資金成本新聞資料

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KCLau | 房屋貸款再融資以替代車貸，行得通？

總的來說，在金融產品比較方面，通過深入分析以做出更為明智的財務決策。其中最關鍵的因素就是資金成本。當你擁有現金且將其僅存放在定期存款中時，任何高於你定期存款利率的貸款都會對你造成經濟上的不利影響，損及你的財源。換言之，如有資金需求，需慎重權衡資金成本的風險和收益。一名讀者在閱讀了我的《理你財怪》一書的第60章後聯繫了我。該章的標題是〈你應該先買車還是先買房？〉，我在其中提到可以將住房抵押貸款再融資為更高數額，然後用拿出來的現金來買車而不用申請汽車貸款。暫且稱他為郭先生吧。他在電子郵件中提出了幾個問題：我明白了郭先生不解和困惑的原因。由於對Time Value of Money（貨幣時間價值，TVM）缺乏瞭解，這種情況在外行中很常見。這是一個常見的誤解，因為我們在學校學習代數、三角學、統計學、函數甚至微積分，但是我們從來沒有學過TVM的數學。這是非常管用的知識，因為每個人在生活中都必須做出數百萬次的財務決策！踏入社會，幾乎每個成人多多少少都會接觸金融產品。郭先生感到困惑，因為當他獲得10萬令吉的汽車貸款時，他只需在9年內償還總共RM123, 850。如果是10萬令吉的房貸，25年的還款總額是RM143, 829。現在我想問你另一個問題：為什麼不把這10萬令吉存入每年3%的定期存款（FD）？ [vip_content_start] 而且每年你可以獲得RM3, 000的利息收入。假設利率相同並且不斷更新FD，它將永遠持續下去。 50年後，你將收取一共15萬令吉的總利息。加上你的10萬令吉本金，你將總共獲得25萬令吉。儘管如此，我們應當從邏輯上理解，相對於還清房貸或車貸，僅僅依賴於3%的定期存款利率不足以帶來更好的回報。若如此屬實，銀行就無法維持運營，這不符合常理！如果以上概念仍讓你有所困惑，不妨深入瞭解時間價值的數學原理，以便更好地規劃你的理財之路。就讓我簡單地解釋一下，原因是錢在不同的時間所帶來的價值是不同的。考慮這個問題的更簡單的方法是：由於機會成本，與未來相比，現在的錢比未來的錢更值錢。例如，現在100令吉放在定存，一年後的價值是103令吉。如果你欠我100令吉，一年後才還，我最少要和你徵收利息。不然借你錢跟本不划算。這也意味著你不能簡單地將所有金額相加，因為這筆錢是在不同的時間支付的。因此，上面的比較是沒有意義和誤導的。想一想曾經有多少人向你展示一項可多年支付回報的投資計劃。然後他們將所有金額加起來並給你“總回報”，這完全是誤導和失實的陳述。再回到郭先生購車的案例，當他以10萬令吉的金額為他的產業再融資30年時，他就可以有現金直接購買新車。按揭詳情： – 貸款10萬令吉 – 利息：4% – 分期付款RM477.42/月 – 供期 30 年與汽車貸款相比，利息（Annual Percentage Rate）也顯示在錄取通知書中，=4.9%。我只是比較了4.9%和房屋貸款4.0% 。通過查看這個我就知道郭先生會省錢。此差異為每年0.9%。第一年10萬令吉的0.9%是RM900。再融資抵押房貸將花費大約RM1, 500的律師費用和印花稅。這意味著：如果我是郭先生，我會在再融資時借最高的房貸。假設房產價值是50萬令吉，而你得到最高45萬令吉的貸款（90%的貸款），用10萬令吉買車，還有剩下35萬令吉做投資資金。如果對投資沒有信心，也沒有好的機會，就先存入flexi-loan戶頭抵扣利息。你不會有任何損失，而且手頭有靈活性的現金。總的來說，在金融產品比較方面，通過深入分析以做出更為明智的財務決策。其中最關鍵的因素就是資金成本。當你擁有現金且將其僅存放在定期存款中時，任何高於你定期存款利率的貸款都會對你造成經濟上的不利影響，損及你的財源。換言之，如有資金需求，需慎重權衡資金成本的風險和收益。

2年前

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