房贷新闻资料

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VIP文

KCLau | 50岁后常见的个人理财问题

50岁是重新评估财务目标和采取行动的关键阶段。通过解决这些常见问题，你可以制定一份确保晚年安全和安心的财务计划。时间飞逝，我即将步入50岁。随着年岁的增长，财务优先事项也会发生变化。退休不再是遥远的概念，而是需要仔细规划的现实。此时做出的决策将直接影响未来的财务状况。无论你是准备退休，还是希望在黄金岁月中最大化收入，问对问题尤为关键。以下是50岁后常见的十大个人理财问题： 1. 我需要多少钱才能舒适退休？退休储蓄的“魔法数字”因个人生活方式、健康状况和预期寿命而异。一个常见的标准是积累足够的储蓄来替代退休前年收入的70%-80%。例如，对于大多数人来说，超过一百万马币可能是一个舒适的数字，但这个数字并不适用于所有人，因为生活方式和地理位置的差异很大，比如双溪大年和吉隆坡市中心、喜欢宅家和每季度旅行的花费有天壤之别。 2. 什么时候开始提取退休基金？在马来西亚，很多人依赖公积金（EPF），但提取的时间点很重要。过早提取可能导致晚年资金不足，而过晚提取可能无法享受自己辛苦赚来的积蓄。制定一个与支出和其他收入来源相匹配的提取计划至关重要。此外，也要考虑在其他地方获得的收益率。如果是股市中的优秀投资者，每年能安全获得10%以上的回报，可以提早提取EPF自行投资。而非投资者，EPF通常比大多数安全投资提供更好的回报。避免陷入骗局，比如不受监管的现金信托计划、复杂的加密货币等。 3. 如何应对日益增长的医疗费用？随着年龄增长，健康问题可能增加，医疗费用也可能迅速侵蚀储蓄，确保有足够的医疗保险以及重大疾病保险非常重要。定期审查保单，确保满足当前需求。有些保险公司提供高免赔额（deductible）的医疗卡，可以显著降低保险费用。如果退休时有七位数的退休储蓄，偶尔花费2.5万马币住院还不那么害怕，但如果一次手术费用高达25万马币，势必会对退休资金造成重大打击。因此，高免赔额医疗卡是一个可行的选择，也能显著降低保费。 4. 这个年龄段的最佳投资策略是什么？ 50岁后，平衡增长与安全性尤为重要。虽然你可能希望通过债券或定期存款保护财富，但适当分配一些资产到股票等增长型投资中有助于对抗通货膨胀。因此，可以根据风险承受能力分散投资组合。通常，这个阶段的投资依然需要长期视角。即使50岁后仍有可能活30-50年，尤其是在健康状况良好的情况下。因此，不要惧怕持有长期视角的股票，例如仍在成长的优质公司。 5. 退休前是否需要还清房贷？带着债务进入退休生活会增加压力，但将所有储蓄用于清偿房贷并非最佳选择。权衡房贷利率与潜在投资回报率。如果债务难以管理，可以考虑重新安排贷款结构，但过多使用流动资金清偿债务可能会降低灵活性，使你无法抓住机遇。我本身是从来不急着还房贷的。 6. 我的应急储备是否足够？紧急情况并不会随着年龄停止，实际上可能因健康或家庭相关开支而增加。建议应急储备覆盖至少六个月的生活开支。如果主要依赖投资收益而非主动收入，考虑准备2-3年的应急资金，放在低风险且流动性强的投资中。避免经济低迷时不得不抛售资产应急，这通常是最糟糕的时机。 7. 如何建立可持续的退休收入？退休后的可靠收入来源至关重要。常见的策略包括“4%提取法则”、投资于分红股或房地产租金收入（如REIT）。计算这些收入来源如何补充你的公积金或养老金资金。但也可以考虑非分红股，例如 [vip_content_start] 成长型股票或美国股票（通常不支付高额股息）。可以通过部分出售实现收益，毕竟“羊毛出在羊身上” —没派发股息，收益会反应在股价本身。 8. 是否需要缩小房屋规模或搬迁？许多50岁以上的人会考虑缩小房屋规模以减少开支，或者搬到离家人更近的地方。评估你的住房需求以及出售和搬迁的财务影响。有时，留在原地并进行翻新可能是更好的选择。如果目标地区租金收益率较低，或理想房屋的购买成本高，租房可能是更明智的选择。 9. 我需要遗嘱或财产规划吗？遗产规划不仅仅适用于富人。一份遗嘱可以确保资产按照你的意愿分配，而信托可以帮助避免漫长的遗嘱认证过程。指定可靠的遗嘱执行人，并定期审查计划以保持更新。遗产规划是必要的，如今有许多服务提供者，费用并不昂贵。但要警惕最近流行的现金信托计划，这些计划常以保证回报的名义营销。天底下没有免费的午餐！ 10. 退休后还能额外赚取收入吗？退休并不一定意味着停止工作。许多退休人士会从事兼职工作，在自己的领域担任顾问，或将爱好变现，例如烘焙、写作或手工艺。如果能找到自己热爱的、有意义的工作，就可以一直工作下去。我个人热爱现在从事的理财教育事业，预计会一直做到不能做为止。找到自己喜欢的、有意义的事情尤为重要。总结 50岁是重新评估财务目标和采取行动的关键阶段。通过解决这些常见问题，你可以制定一份确保晚年安全和安心的财务计划。如果不确定从哪里开始，可以咨询专业的理财顾问，为你提供量身定制的建议。掌握金钱管理永远不嫌晚——你的未来会感谢你现在的努力！

7天前

VIP文

狮城二三事

房贷高存款少无退休计划狮城女：父母财务观念过时

一名新加坡女子称，她60岁父母的思维仍活在过去，认为3000新元（约9850令吉）的薪水非常高，似乎没意识到生活成本已经大幅上涨。

2月前

狮城二三事

财案报道

2025财政预算案回响| 马星集团创办人梁海金：房贷可减税首购族更易拥屋

马星集团创办人兼集团董事经理丹斯里梁海金：我们赞扬政府宣布首购族的房贷给予所得税税务减免，这是让拥有房屋变得更容易的重要一步。

2月前

财案报道

真情告白

陈文强 | 房贷要用一生来还吗？

马来西亚老百姓一生中最大的经济压力就是来自房屋贷款，因为这不是三五年或是十几年就能还清的一项贷款，而是必须要用大半生的时间来偿还。

2月前

真情告白

投资周刊

产业问诊 | 房贷已过锁定期提早还清无需付罚款

我们的房屋贷款已经过了锁定期，大约还有5年才供完，准备在今年结束前或明年首3个月内，提前还清贷款的尾数，估计还欠10万多令吉。请问：“我们应该如何进行？程序是先联络律师，或者是先联络银行？”另外，还清房屋贷款之前，需要有哪些考量，除了可以节省利息，对个人是否有不利的地方？谢谢。伍先生与太太敬上答：实力产业经纪公司总裁陈建业说，这位读者可以联络律师，由律师写信给伍先生的贷款银行，向银行提出要一份房屋贷款结清文件（Redemption Statement）。银行会对顾客征收提前还清贷款的违约罚款，基于伍先生的房屋贷款已过了锁定期，因此，不需要被迫支付2或3%的违约房贷罚款。房贷结清文件有效期1个月一般来说，房屋贷款结清文件的有效期是1个月，一些银行在发出房屋贷款结清文件当中，会根据不同日期来计算必须结清的贷款余额。以伍先生估计的贷款余额数据，我们以10万令吉为例子，情况是这样： 1）在1月1日还清： 10万令吉 2）在2月1日还清：10万5000令吉 3）在3月1日还清：11万令吉。这是因为贷款余额是根据截至相关日期的利息和费用来计算，所以在不同日期计算，欠银行的总额也就不一样。仍有特殊情况陈建业说，我们一般都是聘请律师来协助办理房屋解押手续（discharge of charge），这些是已经拿到个别地契（individual title），或者分层地契（Strata Title）的例子。至于仍属于总地契（Master Title）的房产，解押手续需要用到未分层地契解押文件（Deed of Receipt and Reassignment，简称DRR）。在办理解押手续时，伍先生需要支付律师费、印花税、注册费，以及其他杂项收费。陈建业补充，在一些情况下，即使过了锁定期，贷款者也可能会因为提前还清贷款被罚款。关于锁定期，有几种情况，主要有以下几种： ◆非零费用配套： Non-zero moving cost／finance moving cost package（就是贷款人必须支付相关费用），锁定期一般是3年。 ◆零费用配套： zero moving cost package（就是贷款人不需要支付律师费等相关费用），镇定期一般是5年。 ◆假如个人有其他可获得较高盈利的投资，就是回酬率比房屋抵押贷款利率高的投资选择，那么，需要深入考量是否提前偿还房屋贷款。只是任何投资都有风险，因此，这取决于个人能够承担风险的程度。若现金充裕可不定期增还贷款分期陈建业表示，如果要减轻房屋贷款的利息开销，除了提前还清房屋贷款，另一个选择是：不定期增加贷款分期的偿还数目，前提是不会影响个人的现金流量，以及手上必须拥有相等于6个月开销的应急资金。这就是说，在现金充裕的情况下，这样做可以减少贷款利息开销的负担，毕竟贷款利息是以复利率计算，可以倍增至一笔显著的数目。不过，假如个人有一些贷款利率比较高的债务，例如个人贷款，那么在资金充裕的时候，应该优先偿还个人贷款，因为利率可能是9或10%。此外，另一个不能忽视的高利率债务是信用卡债，如果没有还清每月的卡债，面对的可能是15%或更高的利率，这项债务累积不得。因此，在没有其他高利率债务的情况下，假如有多余的现金，才考虑增加每月房屋贷款分期的偿还数额，或者是一次过提前还清贷款。我们比较常见的情况是：个人在退休之前，假如还有一些贷款余额，他们会选择一次过还清，以节省利息，同时可以享有无债一身轻，没有财务负担的心情。

3月前

投资周刊

国际财经

传中国分两步下调存量房贷利率

知情人士表示，中国正在考虑分两步降低存量住房贷款利率，在减轻居民家庭负担的同时减缓对银行利润的挤压。

4月前

国际财经

国际财经

中国上市银行上半年房贷减1961亿坏账率上升

根据中国上市银行最新公布的2024上半年财报，房贷规模延续去年以来的收缩趋势，42家上市银行的个人房贷余额合计较去年底减少3191亿元（人民币，下同，约1961亿令吉），房贷坏账率也有所提升。

4月前

国际财经

投资周刊

申请房贷多久可获批？

吉利说，他今年6月在转手市场，订购了一间房屋，在订购房屋前，他有向银行了解贷款的情况，获告知应该没有问题。

4月前

投资周刊

投资周刊

房贷未清未有地契律师费如何算？

曾先生说，最近我正在进行脱售一个房产单位，已有房产买家想要购买，我联系了律师表明我的计划，并请求律师楼的职员协助，以便计算代表卖方需要支付给律师的收费。

4月前

投资周刊

投资周刊

房贷还清如何取回地契？

我们购买房屋，只要有向银行贷款，产业地契都是抵押给银行，直到我们把贷款还清了，才能向银行领回地契，还完贷款并不能直接向银行提领，而是需要通过律师办理解押手续，才能将地契赎回来。

4月前

投资周刊

读者观点

马晋城.消除烂尾楼保障购房者

房地部通过病态及搁置私人房屋计划特工队恢复项目的政策，将是有效保障购房者权益的关键举措。同时通过完善1966年房屋发展（管制与执照）法令，政府可以加强监管力度，真正做到保护普通人的“最大投资”，落实无搁置房屋项目的目标。

5月前

读者观点

全国综合

父母迫不及待孩子尽快毕业女子叹：要我帮忙还房贷

（八打灵再也25日讯）毕业后被父母要求偿还房屋贷款，你觉得合理吗？网媒《Kosmo》报道，一名女子在Tiktok上抱怨她父母的不负责任态度，“我父母经常说，他们迫不及待地等我完成学业，因为他们要我继续偿还房屋贷款。” 据悉，这位女子目前正在攻读最后一年的学士学位课程。她也表示，“可怜的孩子，刚进入职场，就得面对这一切。” 女子的分享引起了网民的热议，甚至有人分享了类似的经历。 “在那之后，如果你用自己疲惫赚来的钱来娱乐，比如去旅行、买东西，而不是还清房屋贷款，你可能被嘲讽。 “我有10个兄弟姐妹。我爸爸说，我给的钱不够用，尽管我已经帮忙还了门牌税，以及饮水机Coway的钱，我感到伤心。”

6月前

全国综合

投资周刊

房贷申请及批准俱增产业买气转浓

基于市场购买情绪持续好转，2024年1月贷款申请数额510亿令吉，按年大幅度上涨46.5%，为今年开启稳健的成长步伐，反映购买房产的人显著增加，推动贷款申请的数额相应上升，显示人们对产业购买的兴致转浓。

6月前

投资周刊

VIP文

KCLAU | 退休有房却没钱？别让房子绑住你的退休生活

再融资可以让你把房子的价值变现，手中有了现金，你可以更灵活地规划和享受你的退休生活。许多人一想到要支付房贷，就开始心惊胆战，恨不得早点把房贷还清。为了尽快摆脱这个“财务枷锁”，有些人甚至会动用公积金（EPF）第二账户的资金，只要里面有钱，就赶紧用来还贷。然而，当你终于退休时，房贷虽然是全款付清了，但手头上的现金却可能不足以支撑未来的生活。公积金也许在你工作时显得相当可观，但当你需要靠它度过接下来2-30年（甚至更长）的退休生涯时，很多退休人士会发现这笔钱根本不够用。这时，问题就来了：手握一套已经付清的房子，但却没有足够的现金来维持退休生活，这真是一个让人头疼的问题。这时，你可能会想：“那我该去哪儿找现金呢？” 难道要卖掉房子？可是卖了房子之后又该住哪里呢？再融资？但没有收入又怎么能拿到贷款呢？这类担忧在退休人群中非常普遍。虽然你有一套全款付清的房子，确实节省了居住成本，但其他开支依然存在。健康问题、医疗费用、日常生活开支、长期护理等，都是不可忽视的负担。更糟糕的是，手头上没有多少流动现金，真的令人担心会坐吃山空。时间大把却没钱旅行、享受生活想象一下，退休后你有大把的时间，但因为缺少现金，想去旅行却不敢花钱，连买份猫山王榴梿都要犹豫半天。天啊，这种生活可不是我们退休时所期待的。更尴尬的是，当你辛辛苦苦攒了一大笔钱，却没能好好享受。等你离世后，这些钱又会落到别人手里。我老婆总是爱说一句话，我觉得特别有道理：“你是要给媳妇留下很多钱花吗？” 再想想你那套全款付清的房子吧——等你不在了，谁会继承它？你的子孙真的需要你的房子吗？或者说，他们是否更需要那些能马上使用的现金，而不是一套需要卖掉才能变现的房子？所以啊，别只顾着还房贷，把所有的钱都压在房子上。你需要重新思考，如何在退休后既有房住，又有钱花，这样既不必为生活琐事操心，也不用担心留下太多钱给别人花。解决方案：退休前再融资那么，有什么解决方案呢？其实很简单——在你退休之前进行房屋贷款再融资。通过再融资，你可以提前获得一笔现金，为你的退休生活做好准备。这需要你在心态上进行一个转变：不要成为一个“房奴”。你可能会反驳说，支付房贷分期付款的当下，我们就已经是房子的奴隶。但是，我要说的是，你虽然还清了房子，但当你害怕现金不够用，且大部分财富都捆绑在房子上时，这不是一种更愚蠢的“奴隶”状态吗？再融资可以让你把房子的价值变现，手中有了现金，你可以更灵活地规划和享受你的退休生活。再融资后的资金使用一旦你进行了再融资，钱就到你手里了。那么接下来怎么做呢？这里有几个建议： [vip_content_start] 再简单算一笔账：假设你的公积金派息率为5%，而你的房贷利率为4%。那你的净回报就是1%。虽然看起来不多，但长时间累积起来，效果还是非常可观的。无论你选择哪种方式，关键是要让钱为你工作，而不是把钱全部压在房子上。这样，你不仅能享受退休生活，还能确保财务的稳健和自由。成功案例：再融资带来的美好生活当然，最理想的情况是你能够找到年回报率更高的投资项目，比如每年超过10%。我就认识一位这样的退休人士，他将所有房产进行了再融资，获得了更多的现金用于投资股票，每年的回报率超过了10%。这位退休人士不仅生活得更好，还搬进了一套更大、更新装修的房子。相比那些担心钱会花光的退休人士，他的生活完全没有这样的烦恼。因为他通过明智的投资，实现了财务自由，过上了无忧无虑的退休生活。这个成功的故事告诉我们，只要合理规划和使用资产，再加上适当的投资策略，你也可以在退休后享受高质量的生活，而不是因为担心钱不够用而束手束脚。结论不要让房子成为你退休生活的绊脚石。在你退休前进行再融资，把资金灵活运用在回报率更高的投资项目上，这样你不仅能确保居住的安全，还能拥有足够的现金流来享受退休生活。财务自由不只是拥有一套全款付清的房子，更是拥有可以支配的现金和自由的生活方式。

7月前

VIP文

投资周刊

房贷剩5万供完赎地契再卖？

实力产业经纪公司总裁陈建业说，假如彩霞在今年内有把握可以遇到适合的买家，那么就不需要急于供完房屋贷款，然后将地契赎回来。

7月前

投资周刊

全国综合

高庭：无法证明购屋者伪造文件银行终止房贷赔6.5万

一名购屋者起诉大众银行，在首次发出贷款后终止房屋贷款协议胜诉，银行需赔偿购屋者约6万5000令吉损失。

7月前

全国综合