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第一天 | 會下金蛋的“金雞母”，但真的是最優投資？

EPF是穩定的理財工具，但並非萬能，關鍵還是看我們的財務目標與投資策略而已。馬來西亞僱員公積金近期宣佈，2024年傳統儲蓄戶頭和伊斯蘭儲蓄戶頭派息率均為6.3%，高於2023年的5.5%，引發了廣泛關注。而且這也是有史以來兩者派發同等利息，絕對是非常罕見的，畢竟兩者投資領域各不相同，加上伊斯蘭儲蓄戶頭的投資方向會缺乏金融行業，更偏向科技領域，去年這兩個領域的表現甚至走出南轅北轍的方向，所以說真的，這次的回報率天哥是有點吃驚的。並非吃驚於公積金為何可以派發這麼高的利息，因為去年行情其實還算不錯，尤其是金融行業的表現甚至帶領著馬股。吃驚的是，為何側重科技領域的伊斯蘭儲蓄戶頭的表現居然可以這麼好，只要它不是從傳統戶頭偷偷轉移回報的話，其實派息高天哥是不會反對的。新加坡知名理財達人羅清全更是將EPF形容為“金雞母”，其回報率遠超新加坡中央公積金（CPF），並提醒大馬人珍惜這會下“金蛋”的財富工具。那麼，天哥本身的看法又如何呢？EPF到底是不是一個好的理財管道？我們有必要每個月額外存錢進去嗎？不妨站在中立的角度，看看 EPF 的優缺點，以及它適合哪些人群吧！ EPF最大優點——保本 EPF作為馬來西亞法定機構，旨在為僱員提供退休保障。會員存款由政府監管，具有高度安全性，基本實現了保本的目標，而且公積金有最低派息限制，就是行情再怎麼差，回報率也有2.5%，所以在保本上基本沒有問題。但是它不僅僅是保本，回報率也有一定的穩定性。以過往10年來看，EPF的平均派息率一直保持在5%至6%之間，平均派息率甚至達到5.9%，顯示了其穩定性。相比之下，新加坡CPF的普通戶頭回報率為2.5%，特別戶頭為4%，這使得EPF在回報率方面更具吸引力，也達到抗通膨的效果，畢竟EPF的回報率通常高於通貨膨脹率，幫助會員的儲蓄在長期內保持購買力。這對於希望在退休後維持生活質量的人來說尤為重要。當然，任何投資工具都有兩面性，雖然公積金在保本和回報上算是穩定得來也相對吸引，但是有幾點是需要注意的。根據現行規定，會員需年滿55歲才能提取全部存款。雖然如今新增了第三戶頭，但總體而言，資金流動性仍然受到限制，如果將緊急錢放了進去，靠著只佔10%的第三戶頭根本是杯水車薪，意義不大。而且，儘管EPF的回報率穩定，但長期平均回報只維持在5%至6%之間。對於尋求高回報的投資者來說，這可能不足以滿足他們的期望，尤其是年輕人的話，起碼還要鎖定2-30年，即便每個月額外放RM1000，30年5.9%的回報能帶來96萬，而7%則能帶來接近12萬，如果因此錯失其他投資機會，即便只是差1-2%回報，但2-30年複利下去就會差3-40萬，這也為何公積金本身也有讓會員可以使用公積金投資的管道，讓有這方面知識的投資者得以獲得額外回報，彌補不足。有一點是需要注意的，EPF的投資組合包括股票、債券、房地產等，雖然整體風險較低，但在市場低迷時期，回報率可能會受到影響。2000-2010年那段時期，公積金就曾有4年只派發4%左右的利息，雖然整體還是可以接受，但是我們必須明白，公積金派息率是會有起落的。唯讓天哥最擔心的一點是，未來，政府可能探討 [vip_content_start] 將提款年齡提高至60歲或65歲，甚至可能學習新加坡只能提領生活費而不能全提。這將進一步限制會員的資金使用靈活性，對缺乏投資紀律的人來說，這或許是個保障，但是換個角度，不是每個人都能長命百歲，最怕沒提過幾次，人就上天堂了。雖然說我們的孩子可以接手，但這種感覺像：明明是我的錢，卻好像在接受施捨。對於喜歡掌握一切的天哥來說，並不是很”buy”這個計劃，希望天哥有生之年沒機會看到公積金落實這個方案。那麼公積金更適合什麼樣的人群呢？天哥認為無論上述說的方案是否有落實，對缺乏投資經驗的普通人是非常合適的，畢竟EPF提供了一個由專業團隊管理的投資平臺，而且回報率相對穩定，對於沒啥投資經驗的人來說，是一個省心省力的選擇。還有就是接近退休年齡的人，因為年齡較大，提款日期也更為接近，EPF的穩定性和保本特性使其成為一個理想的儲蓄工具。反之，如果為了高額回報把錢隨意拿去投資，萬一成績不理想，就真的賠了夫人又折兵，絕對不是好的主意，倒不如存放在公積金更合適。有正面回報固然好，但是投資絕對有風險。當然，對於年輕人，或者對投資較有熱忱的投資人，猶如天哥，EPF可能就不是一個合適的方案了。天哥本身還是會有一定的公積金在複利，當成是穩定類別的投資，不過天哥沒有每個月額外存錢進去，因為對天哥來說，天哥不喜歡被鎖定的方案，而且天哥也有很多管道可以獲得起碼與公積金相符的回報，那麼就無需把所有雞蛋放在這個籃子裡了。總體而言，EPF作為馬來西亞法定退休儲蓄計劃，具有保本、穩定回報和抗通脹等優點，適合大多數希望確保退休生活質量的人士。但，提款年齡和回報率上限等缺點也是需要注意的地方，至於適不適合自己，那你就得自己衡量了，畢竟沒有任何投資項目是合適所有人的，在我們投資界有一句話：“沒有最好的投資，只有最合適的投資”。對於那些尋求更高回報且能夠承擔更高風險的人來說，可以考慮分散投資渠道，別把雞蛋放在同一個籃子裡，將風險分散去，永遠都不會錯。EPF是穩定的理財工具，但並非萬能，關鍵還是看我們的財務目標與投資策略而已。以上是天哥簡單的分享，希望能夠讓大家跳出框框看清楚利與弊，從而做出對自己最合適的決定。共勉之。

2星期前

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牛忠 | 肖像

倫敦蘇富比拍賣行真系識見機行事，趁國家肖像館重新開幕這時間段搞一場肖像畫拍賣會增熱度。明星拍品是Gustav Klimt的《女人與扇》。這幅畫是Klimt 1918年去世後在他的畫室發現的一幅畫。Klimt的畫風深受東方藝術影響，尤其是日本繪畫…… 今年出國計劃，7月去獅城參加侄兒的婚禮，順道辦一件事。新大畢業待在新加坡醫院做了一年實習牙醫，存下足夠旅費才去英國圓了年少的夢想，也交了一年的CPF。離開時沒把錢取出來，因為只那麼一點點，同時想到可能有日吃回頭草。相隔已快半個世紀，我沒有回來這小島工作。新加坡政府剛宣佈，現在已沒在新加坡工作的海外人士，須在2024年4月30日前取出CPF戶頭裡的錢，不然就被凍結。所以要查一查我有多少錢可以取出來。朋友笑說我賺大了，現在匯率是新幣1元等於馬幣3.40令吉！很爽！第二個計劃是初秋去倫敦。每次去倫敦必去的地標是國家美術館，從West End步行過去必經過國家肖像館大門口，時常也會鑽進去看一看有什麼新的名人肖像畫。去年夏天經過不得其門而入，因為在大裝修。今年6月已完工，請了Catherine，Princess of Wales為開幕嘉賓。館藏展品來了個大換血，所以這次一定要進去看個究竟。希望已把David Beckham睡覺視頻搬入儲藏庫，除非你是他的粉絲，想看他睡覺姿態，想入非非幻想和他大被同眠，不然看幾分鐘就悶壞了。 [nonvip_content_start] 英女王伊麗莎白二世剛駕返瑤池不久，那幅Lucian Freud為她畫的迷你型肖像應該還會展出。這幅畫乍看只是大寫意印象式隨意幾筆，Lucian Freud確實做到麻雀雖小，五臟俱全。沒有真功夫，真畫不出如此傳神的肖像。倫敦蘇富比拍賣行真系識見機行事，趁國家肖像館重新開幕這時間段搞一場肖像畫拍賣會增熱度。明星拍品是Gustav Klimt的《女人與扇》。這幅畫是Klimt 1918年去世後在他的畫室發現的一幅畫。Klimt的畫風深受東方藝術影響，尤其是日本繪畫。這幅《女人與扇》尤其特別，有很濃厚的中國風味。背景圖案上有鳳凰和蓮花，女人的姿態和手中的扇是東洋女士肖像畫樣版。沒拍前，我想這幅《女人與扇》會受東方億萬富豪的青睞。果然不出所料，引來3個東方藏家激烈的拉鋸戰，最終是香港藏家的戰利品。成交價是8530萬英鎊（1.08億美金），破了歐洲的世界紀錄。 Gustav Klimt的構圖很圖案式，他喜歡用金箔紙、銀、白金紙為繪畫顏料，在燈光下金碧輝煌，閃閃發光顏色鮮豔，非常的賞心悅目。講到Klimt，自然而然會聯想到Egon Schiele。Egon Schiele早期的畫，深受Klimt的影響。齊白石曾說過：學我者生，似我者死。大意是不要光學習，要把它變成自己的東西，才有生命。李可染也有句名言：用最大的功力打進去，用最大的勇氣打出來。是勸告畫家要對自己的藝術觀念有強烈自信心，別被傳統牢牢困死在獄中要逃出來。Egon Schiele非常懂得這道理，從Klimt的影子走了出來，自成一家，成了我非常喜愛的畫家。

2年前

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