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KCLAU | 為新年設財務目標：我們該怎麼做？

財務規劃就像是一場旅程，重要的是要開始行動。設定目標並通過持續的努力來實現這些目標。記住，關鍵在於執行計劃，而不僅僅是制定計劃。在喜慶祥和的春節氛圍中，我們除了享受節日的歡樂，也會對過去一年進行總結，並展望未來。在眾多新年計劃中，規劃我們的財務未來尤為重要。 “新的一年，你的財務目標是什麼？”這是一個聽起來簡單，卻值得深思的問題。財務規劃不僅僅是賺錢和存錢，還包含以下幾個方面：每個人在財務狀況上都有所不同。有些人收入不錯，卻缺乏儲蓄；有些人擅長投資，卻忽略了保險保障；還有些人擁有財富，卻不願意幫助他人。我們可以將財務規劃比作一次旅行規劃，在開始規劃之前，我們需要回答以下三個關鍵問題：接下來，我們通過簡化方法來規劃財務：第一步：瞭解財務狀況很多人認為，一個人的財務狀況取決於他的銀行賬戶餘額或財產數量。然而，這只是一部分真相。外表和表象並不能準確反映一個人的財務健康狀況。以下幾個關鍵指標可以幫助你更好地瞭解自己的財務狀況：以小陳為例，他是一名自僱網頁設計師。讓我們用不同的數字來計算這些財務比率：收入增長率：假設小陳2022年的收入為10萬令吉，2023年增長到了11萬令吉。那麼他的收入增長率為：收入增長率 = （110k-100k）/100k = 10% 儲蓄比率：如果小陳在2023年儲蓄了2萬令吉，他的儲蓄比率為：儲蓄比率 = 20k / 110k = 18.2% 被動收入/總支出比率：假設小陳沒有投資，即沒有任何被動收入，需要全靠工作收入支持開銷，那麼他的比率為0%。流動資金比率：如果小陳有5萬令吉的流動資產（銀行存款），每月的開銷是5千令吉，那麼他的流動資產可以支持他在沒有任何收入的情況下生活10個月。債務支付比率：假設他的貸款每年需還款3萬令吉，那麼他的債務服務比率為：債務支付比率 = 30k / 110k = 27.3% 保險充足比率：如果小陳的人壽保險總額是30萬令吉，生活開銷每月5千，等於每年6萬，那麼他的保險額度能夠覆蓋他多久的生活費用呢？保險充足比率 = 300k / 60k = 5 年第二步：設立財務目標瞭解自己的財務狀況後，下一步就是設定財務目標。例如小陳可以決定在2024年將收入增長15%，提高儲蓄比率，並增加流動資金。 2023 狀況 2024 目標收入增長率 10.0% 15% 儲蓄比率 18.2% 25% 被動收入/總支出比率 0% 5% 流動資金比率 10個月 12個月債務支付比率 27.3% 25% 保險充足比率 5年 7年第三步：擬定達成目標的方法瞭解自己的財務狀況和目標後，接下來是選擇合適工具和方法加以實現，比如通過提升技能、選擇高價值項目增加收入，或合理投資增加被動收入。小陳的財務規劃表中，我們可以看到他為2024年設定一系列財務目標。為了實現這些目標，以下是給他的一些建議和策略： [vip_content_start] 通過這些策略，小陳就能按部就班地實現2024年的財務目標，還能在財務管理上從容不迫。重要的是要定期審查自己的財務計劃，確保它們仍然符合個人的長期目標和現實情況的變化。財務規劃就像是一場旅程，重要的是要開始行動。設定目標並通過持續的努力來實現這些目標。記住，關鍵在於執行計劃，而不僅僅是制定計劃。希望這篇文章能幫助你在新的一年裡取得財務上的成功。

1年前

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KCLau | 收入翻倍？談何容易（五）

我們的個人時間與精力是有限的。若要不用勞力和精神也能賺錢，下一階段就是要會如何投資金錢，好讓我們的錢也跟著勤奮的工作。這篇是關於收入翻倍的系列文章中的最後一篇。到目前為止，我們已經敘述了以下內容。如果要收入翻倍，其中的做法有：雖然我仍在積極地從事我的業務並且努力賺錢，但我也在建立其它收入來源。來自這些其它來源的利潤也將很快超過我的主動收入。那就是投資收益。 [vip_content_start] 薪金、獎金、佣金和自營業務的收益都是主要的主動收入。對於我的公司，我用我的勞動、專業知識和獨特的技能和經驗來工作。因此，我收穫的果實需要我親力親為地積極參與。有些收入比其它收入較容易得到手——例如，有時候我可以推薦其它理財課程及金融產品。很多時候我只需要發送一份電子郵件進行宣傳，相信我的顧客群會購買我推薦的產品。易如反掌的我就可以得到了佣金報酬。這是長期用心經營一個生意和品牌所帶來的長期收益。但是，我們的個人時間與精力是有限的。若要不用勞力和精神也能賺錢，下一階段就是要會如何投資金錢，好讓我們的錢也跟著勤奮的工作。我和太太踏入社會已超過20年。在這多年來，我們積累了一些資產。我的家庭資產大部分是房產和股票。這些資產將在很長一段時間內產生收入。物業繼續產生租金收入。同時，未償還的抵押貸款金額會隨著時間的推移而下降。每個月的房屋供期都會把房貸減低。同時間，房地產升值將產生更多與房產掛鉤的資產（equity），並在房子價值上漲時獲得額外收益，帶來槓桿的效應。我們的第一個10萬令吉是透過第一間房子賺到的。同樣，我們持有的股票是很不錯的生意業務。股票是生意的擁有權。我們購買股票是因為要成為好公司的股東。良好的生意會不斷增加收入，開設更多分行，獲得更多客戶等。當然，收益也會隨之而來。因此日積月累，我們逐年獲得了越來越多的股息。而且股票價格也隨著公司的好表現慢慢地在上漲，從而導致未實現的資本收益（unrealized capital gain）。這方面的收入是我們長期投入財力的結果。所以我們不僅靠自己的勞動賺了更多的錢，而且我們的投資回報也正在增加。最終，我們同時獲得主動收入和被動收入。這幾年，這個數額已經相當可觀了。在大好的時候簡直是“收入翻了一番”的感覺！因此，投資技巧也至關重要。有些人工作了一輩子，最後到了退休年齡，擁有一百萬令吉，卻不知道如何正確地投資，以獲得可觀的收入。他們非常害怕失去儲備金，所以他們把它全部以現金形式存在銀行裡。結果，只要利率下降，他們的收入就會下降！有些人缺乏投資知識，退休後發現利息的收入太少。同時，通膨也造成影響而導致他們害怕退休金不夠用。為了得到更高的收益，他們冒了過大的風險來投資一些他們不是很懂的金融產品。結果，賠錢的可能性太大了。最終賠的往往都多過賺的。最可悲的是一些退休人士成為騙子的目標。誤以為會賺很多錢的計劃，但卻是老千的圈套。看到他們血本無歸，人老賠錢，也沒有時間或精力來賺取收入了。想要收入翻倍，談何容易。這都要一步一腳印，慢慢建立基礎，不斷學習及提高能力，最終才會看到成果。我呼籲大家不要焦急。增加收入是需要耐心與耐力經營的。只要你走對的路，“錢”途無量。

2年前

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