登入
Newsletter
联络我们
登广告
关于我们
活动
热门搜索
大事件
本网站有使用Cookies,请确定同意接受才继续浏览。
了解更多
接受
您会选择新界面或旧界面?
新界面
旧界面
简
本网站有使用Cookies,请确定同意接受才继续浏览。
了解更多
接受
您会选择新界面或旧界面?
新界面
旧界面
星洲人
登广告
互动区
|
下载APP
|
简
首页
最新
头条
IG热文榜
热门
国内
即时国内
封面头条
总编推荐
暖势力
热点
全国综合
社会
政治
教育
我们
专题
发现东盟
带你来国会
星期天头条
华社
2022大选
求真
星洲人策略伙伴
星洲人互动优惠
国际
即时国际
天下事
国际头条
国际拼盘
带你看世界
坐看云起
俄乌之战
京非昔比
言路
社论
风起波生
非常常识
星期天拿铁
总编时间
骑驴看本
风雨看潮生
管理与人生
绵里藏心
亮剑
冷眼横眉
游车河
财经
股市
即时财经
焦点财经
国际财经
投资周刊
2024财政预算案
ESG专版
娱乐
即时娱乐
国外娱乐
大马娱乐
影视
地方
金典名号
大都会
大柔佛
大霹雳
砂拉越
沙巴
大北马
花城
古城
东海岸
体育
大马体育
巴黎奥运会
羽球
足球
篮球
水上
综合
场外花絮
副刊
副刊短片
专题
优活
旅游
美食
专栏
后生可为
东西
时尚
新教育
e潮
艺文
护生
看车
养生
家庭
文艺春秋
星云
人物
影音
读家
花踪
亚航新鲜事
学海
动力青年
学记
后浪坊
星洲人
VIP文
会员文
最夯
郑丁贤
非凡人物
投资理财
百格
星角攝
图说大马
国际写真
好运来
万能
多多
大马彩
热门搜索
大事件
Newsletter
登入
ADVERTISEMENT
ADVERTISEMENT
数字银行
全国综合
2数字银行加入银行公会 阿米娜:提升马金融格局
大马银行公会(ABM)宣布,大马数字银行GX Bank有限公司与Boost Bank有限公司加入该会成为新成员!
2月前
全国综合
即时国内
存款利率降至2.0% GX Bank调息引热议
大马首家数字银行GX Bank宣布,从10月1日起,其主账户和储蓄钱包(Savings Pockets)的存款利率,将从3.0%降至2.0%。
4月前
即时国内
即时国内
安华:不受旧条例流程拘束 银行应加快数字化转型
首相拿督斯里安华促请国内银行,需加快数字化转型步伐,迅速向前迈进发展,以便不被抛在后头。
5月前
即时国内
即时财经
冬海澄清: 数字银行将如期在今年杪推出
冬海集团(Sea Limited)和杨忠礼数字资本公司(YTL Digital Capital)组成的财团澄清,今年年底前将如期推出其数字银行。
5月前
即时财经
即时财经
传面对技术问题 2数字银行推迟上线
消息指出,预计今年上线的最后两家数字银行,因技术问题推迟面世。
5月前
即时财经
国际财经
传NCR Voyix拟售数字银行业务
消息人士称,支付系统商NCR Voyix考虑出售旗下数字银行业务,希望可套现30亿美元(约),以减少债务。
6月前
国际财经
货殖旁观
傅文耀.信用是银行最重要资产
在数字科技和全球化迅速发展的今天,金融安全问题变得愈发复杂和严峻。银行作为一个国家最重要的金融体系的参与者,他们应该以最高的标准管理客户的资料和资金。他们的安全保护措施不可以再三出现纰漏。
6月前
货殖旁观
焦点财经
数字银行反应不俗 永旺冀5年达收支平衡
永旺信贷(AEONCR,5139,主板金融服务组)董事经理前田大辅指出,永旺数字银行开业不及一个月,客户反应比预期更好,为此预计5年内能达到收支平衡。
6月前
焦点财经
焦点财经
数字银行利率具吸引力 马银行:不打存款争夺战
多家数字银行陆续开跑,并且储蓄利率有吸引力。马来亚银行(MAYBANK,1155,主板金融服务组)表示并不会因此打存款争夺战,并认为短期内这不会对传统银行构成竞争,而马银行无需数字银行执照也能进行相关运作。
8月前
焦点财经
南砂
与数字银行有关? 砂总理:近期有好消息
(古晋12日讯)尽管砂政府之前申请数字银行执照失利,惟砂总理拿督巴丁宜阿邦佐哈里今日语露玄机,并表示再静待1、2个月会有好消息宣布。 他今日进行2024年首要演讲时说,砂政府希望能帮助商家,中小型企业,惟今日还不是时候宣布这项好消息。砂政府在实施一项措施时,必须是有策略性的进行。 “以前我们曾申请数字银行但不获得批准,后来我们成立了砂发展银行,就等接下来1、2个月吧,看到时会有那些进展。” 虽然他未明确透露这项好消息及新进展详情,不过似乎暗示与数字银行有关。他随后也表示,希望这项新进展能为砂带来更多收入。 较后,阿邦佐哈里在接受记者访问时说,之前已暗示砂在2024年将接管3个“大型机构”,届时收入将持续增加。 他说,目前已明确的是今年6月将接管民都鲁海港局,砂政府与联邦政府将于2月签署谅解备忘录。另外一个是接管飞翼航空(MasWing),目前也已进入接管细节讨论。 “至于另外一个,你就等吧,会有好消息。”
12月前
南砂
焦点财经
兴业亚通8500万 认购数字银行新股
兴业银行(RHBBANK,1066,主板金融服务组)及亚通(AXIATA,6888,主板电讯媒体组)为持续满足数字银行最低的1亿令吉资本要求,今日依占股比重额外认购持股,完成后则数字银行缴足资本将达1亿8500万令吉。
1年前
焦点财经
VIP文
黄子伦 | 所以数字银行很好赚?
也就是说,在一开始的三年至五年内,数字银行只能不断把钱花在聚集客户,以及维护和升级平台。等撑过了这段时间,数字银行的平台运营也比较成熟和稳定后,才有盈利可谈。 上星期的文章提到数字银行并非银行数字化,今天这篇将会探讨数字银行到底能不能盈利,以及GX Bank能多快实现盈利。 要找到类似的数字银行,我们可以从韩国的数字金融服务商为参考对象。在韩国,共有三家类数字银行,分别是KakaoBank、K Bank(并非泰国的Kasikornbank),以及Toss Bank。这三家公司各有不同。 KakaoBank背靠韩国的通信应用程序大佬Kakao Corp(类似于中国的微信);K Bank则是由韩国第二大通信业KT Corp注资的(这一点有点类似本地的Boost背靠Axiata),也是最早推出服务的数字银行;至于Toss Bank则是由好些企业注资的,包括网络购物平台、私募基金以及银行等。这三家银行里,目前所知是KakaoBank已实现盈利,并在2021年上市。 因此,有上市就有资料可看,我们就以KakaoBank一些公开材料来看看他们的业务到底能不能盈利。 KakaoBank的业务如何盈利? 首先,不管是传统银行还是数字银行,拥有足够的存款来作为借贷资本极为重要。因此,数字银行需要找到足够多的廉价资本。就以KakaoBank为例,由于用户在他们的账户里存放了不少流动资金,这相当于给数字提供了大量且廉价的资本,以供贷款所需。而要让用户能够心甘情愿并放心地使用某些电子钱包,就相当仰赖于他们的手机应用程序的使用体验是不是足够顺畅,或者像许多中国短视频所说的“丝滑” 。不要小看这个用户体验,这可是影响许多银行的营业成本,包括本地从业者。 而根据2023年第二季的报告来看,KakaoBank在今年上半年的资金成本率(也就是客户存款以及借贷利率)为2.36%。而韩国银行总体的资金成本率在今年第一季为2.73%,比KakaoBank高出了几十个百分点。这凸显KakaoBank有办法实现低融资成本,他们有近六成的存款为近乎零利率的来往户口(current account),行业则只有四成。 成本搞定了,就要看看盈利。KakaoBank共有四种盈利来源,分别是利息收入(也就是借贷和债券利息)、手续费收入(从扣账卡的过路费、外汇转账等)、平台收入(联名信用卡、中介费,甚至包括投放广告),以及其他收入(交易所产生的汇率收入)。这里头就以利息收入占比最高,略高于八成。 而在KakaoBank的总贷款里,超过一半是和房产相关(也就是买房的房屋贷款以及租房的全租房押金贷款,读者可以自行搜索韩国的“全租房”概念,保证让你大开眼界,再也不会投诉本地的房子和房租很贵),另外差不多一半的贷款分别是信用和透支账户的贷款,利率就较高。对比一下,一般本地银行,房贷在总贷款的占比则是远高于KakaoBank,例如大众银行的四成总贷款是房屋贷款(KakaoBank的房屋贷款则是16%)。 当然,本地的数字银行是不是能够复制KakaoBank的模式,待会儿继续解释。 [vip_content_start] 我们再看看KakaoBank的开销比例,在今年第二季里,共花了4,429亿韩币,撇除2,404亿韩币的利息成本,其他的运营成本为2,025亿韩币,而当中有一半是员工薪水,以及超过两成为平台和通路费用。换言之,KakaoBank有相当大的开销比重是用来维护其平台,毕竟这是家数字银行。 本地数字银行能多快实现盈利? 那么GX Bank以及其他本地数字银行能否快速实现盈利呢? 如果我们只聚焦于KakaoBank的话,或许大家会有一个效仿对象。但如果我们把其他的韩国数字银行也纳入讨论范围,就有很多变数。因为最重要的是,数字银行能否快速招揽足够的用户数量。要是GX Bank能够顺利地把Grab平台里的用户转换过去,那么这个基础问题就能够获得解决。况且,疫情让这些平台减少很多教育用户和宣传成本。 根据一些数据显示,Grab在东南亚共有1.8亿注册用户,在马来西亚则有2,000万用户。然而他们的第二季报告里披露,月均用户数量为近3,500万名,可见注册数量和活跃用户有不小的差距。而且也不知道有多少用户是有在平台里存放一些钱。要是存款不足,那么GX Bank就有需要通过一些稍高的利率来吸引存款用户。不过,存款问题应该不大。 那么就是借贷生意了。估计本地数字银行应该会专攻小金额的短期贷款,除了利率较高,也能够降低违约风险,避免夜长梦多。 为何不专攻房屋贷款呢?这就要说到国家银行所设立的一些框架限制了。根据国家银行的限制,数字银行在首三年至五年内,总资产不能超过30亿令吉。假设数字银行的资产全都是贷款(现实来说并不会),那么也只能接触30亿令吉。现在随便一间单位都要50万令吉左右,30亿令吉也只够给6,000间单位提供贷款。要知道,银行是一个以量取胜的游戏。银行的客户需要足够多,才能够让违约率降下来。一般来说,如果不能有一万名客户,违约率就很难拿捏得当。 至于成本上,虽然数字银行会比传统银行少雇用员工,不过他们也需要像KakaoBank那样,付出大量资金来维护平台,确保24小时都能够顺畅运行,而且这不是根据市场利率涨跌来浮动的成本。 也就是说,在一开始的三年至五年内,数字银行只能不断把钱花在聚集客户,以及维护和升级平台。等撑过了这段时间,数字银行的平台运营也比较成熟和稳定后,才有盈利可谈。 那作为一名消费者,我当然是希望看到数字银行的生意能够做得下去,毕竟传统银行已经很难做到客制化的金融产品,因为成本收益不符合经济效益。大家也就多点耐心等待吧!
1年前
VIP文
VIP文
黄子伦 | 数字银行不是银行数字化
不止如此,他们还会关注你的朋友有些什么喜好,尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后,他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物(这也是为何我们会觉得手机在偷听)。 最近GX Bank获得国家银行的运营批准,成为5家获得数字银行执照的财团中首家投入运营的。GX Bank是由Grab以及郭氏兄弟共同运营。另外四家执照拥有者分别是: 这五家执照拥有者当中,全都有银行或者金融服务的从业经验。 那么,数字银行到底是什么? 数字银行是什么? 很多人以为数字银行无非就是把银行业务的“人”元素给去除掉,全都由科技、电脑以及AI来运营就可以了。 要这么想的话并没有错,只是如果数字银行就是这么简单的话,那么早在2009年,RHB银行就推出了类似的服务,也就是“Easy by RHB”,一个极少人就可以运作的贷款销售区。在这个概念销售区里,只要顾客满21岁并有1,500令吉的收入,文件齐全的话,个人贷款申请从审批到发放贷款是即场完成。换言之,你只要走进去,不一会儿就可以拿到一笔贷款。 由于这个概念非常新潮且简易,其分行从2009年的14间,隔年就扩张到110间(大多开在人潮旺盛的地点,例如轻快铁车站、邮政局、加油站、超市),并给RHB银行带来了12亿贷款总额的增长。在2010年,RHB银行的个人贷款总额可是增长了23.5%! 当然,这么简单的贷款审批自然就伴随着巨大违约风险,不过由于这些贷款的利率足够高,所以还是一笔划算的买卖。在巅峰期,Easy销售区一度达到275间。当然,从2018年开始,RHB银行也鲜少提及这特别销售区,恐怕是已经到达饱和水平。许多分行要么转租,要么升级为其他用途。 说完往事,言归正传。为何数字银行不是银行业务数字化? [vip_content_start] 为何数字银行不是银行业务数字化? 因为业务数字化充其量也只是把所有的业务流程转换成电脑操作,例如把真人审批贷款过程改成电脑审批、申请表格改成线上表格,或者是把银行的手机应用程序改得比较完善而已。这些做法虽然不算是错,不过始终不是以科技为终极目标,和真正的数字银行还是有不少的距离。 他们充其量也只能称之为“银行业务数字化或者电脑化”,他们的底色并不是科技。说得难听一点,就好像一台咖啡自动贩卖机里坐着一位服务员,他看到你投币后,在里面忙得气喘吁吁,以便及时给你弄好一杯热咖啡。 真正意义的数字银行 那么,什么才是真正意义的数字银行呢?我们不妨从现在的社交媒体广告来推测一下。 我们都知道传统广告是怎么运作,无非就是通过各种看板和资讯轰炸。这些做法是不错,不过无效的概率太高。然而,在社交媒体的时代里,你的各种点赞、留言、关注的专页、停留在某个帖子或某张照片的时间长短,都在给这些社交平台描述你的喜好。平台会根据他们内部的演算法,来给你推送内容,其中就包括广告内容。当然,如果发现之前的推送没怎么有效,他们也会换另一种方式,来找到最大的效益。 不止如此,他们还会关注你的朋友有些什么喜好,尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后,他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物(这也是为何我们会觉得手机在偷听)。 现在我们不妨假设一下,把社交媒体平台换成数字银行。现在,你想要去旅游,游览了一些旅游信息,或者查询了一些货币兑换率后,数字银行的手机应用程序给你推送更为划算的货币兑换率,让你把一笔外币存入卡里。与此同时,当有足够多的用户在游览某些货币的兑换率,举例来说是日元,那么如果他们刚好有商业客户打算把一笔日元换成是令吉,那么银行就能够马上给这两边的需求做匹配,而且兑换率足够好。 另一种情况则是我们的消费习惯。现在的传统银行要想了解顾客的消费能力和习惯,就一定得透过信用卡,因为一位银行客户也就可能有一笔房屋贷款,那么他的财务资料,尤其是消费能力的资料就只有一家银行拥有。可是,一般人会同时拥有好几家银行的信用卡。这么一来,银行就能够通过他的消费模式,例如消费次数、金额、时段、地点、类型、偿还模式等等来一窥究竟。 如果是数字银行,以上行为就能够做得更隐晦,甚至还可以反过来通过某些方式来影响你的消费行为,例如演算法发现你这个月去高级餐厅的次数过高,可能会建议一些融资产品给你,或者提醒你要记得使用超市购物的现金返还,以降低你外食的次数。 总而言之,数字银行是一个和传统银行截然不同的生物,一定不能用传统思维来运作。
1年前
VIP文
全国综合
首相:渗透数字表现非凡 印度应分享成功之道
首相拿督斯里安华建议在渗透数字方面取得非凡表现的印度,与东盟成员国分享其成功之道,特别是数字银行和金融,让成员国受惠。
1年前
全国综合
焦点财经
GXBank率先投运│分析: 存户不会大转向 数字银行料高息抢存款
由Grab领军的数字银行——GX Bank有限公司(GXBank)获准于本月1日展开营运,也是5家数字银行执照财团得主中率先投运的业者,更打破现有的市场平衡,分析员认为,存户大举从传统银行转向数字银行的情况料不会发生,关键在于现有银行能否保持理性。
1年前
焦点财经
即时财经
Grab Boost兴业预计年底抢先推数字银行
知情人士披露,夺下国家银行5张执照的财团将会在11至12月期间陆续推出数字银行,预期Grab财团和Boost-兴业银行财团最有可能抢先。
1年前
即时财经
更多数字银行
下一个
结束导览