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黄子伦 | 所以数字银行很好赚？

也就是说，在一开始的三年至五年内，数字银行只能不断把钱花在聚集客户，以及维护和升级平台。等撑过了这段时间，数字银行的平台运营也比较成熟和稳定后，才有盈利可谈。上星期的文章提到数字银行并非银行数字化，今天这篇将会探讨数字银行到底能不能盈利，以及GX Bank能多快实现盈利。要找到类似的数字银行，我们可以从韩国的数字金融服务商为参考对象。在韩国，共有三家类数字银行，分别是KakaoBank、K Bank（并非泰国的Kasikornbank），以及Toss Bank。这三家公司各有不同。 KakaoBank背靠韩国的通信应用程序大佬Kakao Corp（类似于中国的微信）；K Bank则是由韩国第二大通信业KT Corp注资的（这一点有点类似本地的Boost背靠Axiata），也是最早推出服务的数字银行；至于Toss Bank则是由好些企业注资的，包括网络购物平台、私募基金以及银行等。这三家银行里，目前所知是KakaoBank已实现盈利，并在2021年上市。因此，有上市就有资料可看，我们就以KakaoBank一些公开材料来看看他们的业务到底能不能盈利。 KakaoBank的业务如何盈利？首先，不管是传统银行还是数字银行，拥有足够的存款来作为借贷资本极为重要。因此，数字银行需要找到足够多的廉价资本。就以KakaoBank为例，由于用户在他们的账户里存放了不少流动资金，这相当于给数字提供了大量且廉价的资本，以供贷款所需。而要让用户能够心甘情愿并放心地使用某些电子钱包，就相当仰赖于他们的手机应用程序的使用体验是不是足够顺畅，或者像许多中国短视频所说的“丝滑” 。不要小看这个用户体验，这可是影响许多银行的营业成本，包括本地从业者。而根据2023年第二季的报告来看，KakaoBank在今年上半年的资金成本率（也就是客户存款以及借贷利率）为2.36%。而韩国银行总体的资金成本率在今年第一季为2.73%，比KakaoBank高出了几十个百分点。这凸显KakaoBank有办法实现低融资成本，他们有近六成的存款为近乎零利率的来往户口（current account），行业则只有四成。成本搞定了，就要看看盈利。KakaoBank共有四种盈利来源，分别是利息收入（也就是借贷和债券利息）、手续费收入（从扣账卡的过路费、外汇转账等）、平台收入（联名信用卡、中介费，甚至包括投放广告），以及其他收入（交易所产生的汇率收入）。这里头就以利息收入占比最高，略高于八成。而在KakaoBank的总贷款里，超过一半是和房产相关（也就是买房的房屋贷款以及租房的全租房押金贷款，读者可以自行搜索韩国的“全租房”概念，保证让你大开眼界，再也不会投诉本地的房子和房租很贵），另外差不多一半的贷款分别是信用和透支账户的贷款，利率就较高。对比一下，一般本地银行，房贷在总贷款的占比则是远高于KakaoBank，例如大众银行的四成总贷款是房屋贷款（KakaoBank的房屋贷款则是16%）。当然，本地的数字银行是不是能够复制KakaoBank的模式，待会儿继续解释。 [vip_content_start] 我们再看看KakaoBank的开销比例，在今年第二季里，共花了4,429亿韩币，撇除2,404亿韩币的利息成本，其他的运营成本为2,025亿韩币，而当中有一半是员工薪水，以及超过两成为平台和通路费用。换言之，KakaoBank有相当大的开销比重是用来维护其平台，毕竟这是家数字银行。本地数字银行能多快实现盈利？那么GX Bank以及其他本地数字银行能否快速实现盈利呢？如果我们只聚焦于KakaoBank的话，或许大家会有一个效仿对象。但如果我们把其他的韩国数字银行也纳入讨论范围，就有很多变数。因为最重要的是，数字银行能否快速招揽足够的用户数量。要是GX Bank能够顺利地把Grab平台里的用户转换过去，那么这个基础问题就能够获得解决。况且，疫情让这些平台减少很多教育用户和宣传成本。根据一些数据显示，Grab在东南亚共有1.8亿注册用户，在马来西亚则有2,000万用户。然而他们的第二季报告里披露，月均用户数量为近3,500万名，可见注册数量和活跃用户有不小的差距。而且也不知道有多少用户是有在平台里存放一些钱。要是存款不足，那么GX Bank就有需要通过一些稍高的利率来吸引存款用户。不过，存款问题应该不大。那么就是借贷生意了。估计本地数字银行应该会专攻小金额的短期贷款，除了利率较高，也能够降低违约风险，避免夜长梦多。为何不专攻房屋贷款呢？这就要说到国家银行所设立的一些框架限制了。根据国家银行的限制，数字银行在首三年至五年内，总资产不能超过30亿令吉。假设数字银行的资产全都是贷款（现实来说并不会），那么也只能接触30亿令吉。现在随便一间单位都要50万令吉左右，30亿令吉也只够给6,000间单位提供贷款。要知道，银行是一个以量取胜的游戏。银行的客户需要足够多，才能够让违约率降下来。一般来说，如果不能有一万名客户，违约率就很难拿捏得当。至于成本上，虽然数字银行会比传统银行少雇用员工，不过他们也需要像KakaoBank那样，付出大量资金来维护平台，确保24小时都能够顺畅运行，而且这不是根据市场利率涨跌来浮动的成本。也就是说，在一开始的三年至五年内，数字银行只能不断把钱花在聚集客户，以及维护和升级平台。等撑过了这段时间，数字银行的平台运营也比较成熟和稳定后，才有盈利可谈。那作为一名消费者，我当然是希望看到数字银行的生意能够做得下去，毕竟传统银行已经很难做到客制化的金融产品，因为成本收益不符合经济效益。大家也就多点耐心等待吧！

1年前

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黄子伦 | 数字银行不是银行数字化

不止如此，他们还会关注你的朋友有些什么喜好，尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后，他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物（这也是为何我们会觉得手机在偷听）。最近GX Bank获得国家银行的运营批准，成为5家获得数字银行执照的财团中首家投入运营的。GX Bank是由Grab以及郭氏兄弟共同运营。另外四家执照拥有者分别是：这五家执照拥有者当中，全都有银行或者金融服务的从业经验。那么，数字银行到底是什么？数字银行是什么？很多人以为数字银行无非就是把银行业务的“人”元素给去除掉，全都由科技、电脑以及AI来运营就可以了。要这么想的话并没有错，只是如果数字银行就是这么简单的话，那么早在2009年，RHB银行就推出了类似的服务，也就是“Easy by RHB”，一个极少人就可以运作的贷款销售区。在这个概念销售区里，只要顾客满21岁并有1,500令吉的收入，文件齐全的话，个人贷款申请从审批到发放贷款是即场完成。换言之，你只要走进去，不一会儿就可以拿到一笔贷款。由于这个概念非常新潮且简易，其分行从2009年的14间，隔年就扩张到110间（大多开在人潮旺盛的地点，例如轻快铁车站、邮政局、加油站、超市），并给RHB银行带来了12亿贷款总额的增长。在2010年，RHB银行的个人贷款总额可是增长了23.5%！当然，这么简单的贷款审批自然就伴随着巨大违约风险，不过由于这些贷款的利率足够高，所以还是一笔划算的买卖。在巅峰期，Easy销售区一度达到275间。当然，从2018年开始，RHB银行也鲜少提及这特别销售区，恐怕是已经到达饱和水平。许多分行要么转租，要么升级为其他用途。说完往事，言归正传。为何数字银行不是银行业务数字化？ [vip_content_start] 为何数字银行不是银行业务数字化？因为业务数字化充其量也只是把所有的业务流程转换成电脑操作，例如把真人审批贷款过程改成电脑审批、申请表格改成线上表格，或者是把银行的手机应用程序改得比较完善而已。这些做法虽然不算是错，不过始终不是以科技为终极目标，和真正的数字银行还是有不少的距离。他们充其量也只能称之为“银行业务数字化或者电脑化”，他们的底色并不是科技。说得难听一点，就好像一台咖啡自动贩卖机里坐着一位服务员，他看到你投币后，在里面忙得气喘吁吁，以便及时给你弄好一杯热咖啡。真正意义的数字银行那么，什么才是真正意义的数字银行呢？我们不妨从现在的社交媒体广告来推测一下。我们都知道传统广告是怎么运作，无非就是通过各种看板和资讯轰炸。这些做法是不错，不过无效的概率太高。然而，在社交媒体的时代里，你的各种点赞、留言、关注的专页、停留在某个帖子或某张照片的时间长短，都在给这些社交平台描述你的喜好。平台会根据他们内部的演算法，来给你推送内容，其中就包括广告内容。当然，如果发现之前的推送没怎么有效，他们也会换另一种方式，来找到最大的效益。不止如此，他们还会关注你的朋友有些什么喜好，尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后，他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物（这也是为何我们会觉得手机在偷听）。现在我们不妨假设一下，把社交媒体平台换成数字银行。现在，你想要去旅游，游览了一些旅游信息，或者查询了一些货币兑换率后，数字银行的手机应用程序给你推送更为划算的货币兑换率，让你把一笔外币存入卡里。与此同时，当有足够多的用户在游览某些货币的兑换率，举例来说是日元，那么如果他们刚好有商业客户打算把一笔日元换成是令吉，那么银行就能够马上给这两边的需求做匹配，而且兑换率足够好。另一种情况则是我们的消费习惯。现在的传统银行要想了解顾客的消费能力和习惯，就一定得透过信用卡，因为一位银行客户也就可能有一笔房屋贷款，那么他的财务资料，尤其是消费能力的资料就只有一家银行拥有。可是，一般人会同时拥有好几家银行的信用卡。这么一来，银行就能够通过他的消费模式，例如消费次数、金额、时段、地点、类型、偿还模式等等来一窥究竟。如果是数字银行，以上行为就能够做得更隐晦，甚至还可以反过来通过某些方式来影响你的消费行为，例如演算法发现你这个月去高级餐厅的次数过高，可能会建议一些融资产品给你，或者提醒你要记得使用超市购物的现金返还，以降低你外食的次数。总而言之，数字银行是一个和传统银行截然不同的生物，一定不能用传统思维来运作。

1年前

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财经Espresso ｜上市公司遇“租霸” 欠租1.05亿

AXIS产托已入禀高庭起诉一名前租户，以拿回1亿零540万令吉未到期的未来租赁付款。【今日财经重点消息】马股全日升5.79点马币兑美元贬值至4.6720 上市公司遇上“租霸” 跌穿4.67 马币还没跌完？数字战抢先机 GXBank料二招抢客

1年前

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GXBank率先投运│分析: 存户不会大转向数字银行料高息抢存款

由Grab领军的数字银行——GX Bank有限公司（GXBank）获准于本月1日展开营运，也是5家数字银行执照财团得主中率先投运的业者，更打破现有的市场平衡，分析员认为，存户大举从传统银行转向数字银行的情况料不会发生，关键在于现有银行能否保持理性。

1年前

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