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银行连环倒闭美国拟改革存款保险

FDIC提出报告，列举3个选项，其中一个是转向“针对性覆盖”，意即提高企业户头的保额上限，认为是金融稳定的最佳选择，然而这会需要国会立法。其他选项包括维持现有保额上限不变，或转向覆盖所有存款。

2年前

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保障存款保险 PIDM最可靠后盾

国家银行有感于1997至1998年期间的股汇波动，过后经过筹措而仿效全球其他国家设立类似机构保障银行存款人、保险业保客的利益，2005年开始设立上述法定机构。养军千日的大马存保机构（PIDM）自2005年设立以来虽未有实战经验，但这个敢向银行、保险公司“收费”的政府机构，最终目的是成为人民永远最可靠的后盾，捍卫民众在银行、保险机构的利益。执行副总裁兼首席转型员李亿敏说，大马存保机构是按所属银行、保险公司的风险多寡，来衡量所需缴费幅度，风险越高者所付保费，比风险低者倍增。 [nonvip_content_start] 国家银行有感于1997至1998年期间的股汇波动，过后经过筹措而仿效全球其他国家设立类似机构保障银行存款人、保险业保客的利益，2005年开始设立上述法定机构。向2大金融支柱收保费充紧急储备金她表示，PIDM向两大金融支柱收取保费，作为紧急储备金；当银行与保险业正常运转时，PIDM默默支持国家银行监督金融业和维持金融体系的稳定。 “为推崇银行风险管理，有关保费计算方式非常客观，分为量化指标（60分）与质化指标（40分）记分。” 这名特许内部稽查师指出，量化指标，几乎从所有银行财报可彰显，多为银行资产、贷款所承受的风险与增长。 “至于银行质化指标方面（40分），有35%由国行进行风险评定，其他相关资讯达5%（比如财报是12月杪截止，交保费是5月，因此这期间的表现，也在斟酌考量之内。” PIDM以银行风险计算费率，风险越高银行付予PIDM的费率越高。对于获取超过85分的银行，只需缴交总投保存款的0.06%保费，更低则交0.12%和0.24%，低于50分则需缴交0.48%保费。至于保险公司所计算保费，则比较复杂与有本身的方程式，但仍以风险越高、保费越高为基准。 PIDM的职责是管理这个存款系统，银行（伊斯兰银行）与保险（与伊斯兰保险）公司皆是会员。 “我们希望会员有良好风险管理，因而给予奖掖。” 她指出，若这两大支柱的会员要退场（有些是自愿退场，比如撤离大马），该机构会介入处理，让它有序的退出市场，避免如2008年发生的雷曼兄弟事件为市场带来震撼。财政部＋国行＋PIDM形成铁三角财政部、国行、PIDM形成铁三角，两者处于前线，而该机构是负责处置倒闭或频临倒闭银行、保险公司，以保护消费者、存款人与保单持有人的利益。 PIDM的定位是保障金融消费者，其中银行存款保障是25万令吉，保险保单是50万令吉。每年收5亿存款保费 PIDM每年约收5亿令吉存款保费，截至去年累积52亿令吉的银行／保险储备金。李亿敏说，透过管理该基金，并投资予较低风险的公司，从投资回报作为营运开销。 PIDM董事部制定储备金的若干百分比作为投资，大部份投资在马币大马政府债券、国行票据、国库券、债券等，皆是中短期的投资。她披露，除了初设立几年面临赤字，一般时候都有盈余，并把盈余回拨。不保障投资产品在银行或保险公司倒闭时，保障存款人在银行的25万令吉存款或50万令吉以下的保险保单赔付。该机构有42家银行会员（26家商业银行、16家伊斯兰银行），至于保险公司会员则有50家（35家保险公司、15家伊斯兰保险公司）。在该保险保障范畴的，包括储蓄户头、来往户头、外币存款户头、银行汇票、支票，其他付款指示与存款户头的指示工具。李亿敏指出，所有投资性质的产品都在不保范围，理由是投资皆有风险，既要回报，也需承担风险；因此任何性质的投资产品，都不在保障范畴。除此，PIDM对常规与伊斯兰存款提供保障，不管是个人户头、联名户头、信托户头，独资公司（Sole Proprietorship）或合伙股东，皆在保障范围，保障达25万令吉。 PIDM获赋予很大权力，以最低成本进行“介入与处置”活动，避免对金融体系造成重大祸害。数字银行在管辖范围她说，凡国行FSA、IFSA法令范围内，皆在PIDM的管辖范围内。数字银行是在2013年金融服务法令（FSA）与2013年伊斯兰金融服务法令（IFSA）下运作；包括审慎标准、“清真”与商业准则，消费者保障，乃至反洗黑钱恐怖活动融资。在初始阶段，只需遵守资本适足、流动性、压力测试、清真监管、公共透露的简易规定。她解释，保险的部份有寿险、医药保险，死亡获最高50万令吉的保障；买100万令吉，赔到50万令吉而已。 “医药保险的部份，若该保险公司倒闭，PIDM还是对保障范围提供100%的覆盖。” 保险也是依据量化与质化制定费率，只是基准有些不同；乘的百分比不太一样，少过85分的给超过一倍或一倍以上保费。她表示，很多银行／保险会与国行讨论，如何能够改善或减少风险。特定指标鑑定出问题才介入李亿敏解释，一般银行正常运行时，PIDM 没有直接到银行进行稽查，国行在监督银行方面是主管机关。 “我们有特定的指标，去鉴定这家银行是否有问题，这些问题通常银行可自主解决，不需要国行与PIDM介入。” 她说，若问题提昇至一定程度，需要国行插手，或者已经亮起红灯，那幺PIDM会启动银行自救的功能。跟任何公司一样，有钱可以买卖货，若资金紧绌，可能需要借钱，这就要想方设法自救，如开拓市场减低成本的开源节流，与债权人重组债务，或者延期还款，以股换债、或者寻找新投资者投资等。这意味自救程序的复苏规划已开始，雷曼兄弟倒闭后产生了2个需求，一个是该机构要银行，居安思危平时如何自救？厘清核心与非核心业务是什幺？卖的时候要怎样卖？继承大马资产管理功能 “银行、保险公司自救程序失败了，濒临倒闭需外界拯救，这时便是PIDM介入干预与处置的功能启动的时候。” 李亿敏披露，PIDM继承了大马资产管理（DANAHARTA）的功能，把不良债务或坏账承接过来与处理，让它持续经营。她说，PIDM可依据银行、保险公司的状况，若太多呆账（NPL）会把呆账剔除；若管理不当，可撤换管理层，让它重组与让资产负债平衡表趋向健全。 “比如保险随便承接风险高保险，或者银行随便放贷而造成贷款损失，PIDM介入后，会给予设限与调整。” 她说，在两大支柱的任何公司病入膏肓时，也可让这些公司起死回生，继续焕发活力。 “PIDM作为搭桥机构，功能便是如此。” 李亿敏披露，PIDM本身注册一家商业银行，一家伊斯兰银行、各一家普险公司、寿险公司，伊斯兰家庭保险、伊斯兰普通保险公司和一家资产管理公司（全部在冬眠状态，架构已形成）。 “这些公司均未启动，随时把上述实体有用部份进行调整，然而进行修复，重新进入市场，或者逐步结业；当它最终退场后，对市场没有构成冲击。” 她说，这之中可以有很多动作，比如逐步减少业务，如这区块业务在沙巴的，有人或感到兴趣，那幺可通过脱售某些业务或资产，慢慢结业与退场。李亿敏表示，若区块生意越做越好，展现勃勃生机，那幺机构会介入与脱售非核心业务，让相关公司再重返市场。 “当保险／银行濒临倒闭，该机构是希望保险公司、银行可以存活，但该机构尽人事、听天命，若无法拯救，也只好让它在慢慢结业与退场。” 助清盘售资产依限额偿还存款者 1997、1998年，2008至2009年以来，国行不断对银行进行整合，PIDM是最后一道防线。当濒临倒闭的上述实体回天乏术时，PIDM会协助进行清盘与脱售资产，以根据限额偿还予存款者。她表示，自2005年设立起来，还没有过一试身手的机会。然而，养军千日，战争来临时也需上战场御敌。每年演练吸取他国经验 PIDM功能是居安思危、防范未然；平时进行危机防范与处理等演练。李亿敏表示，虽然银行、保险公司倒闭在我国不多见，但“养军千日，用军一时”，演练还是必需，需时时处于备战状态。她说，PIDM每年演练，有时在国内进行，有时与国外同侪；今年刚结束与6个国家进行演练。比如瑞士为总部的国际清算银行（BIS）会设定一些情境，让各国如何进行协调与合作克服挑战。她表示，每次参与类似演练皆获益良多，从中也瞭解自己需改进之处，如沟通、协调技巧，或者其他范畴。 “与其他国家的协调、沟通非常重要；尤其平时需有交情，互通有无，不然大事件到来时会措手不及。” 无实战经验但人才济济李亿敏说，设立大马PIDM后，国内银行没有倒闭事件，因此未有实战经验。不过她披露，PIDM员工中以前经历亚洲金融风暴，进行过资产重组和累积处理公司清盘的经验。 PIDM里也有各种人才，有会计师、稽查师、资产管理专家、律师、精算师与风险管理专长。李亿敏以前在安永事物所负责金融管理（产业风险管理），曾在台湾上班2年（为一家银行导入巴塞尔II资本协定法规与实践）。 PIDM与有银行倒闭的国家时有联系，疫情期间线上与墨西哥联系，与墨国同侪IPAB讨论、交流。李亿敏2008至2009年过后到希腊，当时希腊处于风口浪尖的债务危机，被迫从后门进希腊中行，因为前门有很多媒体鹄候。她忆述，当时去希腊，是参与保险业的与保护网的交流与小组讨论。其实，除了负责存款保险银行与保险这两大块，活跃于国际舞台；两届担任国际存保机构（FDIC）最高理事，参与存款保险国际准则的制定过程。 “亚洲类似PIDM的亚洲组织里，菲律宾历史悠久，存在超过50年，印度也如此；其他如大马、新加坡接近。” 大马9月1日设立、印尼9月中设立，后者有很多乡区银行，倒闭的也多属于这一类银行。要求银行写遗嘱釐清关键功能业务 8月PIDM出了一道咨情文，要求银行“写遗嘱”（处置计划），主要是厘清关键功能与关键业务。李亿敏举例说，对一家公司来说，最赚钱的业务，并非是至为关键的；在关键功能而言，主要是对市场、社会经济的冲击来衡量。她具体指出，比如银行最大业务是贷款，但某家银行有负责银行钞票的运输，这就显得非常关键。也许对市场而言，这个业务也赚不多钱，也非该行主要业务，但主管机关表示，若这个功能无法补替，所有自动提款机（ATM）可能停摆。 “比如很多人以为小银行倒闭无关紧要，但有银行却是负责为几家大银行进行美元转换与外汇，那个功能就显得很重要了。” 在业务照常运转（BAU）状况下，金融体系若能“写遗嘱”，厘清、阐明功能与角色；乃至标明若该行不在时，是否容易被其他角色取代？她说，华人都不喜谈遗嘱和身后事，尤其此前疫情期间，家有稚龄孩子的年轻父母双亡非常频繁发生。“在这种状况下，谁帮忙载送孩子，抚养孩子显得非常关键；即便是连家中钥匙置于何处，也会让想帮忙的亲戚显得棘手，不知从何做起。” 她表示，个人立遗嘱已是千丝万缕，而银行与保险公司的复杂程度，更是可想而知。她提到国外一家银行，竟然有几百家公司，为了某种原因可能在境外设立公司，要把所有公司整理与厘清。 “银行虽然有了遗嘱，但我们也会细究该遗嘱是否可执行？” 假设这家银行协助新元与美元的转换，若推荐交予C银行接手负责，是否可即时接替此功能？需要多久顺畅无阻的接替以上功能？搞不好需要一年半载！李亿敏说，比如并购或脱售，需要时间整合与协作，需有即时的计划。港美早已规定金融业“立遗嘱” 她披露，香港与美国早已规定金融业“立遗嘱”。这个让银行与保险公司“立遗嘱”的做法是根据全球准则，其实20国集团（G20）已在2011年实施超过10年，主要是避免类似雷曼兄弟全球事件，避免一家银行拖垮全球的事件重演。 PIDM今年8月1日已出咨情文，明年开始要银行准备资料，这是“复苏与处置计划”的部份。基本上是国行负责复苏（Recovery）部份，而PIDM承担处置（Resolution）任务。 “国内银行获得6个星期回复意见，经过考量银行方面看法后，预计明年会正式实施。” 去年7月28日，国行发布了复苏计划的自救指南，2023年它们就需交出自救计划，而处置计划是后续步骤。她说，若国内银行在印尼（20国集团成员）开设分行，也有此规范。 “G20已跌跌撞撞实施此措施一些时期，我国吸取经验觉得需与国际接轨。” 她指出，雷曼兄弟这家大银行倒闭，与所有业务环环相扣；在倒闭几天内，根本无法厘清谁跟谁有关系，谁会跟它一起倒，那个黑洞有多大？处置计划可做得更完备 “当时就因无人知晓黑洞有多大，银行产生信心危机，为避免事情重演，因此需根据国际的脚步，未雨绸缪。” 李亿敏说，有了“遗嘱计划”后，PIDM负责的处置计划可做得更为完备，因为有更多的相关资料。文／张启华（公司提供照片）（文中漫画取材自PIDM网站）

2年前

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电子货币使用日增，必须提高安全性

随着电子货币的使用不断增加，尤其是在大多数人民无法访问银行体系的发展中国家，国际货币基金组织敦促各国监管机构，提高电子货币的安全性，保护消费人及确保整个支付系统的稳健。不断演变的数字形式货币，包括中央银行数字货币、私人机构发行的稳定币以及电子货币，经以新的方式更紧密地融入人们的日常生活，而随著电子货币的使用不断增加，国际货币基金组织（IMF）认为，监管机构务必关注消费者人保护和整个支付系统的稳健。电子货币本质上是由发行者提供担保的法定货币的数字代表形式，消费人将普通货币兑换成电子货币，然后通过手机上的应用程序，用这些货币进行个人与企业间的支付，支付方式与过程轻松快捷。 [nonvip_content_start] 有别于其他近期开发的数字货币形式，包括大多数私人机构发行的稳定币，已经存在一段时间，而客户群也在迅速扩大的电子货币，是在受到监管的框架下运作。不过，国际货币基金组织货币与资本市场部的高级金融部门专家扬．诺尔特和法律部高级法律顾问何塞．加里多认为，对于负责消费人保护并确保所有金融中介机构公平竞争的监管机构而言，要跟上电子货币的新发展步伐可能具有挑战性。因此，监管机构必须考虑，一旦（可能具有系统影响的）电子货币发行者倒闭时，如何最好地保护其客户，包括防止他们的资金遭受损失。他们在国际货币基金组织部落格发表的“提高数字时代电子货币的安全性”的文章中透露，该组织工作人员已提交了一份探讨以上及其他可能使消费人乃至整个电子货币体系面对风险的情景的报告，而他们针对各国监管做法的变化发展进行分析后，也就监管电子货币发行者以及保护其客户的资金提出一系列政策建议。 “电子货币可以视为预付卡或电子设备（通常是手机）上的、可广泛用于支付的具有货币价值的电子存储。存储的价值还代表对电子货币发行者的可执行求偿权，客户可以随时要求偿还他们用于购买电子货币的资金。” 在很多国家，尤其是在大多数人民无法访问银行体系的发展中国家，电子货币已经成为数十亿人日常生活的重要组成部分，譬如在非洲东部的一些国家，大量人口都在使用电子货币，因此，从宏观金融的角度来看，电子货币非常重要。根据估计，在M-Pesa已经达到很高市场渗透率的肯雅，以及卢旺达、坦桑尼亚和乌干达的成年人口中，经常使用电子货币的占了多达三分之二。这些人当中很多没有银行账户或没有访问正规金融体系的其他渠道，他们因此将其可支配资金的很大一部分存储在电子货币钱包中，然后通过手机或电脑使用这些资金。 M-Pesa是电信集团沃达丰（Vodacom）于2007年在非洲联合通信商Safaricom推出，一种可经由手机进行汇款、转帐、支付等金融方面交易的行动支付服务。鉴于电子货币发行者的重要性日益提高，诺尔特和加里多在文章中，强调建立一个全面稳健的监管和保护客户资金的框架的重要性。 “电子货币发行者应该遵守相应的审慎监管要求。例如，它们应该建立操作风险治理与管理体系，以识别和限制风险。另外，应禁止它们开展零售贷款业务。” 此外，为了保护消费人，尤其是那些可能不如银行客户般具备相关知识的消费人，还应当制定相关规则，规定电子货币发行者必须如何披露费用、保护消费人数据以及处理投诉等等。诺尔特和加里多说，为了保护客户的资金，他们在提交给国际货币基金组织的报告中提出一项最重要的监管措施，便是所有电子货币发行者都需通过实施有关机制来保管及隔离这些资金。电子货币发行者也必须维持一个安全的流动资金池──除了规模相当于客户资金的余额，同时还得与发行者的自有资金区分开。由于这是一项防止资金被滥用的基本保障措施，原则上应该允许在发行者破产时追回这些资金。需有审慎的电子货币框架可是，倘若具有潜在系统影响的发行者倒闭，隔离客户资金并不能解决所有问题。在没有具体的破产规则的情况下，隔离本身并不能确保客户能够快速获得其资金。如果发行者在该国的支付系统及日常交易中发挥潜在的系统性作用，那么这种不连续性可能会产生严重的问题。诺尔特和加里多认为，监管机构因此可能需要根据电子货币系统的业务模式与规模，大力加强审慎监管及用户保护安排。至于在电子货币发行者或部门具有潜在系统性的国家，相关保障措施则应该著重在保护客户的资金并确保关键支付服务的连续性。 “尽管一些国家已寻求将存款保险扩大到电子货币，但可能需要进一步采取措施落实这种保护并确保其在实践中能有效运作。特别是，客户不应该丧失使用资金的能力，因此，应当能迅速恢复或替换有关服务，最好是于数小时内完成。” 基于电子货币存款保险的实施仍未得到检验，至少是在实践方面，诺尔特和加里多表示，应该谨慎考虑将存款保险范围有效扩大到电子货币的成本与收益。 “与金融科技领域的许多问题一样，最佳做法仍处在逐步成形的阶段，这给相关政策决定带来挑战。”他们强调，网上交易及电子货币在冠病疫情下加速增长，促使审慎的电子货币框架变得更为重要，对监管机构而言，现在正是采取行动的时候。

3年前

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