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黄子伦 | 健康是你自己的事，你准备好了吗？

浪费通常发生在人们不在乎成本时，就像自助餐中拿了一大堆食物却吃不完一样。但，浪费不全然是零成本。这些损失表面由保险公司承担，实则最终转嫁给自律的投保人。看到一则报道，讲述本地一位前保险公司高管进行一项手术和住院后，院方给出的厚厚账单令他感到迷惑，声称当中有许多花费项目是他的职业生涯中闻所未闻，而且也对高昂的医疗费用感到困惑。凭他的职业生涯和地位，他自然能负担得起这笔医疗费。他的疑问更多在于日益复杂的治疗手段和费用，以及是否所有院方所建议的治疗手段都是必要的。都说健康是无价的，不过，那只是哲学上的意义。现实社会里，许多事情都是有价的。不久前，国家银行就提到，保险公司需要重新审视他们的保险产品，推出一个医疗保险共付（co-payment）的选项，以确保医疗保险能够永续运营。 “保险共付” 指的是投保人与保险公司共同承担部分费用，而不是全部由保险公司支付。例如，投保人可能需支付医疗费用的5%，其余部分由保险公司承担。此外，有些保单还包含自付额（deductible）的条款，要求投保人在一年内自行承担首1,000令吉的医疗费用，之后才可向保险公司申请理赔。说到这里时，相信很多人已经按耐不住了，认为这些保险公司就是要从投保人身上榨取更多利益。先别急着骂，让我们深入探讨。首先，我们要弄明白什么是保险。简单来说，就是由一群人组成的利益共同体，每个人固定出一笔钱来成立一个基金，当中要是谁发生了什么事情而需要一笔费用，那么就会从这基金里拨出来缴付。这是基础逻辑。不过，要付诸行动，自然会需要有一个独立的执行人来判断到底收取多少费用才是合适的，以及什么费用是能够报销的。这位独立人需要非常超然，才能做到不偏不倚。但是，这种想法是非常难实现的，因为物以类聚，人以群分。如果是一个高风险群体所成立的基金，很快就会弹尽粮绝，因为索偿频率会很高。因此，我们需要一个更强大的组织来聚合更多不同类型的人们，才能通过广泛的风险分散，确保基金的稳定与可持续性。这个组织，就是保险公司。保险公司通过收集投保人的个人信息，形成一个超大型的利益共同体，然后通过复杂的数学模型来推算且模拟每年可能会发生的赔偿。他们的奖励也来自于成功维系每一个基金的永续发展，同时通过对这些资金的再投资来获得额外的投资收益。因此，保险是一门给风险定价的行业。在风险管理领域，通常可以粗略分为风险发生的概率高低和损失金额的大小。每种风险都有其特定的数值评估。其中，道德风险（moral hazard）尤为重要。在经济学里，如果一个人发现不遵从良好守则后，竟不需要承担所有成本，就会有诱因去违反守则。这就是道德风险。在保险的世界里，道德风险可以说是无处不在。如果投保人发现保险公司没有仔细查证就让自己索赔，那么自然就会有诱因不断地去索赔。不久前，台湾就有一则新闻，说的是一对中年夫妇密集地投保意外险以及意外伤害险，并积极地在公共交通工具上 “跌倒” ，再拿着公交运营方的道歉函件去看诊，还将药品变卖牟利。这一骗，就长达10年之久。据记录，这对夫妇一家三口平均每个月跌倒十余次。当然，并不是每个人都会这么极端，处心积虑地去找时机 “跌倒” 。然而，日常生活中，许多不幸事件虽然不是我们主动追求的，却往往是被动产生的，例如因懈怠导致的问题。与健康相关的，就是其中一大例。举例来说，马来西亚人的饮食习惯非常不健康，加上拥有汽车的成本相对较低（马来西亚汽车数量为3,600万辆，比人还多），进而导致肥胖成为国人常见的健康疾病。肥胖是一种慢性病，会促使多种疾病发病，例如2型糖尿病和心脏病等等。这种情况下，无论保险公司怎么筛选投保人，他们都绕不开有肥胖问题的群体，而且比例可能会越来越高。有可能发生的问题就是，当拥有疾病风险而索赔的人数变多，为了让这些保单得以运作下去，唯有提高保费。可是，这么做除了对那些积极照顾健康的投保人不公平，也会让该保险的永续发展成为难题。倘若停止运作，对那些已经投保许久，在未来有索赔需求，但尚未索赔的投保人，也不公平。另一种道德风险情景就是当投保人投保了医疗险，他们的健康风险就转移给保险公司。对他们来说，既然已经交了保费，自然就有持无恐，什么头晕、身体发热，都去问诊。一些医疗机构知道你有保单罩着，他们也放开来给建议，什么药物和保健品都给你，反正你也不在乎，吃不完大不了就放在家里收集灰尘。就如开头里的前保险公司高管提到的，是不是所有院方所建议的治疗手段都是合适的？过度治疗（over treatment），就是一种医疗体系的浪费。浪费通常发生在人们不在乎成本时，就像自助餐中拿了一大堆食物却吃不完一样。但，浪费不全然是零成本。这些损失表面由保险公司承担，实则最终转嫁给自律的投保人。这就是我们说的道德风险。因此，需要有一些机制来反过来逼人们去正视自己的健康问题，也正视治疗手段。保险共付就是如今医疗体系需要的改革。下一篇继续说保险共付的优缺点。

4月前

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