不论好债坏债 不懂借钱贫穷一生
个人如果债务管理得不好，很容易拖欠贷款分期，在拖欠几期后，银行会发出提醒通知，假如继续拖欠，金融机构就会采取行动，个人将因为拖欠的数额，已经达到被起诉入穷籍门槛，而成为破产人士。
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雇员公积金局（EPF）在此前发行的《My Money Matters 2.0》中，为我们点出“好债”与“坏债”的差别。
好债vs坏债
严格来说，债务有好坏之分，好债务：可以带来收入，提升资产价值：例如教育贷款、房屋贷款、土地贷款。
至于坏债务则是购买了，日后会贬值的资产，例如为了想要，而非需要的商品。例子：购买超出自己能力的轿车，或是向银行申请个人贷款作为度假开销。
坦白说，我们需要尽量减少债务，确保拥有可以储蓄、应付日常开销的金钱，需要记录足以影响日后申请贷款的付款， 避免因为没有按期缴交分期付款，被宣判破产。
有一个减少债务指南可以供参考：列出所有的债务，确保偿债比率在30至40%之间，做到按时偿还，时刻关注个人的信贷评分，还清现有债务，避免拖欠超额债务，优先偿还利率较高的债务，如果有需要，建议寻求专家的咨询意见。
卡债滚雪球 万万欠不得
贷款分期包括房屋贷款、汽车贷款，以及个人贷款，还有信用卡债，其中信用卡债和个人贷款的利率比较高，严格来说，拖欠不得。
上一篇文章，我们提及假如一个人被宣判破产，他不可以出国，除非获得破产总监发给批准文件，每一次要出国前必须个别提出申请。
如果已被宣判为破产人士，他也不可以担任一些专业领域的工作，例如医生、律师、药剂师、工程师等，政府人员也不获继续在岗位上班；此外，个人的信用额度将被局限，破产者的银行户头将被冻结。
这些资讯告诉我们妥善管理债务的重要性，必须清楚本身的财务／偿债能力，在开销方面要保持有纪律。同时，管理大笔债务要有一定的技巧。
一般来说，债务可以分为3种情况，如果属于（1）雪崩（Avalanche）：焦点放在还清利率最高的贷款，（2）雪球（Snowball）：专注在还清剩下不多的贷款，以及雪花（Snowflake）：利用盈余，每日、每周或每月多还一些贷款。
根据雇员公积金局（EPF）的财务教育网络资讯，如果属于雪崩债务，我们需要先还清利率最高的贷款，列出所有的债务、数额和利率，整理出哪些债务的利率最高，还清利率最高的债务，偿还其他债务，必须还最低数额，一旦还清有关债务，转向专注其他债务。
雪球债务：列出仍欠债务数额，整理出准备优先还清、数额最小的债务，还清数额最小的债务，其他债务必须偿还最低数额，一旦还清有关债务，转向专注其他债务。
雪花债务：利用盈余，每日、每周或每月多还一些贷款。列出所有债务，包括尚欠的数额和利率，根据能力增加分期偿还数额，可以根据利率、尚欠数额，选择多还。
假如没有偿还债务，后果包括：被列入黑名单，影响信贷记录，日后无法申请房屋贷款、汽车贷款、个人贷款，以及信用卡。金融机构可能不批准你提出的申请，如果贷款申请获准，可能面对比较高的贷款利率。
陷入破产窘境：你的资产和收入将被监督，并且被当局接管，你可能丧失使用本身银行户头和资产的便利。不可以出国，除非获得破产总监发给批准信，投资或购买大件物品面对困难。
房贷数以十年计
复利率利息惊人
在我们的一生中，多数人会规划购买房屋，如何确定一个人的购屋能力，以下方程式可以供参考。
买或租？买多少钱的房子？
假设放眼价格在年收入3至5倍的房屋。
计算法（一）：价格在年收入3倍的房屋。
假如每月收入2700令吉，3倍价格的话是RM2700x12x3=RM97,200
计算法（二）：价格在年收入5倍的房屋。
假如每月收入2700令吉，5倍价格的话是RM2700x12x5=RM162,000
如果有能力购买价格在年收入5倍的房屋，反映这个人的财务状况比较坚稳，一般上，至少必须是有能力购买价格在年收入3倍的房屋。
除了准备购买房屋需要有的首付款，可以是房屋价格的10%、20%或是30%，还要准备其他的附加开销，例如律师费和印花税，多数人都是贷款买屋，因此，需要准备买卖合约和贷款合约的律师费和印花税，以及房屋到手后的装修费。
当房屋建好后，发展商将房屋锁匙交给购屋者，每个月需要准时偿还银行的贷款分期，其他的开销包括：房屋保养费、每年的房屋保险费、门牌税、地税，如果是公寓，还要支付每个月的管理与维修费等等。
那么，买屋或是租屋，房产顾问认为，如果能力未具备，暂时租房屋，并延后落实购屋计划。
回到前面提及放眼价格在年收入3至5倍的房屋，这里要补充一点，假如是放眼年收入4倍的房屋，以每月薪金2700令吉的个人阿德（见上期） ，可以购买12万9600令吉的房屋。以4倍价格计算是这样：RM2700x12x4=RM129,600。
购屋者需要准备的10%首付：10%xRM129,600 = RM12,960，假设贷款90%，就是RM116,640，贷款30年，每月分期付款RM557，到了30年供完那年，本金加利息和房贷保险，原本RM129,600的房屋，供完房屋贷款后，大约支付了RM200,000，多支付RM70,400。
第二个例子，家庭月收入4500令吉的莎拉，同样是购买价格在年收入4倍的房屋，就是21万6000令吉的屋子，计算法是这样：RM4500x12x4=RM216,000。
莎拉在购屋前，需要准备10%首付：10%xRM216,000=RM21,600。假设贷款90%，就是RM194,400，贷款分30年偿还，每月分期付款RM928。
在供了30年的贷款分期，本金加利息和房屋贷款保险，原本价格RM216,000的房屋，供完后大约是RM334,000，比RM216,000的原价，多偿还了RM118,000。
注：以贷款年利率4%，分期付款30年（360个月）计算。
宜尽量缩短贷款年限
另一个与房屋贷款有关的资讯是：领取贷款时的年龄和贷款配套的年限，例如贷款15年和30年的分别，我们以贷款30万令吉，贷款利率4%计算。
从数据表可以看出，贷款年限越长，付出的代价越大，贷款利息是以复利率计算，如果能力做得到，应该选择比较短的贷款分期，看看30万令吉贷款的30年分期配套，单单利息付款多达21万6000令吉，比30万令吉的50%即15万令吉还多，而且我们只是以4%的贷款利率计算。
至于贷款年限15年的分期付款，同样是30万令吉的贷款，贷款利息付款占33%，就是9万9000令吉，从数字来看，两个贷款配套，明显差别相当大。
由于贷款者领取贷款时已45岁，他可能没有选择，只能选择贷款分期15年，也可能他是支付较大笔的首付款，不论是哪一种情况，数据明确告诉我们，只要有能力，尽量缩短贷款配套的年限，因为复利率的影响效应很大。
偿债比率不符合要求
40％贷款申请被拒
由于许多人都是贷款购买房屋。因此，银行会通过申请者的偿债比率（Debt Service Ratio，简称DSR），来评估个人是否有能力偿还他所申请的贷款。偿债比率DSR太高，是银行拒绝贷款申请最常见的原因之一。在马来西亚，大约35至40%的贷款申请，是因为偿债比率不符合要求被银行拒绝。
理财师表示，健康的偿债比率必须是30至40%，计算法是这样，每月债务／每月净收入x100%，可以采用这些项目计算：
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（八打灵再也17日讯）买房好，还是住酒店更划算？一名男子近日分享一笔惊人的账目计算，让许多人开始重新思考传统购房的观念。
林姓男子在脸书发文，以贷款200万令吉、年利率4巴仙为例，计算出每年光是利息就要支付8万令吉。
然而，他查阅了一家酒店的价格，发现28晚的套房仅需2563令吉，换算下来，每晚只需92令吉。
“按照这个价格，8万令吉足够住酒店874晚，也就是接近两年半的时间！”
“如果住久了想换个环境，还可以每个月换不同的酒店，享受不同的生活氛围。”
他进一步分析，若选择稍微高端、每晚200令吉的酒店，8万令吉依然可以住400晚，超过一年时间。
“住酒店不仅有专人打扫、包早餐，还免去水电费、维修费及管理费的烦恼，你不需被绑在一栋房子里，想换环境就换，不受房贷束缚。”
他表示，房奴甚至可以把原本用于供房的资金拿去投资，让钱生钱。
不过林男也表示，买房子确实有其价值，因为房子未来可能升值，也可以出租赚取租金，但买房的额外开销也很大，会加重房奴的负担。
他说，他只是提供另一个角度来思考买房的必要性，“抛砖引玉，大家来讨论讨论生活方式的选择，是不是有更多可能性？”
他的分享引发网民热议，不少人表示：“这样的计算方式确实让人重新思考买房的必要性”、“住酒店真的省心又自由，但房子毕竟是资产”，但也有人认为，买房仍有长期价值，能够升值、出租，甚至带来经济保障。
星洲网已获得林男授权，改写并分享他的帖文。
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