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CCOB报告：大马人越来越爱花“未来钱”

我国消费者越来越喜欢“先买后付”（Buy Now Pay Later）的服务，但随之浮现的是负债率提高的隐忧。

5月前

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土团开除123党员豪不留情面全员名单公开上网

国会下议院议长佐哈里拒绝悬空6名变节国会议员席位，引起国盟诸多领袖不满。土团党主席慕尤丁今日在土团党大会也提到这个争议，更趁势抨击团结政府是怕输的懦夫。 7月13日 #百格大事纪，周六新闻不打烊，带你掌握重点要事。 👉 CCOB报告：国人越来越爱花“未来钱” 👉 与议长同调资深律师：是在野误解反跳槽法 👉 不悬空土团6国席巫统为议长护航 👉 慕尤丁炮轰团结政府是懦夫 👉 大马肥胖问题僵持卫长：比传染病更具挑战 👉 非新诈骗手法雪水务公司确实有用红标签追款 👉 4客工大道施工 3人遭失魂车撞死 👉 槟警取缔道路流氓一夜充公101摩托车 👉 骑士闯红灯秀特技翻车网民直呼“活该”

5月前

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【消费新模式／02】要善用“先买后付”规划财务 Z世代不当穷忙族

当“先买后付”在全球蹿红后，就有分析发现Z世代（出生在1995-2009年之间）很追捧这个消费模式……

2年前

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消费新模式02：要善用“先买后付”规划财务 Z世代不当穷忙族

在7月份，网络流传了一则帖文，有个月薪1500令吉的网民成功购买了新款第二国产车（Perodua）Alza。但是，对方每个月要支付九百多令吉车贷。为了解决财务困境，对方在网上询问省钱妙招。不料此帖文引起热议，不少人纷纷留言打脸讽刺，指对方不自量力。当然也有好心网民建议开拓副业增加收入。这件事与“先买后付”没太大关系，然而两者有着相同本质需求，那就是凡事得量力而为。当“先买后付”在全球蹿红后，就有分析发现Z世代（出生在1995-2009年之间）很追捧这个消费模式，原因在于这个模式太方便了。尤其在这个讲求速度的年代，“先买后付”能让他们轻易申请消费额度去购买商品，之后再慢慢摊还款项。只可惜，很多人高估自己的还贷能力，最后背负一身债。倘若这个情况持续下去，会对整个经济社会造成什么影响？报道：本刊林德成照片：本报资料中心 Z世代为什么会喜欢“先买后付”？我想，很大成分是整个电商产业的演进，改变了他们的消费态度和行为。 [vip_content_start] “如果不是金融科技公司提供‘先买后付’服务，我想不到有谁更适合推出这项服务。但是，他们在风险管控或许要做得更好一些。”拉曼大学商业与金融学院教授黄锦荣博士说道。这些金融科技公司在本地拥有一些市占率，掌握了用户群的大数据。黄锦荣博士认为，科技公司是可以通过大数据分析，得知一个人过往的消费行为，计算违约风险的几率，再决定要不要给对方使用“先买后付”服务，包括消费额度和账期。 “你问我这个年纪的人，一定是说要有工作、有储蓄，凡事量力而为的思维。哪怕你给我‘先买后付’服务，我也会无动于衷。因为我经历过（刻苦）。如果是中学生，他们刚毕业就有机会使用这项服务，就很容易就会接受这种信贷方法。” 毫无疑问，“先买后付”提高了年轻人的消费欲望。想要购买高价商品时，再也不用省吃俭用，而可以凭这个方式拥有商品。无形中会让社会新鲜人、自由业者、零工一族、Z世代选用这个方式支付开销。“对一些人来说，现在已经不再是身上有1000令吉，只能购买1000令吉物资的时代了。” 想用“先买后付”？先问自己两个问题黄锦荣博士声称，“先买后付”的用意是平滑（smoothing）用户的消费和收入之间的偏差。它可以暂时解决财务问题，等到发薪或有钱的时候再来填补债务。因此，在使用这个模式之前，先问自己是否具备两个条件：一、严格的财务纪律；二、用来购买耐用品或快消品？当你购买家电和家具，短期内肯定不会再购买，那么12个月或24个月的免息分期付款可以减轻经济负担。最怕是购买快消品和不耐久的产品（perishable good），消费者需要在4个月或6个月内偿还款项。可是，这些快消品使用期限很短，重复购买率很高。“你很容易在信贷期限内，比方说3个月或半年内重复购买，变相也会累积很多‘先买后付’债务。” 还有别忘了消费者或许会使用多个“先买后付”平台，一不小心就超前消费，陷入债务漩涡。“这将会是一种金融陷阱，你需要比信用卡用户有更高的财务纪律。可是，往往会使用‘先买后付’的人都是低收入者，个人财务管理和醒觉意识都比较低。” 至于“先买后付”会影响年轻消费者走向精致穷之路吗？黄锦荣博士声称，暂时无法判断，但这个工具能够让他们不用背负太多经济压力。如果本身不具备相应的赚钱能力，那么精致穷的生活会让一个人透支未来，去换取一个短暂的美梦。很久以前，当信用卡面世时，就有人曾说过信用卡会导致人们掉进冲动消费的陷阱。如今，我们把信用卡换成“先买后付”，同样也会出现这种局面。年轻人真的喜欢精致穷？大马年轻人真的会沉迷在精致穷的生活吗？恐怕没有确切的答案。但黄锦荣博士可以确定，新生代对时间的价值判断有另类解读。如果一个人看重未来，会不介意当下刻苦一点，以便将来活得更丰腴舒坦，这也解释为何老一辈人讲究储蓄而不是开销。现在更多人会权衡当下比较重要，如果现在都活不了，将来还谈什么活得更好一点。对此，许多人定位Z世代是喜欢及时行乐的一代，然而黄锦荣博士却不认同，享乐主义已经存在很多年，不是新世代独有的态度。倒是科技发展为金融行业创造了新面貌，让市场出现“金融民主化”的现象，打破中间媒介的隔阂，以便所有人都能参与金融体系里面。他举例，以前交易股票，需要到股票行申请账号和审核身分。买卖股票还得拨电给股票经纪代为处理。如今，任何人可以在网上注册账号，即使不具备任何专业投资执照也能一键下单购买股票，几乎是零门槛了。他补充，好处是不用再通过中间制，而坏处是无法把控风险，人人可以借贷消费，提款投资。当初电子钱包推出时，很多人以为会恪守纪律，不会随意充值和胡乱花钱。然而，长期下来，当用户启动了自动充值后，每次消费扫码付款，到了月尾账单就会发现信用卡开销变高了。黄锦荣博士笑说，永远不要低估人的惰性和无知，人们还是需要监管局来管制这些平台，以保护消费者。“很多金融科技平台是想要避开监管局，不要有中间媒介。对我这种老一派的人来说，国家银行介入管制‘先买后付’平台绝对是一件好事。” “先买后付”满足零工一族金融需求 “先买后付”出现的时候，各国的审核机制略为宽松，监管局没有设下严格条例，顿时成为一股消费新浪潮。过去两年，“先买后付”在欧美国家急速兴起，尤其在疫情期间，许多年轻消费者利用这个形式支付开销。作为科技巨头的苹果近期也宣布进军这个市场，在6月份的全球开发者大会（WWDC 2022）上推出“Apple Pay Later”服务，允许用户使用“先买后付”购买商品。黄锦荣博士说，外国当地有很多人参与零工经济，想要开户头或借贷会有很多阻挠，而“先买后付”绕过了这些障碍，亦满足了这个群体的金融需求。大马Ablr首席执行员陈绮文说，在零工经济时代，许多人看到了网络商机，选择斜杠身分和从事多份工作，自然的，现有的信贷机构未必拥有他们的消费行为数据，因此，这个群体也很难申请到信用卡。“先买后付”无疑是创造了双赢局面，用户可减轻还贷压力，商家又可以增加收入和营业额。马来西亚金融科技协会“先买后付”小组委员会主任艾维因．辛格则分享他的经验，当他在加拿大时，18岁就拿了第一张信用卡，而信贷对他来说很正常，因为在他们的消费认知里面，是必须用信用卡来打造信用记录，以后才能顺利拿到房贷和车贷。 “如果你无法证实有能力管理自己的信贷，往后想要购买资产时，你的信贷记录就会不齐全或没有足够资料证明自己的还贷能力。” 若不管制，家庭债务会激增 “先买后付”模式对我国经济会带来什么影响？短期内肯定是好事，会鼓励民众消费，刺激市场需求。但是这个市场需求是由债务堆砌起来的，黄锦荣博士担心，当债务到了一个高峰无法平稳持续时，很快就会产生债务危机，进而引发经济衰退，特别是低收入群体，如果持续采用“先买后付”购买生活必需品，又没有削减其他开销，久而久之会导致家庭债务攀升。我国经济学家拿督沙扎里早前便担心“先买后付”机制会加剧国人债务问题。他举例家庭贷款的主要原因来自于信用卡贷款，而信用卡贷款就是采用了类似“先买后付”的形式。他认为，大多数以信贷方式购买的物品，很多是被视为需要（wants）而非需求（needs）。有数据显示，我国家庭债务从2020年的1兆2700亿令吉，已经上升至2021年的1兆3750亿令吉。 “我还记得2021年4月份，国行公布上一季《金融稳定报告》的时候，家庭债务是独立以来最高点，而我们的储蓄率却是历史新低。”黄锦荣博士说，疫情之前，家庭债务有下降的趋势。可是，进入疫情之后，整个情况就扭转了。现在我国处于一个关卡，家庭债务很高，家庭储蓄很低。若从政策制定者的角度来看，当务之急是协助家庭重建储蓄水平，压抑家庭债务的比例。这也是为何政府需要管制“先买后付”的因素，避免家庭债务危机恶化。现阶段，他不认为“先买后付”会导致他人破产。“但不否认，如果放任‘先买后付’不管，是有可能把破产人数从1年1.6万人变成3万人。你看破产的组别，占最大比例的就是个人贷款，接着是房屋贷款和商业贷款。” 监管是一种必要说到消费者信贷法令（CCA），黄锦荣博士直言这个法令能让我国的金融系统风险受控，避免消费者重复借贷。“信贷审核是要更严谨一些，不是任何人都能随意使用‘先买后付’模式。这些平台要严格审核对方过往的信贷记录。” 监管肯定是一种必要，除了保护消费者的权益，其次是不能对“先买后付”服务供应商或借贷平台放任不管。至少这些平台要先获取国行核准和执照才能营运，然后由监管单位定期审核该平台的财务健康状况。后记： “先买后付”与信用卡同样是解决财务困境的金融工具，各有利弊。当用户忘记偿还款项，势必会对信用评分造成影响，有可能导致在未来很难借贷。因此，消费者必须觉悟，要有自制能力，毕竟“先买后付”毫无割肉痛感，很轻易地签下分期付款的支付方式。当债务变多了，最后只能被迫勒紧腰带，每个月为这些账单付出代价。【上篇】消费新模式01：钱包大解放，“先买后付”是天使还是魔鬼？

2年前

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【消费新模式／01】钱包大解放，“先买后付”是天使还是魔鬼？

经过疫情洗礼之后，用电子钱包扫码付款已成了常态，想网购或点外卖能随时一键付款，促使整个消费体验变得非常便捷和迅速。在同一时间，“先买后付”服务也开始出现在我们生活当中。

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消费新模式01：钱包大解放，“先买后付”是天使还是魔鬼？

回想两三年前，现金交易还是王道，兜里有钱令人比较踏实和安心，反观电子钱包还无法让人们提起兴致。但，经过疫情洗礼之后，用电子钱包扫码付款已成了常态，想网购或点外卖能随时一键付款，促使整个消费体验变得非常便捷和迅速。在同一时间，“先买后付”（Buy Now Pay Later，BNPL）服务也开始出现在我们生活当中。这个形式和分期付款类似，不用一次过让钱包大出血，而是分几个月偿还款项，还能马上享有购买的产品和服务。出奇的是，在今年7月份，国家银行（国行）突然发文劝诫消费者，“先买后付”可能会带来超支风险。虽说零息分期付款，可是这个消费机制还是有附带收费，比如利息和逾期付款的罚款。接着，为了不让消费者陷入负债危机，政府还计划推出消费者信贷法令（CCA），用来管制“先买后付”服务供应商和保护消费者。那么作为升斗市民，要如何善用这项金融服务，避免掉进债务泥沼？报道：本刊林德成摄影：本报陈世伟根据媒体报道，我国“先买后付”的市场交易额，已经从2020年的5500万令吉，飙升到2021年的14亿9000万令吉。这些数据皆来自我国10家“先买后付”服务供应商（非银行）的调查。从数字来看，很明显在短短一年内，这项服务在国内获得民众的青睐，用来支付开销。今年的数据更是惊人，市场调研机构ResearchandMarkets近期便发布了一份报告，指大马的“先买后付”产业有很强劲增长，预计今年的交易额会按年增长109.5%，达到6亿零120美元（约26.8亿令吉）。该机构还预测在2022至2028年，复合年增长率（CAGR）将会达到49%。可想而知，为何国行会特别对此事感到担忧，正因为担心消费者没有规划消费，轻易地陷入债务危机。为何“先买后付”会突然兴起？ [vip_content_start] 首先与宏观经济有关，由于疫情冲击，加上全球经济市场低迷，许多人面临失业或出现财务状况，需要用分期付款购买日常用品；其次是填补传统金融服务的缺口。在整个东南亚市场，并非所有人都有机会获得信贷服务。一些弱势群体收入微薄，不能申请信用卡，亦无法享有银行服务（underbanked），以及没有获得充分的信贷服务（underserved）。当他们想要申请贷款，必须有良好的信贷记录，而信用卡的还款记录就是个人信用的最好证明。无奈，他们根本没办法申请信用卡，“先买后付”就变成一剂解药，可解燃眉之急。第三是消费模式的改变。疫情期间诞生的“宅经济”令到电商产业飞速增长。为了应付消费者大量需求，许多平台提供“先买后付”服务。无形中，这项服务解锁了消费者购买力，为了当下的享受，他们不再有太多犹豫，直接下单购买。在欧美国家，许多“零工一族”、Z世代就很喜欢用“先买后付”购买高价商品，追求及时享乐的生活形态。谨慎花钱，钱包会安全其实，“先买后付”并非一件新鲜事。早在几年前，大马已有Atome、Hoolah、PayLater（Grab）、Split、FavePay Later等多家平台入驻。由于申请门槛不高，吸引了很多上班族、低收入群体、学生使用。 Ablr是最新加入大马市场的“先买后付”平台，Ablr联合创办人及大马Ablr首席执行员陈绮文（Amanda Chin）说，“先买后付”和信用卡的优缺点取决于消费者的财务状况。如果把债务处理得恰到好处，“先买后付”会是一个很好的管理开销预算工具。然而必须紧记，逾期还款会损害自己的信用评分，往后要向银行借贷会面临难题。 “先买后付”和信用卡的最大差别是媒介和形式，一个有实体卡，一个是用手机应用程式。在形式方面，信用卡是通过手续费、分期付款的利息，及逾期付款的罚款来赚取收益。简单来说，每一次偿还卡债只给最低数额的话，债务和利息就会越叠越高，最后的欠款会超乎想像地激增。“先买后付”平台的商业策略不同，消费者购物时，可以选择免息分期付款，以减轻经济压力。一般上，“先买后付”会要求消费者每个月准时还款，如果逾期付款会有罚款（late fees）。反观Ablr没有罚款机制，而是冻结消费者账号，直至偿还账户上所有欠款才解冻，允许他们进行新交易。她说，消费者要绑定至少一张扣账卡或信用卡才能使用这项服务，然后Ablr会每个月从卡里面自动扣款。没有罚款，Ablr又要如何经营下去呢？陈绮文说，他们的收入来自MDR（Merchant Discount Rate），即向商家收取交易手续费。她坦言，Ablr并不想征收罚款，反而想要协助消费者拟定开销计划，塑造健康的信贷习惯。“与其罚款，不如鼓励更正向的消费行为，或者给早还贷款的人一些奖励。”目前，Ablr开始和商家协商，假设消费者提前还清款项，平台能否提供一些奖励，例如现金回扣、折扣等。如何鉴定一个人的还贷能力？陈绮文披露，Ablr会注重在医疗保健、教育、家庭和旅游这4个领域，为消费者提供“先买后付”服务。相比奢侈品和快消品，陈绮文会更放心地让消费者用“先买后付”形式缴交线上课程学费。因为消费者有意自我增值改变命运，用这个形式创造新的机遇和发展。那么该公司要如何鉴定一个人的还贷能力？她称，Ablr有几个数据点（data point）和风险评估系统来确认消费者的还贷能力。当消费者完成“eKYC”（电子身分验证）注册程序后，他们会输入系统审核。倘若资料不足会要求消费者上传薪水单或其他资料。“现在我们和一些信用机构合作，同时也进一步加强我们的信息库。我们不仅要查看财务信息，还要对照其他数据，以便能更好地了解消费者（背景）。” 至于如何判断信贷上限，她直言没有一个公式标准，一切得胥视对方的信用评分才能决定消费额度。有鉴于Ablr所主推的领域是高支出项目，费用可达数千令吉或以上，她愿意为消费者提供30天至60个月的偿还期限。“我们现在有线上教育服务提供高达25个月的偿还期限。” 善用App提醒准时还款马来西亚金融科技协会（FAOM）“先买后付”小组委员会主任艾维因．辛格（Arvin Singh）说，许多国家已经关注这个新兴的信贷模式，然后提出监管方案。他毫不意外地说，当电子支付变成常态，接着电商平台又为消费者提供“先买后付”服务，这个信贷模式很自然地在过去两年呈现日益增长的走势。 “这个形式真的很方便，也很透明，你会事先知道（分期付款）需要缴付多少钱，可以掌控消费。”当然也要学会监督自己，使用“先买后付”应用程式来追踪账期。比如设置短信或电邮提醒，确保不会逾期缴付款项。“‘先买后付’平台普遍上是不希望你延迟付款。其实，如果你准时还款，整个产业才会赚更多钱。” 对商家来说，“先买后付”不失为一种刺激销售量的方法，并且能拓展更多客源。许多电商平台先后推出“先买后付”服务也“粘”住了客户，让他们在一个应用程式里面无缝完成交易，又无需货到付款。他说，由于“先买后付”的账期较短，消费者只要准时还款，就能再度使用这个模式购买其他商品。同时，“先买后付”服务供应商可以继续向商家征收手续费。当商家的交易量变多了，便能让生意继续运转，不用一筹莫展。换言之，这是一个三赢的局面。如果不是高价商品，这个模式很容易提高消费者的复购率。当中就会延伸出一个问题，消费者是否有理性消费，把控好自己的债务风险？ “先买后付”会令个人债务攀升？在欧美国家，很多经济学者担心“先买后付”会引发个人债务攀升的危机，然而艾维因．辛格不认为这个情况会在大马发生，毕竟两边的市场文化、消费者行为和对信贷的使用观念并不同。但，他认为当我国拥有覆盖多个信贷机构的消费者信贷法令（CCA）之后，将会有助于推动本地的金融机构发展。据了解，2021年7月份，财政部、国家银行和证监会成立了消费者信贷监督委员会（CCOB），负责推动消费者信贷法令，监管国内所有消费信贷的活动，以保护国内的消费者。在这个法令底下，除了“先买后付”服务供应商，还涵盖提供租赁公司（Leasing）、保理公司（Factoring）、呆账买家（Impaired Loan Buyers）和收债机构Debt Collection Agencies）。 “当政府打算推出这个法令，我不觉得‘先买后付’服务供应商会感到惊讶。自从去年11月，政府已经预告有关事项，而这个法令也会包含‘先买后付’信贷服务。”艾维因．辛格认为这是很自然的进化，当“先买后付”逐渐扩展，政府会需要一个共同框架来监管，并确保这个框架落实到位和保护消费者。在8月18日，马来西亚金融科技协会已经和国内“先买后付”服务供应商开会，共同成立一个小组委员会。艾维因．辛格说，他们会采取积极主动的态度去达致消费者信贷监督委员会的要求。“我们也希望可以更有效地解决难题，然后专注在培养民众的金融素养和理财知识。我们最终目的是要帮助消费者。” 【下篇】消费新模式02：要善用“先买后付”规划财务 Z世代不当穷忙族

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财经Espresso｜印尼棕油不稳大马抢滩印度

原产业部长祖莱达早前直言，大马要帮全球最大的棕油生产国印尼清仓后，今日则说，大马已准备好满足印度在棕油方面的需求。【今日财经重点消息】马股回到1500点关口以上马币兑美元小幅走低至4.4565令吉助印尼引疑惑部长还说要帮印度大马“鸡”来了？狮城：等通知 “先买后付”监管扩大

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