汽车贷款新闻资料

简

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社论

社论.高家庭债务率，请您谨慎用钱

今天，分屬國家經濟兩大支柱的政府和家庭，雙雙背負過高的債務，分別佔GDP的65%（政府）與84.2%(家庭）。合理的債務（槓桿原理）是推動經濟發展的動力，但過高的消費型貸款（如汽車、信用卡及奢侈品）不利個人的財務規劃，甚至會因負債過多而陷入困境。

9月前

社论

即时财经

车贷和家具业务贡献减永联资源第三季少赚13.61%

由于汽车贷款和家具业务的贡献降低，永联资源(ELKDESA,5228,主板金融服务组)截至2023年12月31日第三季净利下跌13.61%至960万8000令吉，前期1112万2000令吉。

10月前

即时财经

全国综合

车被拖走后还清车贷车主：我却不知车子早被拍卖

两名妇女不仅得承担汽车贷款余额和银行费用，她们的车辆还在不知情的情况下被拍卖！

1年前

全国综合

VIP文

KCLau | 不比不知道！汽车贷款文化和陷阱

不同地区的汽车贷款制度就像是一场多元文化的篮球赛，每个地方都有自己的规则和战术。从马来西亚的“Flat Rate幻觉”到美国的真正低利率，再到台北的有效利率制度，每个地方都有其独特的贷款文化和陷阱。用贷款买车对大多数人来说并不是什么新鲜事。但说到这些贷款的利息计算方式，就像是一锅热气腾腾的咖喱鸡，看似简单，实则复杂（题外话：在外国真的很难找到好吃的咖喱鸡），尤其是当你尝试比较全球时。我有幸在马来西亚、美国和台北都有购车经验，不同地区的贷款制度都不一样。在这里让我提供一些颇为有趣的个人见解，和大家分享。马来西亚的汽车贷款难题在马来西亚，汽车贷款的表述方式很容易让人误解。让我来解释一下： Flat Rate的迷思：在马来西亚，汽车贷款通常用“Flat Rate”来表示。也就是说，利息是基于整个贷款金额来计算的，而不是仅仅基于你还欠下多少本金。比如说，如果你借了10万令吉（RM100k），以3%的Flat Rate贷款9年，你在这9年里实际上需要支付2.7万令吉（RM27k）的利息（3% x 9 x 100k）。然而，这并不是有效利率的真实面貌。实际上，你需要支付的利息会根据你还剩下多少未偿还的本金来变动。因此，如果你看到的是3%的Flat Rate，实际年利率可能是标出来的两倍。这种方式让很多马来西亚人产生了误解。他们以为汽车贷款的利率比现在大约为4-5%的房贷利率还要低。从美国角度看当我迁移到美国后，我发现了几个有趣的点：这些观察让我更加明白，不同地区的贷款制度就像是不同风格的音乐，每个都有其独特的韵律和节奏。台湾的汽车贷款在台北安家落户两年多以后，我终于迎来了拥有第一辆电动汽车——Volvo XC40的那一天。几点值得注意的观察： [vip_content_start] 我们的汽车销售顾问推荐我们选择四年贷款期限，而不是五年。我还特地问了，如果我选择四年的贷款期限，利率会不会更低？答案是“不会”。那么，当然，我选择了最长的贷款期限，可惜最多只能是五年。但有趣的是，利率并没有任何变化。我开始怀疑，他们这么做的真正目的可能是为了鼓励客户在四年后卖掉车子，以便一次性偿还剩余的大额款项。你想，一旦你把旧车卖了，下一步自然而然就是……对，购买一辆全新的车。这简直就是销售的天才之举，你说呢？要准确地确定汽车贷款的2.39%利率是否真实地反映了随时间推移的成本，就必须深入了解货币时间价值（TVM）的概念。令人惊讶的是，许多教育课程，从小学到大学，经常忽视这一关键的财务数学。我自己的教育背景是航空工程，让我对微积分和三角函数等复杂的数学概念有了深入的了解，但TVM，这个在日常生活中更有相关性的数学知识，却没有得到应有的重视。经过用Spreadsheet做了一番详尽的分析，我可以自豪地说，这些是我确信无疑的发现。掌握这些概念能大大提升你在财务决策方面的敏感度和能力。为了核实这个低利率汽车贷款是否真的像它看上去那么美好，我用了IRR或XIRR这些财务公式来做了一番核算。经过Spreadsheet的验证，结果是，银行在这个低利率上并没有做手脚，我这台车子在台湾车贷利率真的只有2.39%。总结一下，不同地区的汽车贷款制度就像是一场多元文化的篮球赛，每个地方都有自己的规则和战术。从马来西亚的“Flat Rate幻觉”到美国的真正低利率，再到台北的有效利率制度，每个地方都有其独特的贷款文化和陷阱。但无论你在哪里，关键是要深入了解和分析这些贷款选项。就像在投资股票或房地产一样，你需要了解货币时间价值（TVM）这样的基础财务概念，以便做出明智的决策。记住，知识就是力量。只有当你完全了解细节时，你才能真正掌握自己的财务自主。最后，无论你是在马来西亚喝一杯teh tarik，还是在台北享受一碗牛肉面，记得，财务智慧就像是一场永无止境的学习之旅。所以，保持敏锐，继续学习，让你的财务之路像一首美妙的jazz乐曲，充满无限的可能！

1年前

VIP文

全国综合

5年级就要算汽车贷款！网红老师：适合吗？

小学5年级就要学习如何计算汽车贷款的利息？我国小学教学大纲再次引发不合理的争议！

1年前

全国综合

VIP文

黄子伦 | 法则废除？银行遭殃？

另一种说法则是认为当78法则退出后，人们就可以提早偿还他们的车贷。这说法在理论上也确实如此，而且我也相信有不少人是有能力早日还清车贷的。只不过，这又要回到汽车的本质。说到底，汽车是日益贬值的资产，这和房产大有不同，也会使得人们提早还清贷款的经济诱因截然不同。最近因为有一说监管单位要废除汽车贷款所使用的78法则（Rule of 78），而改用余额递减法（Reducing Balance Method），以保护借贷者的权益。消息一出，分析师们纷纷认为由于这项改变不具备可追溯性，所以不会对银行业务造成重大影响。不过，许多人依然好奇，为什么影响银行收入的算法改变了，却不会对银行的利息收入造成重大冲击呢？简单说明一下78法则的算法。假设今天A先生向银行借一年车贷，借贷本金为10万令吉，利息为3.00%。那么这笔贷款的总利息就是3,000令吉。每个月的还款则是把10万令吉加上3,000令吉后除以12个月，为8,583令吉。当偿还银行贷款时，我们所缴付的供款就包括了偿还银行的利息和借贷本金，两个部分，而这两个部分的比例就取决于该贷款合约是以何种方式计算。根据78法则，A先生在这一年的贷款利息一共会被平均分成78份（也就是38.5令吉），每个月的利息份额都会不同。第一个月的供款，总共要偿还的利息份额为12份（也就是462令吉）、第二个月供款会偿还11份利息（423令吉）、第三个月供款会偿还10份利息（385令吉），以此类推，最后一个月的供款自然就会偿还1份利息（38.5令吉）。为何是拆成78份呢？因为从1开始加到12，总和为78。自然，如果A先生的贷款期限是5年，这五年的总利息就会被平均拆分成1,830份（从1开始加到60）。以上为78法则的演算。 [vip_content_start] 而余额递减法是用于计算房屋贷款这类贷款产品。每个月，银行就会用贷款利率乘以尚未偿还的贷款本金，其金额就是下个月供款的利息部分。举例来说，如果B先生借了10万令吉的车贷，为期一年，利息为5.49%，计算方式为余额递减法。那么B先生每个月的供款依然是8,583令吉，一年下来的总利息和A先生一样为3,000令吉。唯一不同的是B先生在偿还贷款时，第一个月供款当中，用于偿还利息的总额为458令吉、第二个月为421令吉、第三个月为383令吉…最后一个月为39令吉。这当中的演算有点复杂，看官们可以自行上网搜索。不过，相信各位也看出来了，A先生从第一个月到第三个月的供款里，所偿还的利息总额是比B先生稍多，而到了最后一个月的供款时，却是B先生稍多。以上就是这两种算法的差异，虽然两者所收取的利息总额是相同，但是78法则可以帮助银行提早收取更多的利息，尤其是贷款期限的第一年。可是，当贷款期限过了将近四成后，余额递减法就会超越78法则，收取更高的利息收入。经过演算比较，从78法则转变为余额递减法，前期最大的利息收入差异也就6.45%。环顾所有有上市的银行，其贷款占比里，七成为浮动利率。车贷为固定利率产品。因此，废除78法则的影响幅度有限。其次，废除78法则后，银行在车贷业务的利息收入在第一年最多也就下滑6.45%。银行的利息收入幅度平均也就4.0%左右。新算法生效后，这4.0%的幅度顶多下跌至3.74%。用3.74%乘以30%的固定利率贷款（假设所有固定利率为车贷），得1.12%。而不受78法则废除影响的浮动利率贷款，平均利率收入幅度维持在4.0%。当我们把1.12%加上2.80%（4.0%乘以70%的浮动利率贷款），得3.92%，比原先平均4.0%的水平少了2%，或者是8个百分点。也就是说，一旦78法则作古了，银行的利息收入顶多也就下挫2%。当然，银行体量极大，纵使少了2.0%也是一笔可观的金额。不过，这并不影响银行的整体利润，况且，只要贷款期限过了40%的时间，那么余额递减法就会帮银行迅速收拾腹地。另一种说法则是认为当78法则退出后，人们就可以提早偿还他们的车贷。这说法在理论上也确实如此，而且我也相信有不少人是有能力早日还清车贷的。只不过，这又要回到汽车的本质。说到底，汽车是日益贬值的资产，这和房产大有不同，也会使得人们提早还清贷款的经济诱因截然不同。总的来说，废除78法则，我认为对社会的经济效益并不大，更多只是让人民觉得自己的权益有被照顾到而已。

2年前

VIP文

焦点财经

永联资源第三季多赚6% 车贷稳定增长

汽车贷款业务稳定增长，带动永联资源（ELKDESA,5228,主板金融服务组）截至2022年12月31日第三季净利按年增长5.74%，录得1112万2000令吉。

2年前

焦点财经

全国综合

新车未收到却要还车贷男子：是正常的吗？

一名车主订购一辆新车，但汽车还没拿到，就已经要开始偿还车贷，令他不解。

2年前

全国综合