财富问诊| 离婚如何规划财务？

一封来自读者小云的询问：

小云今年34岁，结婚6年多，有4个小孩分别6岁、5岁及双胞胎3岁。婚前，她在一家工厂担任采购员，婚后为了养胎及照顾孩子就没再工作，靠着丈夫收入维持家庭支出。丈夫其实是父亲的员工，过去都在父亲小型汽车维修厂工作，3年前父亲身体出状况退休后，就把生意交给丈夫接手管理。

几个月前，小云发现丈夫有外遇，小三甚至在待产。和丈夫吵了几次，丈夫想要兼顾两个家。小云无法接受，加上丈夫脾气暴躁，性格自大又常常不关心家里大小事，于是决定离婚。

在不动产方面，她只有目前正在住着，与丈夫联名的双层排屋，还有24年的房贷。而其他资产只有银行储蓄约4万令吉左右，公积金大概有7万。所有资产就是这么多而已，自己还有一份每月250令吉保费的保险，及每个孩子各约每月200令吉保费的保险。

过去，丈夫每个月给她5000令吉应付家里开销，包括房贷。在扣除所有开销后，这5000令吉也就刚好足以维持家庭开销而已。

她一心想要独自照顾4个孩子，也想要在离婚后重新找份工作回到社会。只是她又担心离婚后在照顾家庭和财务上无法兼顾，因此询问我从理财角度给予意见。

答：在回答小云的询问，我这里也必须先声明，这里的建议纯粹只供参考而已，小云需要先找到适合的离婚律师，再预约和执业财务规划师面对面深入探讨才能找到相对完善的方案，建议也让小云在与丈夫协商或谈判离婚条件时，能有更完善的离婚协议书。

从原本两个人一起经营家庭（这里撇开丈夫是否在关心与照料的不足）到一个人独自支撑整个家庭，从小云所描述的状况，如果没有每月财务负担压力，独自照顾孩子好像也没有特别挑战，因为她现在就是在这样的处境。

而离婚后会构成的直接问题是：

◆每月的收入哪里来？小云每月靠着5000令吉丈夫给的家用支撑生活费，离婚后是否会继续获得这笔家用就成了离婚协议书内一定要捍卫的最基本权益。

◆稳定的住所。离婚后是否继续住在原本的房子，让丈夫离开这间家？从小云的角度，保留住所基本上就能保留现在的生活接近不变，从这再做长远规划及调整，这样就会比较容易。

如果想要搬离现在的住所（因人而异，有些在情感上想要脱离伤心地），就要做多方面的设想，包括新住处落地的装修、新家具、孩子读书安排等等。

错过不再！解锁所有内容

立即订阅 成为普通会员

已是会员？登入

VIP会员的专有特权

若您已是普通会员，现在就升级成为VIP。

	普通会员	VIP	VVIP
星洲网平台内容
星洲公开活动
礼品/优惠
会员文
VIP文
特邀活动/特级优惠
电子报（全国11份地方版）
报纸
	成为会员	按此升级	按此升级

除了当下的生活财务所需，长远的财务所需，如孩子的学费、兴趣班甚至升造等都需要进行评估和计算。

以上的设想是除了与丈夫离异以外，一切生活维持不变，而丈夫也愿意承担家庭开支出发。一般上这种假设的规划可以做为短期内稳定个人与孩子的生活继续前进而已。

长远而言，如小云所说想要重新回到社会找份工作，这应该会是更积极性的打算。自己拥有赚钱的能力而且足以养家，这对自己生活会更有保障。再说，小云除了需要照顾这个家外，也需要为自己的退休规划做好准备。

重新回到社会无论是职场还是小创业，小云未来才有可能找到自己更精彩的新生活方式，为自己创造更有满足感与成就感的人生。

当然小云需要做的预先规划的是，在重回社会后，如何安顿好孩子的日常生活，包括孩子读书求学的载送等安排才能更安心的工作。

再与丈夫协调及谈判离婚进行下一步之前，我这里提供一些理财上的建议让小云做中短期参考：

1）预留6至12个月的紧急储备金。从小云只有4万令吉的储蓄来看，如果维持现在居住房子及生活方式，这4万可以应付大约8个月的生活费。但如果需要搬迁等，费用就会突然暴增。所以，小云必须留意这一点。

2）小云必须尽快重新规划个人寿险的生命保障。做为4个孩子依靠的母亲，从小云现在的基本支出来看，个人人寿保险以10年基本支出计算的话，小云应该要有60万及以上的保额保障。另外，严重疾病保险及医药卡也要再做适当的补足。

3）离婚后就必须立即立一份遗嘱，做好相关保护幼小孩子的需要，以提供生活上资金。若有必要，全面的规划生前及身后的信托规划，让孩子们获得更全面的保障。

4）34岁的小云可以做全面的退休规划，计算基本所需的退休金，与退休规划中该面对的各种挑战，预计预先做好准备的事项。这计划对于单亲家庭的小云是非常的重要，因为，当我们清楚了解接下来人生路上该如何走得更好时，才能更好的掌握当下的生活。

最后，建议小云寻求多几位律师的意见甚至预约执业财务规划师深入讨论自己的处境，找到更完善的离婚前协议或谈判的前期规划，及离婚后的生活安排。

个人总鼓励客户朋友，尽可能把财务掌握在自己的手中，减少对他人的依赖，这样才能在生活中更独立自主的活出自我。