2024财富调查(下) | 债务增·支出大·物价高 38％国人今年仍乐观

收入高不代表有余裕，观察可支配收入，才能见财富真章。本刊在1月邀请读者线上填写2024／2025财富问卷调查，结果显示超过一半参与者是“月光族”以及“入不敷出”，多过80％的人身负贷款。

还贷、养家、个人物质需求不能停，收入似乎赶不上支出快速。面对这个局面，读者们有些什么理财计谋，仍抱持着什么财富愿望？

超过一半人“薪尽”自然凉

此次问卷调查共收回3914份答案，上一期公布了参与者2024年的财富增减状况，发现财富增加者占比最多，40%的人去年财富增多，有38%人财富和前年一样，并且接近39%的人月入过万，属于高收入群。

然而不能不思考实际可支配收入问题。当问到“你的收入够用吗？”（图表1） ，虽然有47%或1828名参与者表示收入够用并且有储蓄，但同时有1336人或34%坦言自己是“月光族”，另外19%或750人“钱不够用，入不敷出”。

挖存款和公积金应付

换言之，过半或53%的人每月“薪尽”自然凉。他们如何解决这个问题？答案显示（图表2），53%的人被迫动用储蓄，包括提取公积金。

其次，有19%的人积极找兼职，或寻求转换工作，谋取更好的薪水。也有的人成为“斜杠”，把能力运用在不同的岗位，以求赚更多收入。

另有7%参与者表示继续向银行贷款，背负更大的债务来应付支出。同时有7%人采取各种方案，竭力找钱。

只有分别3%和1%的人会变卖资产应对以及开口向亲友借钱。尽管“搞钱”的方法不少，也有人束手无策，接近10%的人表示“无力解决”。

80%人身负债务

贷款是影响可支配收入的一个项目。上一期问卷答案显示，参与者的3大支出里，贷款占据第三位。

大家的债务到底有多沉重？结果显示（图表3），仅19%的人没有任何贷款在身，意味着超过80%的参与者在负债。

他们背负着什么贷款？多达44%的人有房屋贷款，可见房贷是国民一生中的重要承担。此外，12%的人表示有车贷、6%的人向金融机构获取个人借贷。

与此同时，19%的人同时背负各类贷款，但只有小部分人（0.6%）身负亲友贷款。另外，0.3%或11个人坦言借了非法高利贷。

大马家庭债务水平与可支配收入情况：

受访者的债务水平，其实与大马财政部的数据一致。我国家庭债务占国内生产总值（GDP）比例一直高于80%，是受关注的课题。

财政部的2025年经济报告书指出，截至2024年6月，大马家庭总债务达到1兆5736亿令吉，占GDP的83.8％。

而可支配收入（disposable income），是总收入扣除了消费、强制储蓄以及还贷后，最终能够自由支配的余额。

不过，官方的可支配收入数据仅截至2022年。根据统计局数据，2022年每月可支配家庭收入为7111令吉，2019年为6764令吉，意即每年仅增加1.7%；而2022年每月可支配家庭收入中位数是5413令吉，2019年为5116令吉，每年仅增加1.9%。

高债务低储蓄的应急方案

谈到债务和收入的课题，理财师杨子佑对本刊表示，他赞同政府允许提取公积金第二或第三户头的做法，让背债者在不加剧债务的情况下，获得现金来解决燃眉之急。

卡债年利18％
用公积金第三户头清还

“大部分问卷参与者选择动用储蓄包括公积金来面对钱的难题。虽然公积金是日后养老的本钱，但在非常时刻，不妨申请先提取公积金第二户头，可以应付几个月的房贷。也可以提取第三户头解决年度利率高达18%的卡债，或其他高利息的债务。相比5至6%的公积金派息率，未尝不是理智的方案。”

他慨叹，大马家庭债务水平高（超过80%）而储蓄程度不足（根据信息服务公司CEIC的数据，大马总储蓄率在2022年约为26.9%）。

“尤其上班族收入固定，很多人只靠一份薪水生活，一旦发生意外事件，需要额外现金，则手足无措。动用公积金在所难免。否则，社会上发生的家庭悲剧案例恐怕有所增加。“

对于自雇人士或希望赚更多钱的上班族，杨子佑建议积极开拓收入来源，利用现代化弹性工作时间与空间，例如远距离打工、网络电子业务、抽佣销售业务等方式。

“毕竟大马经济稳定，资源丰富，而且领域多元。只要肯努力，很有机会找到更多工作并增加收入。”

财富愿望不嫌多
19％考虑买股

无论现况如何，大部分参与者在2024年跻身中等至高收入阶级，被归类社会上有能力的一群，新一年里他们设定了什么财富目标？（图表4）

有超过17%的参与者希望投资获利，而少于17%的人期望按部就班，透过升职／加薪／另谋高就来增加财富。另外有14%的人朴实地认为，减少债务即是增进财富。

另外，小部分人表示，经商赚钱（8%）、购买房屋（4%）、买车（3%）、提早退休（6%）是各自的财富愿望。

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