財富問診 | 存了女兒大學費用 退休金就不足……

讀者來信：

你好，我姓李，今年40歲，目前從事中層管理工作，月收入大概5000令吉。家裡有個5歲的女兒，老婆平時幫人看孩子，每月也能賺個800令吉左右。

之前我買了一輛車，現在已經供完，經濟壓力小了很多。我們一家現在住在岳母家，這樣不僅方便照顧老人家，也能省下一些生活開銷。

目前的財務狀況如下：

◆收入：我的收入5000令吉，老婆800令吉

◆支出：每個月花費2000到3000令吉（包括家用和各種雜費）

◆儲蓄：目前手頭大概有5萬令吉

◆保險：夫妻兩人的保險費為每月800，女兒還沒買保險

我現在主要的目標是：

◆給女兒存一筆未來上大學的費用

◆給我和老婆準備退休金

現在的安排是這樣的：

◆孩子的教育基金：我每個月為女兒存300令吉在一份儲蓄基金裡，但不知道這是不是夠？

◆夫妻的退休儲備：我自己每個月也在兩份基金裡各存300令吉，作為我們的退休儲備，這樣做靠譜嗎？

另外，我也有考慮是不是該買一間屋子，以後可以出租增加一些被動收入。

我對投資其實不是很懂，平時也不知道怎麼合理分配手頭上的錢。

所以想問問專業建議，我的規劃是不是哪裡忽略了？或者有沒有更好的方法來安排我們的財務？

謝謝，期待你的建議！

李先生

李先生你好，你目前的主要財務目標是為女兒準備上大學的費用、自己和太太的退休金，這兩項都屬於長期規劃。我們先來看李先生的現金流狀況：

李先生來信中沒註明每月5000令吉的收入是否已扣除公積金繳交額，筆者這裡就假設5000令吉為淨收入。在扣除開銷和現有的每月投資後，尚有1100令吉的餘額可供規劃。李先生和太太每月的儲蓄有2000令吉（5800減3800），儲蓄佔收入的34％，是很不錯的比率，在理財規劃中，一般建議是至少把15%的收入儲蓄起來，越多則越好。

◆預備6至9個月緊急儲備金

李先生每月的家庭開銷是3000令吉，緊急儲備金的話，建議至少有6至9個月的儲蓄以作為緊急儲備金用途，9個月的話需要2萬7000令吉（3000令吉x9個月）。李先生目前擁有一筆5萬令吉的儲蓄，足夠作為緊急儲備金之需。

◆女兒的保險規劃

李先生和太太每月的保險費是800令吉，不過女兒目前還沒買保險，女兒目前5歲，李先生可為女兒買份保險以降低住院或生病時的財務壓力，可從每月餘額中撥出部分數額給女兒買保險。

◆女兒的教育基金

李先生的其中一個財務目標是為女兒準備大學的教育費用，目前有為女兒每月存300令吉，不過來信中沒提到已存了多久，裡頭有多少錢，這裡筆者就假設李先生是剛開始為女兒儲蓄。女兒目前5歲，離上大學年齡19~20歲還有14至15年時間，假設這筆300令吉的儲蓄基金回報率是5％，19歲時這筆錢會累積至7萬2158令吉。

目前本地私立大學的學士課程平均總學費大約是11萬令吉，納入通脹（假設4％）計算，14年後這筆費用將增加至19萬左右，還不包括生活費，假設女兒是到外州求學，那麼還需要加上住宿和三餐的費用，加起來的數額至少需要25萬至28萬令吉以上。

女兒上大學時，李先生的年齡是54~55歲左右，以目前延遲退休的趨勢來看，李先生應該還會繼續在職場工作，況且54歲還是相當年輕的年齡。在李先生有收入的情況下，女兒的大學生活費或部分學費還是能從收入中支付。假設李先生的目標是為女兒準備一筆20萬令吉的教育基金，那麼在不同投資回酬下，每月需要準備的數額如下：

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