真正的財務自由,是懂得管理債務、投資與現金流,讓錢為自己“打工”,而不是把所有的錢鎖死在一棟房子裡。
這是許多馬來西亞人踏入50歲大關後,最常思考的問題。畢竟,沒人希望退休後,每個月還要繼續“供屋”,拖著一條房貸的尾巴過日子。
但如果你問我,我的答案永遠是——不用急著還清!
為什麼?因為聰明人懂得讓房貸為自己“打工”,而不是自己一味“打工還貸”。
1. 房貸利率 VS 投資回報率
馬來西亞的房貸利率目前大多徘徊在4%左右(視乎你籤的浮動或固定利率合約)。但如果你懂得投資,比如買進一些高股息股票、REITs(房地產信託基金),甚至是EPF(公積金),年回酬基本都能達到5%-7%。
也就是說,把所有儲蓄用來還清房貸,未必是最划算的選擇。你失去了可以創造更多回報的現金流,反而可能錯失累積更多財富的機會。
舉個例子:
假設你手上有10萬令吉,用來一次性還清房貸,當然每個月就少了貸款壓力。
但如果你把這10萬令吉投資到一個每年有5%回酬的工具上,10年後,你就賺了超過RM60,000的回報,遠遠超越單純提早還貸所帶來的“心理安慰”。
聰明人會思考:“我的錢,放在哪裡增長更快?”
2. 保留流動性,更重要
退休生活除了日常開銷,還常常會遇到突如其來的“驚喜”:
- 突發的醫療費用
- 子女婚嫁或創業需要資助(如果你不是“富得流油”,其實不建議繼續無條件支持成年的孩子,除非他們真的需要幫扶)
- 旅遊、興趣愛好、修身養性的支出
如果你一股腦把退休金、EPF或儲蓄全部用來還房貸,遇到緊急情況時,現金流緊張,反而更焦慮。
所以我的建議是:留有充足的流動資金,保持投資與還貸的平衡,這樣才能在退休後更從容應對生活變數。
3. 房貸其實是“好債”
在我的書《理你財怪》裡,我提到“好債”和“壞債”的區別。大多數人都搞混了!
很多人以為:“拿貸款買iPhone是壞債,拿貸款買房子就是好債。”其實,這只是表面。
真相是:
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试想,两个毫无交集的生命阶段,他究竟爱上你什么?你们的生理、精神和道德基础有合拍吗?还是在权力不对等的情况下,方便他对你情感操控?
日前,韩国男星金秀贤被爆曾与当年仅15岁的女星金赛纶交往,两人不仅年龄差距多达15岁,而且还是成年人与未成年人交往,顿时引发社会热议。许多青少年父母纷纷表示焦虑,不知该如何保护孩子。
一个是处于青春期的孩子,一个是成熟的成年人,这两个年龄相差悬殊、处于不同生命阶段的人,怎么就互相吸引了?
以前在校园讲座时,我提到如果喜欢你的人是25岁男性,15、16岁的女生立刻嫌弃地反应:咦,那个男的这么老的?
我接着问:那假设对方30岁
“不可能,我才不要老男人。他都可以当我爸了,恶心!”
我都还没说完,这些少女反应还真大啊……
从这里可以看出,在青少年的视角里,青年和成人是两个不同的分水岭。但,这并不代表青少年与成年人之间不会发生爱情。
爱情是什么?社会心理学家齐克.鲁宾认为,爱情是一个人对另一个人的某种特殊想法和态度,它是亲密关系的最深层次,不仅包含审美、激情等心理因素,还包括生理唤起与共同生活的愿望等复杂因素。
爱情的产生需要生理、精神和道德基础形成,因此通常发生在成年人之间。儿童仅具备第一性征,尚不具备产生爱情的条件;青少年随着第一性征和第二性征的发育,可能具备产生爱情的可能性。但如果仅有生理上的成熟,而缺乏精神与道德层面的支撑,仍不足以真正形成爱情。
爱情的持续发展需要有精神基础。它主要是两个人能满足彼此心理方面的需求,例如性格合得来、有共同话题。两个人可以相互理解、关爱、欣赏,再一起把生活过成各自想要的模样。
最后,爱情还需要道德基础作为支持,这意味着两个人在人生观、价值观和世界观上相契合,并愿意为这份感情负责,对彼此忠诚专一。
也就是说,真正的爱情除了要有成熟发育的身体(包括对性的需求),它还需要有精神上的满足,三观合拍,以及对感情的责任感。
青春期是儿童转大人的成长重要阶段,随着身体发育成熟,性意识觉醒,他们开始对异性产生好奇、关心和爱慕,萌发出求偶心理。然而,由于心智尚未完全成熟,知识和生活阅历有限,他们对爱情的认知仍然肤浅而朦胧,因而显得幼稚和不成熟。虽然他们内心渴望与异性单独接触,但对未来的家庭责任、恋爱与学业的平衡,以及如何区分友谊与爱情等问题都缺乏认知,于是就会出现早恋、多角恋爱等不良现象。
小芬当年15岁,还念着初三,恋上了班上的华文老师。当年老师已经30多岁,而她却坚信这是真爱。如今50多岁的她回首往事,不禁思索,究竟是什么让她当年奋不顾身,如飞蛾扑火般冲向这段感情。
答案是,老师因年龄累积的成熟特质、成为她人生中的领灯人、也是一座庇护她的大山。单亲家庭的她,很需要一个像父亲的爱人——无条件的呵护、宠爱与包容。
她对老师究竟是爱情,还是对父爱的投射?为何她不似前段例子中的女同学那样嫌弃老男人呢?或许是原生家庭塑造了她对“父辈之爱”的渴望,或许是她渴望有力的肩膀依靠,又或许,那时的她真的相信,那就是爱情。
女生的Pre-Frontal Cortex(前额叶皮质,负责决策、冲动控制、推理以及情绪调节)必需到25岁才完全发展成熟。当年15岁的小芬。前额叶皮质还在发育中,而她所坚持的爱情,究竟是否正确?
也许你会说,爱情不分年龄,为何不相信它的存在?我只想说,这句话只适用于成年后的年龄差距。
当一个成熟的成年人选择与13至17岁的青少年交往,不仅存在权力不对等的问题,还涉及对未成熟心智的利用,甚至可能通过诱导或胁迫,要求未成年人拍摄私密照片、录影,或发生性关系。
例如,15岁的孩子可能认为自己很成熟,但心理发展尚未完全成熟,判断力仍显不足,容易受到不怀好意的成年人影响。试想,两个毫无交集的生命阶段,他究竟爱上你什么?你们的生理、精神和道德基础有合拍吗?还是在权力不对等的情况下,方便他对你情感操控?
要知道,这不是单纯的恋爱。在这样的年龄差距下,心智成熟度、社会经验、权力关系都极不对等。 即便是双方自愿的,身为成年人依然有责任避免这段关系的发生。
如果孩子爱上成年人,父母能怎么做?
当孩子陷入与成年人的感情中,父母需要理性引导,帮助他们认清问题,并保护他们免受可能的伤害:
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一、冷静面对,不要一味指责
孩子对成年人的爱慕,可能源于崇拜、缺乏安全感或对成熟特质的向往。父母应先冷静倾听,不要直接否定,以免孩子产生逆反心理,更加执迷不悟。
二、帮助孩子理解“爱情”与“依赖”的区别
引导孩子思考,这段感情是基于真正的爱情,还是出于对成年人的依赖或投射。例如,对方是否给予她/他无条件的关爱?还是在利用她/他的不成熟?
三、讲解年龄差距带来的现实问题
让孩子了解,成年人与青少年在心理成熟度、社会经验、责任感上的差距,以及这种关系可能带来的隐患,如控制、操纵,甚至法律风险。
四、加强对孩子的保护意识
告诉孩子,成年人与未成年人的恋爱不仅涉及权力不对等,还可能存在利用与操控。例如,对方是否有意引导她/他发生亲密行为?是否让她/他做出超出年龄承受范围的决定?
五、提供更健康的情感支持
孩子之所以对成年人产生依恋,可能是因为在原生家庭中缺乏关爱。父母应关注孩子的心理需求,给予足够的陪伴和肯定,让他们在家庭中感受到温暖,而非寄托在一段不对等的感情里。
六、必要时寻求专业帮助
如果孩子执迷不悟,或已经陷入不健康的关系,父母可以寻求心理咨询师、学校辅导员或法律专业人士的帮助,以确保孩子的安全与心理健康。
青少年对爱情充满憧憬,但他们的心智仍在发展,容易被成年人误导或利用。父母的角色不是单纯地禁止,而是耐心引导,帮助孩子理解真正的爱情,并学会保护自己。







