KCLau | 退休前是否要还清房贷？聪明的理财人这样做！
真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。
这是许多马来西亚人踏入50岁大关后，最常思考的问题。毕竟，没人希望退休后，每个月还要继续“供屋”，拖着一条房贷的尾巴过日子。
但如果你问我，我的答案永远是——不用急着还清！
为什么？因为聪明人懂得让房贷为自己“打工”，而不是自己一味“打工还贷”。
1. 房贷利率 VS 投资回报率
马来西亚的房贷利率目前大多徘徊在4%左右（视乎你签的浮动或固定利率合约）。但如果你懂得投资，比如买进一些高股息股票、REITs（房地产信托基金），甚至是EPF（公积金），年回酬基本都能达到5%-7%。
也就是说，把所有储蓄用来还清房贷，未必是最划算的选择。你失去了可以创造更多回报的现金流，反而可能错失累积更多财富的机会。
举个例子：
假设你手上有10万令吉，用来一次性还清房贷，当然每个月就少了贷款压力。
但如果你把这10万令吉投资到一个每年有5%回酬的工具上，10年后，你就赚了超过RM60,000的回报，远远超越单纯提早还贷所带来的“心理安慰”。
聪明人会思考：“我的钱，放在哪里增长更快？”
2. 保留流动性，更重要
退休生活除了日常开销，还常常会遇到突如其来的“惊喜”：
- 突发的医疗费用
- 子女婚嫁或创业需要资助（如果你不是“富得流油”，其实不建议继续无条件支持成年的孩子，除非他们真的需要帮扶）
- 旅游、兴趣爱好、修身养性的支出
如果你一股脑把退休金、EPF或储蓄全部用来还房贷，遇到紧急情况时，现金流紧张，反而更焦虑。
所以我的建议是：留有充足的流动资金，保持投资与还贷的平衡，这样才能在退休后更从容应对生活变数。
3. 房贷其实是“好债”
在我的书《理你财怪》里，我提到“好债”和“坏债”的区别。大多数人都搞混了！
很多人以为：“拿贷款买iPhone是坏债，拿贷款买房子就是好债。”其实，这只是表面。
真相是：
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有议席可上阵、提供竞选经费和保住按柜金的得票；这三点，是多少马华领袖可望不可即的。
马华领袖陆续加入土团党，发生了什么事？
过去几个月陆续有马青领袖加入土团，如今连曾任廖中莱政治秘书的梁捷顺也宣布加入土团党。
为什么马华培养的年轻领袖陆续选择出走？是觉得党內没机会，或是觉得党没机会？
就算出走，为什么是选择土团党？
早在上届大选前，就有马华领袖退党加入土团党，例如资深的马华领袖汤木。
2022年大选时，国盟派汤木上阵八打灵再也国席，在六角战中败给希盟公正党的李健聪。
李健聪拿下8万3311票，排第二是汤木3万2736票。国阵马华周显达2万3253票，比汤木还低。
对比2022年和2018年大选这区成绩，希盟公正党和国阵马华的票数差別不大，显示两党基本盘都在。
但是，汤木在国盟旗帜下，就能在八打灵再也国席这选区拿下逾3万票。
曾听投身政治工作的朋友笑叹，还做什么服务呢？一进土团就能上阵，不用烦竞选经费，还拿比马华更多的票。
汤木的事迹，可能让不少马华领袖心旌摇摇。毕竟，有议席可上阵、提供竞选经费和保住按柜金的得票；这三点，是多少马华领袖可望不可即的。
尤其是团结政府旗下，希盟国阵继续合作，马华的议席、资源和得票空间会进一步压缩。
这情况下，土团党或也觉得，拉拢马华领袖加入再上阵是一门新招。
在金庸《笑傲江湖》小说里有一门功夫，就是任我行的吸星大法。
吸星大法，就是吸收別人的內力为己所用，就武功修練而言，更是一条捷径。
政治上也是如此，不论是国州议员或政党领袖，都是在地方上耕耘日久，有一定知名度号召力的，也带着不少支持者。
直接拉拢这些人为已所用，就是政治上的吸星大法。
但是，吸星大法这门功夫，有问题。
任我行就说了，吸星大法神功有几个重大
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