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李培华：员工短缺生产困难企业高利息贷款中渡日

马来西亚厦门总商会总会长拿督斯里李培华指出，很多商家尤其是中小企业仍缺乏员工，面对无法全面生产的困难，部分出口也受全球经济放缓影响，导致许多业者在高利息的贷款中渡日。

6月前

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第一天 | 稳赚不赔的空手套白狼高息换低息计划？

总的来说，重组债务——用低利息债务取代高利息债务，其实是一个好的方法，但是前提是我们必须真正懂得计算，而不是不懂装懂地自掘坟墓。 “天哥天哥，我发现了一个银行的漏洞，可以让我们省下一些钱，所以最近我也在进行着。不过我总觉得好像哪里不太对这样，但是我又不知道是我的错觉还是什么。明明算起来我应该是会因此省了不少钱，或者说白白赚到一些钱，但是就总感觉没什么赚到，反而我的资金更紧了一些，也不知道是不是自己钱多就花多了还是什么……” “所以你的计划是什么？你不妨先聊聊你的计划和最后发生的情况，我再帮你看看问题出在哪里？” 高息转低息借越多省下越多？ “这个方法是这样的：近期不同的银行一直打电话来告诉我说，我的profile很漂亮，所以他们银行会offer我一个很好的信用卡贷款。我也拿了几组不同的贷款，最低的大概是2.8%，最高的也是拿到3.8%而已，那种比较高的5-6%我甚至都不睬他。因为我想到，我本身有一些可以随意进出钱的房屋贷款在进行着，利息是4.5%左右而已。” “我就想到说，我可以借贷到2.8%-3.8%的贷款，去还这个4.5%的贷款，那么我就可以空手套白狼地省了1-2%。就算我直接放在银行的定期存款，我也是多赚啊？而且这个钱原本就不是我的，所以只要我借得越多，那么我就应该省到越多才是。但是慢慢地我发现好像不是那么一回事。虽然那两个户口都可以提款去供这些贷款，不过我供着供着才发现，虽然我每个月也是有拨备资金去供，但是里面的钱好像拿着拿着就已经拿到七七八八，算起来我好像还吃了个闷亏。不仅没有省到钱，反而好像供多了。所以就向你请教一下说，银行是不是偷偷收多了我利息还是什么呢？为什么我借低利息去还高利息，最后却好像没省到钱呢？” 看到这里，大家是不是曾经也有类似的想法呢？毕竟借低利息债务去还高利息，应该是目前省钱的法子嘛，而天哥其实也非常赞成的，因为这个就是我们投资界所谓的债务重组，减低每个月的利息支出，但是前提是我们搞懂这个游戏的玩法。以上述的情况来说，其实他借2.8-3.8%利息去还4.5%利息，是在做着赔本的债务重组，因为虽然看似是用少额利息的贷款取代高利息的贷款，但是这种利差算法，首先要搞懂的是实际利率（effective rate）和固定利率（flat rate）的差别。搞懂实际利率和固定利率的差别一般上，个人贷款、信用卡贷款和汽车贷款等等，银行在计算利息的时候，都是采用固定利率的。而来到房屋贷款，或者是投资股票用的“孖展户口”，则是用实际利率计算的，因为两者的算法不一样，所以用前者的低利息去还后者的高利息，虽然看似是正确的，但是这个需要在真正完成计算后才能够作准。让我做更深入的解释： [vip_content_start] 例如所谓的固定利率，假设以3%计算，我借1万五年的话，每年300的利息，5年总共1500利息。那么我用这个1500的利息，来还房屋的4.5%，1万是450块利息吧？那么问题出在哪里呢？首先房屋贷款的利息是递减式的，意思是当我们开始逐步还掉贷款的话，那个利息是会逐步减少的。例如第一年我欠1万，利息4.5%的话确实是450没错；但是第二年由于只欠8000，那么利息就会变成360了；而第三年只欠6000，所以利息应该就是270；而第四年只欠4000，那么利息只需180了；而第五年2000的话，利息只需90，所以5年下来利息总额是1350。所以如果我们用所谓的3%利息（总额RM1500）来覆盖这个递减式的4.5%利息（总额RM1350），其实是做了傻子，毕竟我们因此支付了更多的利息。由于许多人不太会计算，所以当这种情况屡见不鲜之后，国行规定了银行在放出贷款前，需要清楚地把该贷款的实际利率注明，让不太懂得计算的普罗大众都能够清楚明白。所以当我们接到银行关于信用卡贷款的电话时，虽然该推销员可能只是以flat rate很低来吸引我们，但是他在完成交易前，都会叫我们先听听银行的一个电子录音，然后再问我们是否清楚明白。而该电子录音都会播出effective rate的数额，所以如果不会计算的话，确保我们要听清楚关于该电子录音里面的信息，这样就能够减低我们做出错误计算的几率。别不懂装懂银行才不做亏本生意不过，天哥在这里奉劝各位读者，如果本身不太懂得银行的一些计算猫腻，那么最好还是不要不懂装懂地尝试去与虎谋皮。永远要知道，银行是不会做亏本生意的，就好比为何有些汽车贷款的利息只是接近3%，但是单单放在定期存款，可能就已经去到3.5%了，有时有一些特别优惠的时候，甚至可以去到接近4%，那么银行支付4%利息给顾客，但是却只借给汽车3%不就做亏本生意了吗？所以这些全部都是算法的猫腻，银行并没有骗我们，只是我们很多人不懂那个算法如何，而自己骗了自己而已。总的来说，重组债务——用低利息债务取代高利息债务，其实是一个好的方法，但是前提是我们必须真正懂得计算，而不是不懂装懂地自掘坟墓。所以如果我们真的有这一方面的需要，而我们本身又不太懂得计算的话，最好还是询问专业者的意见，这样才能确保我们不会做了错误的决定哦。

1年前

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第一天 | 传统教义虽好，但如今还适用吗？

在这个新年代，这些教义是否还可行？如果要全部跟足，是否就在开经济倒车？目前大马经济状况已经很严峻了，虽然换了新的政府，但是国债还是继续往上跑，而且整体经济状况也越发严峻，人民都开始陆陆续续要过苦日子了…… 昨天读着星洲日报的新闻时，刚巧看到一则文：首相署前部长说到，穆斯林不能参加由“高利息”机构举办的马拉松活动，因为伊斯兰教义已经明确禁止这么做——参与马拉松的穆斯林可以被视为协助、直接或间接地合作宣传。说真的，天哥并非穆斯林，这些伊斯兰教义对天哥来说，也几乎没有什么关联，但是天哥每次看到这些新闻的时候，都会不自觉地想一想：其实随着时间的推移，目前距离当初伊斯兰教创立到现在，时代已经改变了许多，那么这些传统是否还符合目前的社会环境和现代价值观呢？银行是否符合伊斯兰教义? 以上述的新闻为例，看到文中”高利息“的字眼，天哥的脑海里不禁产生一丝好奇，这个所谓的高利息其实要多高才算高？而由于天哥本身是大马股市的投资者，所以向来都有特别注意哪一些公司是不符合伊斯兰教义的。当然，例如博彩公司和啤酒公司这些涉及禁忌（haram）或者投机（maysir）以及不确定行为（gharar）业务的行业，不符合教义是很正常的。但是大家可能会吓一跳的是，其实银行也是不符合伊斯兰教义的，因为根据伊斯兰律法，银行是收取利息（riba）的行业。在伊斯兰律法里，他们认为利息是一种剥削的方式，因为伊斯兰法讲究的是公平和收入分配，为穷人提供最低生活标准，所以透过放贷并事前设定固定利息作为回报的业务，也是不符合教义的，不仅仅是所谓的高利贷。所以即便是MAYBANK、RHB BANK或者CIMB这种比较友族feel的银行，其实在大马股票交易所上都是没有”Shariah compliance“标签的。所以这个已经不是高利息还是低利息的问题了，只要涉及到利息收入，其实要追究起来，就已经是不符合伊斯兰教义了。伊斯兰银行换汤不换药？所以如果我们有注意的话，不难发现，现在许多的银行也开始经营着一个另类的业务，那就是伊斯兰银行。而我们去借贷买车买房的时候，其实也会有意无意地接到这一部分的offer。虽然对非穆斯林来说并没有太大差别，但是如果我们真正了解的话，其实也是有点换汤不换药。因为伊斯兰教义认为，利息形式是资本家理论，是违反逻辑和自然规律的，所以钱不能生钱，只有工作能够创造财富。而伊斯兰银行的方向，就是银行跟借贷者合作的模式，一个负责出钱，一个负责出力，然后按照利润分配的方式去完成。虽然最后的结果也是银行出钱，借贷者拿到钱去买车买房，但是就名义上则不是借贷收利息，而是合作模式并利润均分，这也是为何天哥觉得有点换汤不换药。当然，天哥并非穆斯林，所以即便在投资这些公司的时候，其实没有什么特别的影响。而天哥曾经也询问过一位虔诚的穆斯林顾客这方面的资讯。她给天哥的资讯是，如果穆斯林投资了不符合教义的行业后赚取的回报，需要把最少30%的金额捐赠给伊斯兰宗教机构，这样这笔钱才算洁净。所以她在投资上是非常关注，必须确保投资的项目都是符合伊斯兰教义的。而且根据她的说法，连大马公积金局提供的回报，其实也是不符合教义的，最后他们也必须把赚到的30%捐赠。这也是为何连公积金目前也分成两种了，即便另一种的回报率稍低，但是依然有人愿意选择这一种就是这个原因。因为只要符合伊斯兰教义，那么就能够豁免那个30%的捐赠，最后效益更大。如果跟足伊斯兰教义，国家会怎样？今天跟大家探讨了那么多关于伊斯兰教义在投资和金融方面的知识，并不是想说要纠正穆斯林任何的教义，毕竟教义是什么其实跟天哥没有太大关系。但是这里却想要探讨一下，如果这些活动真的是完全根据伊斯兰教义进行，接下来马来西亚会发生什么事？ [vip_content_start] 按照说法，既然不能参与任何非伊斯兰教义机构的活动，那么传统银行自然也不符合教义了。一年下来银行有多少活动进行？天哥就假设真的全部不参与了，也不会饿肚子的，最多是少了一些活动或者利益而已。那么直接在银行工作，是否又符合了教义呢？这个不叫参与了吧，这个是直接执行着所谓的不符合教义的活动了。如果按照这个方法来说，跟直接在博彩公司上班经营着禁忌活动应该没差多少了。还是说，符合与否都没关系，只要把30%的资金透过zakat的方式捐赠即可？当然，银行贵为行业之首，各行各业在营运时，应该都无法避免跟银行有借贷的来往，那么这又算不算间接参与了非法的活动？那么在这些企业上班，是不是也算违规了？还是说老板借贷是老板的事，我不问不懂不理，就不关我的事情了？但是我们上班的话，就是间接参与了老板的活动了哦，那么这笔账又如何去算呢？然后，再假设是运动员，虽然我只是打球踢球，按理说也不会涉及到这些活动，应该就没问题了吧？但是如果我们看足球的时候，是否有发现一些球队的球衣上有某些啤酒品牌的赞助？又或者什么银行的赞助？那么去踢球，甚至是打开电视看世界杯，是不是就好像上述那位前部长说的，其实就是间接参与或者间接去宣传所谓的非法活动了呢？经济严峻盼预算案能看到改革说真的啦，其实天哥对政治和宗教并没有太关注，天哥比较关注的，只是国家的经济和自己的钱包，其他宗教的教义要如何，天哥也管不着。只不过好像上述天哥说的一些简单的例子，在这个新年代，这些教义是否还可行？如果要全部跟足，是否就在开经济倒车？目前大马经济状况已经很严峻了，虽然换了新的政府，但是国债还是继续往上跑，而且整体经济状况也越发严峻，人民都开始陆陆续续要过苦日子了……如果一家大小躲起来祷告一下经济就会转好，那么世界上就不会有穷人了…… 明天就是首相在完成了所有选举后的又一次预算案了。虽然新政府一直打着各式各样的旗号，要涵盖不同的宗教，涵盖不同的种族，真正做到一个大马的情况，但是新政府不知不觉也上台了一年，如果真的要改革的话，就是这次的预算案了。说真的，从许多的社交媒体上看到的信息，新政府的支持率貌似在华裔群体中有逐渐流失的迹象，要不是挑战者是比较极端的宗教主义，相信流失得更快。所以如果政府依然打多元种族旗号，然后做着讨好某部分群体行为的话，相信很大可能就是一届政府了。这样大马的经济状况，在未来就会充满更多的不确定因素了。希望明天的预算案，是一份可以看到政府比较大刀阔斧、不分宗教和种族、以经济优先的预算案吧。只要国富民强，人人有饭吃，其实各种族之间自己的宗教教义，不影响到人家的，其他人又怎么会有意见呢？

1年前

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李培华：员工短缺生产困难 企业高利息贷款中渡日

第一天 | 稳赚不赔的空手套白狼高息换低息计划？

第一天 | 传统教义虽好，但如今还适用吗？

李培华：员工短缺生产困难企业高利息贷款中渡日