医保费涨不停（四）| 独家 | 监管存灰色地带 医保改革不能再等
医药保险从保障变负担，不论是专家、医药界、公民组织还是政治人物，大家对解决保费飙涨课题只有一个想法：“除了改革医疗生态系统，我们别无选择！”
国家银行去年12月20日宣布临时措施，规定保费分3年逐步调高，确保80%的医药险保单的涨幅低于10%，虽然让消费人暂时松了一口气，但一般认为临时措施是权宜之计，只是让保费分期调涨，3年后一切打回原形，没有从根本上解决问题。
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《星期天头条》访问相关业者及专家，针对保险行业乱象、政府策略以及私人医疗体系等种种问题抽丝剥茧，发现保险的监管存在诸多灰色地带，让医药保险的保费调整似乎不受控制。
保险公司对保费计算法从不曾公开过，在面对诸多指责时，保险公司指是医疗服务业收费不受管制和索偿增加；在追根究底时，私人医院业者则以医疗通胀作为提高收费的理由，业者互相推诿，各方也归咎政府和机构监管不力。
不想医药保险由“保障变负担”，唯有推动立法改革，才能真正保护投保人权益。
医保费狂飙 保客纷断保
NAMLIFA怒轰行业乱象
“你能想像吗？当你迈入退休年龄，突然收到通知指保费从每月450令吉飙升到850令吉？如果你正在接受治疗，要么继续支付高昂的保费，不然就放弃治疗。对这些乐龄人士来说，这是一种怎样的绝望？”
全国寿险与家庭伊斯兰保险顾问公会（NAMLIFA）主席克里斯南愤怒了，站在前线最能感受到保客的痛苦，又看不到全面解决的方案。
三方应坐下商讨
克里斯南与该会前主席莎西德兰接受本报专访时，吁请当局尽快采取行动，以保障广大消费者的权益。
“我们希望政府、保险公司、医院能真正坐下来商讨，制定一个公平、透明、可持续的方案。否则，未来会有更多人无法负担保费而被迫断保，最终，整个医疗体系面临更大的挑战。”
目前医药险保费狂飙，保客纷纷断保，不想断保的苦苦支撑，他们问：这是否意味保客投保多年，却在最需要保障的时候被保险公司“抛弃”了？
乐龄保客陷两难
他表示，许多乐龄人士负担不起保费不得不断保，以他们的健康状况又无法购买新的保单，使他们陷入两难的境地。
“我们最担心的是，这些人最终会成为政府医院的负担，政府医院的医疗资源本来相当紧张。”
针对国家银行的临时措施，他说，乐龄人士被承诺保费在一年内暂缓起价，但一年之后呢？没有人可以保证保费不会再度飙升。
莎西德兰则认为，虽然这项策略在短期内能够为保险起价带来一定缓解，但它并非长久之计。政府在制定永续的长期措施前，应该先要求保险公司暂缓调整保费。
“我们希望首相能够拯救人民，如果政府不出手阻止这个局面，将会有更多民众失去医疗保障；一旦人民弃保，就只能到政府医院就诊，这将加重公共医疗系统的负担，对社会造成严重的冲击。”
罗根卡尼山：去年飙升15%
应源头控制医疗通胀
“我们需要的不是一个针对保险的解决方案，而是整个医疗生态系统的改革。”
资深保险精算师罗根卡尼山表示，根据大马通胀率10至15%的比率，保费随着上涨30至45%已成常态，唯有从源头控制医疗通胀，才能够阻止保费飙涨的局面越演越烈。
他解释，保费的调整周期通常是每3年一调，保险公司在制定保费时将未来3年的医疗通胀率，2024年时大马的医疗通胀率飙到15%，是导致这次保险公司算出“天价保费”的原因。
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医疗保险的本质，并不是我们“想不想买”，而是“我们能不能承受没有它的风险”。当然，我们可以调整、优化自己的保单，让它更符合自己的经济状况，但最不应该做的，就是直接断保。
“保费这样起法，哪里顶得顺哦？”
卅岁的弟弟看到保费涨价的新闻时，忍不住发出如此感叹。虽然他不算很年轻，但也才在职场站稳脚步，每个月的收入除了应付日常开销，还要供车贷和年少无知时欠下的债务，一家四口的压力都在他身上。可如今，连医疗保险都开始吃紧。
“到底该继续缴，还是直接断保算了？” 当时候他向我抱怨到。
天哥认为，他不是唯一一个，也不会是最后一个有这种想法的人。最近，大马保诚（Prudential Malaysia）宣布，由于医疗索赔率上升19.6%，医疗保险保费将从下个月起调整，平均上涨4%。有市场反馈指出，部分保单的实际涨幅或较高，引发了不少年轻一代的担忧。这让许多人开始思考，医疗保险还值得买吗？还是该放弃，省下这笔钱来靠自己？万一将来越起越高，直到无法负荷才断保，年老时的医药费不就竹篮打水一场空？
医疗保险涨价，问题出在哪里？
老实说，保险公司并不是凭空决定保费的，每一次调涨背后都有数据支持。根据大马保诚的数据，每1000名投保人中，提出索赔的比例已从62人升至74 人，增加了19.6%。不仅如此，每宗索赔的平均金额也增长了3.9%，从RM 14,113提高至RM 14,664。
这说明了什么？医疗成本在增加，投保人使用保险的频率更高，保险公司自然需要调整保费，以维持财务平衡。虽然说到这里，大家可能会觉得不爽，没问题时保险公司就赚钱，有问题时就把费用转嫁顾客，这样还得了？但是，保险公司也不是做慈善的，和我们做生意的道路相同，来货贵了，不就贵来贵卖，没理由赔本卖的。
但这只是表面问题，更深层次的问题是医疗科技进步、治疗成本上升，以前可能无法治愈的疾病，如今可以治疗，但代价是更昂贵的医疗费用。还有就是药物价格上涨，尤其进口药品，价格受汇率影响，越来越贵，医院也贵来更贵卖。不久前，一则关于是否公开药物价格的报道在网络上引发热议。层层叠加下去，就引发了整条链的价格上扬，保费也跟着上扬，最后变成顾客买单，这也是整个医疗行业成本上升的结果。
年轻人该不该断保？
面对涨价，很多年轻人第一反应是：“要不干脆不买保险了？”
这种想法看似合理，毕竟如果1年要缴RM 3,000的保费，10年就是RM 30,000，不如直接存起来？但真正的问题在于，你能保证10年内都不会生病、不会出意外吗？如果真的发生意外，RM 30,000块恐怕就是杯水车薪了，以现在的医疗费用来看，住院动手术一次至少要RM 20,000-RM 50,000，如果是癌症治疗，费用更是高达RM 200,000或以上，随着医疗体系的发展，10年后的
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RM 30,000可能连小手术都无法完成，更别说其他大型手术或癌症治疗的费用了。
而且断保后，未来可能买不起新的保单了，因为随着年龄的增长，保费也会更高，所以为何保险从业员总是说，保险是越年轻买越划算的，但是中间其实也有点猫腻，因为不同类型的保单，有些提早买也未必更划算，不过篇幅有限，今天就不聊这个课题了。而有些人则会认为，反正自己现在健康，等以后需要时再买就好，只能说我们想到的，保险公司也想到了，所以他们都是以健康状况来核保的，一旦身体出现问题（例如高血压、糖尿病、胆固醇超标），可能会被加费、受限制，甚至拒保。
所以当我弟问我该不该断保时，我跟他说，既然你已经开始了，那么“老虎螃蟹”你都别让保单断掉，因为保险就是一种“以小搏大”的玩意，就算断保让你省回几年1-2万块，分分钟你也是花掉的，但如果真的无端端出事，那就一切都完了，虽然说可以去政府医院排队，但是政府医疗资源紧张，是否能负担所有需求？就算能都好，花费在政府医院排队的时间绝对是天文数字，也意味着没法正常上下班，一场大病就毁掉一切了。
所以，断保恐怕也不是一个明智的选择，反而应该思考如何调整才能让自己既有保障，又不过度增加财务负担。如果真的无法负担，天哥认为可以考虑调整保单数额，而不是直接断保，如果保费压力太大，可以考虑调低保障额度，降低投保成本。公司若有提供Group Insurance，可以将它作为一道防线，以降低未来保费上涨的风险。
听完这些分析后，弟弟沉默了一会儿，最后问道：“那如果真的缴不起呢？”，我笑了笑，说：“缴不起也得缴，没事你每年省几千块，出事你人生直接完蛋，这个风险你能承担吗？”
其实医疗保险的本质，并不是我们“想不想买”，而是“我们能不能承受没有它的风险”。当然，我们可以调整、优化自己的保单，让它更符合自己的经济状况，但最不应该做的，就是直接断保。毕竟，当我们面对疾病，保险是唯一能帮助我们分担风险的工具。而人生最大的无奈，就是在你最需要它的时候，才发现自己已经买不起了，这也是人生中最大的无奈。
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