要”。
因此，对于后者，可以将这笔“想要”的开销储蓄起来，投入到其他规划中，如退休目标。从您的案例来看，您已有家庭用车，因此可以将这部分资金储蓄起来用于退休目标。
相对而言，如果您将“想要”的开销比率从30％降低至20％，那么到65岁时，您的总储蓄将达到34万2000令吉。换言之，您每月将储蓄750令吉。请不要小看这笔钱，经过38年的累积，如果您存入平均年回酬率为5％的账户，最终金额将达到96万9385令吉90仙（使用财务计算器的终值模式计算）。实际上，这足以满足您的退休基金需求。
接下来，请思考以下问题并采取行动：
（1）是否愿意在未来38年中坚持使用50:30:20的预算法则？
（2）是否能够延迟满足，例如推迟购买贵车等？
（3）是否能够清楚区分“需要”和“想要”的开销？
请务必遵循预算法则，因为这是管理资金最简单有效的方法。或者，您也可以选择通过收费方式寻求专业的理财规划服务（LFP），提供您的详细数据和信息，以获得独立的财务建议！
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