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KCLau | 50岁后常见的个人理财问题

50岁是重新评估财务目标和采取行动的关键阶段。通过解决这些常见问题，你可以制定一份确保晚年安全和安心的财务计划。时间飞逝，我即将步入50岁。随着年岁的增长，财务优先事项也会发生变化。退休不再是遥远的概念，而是需要仔细规划的现实。此时做出的决策将直接影响未来的财务状况。无论你是准备退休，还是希望在黄金岁月中最大化收入，问对问题尤为关键。以下是50岁后常见的十大个人理财问题： 1. 我需要多少钱才能舒适退休？退休储蓄的“魔法数字”因个人生活方式、健康状况和预期寿命而异。一个常见的标准是积累足够的储蓄来替代退休前年收入的70%-80%。例如，对于大多数人来说，超过一百万马币可能是一个舒适的数字，但这个数字并不适用于所有人，因为生活方式和地理位置的差异很大，比如双溪大年和吉隆坡市中心、喜欢宅家和每季度旅行的花费有天壤之别。 2. 什么时候开始提取退休基金？在马来西亚，很多人依赖公积金（EPF），但提取的时间点很重要。过早提取可能导致晚年资金不足，而过晚提取可能无法享受自己辛苦赚来的积蓄。制定一个与支出和其他收入来源相匹配的提取计划至关重要。此外，也要考虑在其他地方获得的收益率。如果是股市中的优秀投资者，每年能安全获得10%以上的回报，可以提早提取EPF自行投资。而非投资者，EPF通常比大多数安全投资提供更好的回报。避免陷入骗局，比如不受监管的现金信托计划、复杂的加密货币等。 3. 如何应对日益增长的医疗费用？随着年龄增长，健康问题可能增加，医疗费用也可能迅速侵蚀储蓄，确保有足够的医疗保险以及重大疾病保险非常重要。定期审查保单，确保满足当前需求。有些保险公司提供高免赔额（deductible）的医疗卡，可以显著降低保险费用。如果退休时有七位数的退休储蓄，偶尔花费2.5万马币住院还不那么害怕，但如果一次手术费用高达25万马币，势必会对退休资金造成重大打击。因此，高免赔额医疗卡是一个可行的选择，也能显著降低保费。 4. 这个年龄段的最佳投资策略是什么？ 50岁后，平衡增长与安全性尤为重要。虽然你可能希望通过债券或定期存款保护财富，但适当分配一些资产到股票等增长型投资中有助于对抗通货膨胀。因此，可以根据风险承受能力分散投资组合。通常，这个阶段的投资依然需要长期视角。即使50岁后仍有可能活30-50年，尤其是在健康状况良好的情况下。因此，不要惧怕持有长期视角的股票，例如仍在成长的优质公司。 5. 退休前是否需要还清房贷？带着债务进入退休生活会增加压力，但将所有储蓄用于清偿房贷并非最佳选择。权衡房贷利率与潜在投资回报率。如果债务难以管理，可以考虑重新安排贷款结构，但过多使用流动资金清偿债务可能会降低灵活性，使你无法抓住机遇。我本身是从来不急着还房贷的。 6. 我的应急储备是否足够？紧急情况并不会随着年龄停止，实际上可能因健康或家庭相关开支而增加。建议应急储备覆盖至少六个月的生活开支。如果主要依赖投资收益而非主动收入，考虑准备2-3年的应急资金，放在低风险且流动性强的投资中。避免经济低迷时不得不抛售资产应急，这通常是最糟糕的时机。 7. 如何建立可持续的退休收入？退休后的可靠收入来源至关重要。常见的策略包括“4%提取法则”、投资于分红股或房地产租金收入（如REIT）。计算这些收入来源如何补充你的公积金或养老金资金。但也可以考虑非分红股，例如 [vip_content_start] 成长型股票或美国股票（通常不支付高额股息）。可以通过部分出售实现收益，毕竟“羊毛出在羊身上” —没派发股息，收益会反应在股价本身。 8. 是否需要缩小房屋规模或搬迁？许多50岁以上的人会考虑缩小房屋规模以减少开支，或者搬到离家人更近的地方。评估你的住房需求以及出售和搬迁的财务影响。有时，留在原地并进行翻新可能是更好的选择。如果目标地区租金收益率较低，或理想房屋的购买成本高，租房可能是更明智的选择。 9. 我需要遗嘱或财产规划吗？遗产规划不仅仅适用于富人。一份遗嘱可以确保资产按照你的意愿分配，而信托可以帮助避免漫长的遗嘱认证过程。指定可靠的遗嘱执行人，并定期审查计划以保持更新。遗产规划是必要的，如今有许多服务提供者，费用并不昂贵。但要警惕最近流行的现金信托计划，这些计划常以保证回报的名义营销。天底下没有免费的午餐！ 10. 退休后还能额外赚取收入吗？退休并不一定意味着停止工作。许多退休人士会从事兼职工作，在自己的领域担任顾问，或将爱好变现，例如烘焙、写作或手工艺。如果能找到自己热爱的、有意义的工作，就可以一直工作下去。我个人热爱现在从事的理财教育事业，预计会一直做到不能做为止。找到自己喜欢的、有意义的事情尤为重要。总结 50岁是重新评估财务目标和采取行动的关键阶段。通过解决这些常见问题，你可以制定一份确保晚年安全和安心的财务计划。如果不确定从哪里开始，可以咨询专业的理财顾问，为你提供量身定制的建议。掌握金钱管理永远不嫌晚——你的未来会感谢你现在的努力！

6小时前

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KCLau | 一根价值620万美元香蕉背后的理财真相

带着开放的心态看待金钱，尊重每个人眼中的价值。正如我儿子所说，真正的价值永远在“眼光”之中。最近一则新闻让我目瞪口呆。一根被胶带黏在墙上的香蕉，居然以620万美元的天价拍卖成交！这件名为《喜剧演员》（Comedian）的作品出自意大利艺术家毛里齐奥·卡特兰（Maurizio Cattelan）之手，它既是一件艺术品，也像是对艺术市场的幽默嘲讽。这件事情光从表面看，是荒谬的，但它背后折射的是价值主观性——对某些人来说，这样的艺术品可能代表着独特性、文化影响力，甚至是投资的可能性。这种“价值在于眼光”的理念让我想起最近和儿子发生的一件小冲突。一场围绕彩色影印的家庭辩论有一天，儿子要我帮他影印一份只有一页的文件，还特别要求使用彩色影印。自从家里的影印机坏了之后，我们都会去附近的超商影印，一张黑白影印NT$3，而彩色影印要NT$10。儿子要求彩色影印当然没问题，但这份文件上几乎全是黑色文字，只有一行文字是彩色的！我当即对儿子说：“为什么要为了区区一行彩色文字，支付超过三倍的费用？” 没想到，儿子很认真地反驳我，甚至用上了一堆经济学理论：“价值在于眼光，彩色影印看起来更专业、更吸引人，这对文件的效果很重要。”我们争论了一会儿，最终不欢而散。事后，我开始反思这一小小的分歧。彩色影印和620万美元的香蕉艺术有着惊人相似点。看似荒谬的消费背后，隐藏着个人对价值和意义的不同定义。更重要的是，这些故事也让我联想到了一些关键的个人理财概念。香蕉、彩印五大个人理财启示 1. 价值的主观性无论是620万美元的香蕉还是NT$10的彩色影印，价值都不是客观的，而是个人感知的结果。对艺术买家来说，那根香蕉不仅仅是一件装饰物，而是地位、文化资本的象征；对我的儿子来说，那一行彩色文字是他对品质的追求。理财启示：在个人理财中，认清自己的价值观尤为重要。你的消费决策应该反映你的优先级，而非盲目遵循别人的标准。 2. 机会成本为了一行彩色文字，我儿子付出了额外的NT$7；而香蕉艺术的买家，则放弃了用620万美元做其他事情的机会。机会成本是每个消费决策中不可忽视的因素。理财启示：花钱之前，问问自己：这些钱还能用在哪里？它是否会带来更大的长期回报？权衡机会成本，可以让你更清晰地分配资源。 3. 情感消费 vs. 理性消费无论是为了独一无二的艺术品，还是文件的美观效果，这些消费都是情感驱动的，远非冷冰冰的理性选择。但情感消费并不一定是坏事。理财启示：适度的情感消费是可以接受的，但要确保它与整体财务目标一致。例如，预算中可以留一部分用于“享受型”支出，这样既不会影响财务健康，也能满足个人情感需求。 4. 成本与价值的平衡彩色影印的额外成本是否值得？香蕉艺术的高昂价格是否合理？这些问题最终归结为一个关键点：花费是否对得起价值。理财启示：在消费时，区分“需要”和“想要”。问问自己，这笔钱是否会真正为你的生活增值？学会设定优先级，把有限的资源用在最重要的地方。 5. 沟通与理解的重要性我和儿子关于彩色影印的分歧，实际上是对价值观的不同理解。这让我意识到，良好的沟通是避免财务冲突的关键。理财启示：无论是家庭还是伴侣间，清晰沟通各自的财务目标和优先级，能帮助双方找到共识。理财不仅是管理金钱，也是在管理人际关系。你或许可以找到既满足理性又兼顾感性的折中方案（例如，用黑白影印，再用色笔在那一行涂上颜色！）。财富管理：切蛋糕的平衡艺术通过这些故事，我发现财富管理其实就像选择影印方式或购买艺术品——平衡、取舍和对价值的主观定义。想象你的财务生活是一块蛋糕，你必须决定如何切分。大块用于必要开支，比如房租和储蓄；小块可以留给兴趣、爱好和“奢侈品”。每个人对这块蛋糕的分配方式都不同，因为人人对幸福和满足的定义都不同。关键在于，你的分配方式是否符合你的财务现实和长远目标。我的顿悟：尊重不同的消费观通过这些思考，我终于意识到，无论是香蕉艺术的买家，还是我坚持彩色影印的儿子，他们的选择都没有对错。价值的定义因人而异，而我们能做的是尊重这些差异。以前，我会觉得620万美元买香蕉，或者多花NT$7影印彩色版，都是浪费。但现在我明白，这种“浪费”对某些人来说可能是无价的幸福和满足。理财的核心不是评判别人的选择，而是找到自己的平衡点，并尊重他人的价值观。所以，无论你是用香蕉创作艺术，还是执着于彩色影印，都无妨。只要这些选择让你觉得值得，它们就有它们的意义。从现在开始，让我们带着开放的心态看待金钱，尊重每个人眼中的价值。正如我儿子所说，真正的价值永远在“眼光”之中。

2星期前

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KCLau | 掌握技能：金钱买不到的真正财富

掌握一项技能是最好的目标，因为富人买不到，急性子的人急不得，特权阶层无法继承，任何人也偷不走。你只能通过努力去赢得它。掌握一项技能是一种终极的地位象征。有个周末，我在小琉球岛遇到了一位新朋友，大家都叫他“豪哥”。我们很快就聊得投缘，不久后他邀请我和另一位朋友到我家附近的酒吧小聚。当我们走进酒吧，我注意到角落里有一架钢琴。由于知道他们都喜欢唱歌，我提议来一场即兴演奏，他们负责唱歌，我来弹琴。当他们开始唱起信乐团的《天高地厚》、周杰伦的《安静》和优客李林的《认错》时，我即兴演奏伴奏，随他们的歌声而流动。音乐自然而然地流淌出来，他们惊叹不已，似乎被这突如其来的即兴演奏给震住了。这一刻让我回想起：那种即兴弹奏的从容背后，不是一天就能练成的。这是一种专业的掌握，是经过多年努力、无数小时的练习和成长才培养出来的。我越来越明白，掌握一项技能是人生中少有的、用金钱买不到的成就。正如创业家Derek Sivers所说：“掌握一项技能是最好的目标，因为富人买不到，急性子的人急不得，特权阶层无法继承，任何人也偷不走。你只能通过努力去赢得它。掌握一项技能是一种终极的地位象征。” 在这个充满捷径和速成的时代，掌握技能显得尤为值得追求。让我们来探讨为什么掌握技能如此宝贵，以及为什么在任何年龄都应该持续学习和成长。掌握技能与传统的成就不同，它是一种金钱买不到、急不得、继承不了、偷不走的成就。让我们一一探讨这些特点。 1. 买不到无论一个人多么富有，掌握技能是靠金钱无法获得的。那晚在酒吧的即兴演奏，并非财富的产物，而是多年来练习、纪律和努力的结果。想想沃伦·巴菲特。他的投资成功并不是因为他的财富，而是因为他的纪律、耐心和对生意的研究。同样，掌握技能需要超越表面的知识，去真正深入体验。 2. 急不得掌握无法速成。科比·布莱恩特（Kobe Bryant）的每日刻苦训练让他成为篮球传奇。掌握需要耐心，而耐心往往是将真正追求成长的人和仅仅寻求速成的人区分开来的关键。 3. 继承不了特权可以提供机会，但掌握某项技能是只有个人努力才能创造的。它不是像财富或地位一样可以传承的东西。我们每个人都必须自己开辟前进的道路，不论起点在哪里。 4. 偷不走真正的技能是无法转移的。每个人都有独特的经历、见解和技能，无法被他人轻易模仿或窃取。掌握技能是终极目标？今天，成功往往通过地位象征来衡量——豪车、豪宅、最新的科技产品。但这些外在的物质并不能真正反映内心的成长或成就感。它们无法传达掌握技能的深度。 1. 掌握技能带来真正的成就感奢侈品或许能带来短暂的快乐，但这种快乐往往转瞬即逝。而掌握技能却带来持久的满足感和成就感。就像那晚在酒吧弹钢琴的感觉，轻松自在，因为背后隐藏的是多年努力和对音乐的热情。 2. 超越财富的自我价值掌握技能并不是为了取悦他人，而是对自己成就的认可。它建立了一种自我价值感，不依赖外界的赞美。当我即兴弹奏时，我沉浸在属于自己的天地里。这是一份无可取代的内在成就。 3. 进步带来的满足朝着掌握目标前进的过程本身就带来意义和持续的成长感。无论是学习一种乐器、建立一家公司，还是提升一项运动技能，每一个里程碑都是一个小小的成就，不断推动你前进，强化你的自我成长。终身学习与掌握的关系让生活更充实的最佳方式之一就是不断学习。成长不仅给我们带来成就感，也让我们保持好奇心和活力。我始终认为，年龄绝不是学习新技能的障碍。学习的目的并非要求完美，而是发现和探索。以下是一些保持学习激情的方法： 1. 不论年龄，学习一项新技能学习能让你保持活力，成长带来的满足感是任何物质都无法替代的。最近，我为了学习自由潜水去了小琉球。虽然我还没完成课程，但已经能潜到8米深，还能屏气超过3分钟。挑战和进步让我感到无比的充实，也让我再次体会到学习新事物的乐趣。当然，新的技能并不一定要像潜水那么具挑战性。可以选择自己一直想尝试的东西——烹饪、绘画、甚至是攀岩。每当你征服一项新技能时，那种成就感和成长感是其他追求难以替代的。 2. 学习一门新语言语言是通往新文化、人际关系和经历的大门。我目前在学习韩语和西班牙语，一方面为了旅行，一方面是为了享受其他语言的电视剧和音乐。学习语言不仅能打开新世界的大门，还能保持大脑的活跃。即使你不是语言天才，尝试学习一门新语言也会带来意想不到的收获。无论是为了未来的旅行，欣赏新的音乐，还是单纯为脑力锻炼，学习语言都是一种充实自己的好方法。 3. 投资于掌握技能——时间与金钱的最佳用途最好的时间和资源利用方式就是投资自己。不论你的技能掌握到何种程度，总有进步和学习的空间。无论是精进自己的职业技能，还是发展一项新技能，投资于掌握技能就像是在播种，它会逐渐成长为有意义的成就。如果你对现有的兴趣不再有热情，不妨转向新的领域。看看阿诺德·施瓦辛格（Arnold Schwarzenegger）：他从健美冠军到电影明星，再到从政。他就是活生生的例子，展示了不断挑战新高度、如何让生活更有意义。所以，如果你对某个领域失去兴趣，不妨开始新的追求，让自己再次成为“新手”。 4. 在掌握中找到人生的意义掌握技能不仅仅是精通某一领域，它还让生活更丰富、更深刻、更有意义。那天晚上弹钢琴时，这不仅仅是音乐，而是对我多年来不断学习、成长的总结。能够掌握一项技能让生活充满活力，因为这是你靠自己努力获得的成就。结语：掌握技能+终身学习=毕生追求掌握技能是一段没有捷径的旅程，需要耐心、奉献和毅力。它是人生中少数随着时间流逝而越加珍贵的成就之一。如果你想让生活更充实，不妨学习一项新技能，无论是学习一件乐器、参加烹饪课程，还是尝试一门新语言。人生短暂，别停留在原地，还有太多令人兴奋的新体验和技能等着我们去探索。保持学习，保持成长，让追求的脚步成为生活更有意义的理由。

4星期前

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KCLau | 美国总统大选：对大马投资者的分析与展望

保持良好的投资心态正是实现这一目标的关键。即使将大部分家庭资产投资于股市，只要选对了优质的公司并合理买入，我就能在市场波动中保持冷静。美国总统大选如何影响股市是马来西亚华人投资者非常关心的话题，尤其是当不同的候选人提出截然不同的政策时，这些政策的方向会直接影响全球市场的动向。美国作为世界经济的风向标，其政策变动对全球市场有着巨大的外溢效应。贺锦丽（Kamala Harris）和特朗普（Donald Trump）在税收和经济政策上的主张存在明显的差异。贺锦丽提议将公司税率提高到28%，这与特朗普2018年减税的做法相反。当时的减税政策带来了企业利润的提升，并推动了股市的上涨。而贺锦丽的增税可能会压缩企业利润，从而对股价造成压力。此外，贺锦丽计划将股票回购税从1%提高到4%，旨在鼓励企业将更多资金投入到增长和员工福利上，而不是优先考虑股东回报。虽然这项措施可能在一定程度上减少股票回购，但对于企业而言，回购股票依然是比派息更为有效的返还方式，特别是对于非居民投资者如马来西亚投资者，我们需要承担30%的预扣税。贺锦丽还计划将全球无形低税收入（GILTI）税率从10.5%提高到21%，以减少跨国公司将利润转移至低税国家的空间。这一举措可能进一步削减美国企业的利润，尤其是那些在国际市场上活跃的企业。此外，贺锦丽支持《通胀削减法案》和《芯片法案》，旨在推动绿色能源和半导体产业的发展，这对全球科技行业和供应链，包括台湾和马来西亚的供应链企业，将产生重要影响。相比之下，特朗普的政策主张是降低企业税率，甚至可能降至20%或15%，以鼓励美国本地制造业发展。这种政策延续了2018年的减税思路，当时的减税政策帮助企业提升盈利能力，并推动了股市的上涨。此外，特朗普还提议对进口商品征收更高的关税，尽管这可能短期内对能源和传统制造业有利，但长期来看可能引发全球贸易摩擦。政策领域贺锦丽 (Kamala Harris) 特朗普 (Donald Trump) 公司税率上调至28%，逆转2018年减税效应，可能压低企业利润降低至20%或15%，鼓励本地制造，可能推高股市股票回购税上调至4%，鼓励企业再投资维持现状，减少企业税务负担 GILTI税上调至21%，减少跨国公司避税空间无新提案能源政策推动绿色能源投资，传统能源受压制支持化石燃料，利好传统能源企业科技和半导体行业将在两位候选人的政策下受到不同程度的影响。贺锦丽的《芯片法案》旨在加强美国的半导体制造能力，这一政策可能加强美国在全球半导体市场的地位，并对台湾和马来西亚的供应链产生积极影响。然而，特朗普的政策更倾向于支持传统制造业，这可能给化石能源和传统制造企业带来短期的利好，但可能引发全球贸易冲突，影响市场稳定。税收政策的变化对企业和投资者也会产生不同的影响。贺锦丽的增税政策可能在短期内对企业利润和股价造成负面影响，但长期来看，可能推动企业在研发和绿色能源上的投入。而特朗普的减税政策将有助于提升企业盈利，但也可能增加长期债务负担。中美关系和贸易政策是另一个影响市场的重要因素。特朗普倾向于通过加征关税来保护美国经济，这可能导致市场不稳定，并对中国和东南亚国家的贸易造成冲击。相比之下，贺锦丽预计会采取较为温和的外交政策，但可能在科技和知识产权问题上保持强硬。大马投资者的建议面对美国总统大选引发的市场波动，马来西亚的投资者往往会采取一些应对策略来降低风险，确保投资的稳定性。首先，多元化投资是最常见的策略之一。投资者会通过分散投资组合来降低风险，避免单一市场或板块的波动带来的冲击。这种策略在面对不确定性时尤为重要，尤其是选举结果可能影响多个市场和行业。其次，有些投资者会尝试抓住科技与能源行业的机会。这两个板块因政策支持和未来发展潜力而备受关注，尤其是半导体和新能源领域。然而，这种策略也带有一定的投机性质，因为市场情绪和政策变化可能随时发生。与此同时，投资者会密切关注市场的短期波动。在选举期间，市场往往充满不确定性和情绪化反应。因此，保持冷静、避免冲动决策尤为关键。此外，有些投资者开始纠结于长期投资和短期投资的选择。他们可能会根据候选人的政策主张来调整投资布局，但这种调整往往伴随着风险。毕竟，市场的未来走向并不容易预测。部分投资者可能倾向于降低风险，甚至会考虑暂时退出市场。这种策略虽然可以避免短期波动的影响，但也有可能错过市场反弹的机会。我个人并不喜欢在市场情绪上投机，也不关心谁最终会当选总统。这些短期的波动和猜测对我而言并不重要。我珍视每晚的安稳睡眠，而保持良好的投资心态正是实现这一目标的关键。即使将大部分家庭资产投资于股市，只要选对了优质的公司并合理买入，我就能在市场波动中保持冷静。最终，能为长期股东创造财富的，始终是那些最强劲的企业。找到好公司，在价格合适时买入，不要过度支付高价收购股票，然后耐心持有，等待财富逐年增长。这难道不是一种更简单、更高效的财富积累方式吗？不管谁当选，我也不在意。

1月前

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KCLau | 爱不需等待：一顿龙虾背后的亲情与满足

回台北的路上，我母亲对我说了两个字：“孝顺”。她告诉我，一个孝顺的孩子，做事会「顺」——生活中的其他方面也会顺利进行。不久前，我带着母亲去台湾东北部观光及品尝了当地的海鲜。大约在日落前15分钟，我们走进了一家面朝大海的小餐馆。海风吹来，景色美丽，氛围让人很放松。我想着尝试一些有特色的菜肴，比如小卷米粉，我本身就特别喜欢鱿鱼和生鱼片。然而，我妈妈不吃生鱼，正当我在犹豫是否点这些时，老板娘过来推荐了一道龙虾冬粉。这是一道豪华的海鲜大餐，一般来说，我和妻子以及孩子在这样的场合不会点龙虾，除非是特别的节日或庆祝。但那天晚上，我却做了一个不一样的决定——点了龙虾和鲍鱼。虽然这顿晚餐本可以花费不到70令吉，但最后却变成了一顿300令吉的盛宴。表面上看，这似乎是一次冲动的消费，然而在我心中，我却给自己找了很多理由。母亲年纪大了，她已经没有多少机会能享用这些美味的海鲜，如果我不为她点这样的高级食材，她自己是绝不会去享受的。最终我意识到：这种满足感，不是为了她，而是为了我自己。 1. 情感驱动的消费决定我决定点龙虾，其实反映了情感在消费决策中的力量。表面上看起来是一次冲动的决定（所谓的一时冲动），但背后却有着深厚的情感驱动——爱、感恩，以及希望与家人创造美好回忆的愿望。这提醒我们，许多财务决策并不仅仅是逻辑和数字的计算，还牵涉到价值观和金钱能够创造的那些重要时刻。在生活中，我们常常为某些“奢侈”消费寻找合理的借口，比如为家人购买礼物，带家人度假，或者庆祝某个特别的日子。虽然在财务上保持谨慎是必要的，但偶尔的挥霍也是可以接受的，特别是当这些消费与我们的核心价值观相符，并能带给自己或所爱之人真正的快乐时。 2. 机会成本与价值认知尽管价格不菲，但我还是决定点龙虾，这实际上反映了我对价值认知的转变。对许多人来说，这种改变通常标志着财务管理中的一个转折点——意识到有时候花费的回报并不仅仅体现在金钱上，而在于情感的满足和生活体验的丰富。这种“挥霍时刻”和财务纪律之间需要一种平衡。在做决定时，我们应该思考什么对自己更重要：是体验还是省钱？这与“机会成本”的概念紧密相连——当你选择一种体验而放弃另一种时，实际上是在做一个权衡。在日常生活中，这种选择出现在方方面面，比如用餐、旅行，甚至是购买礼物。我的好朋友以恩最近去了纽西兰度蜜月。他们夫妇在一次高空跳伞的经历中花费了4000令吉，其中有一半的钱是花在雇佣专业摄像师拍摄他们的跳伞过程。然而，在旅行饮食上他们却很节俭，大部分时间都是自己做饭。如果是我和妻子去类似的旅行，我们可能会节省下2000令吉的视频拍摄费用，在餐饮上花费更多，省去自己做饭的麻烦。这说明，价值是因人而异的，每个人对“值得”的定义不同。 3. 表达爱无需特别理由我意识到，不需要等到一个特殊的场合才能对母亲表达关爱。这种心态的转变类似于很多人对待投资、储蓄或自我奖励的方式——总是等待“合适的时机”，却因此错失了许多丰富生活的机会。在财务规划中，虽然谨慎和计划是必要的，但这并不意味着一味的自我压抑。与其等待“完美时刻”，不如在适当的时候，按照自己的价值观和目标进行投资，无论是对自己的体验，还是对资产的投资，关键在于及时行动，而不是永远等待。 4. 关系投资=“生命资产” 这顿龙虾大餐，其实是对我与母亲关系的一种投资。在财务上，我们经常讨论如何投资于“生命资产”——比如教育、健康以及人际关系，这些资产能够带来超越金钱的回报。请母亲吃饭，就像是一次投资。这样的投资不仅仅带来情感上的满足，更是对生活质量的提升，就像人们通过与家人、社区共度时光来“投资”自己的生活体验一样，最终这有助于我们的整体幸福感和生活的平衡。表面上看，点龙虾可能只是一次一时冲动，但在我的内心，我已经为这个决定找了很多理由。母亲年事已高，她能有多少机会吃到这样的美味？如果我不为她点，她是绝不会去尝试的。最后我意识到，其实不需要特别的理由去对母亲好。我们对父母的关爱，不是因为我们“应该”这样做，而是因为它带来的那种发自内心的满足感。那不仅仅是为了她，而是为了我自己。回台北的路上，我母亲对我说了两个字：“孝顺”。她告诉我，一个孝顺的孩子，做事会「顺」——生活中的其他方面也会顺利进行。事实上，感恩是一种非常重要的品德，也许正是成功人士共有的特质之一。坦白说，我并不是最孝顺的人，但我愿意在这有限的时间里尽力去做到最好，去表达对母亲的爱与感恩。这不仅仅是一顿龙虾晚餐，它更多的是一种心境上的变化，一种对亲情、对生活价值的重新审视。

2月前

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KCLau | 富人的运动，平凡的觉醒

那一刻，我的心沉了下来。我突然意识到，现实是我没有能力支持儿子追求赛车的梦想。赛车，这项耗资巨大的运动，远远超出了我的经济承受能力。我对赛车没兴趣，远远坐着看那些轰隆隆飞驰的机器，有什么好玩的？与我不同，儿子非常喜欢赛车。想着他明年就要去国外读大学，可能很快就会离开我们，于是我们决定多安排一些家庭旅行。这次特别计划去日本看富士赛道的世界耐力锦标赛（WEC），就为了多点与彼此相处的时间。在那三天里，我从零开始学到了赛车的知识，慢慢理解为什么有人对赛车如此痴迷。而且，我发现很多赛车中的道理，其实和个人理财以及生活方式选择息息相关。随着我对赛车的深入了解，我意识到，虽然我们都想为孩子提供最好的条件，但有些事情天生就超出我们的能力范围。长期策略的重要性富士赛道上的FIA世界耐力锦标赛（WEC）是这一赛事中的亮点之一，常被称为“富士6小时耐力赛”。让我先简单介绍一下这场比赛的特点：赛道：富士赛道位于日本富士山附近，全长4.563公里，其中1.475公里的直道是赛车界最长之一。赛道包含了长直道、技术性弯道，以及高度变化，是耐力赛车手的一大考验。比赛形式：比赛持续六小时，参赛车队分为两个级别，Hypercar和LMGT3。每辆赛车由2到3名车手轮换驾驶，目标是在六小时内完成最多的圈数，同时管理好轮胎磨损、燃料消耗和车手的体能。这次赛事他们总共跑了213圈。耐力赛不仅仅是比拼速度，而是对长时间战略的考验。就像退休规划一样，耐力赛要求你放眼长期，平衡好短期的目标和长期的收益。要在六小时内保持稳定、持续的表现才能胜出，这与我们在人生中的财务规划如出一辙。尤其是在为退休做准备时，耐心和持续性是成功的关键，就像这场比赛一样，耐力才是最终的胜利法宝。每个人的人生都不同，我们的价值观和对世界的看法也会影响我们的选择。这也引出了下一个要点——如何享受人生。多样化的享受方式富士赛道不仅因为靠近东京，还因为富士山的美丽背景，成为WEC赛历中备受欢迎的一站。我们购买了普通入场券，可以在赛道周围任何位置观赛，但为了让儿子体验得更尽兴，我们额外花了大约750令吉为他买了paddock通行证。他不仅能获得签名，还能步入维修区、近距离看到赛车。这场为期三天的赛事，有很多不同的方式可以去享受比赛。像我们一样，选择了全程体验：第一天，练习赛：人不多，我们可以随意挑选周边商品，还玩了赛车模拟器，没有排队的烦恼。第二天，排位赛：人渐渐多了起来，有更多的活动和赞助商、主办方摊位，现场充满了活力。第三天，正赛：最多人，赛车在赛道上疾驰，六小时的轰鸣声不绝于耳，现场氛围热烈非凡。我还注意到，许多日本观众早早在赛道旁搭起了帐篷，有些人甚至在那里过夜，看比赛时还一边烧烤，也有些人装备齐全，用巨大镜头尽情捕捉赛场每一个瞬间。另外，亦有人只在比赛当天出现，专为最后的决战时刻而来。生活其实也是如此，你可以选择用快节奏或慢节奏来度过这一生，如何享受你的时光完全取决于你自己。找到适合自己的节奏和享受方式，这才是最重要的。人生有无数种活法，但什么对你而言才是真正重要的呢？平衡速度与效率我们特别喜欢Cadillac Racing车队，那辆超级跑车的声音令人难忘。 Cadillac的这款Hypercar之所以独特，是因为它采用了自然吸气的V8发动机，而非混合动力，与竞争对手的现代化混合动力车相比，它发出的引擎声更加经典有力。在排位赛中，他们夺得了第一，创下最快单圈纪录。然而，在长达6小时的比赛中，他们却没能保持领先，最终因机械故障在第193圈退赛，未能完成比赛。另一方面，保时捷Penske Motorsport车队的#6号赛车赢了耐力赛。车手从第五位起步，通过精准的超车策略，迅速在前43圈内占据领先位置。此外，其他车队忙于进站换轮胎时，他们则凭借简化的两轮更换策略和及时的加油，最大限度地缩短了进站时间。这一切，再加上有效利用安全车的机会，使他们牢牢掌握了比赛的优势。我问儿子，为什么保时捷能赢？他简单地回答：“因为他们没搞砸，一切都做得刚刚好，平衡得很好。” 在赛车中，如果过早过猛发力，会导致燃料耗尽或轮胎损坏，正如生活中过度追求奢华消费（豪车、电子产品）会消耗财务资源一样。要找到在享受生活与储蓄未来之间的平衡，就像在比赛中控制节奏一样重要。有些人活得“及时行乐”，不为未来做考虑，有些人则一开始太过节俭，错过了生活的乐趣；也有一些人通过严格的纪律，平衡了生活和储蓄的各个方面，仿佛按照预定的剧本生活，而不是每天从空白页开始。生活就是要找到合适的平衡和优化，然而，生活充满了不可预知性，这也引出了下一个话题。安全车与市场调整比赛刚开始的第二圈，安全车就出动了。几辆赛车为了争抢位置发生了碰撞，赛道上散落着碎片，导致安全车不得不介入。安全车的早期出动使得赛车队伍被重新集中，为许多车队提供了调整策略的机会。在赛车运动中，安全车的作用是确保赛道上的驾驶员、工作人员和观众的安全，尤其是在无法迅速清理赛道危险的情况下。安全车出动后，比赛会暂时中断，车队得以重新组合、调整战术。这一幕让我联想到金融市场中的市场调整。市场调整就像赛道上的安全车，它为投资者提供了重新审视投资组合、调整资产分配的机会，有时甚至还能借机买入被低估的资产。就像有些车队利用安全车的时机进行精确的进站操作获得战略优势一样，市场调整也是投资者重新获得领先地位的好机会。例如，保时捷车队正是利用安全车的时机，通过精确的进站策略，最终在富士6小时耐力赛中取得了胜利。无论是赛道还是市场，意外和调整都是不可避免的，关键在于如何利用这些“暂停”，做出聪明的决策，继续前行。赛车——富人的运动我一直喜欢运动，亲身参与过篮球、羽毛球、足球等，甚至在校队打过排球、乒乓球，还参加过田径短跑和跳高比赛。然而，我的儿子似乎完全没有继承我的运动基因。我慢慢学会接受这一点，每个人生来就有不同的兴趣和天赋。而我儿子最爱的运动，除了电脑游戏，就是赛车！只不过，赛车并不像足球那样，只需要22个人和一个球就能开赛。赛车这项运动不是普通人能轻易参与的，只有经济上比较富裕的人才有机会进入赛车的世界。希腊贫民区的孩子Giannis Antetokounmpo一路打拼成NBA明星的童话故事，在赛车领域几乎不存在。赛车是一项昂贵的运动，专业级的赛车远非普通路上跑的车可以相比。大多数职业赛车手，包括一级方程式车手和WEC车手，都是从卡丁车开始他们的赛车生涯的。卡丁车可以帮助他们发展掌控赛车的关键技巧，如车辆操控、赛车线路和比赛动态的理解。然而，即便是看似“入门级”的卡丁车运动，费用也不菲。而这仅仅是起点，随着比赛级别的提升，所需的资金只会越来越高。终极的彻悟与领悟那一刻，我的心沉了下来。我突然意识到，现实是我没有能力支持儿子追求赛车的梦想。赛车，这项耗资巨大的运动，远远超出了我的经济承受能力。作为父亲，我能做的最好的事情，或许就是带他去看比赛，给他买一套模拟赛车的方向盘和脚踏板，让他至少能在虚拟世界里感受一下那种速度的激情。我希望，这些支持能点燃他心中追逐梦想的火焰。我更希望他能从中汲取力量，努力变得足够成功，足够富有，能够为他的下一代提供追梦的条件。或许有一天，我的孙子也会站在赛道上，成为真正的赛车手。而我，只能静静在旁，做一个曾经给予过一点启蒙的见证者。但奇怪的是，这样的坦然让我释怀。我终于明白，人生不必什么都能掌控。我们并不需要在每一件事上都提供完美的答案。承认自己的局限，并不耻辱，重要的是，我们在所能做到的范围内，已经竭尽所能。我没有足够的钱去支持这一切，没关系。这就是我的彻悟与领悟，这就是我的人生。

2月前

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KCLau | 90多岁仍健康快乐，来听听老人言

岁月虽然在他们脸上留下了皱纹，但也带来了深刻的智慧与洞见。他们让我明白，长寿的秘诀不仅在于身体的健康，更在于心态的调整、对生活的热爱以及持续保持与社会的联系。通过与他们的相处，我更加坚定了一个信念：活得久并不意味着活得好，而是要活得充实、有意义。自从搬到台北后，我经常和一群长者在清晨打篮球，在球场上挥汗如雨、交流心得。这个群体里的老友们个个精神抖擞，虽然年纪不小，但在球场上的默契和活力丝毫不比年轻人逊色。某个周末，我们为群组里一位长者庆祝他92岁的生日。他与96岁的刘伯伯是老朋友，两位篮球爱好者的默契相当令人羡慕。生日会上，大家一边品尝美食、喝着高酿、一边说笑，仿佛岁月从未在他们身上留下痕迹。看着他们的健康与长寿，我不禁感叹，真希望我的父亲也能活到这个岁数。刘伯伯迷路惊魂记 —— 报备的重要性在我们篮球群里，年纪最大的长者要数96岁的刘伯伯了。和刘伯伯聊天并不容易，因为上了年纪，他说话时总含糊不清，90%的话我都听不太清楚，每次只能靠其他老友帮忙“翻译”。但，他一直是我们群里的精神支柱，大家都非常尊重他。有一次，我们群里突然收到一条紧急消息，刘伯伯早上出门后，一整天都没回家，家里人急得团团转，开始到处寻找。消息一出，我们群里的几个老朋友马上骑着摩托车出去找他，沿着他平时喜欢散步的河边小路和常去的篮球场，找了好几圈，还是没有他的影子。大家不免开始担心起来，毕竟，96岁的老人，万一出了什么事可不好。直到傍晚时分，我们才终于收到好消息——刘伯伯自己安全回家了。猜猜他去哪儿了？他竟然一整天都在动物园里逛，完全没告诉家里人！这次的虚惊一场让我们明白了一个道理：台湾有个词叫“报备”，意思是出门时应该告知家人自己的行踪。尤其对老年人来说，这是一种非常重要的安全习惯。回想我小时候，自己并没有这个习惯，直到离开家去UTM读书时，才逐渐意识到报备的重要性。自从这次事件后，我们群里每天早上都会有一个小小的“报备”仪式——大家习惯在群里发“早安”或分享个笑话，这不仅仅是社交，更是告诉大家“我还好”。这种习惯不止存在于我们的篮球群，在我的家庭群里也得到了延续。自从父亲去世后，我妈每天早上都会发一条消息到家族群，告诉我们她还好。这对她来说，既是一种情感寄托，也让我们这些子女们感到安心。通过这种简单的“报备”，我们能够互相关心，知道彼此的状态。受到这些长辈的启发，我也在自己的Telegram群组里开始做类似的事情。每天早晨，我都会分享一些智慧语录或财务小贴士，提醒大家我依然在这里，继续支持大家的理财学习。这样的日常分享，不仅能传递一些正能量，也让群里的成员感受到一种持续的支持与陪伴。 92岁寿星——罗伯伯的长寿秘诀今天的主角是我们篮球群的老朋友，92岁的罗伯伯。他是一个真正的传奇人物。十年前，他在82岁时参加了社区篮球赛，并获得了“场上年龄最大选手奖”。不仅如此，他所在的球队还赢得了金牌。直到几个月前，他依然每天早晨骑脚车去篮球场打球。但最近，我们发现罗伯伯不再来球场了。后来我们得知，原来是罗伯伯的女儿担心他一个人住在离篮球场很近的老家不太安全，特别是随着年纪增大，骑脚车去篮球场也越来越有风险。于是，女儿要他搬去与自己同住，尽管这意味着罗伯伯不再能骑车去篮球场，但至少他的安全问题得到了更多保障。令人敬佩的是，尽管罗伯伯已92岁高龄，但他依然能保持自理的生活：做饭、打扫、处理日常事务的等，几乎所有事情都自己动手。他的秘诀其实很简单：健康饮食、坚持运动、融入社区生活、并拥有明确的生活目标。这些正是那些被称为“蓝区”（Blue Zone）的长寿地区居民的共同特质。我曾经和一位朋友讨论过关于健康和财富的关系。他告诉我，有了钱，你几乎可以雇人帮你做任何事情。但有一件事，无论你多富有，都无法让别人替你做，那就是锻炼身体。要想得到锻炼的好处，你必须亲自去做。想要强壮的肌肉，你得自己去健身房举重；想要强健的心肺功能，你必须亲自去做有氧运动。正如那句老话所说：没有付出，就没有收获。罗伯伯正是这种理念的完美体现。他用自己的人生经验向我们展示了，长寿并不是偶然的，而是通过日复一日的健康习惯得来的。尽管不能再像以前一样骑车去打球，他依然通过其他方式保持身体的活跃。他对生活的热爱和坚持让我们深受启发。相对的年纪与财富随着谈话渐渐热络起来，大家开始好奇彼此的年龄，互相询问谁是最年轻的，谁又是“老大哥”。大多数人的年龄都集中在70岁左右。有位朋友笑着说，他终于年纪够大，可以享受老年特权了，比如免费公交车票和各种老年折扣。我好奇地问他：“几岁可以享受这些优惠？”他答道：“65岁！” 于是我继续问了桌上其他朋友的年龄，结果发现我竟然是最年轻的一个，唯一不到50岁的人。而这些七十多岁的老朋友们，总是夸我“年轻又帅”，每次和他们在一起，我都能感受到被夸奖的那种小小喜悦和轻松。这让我开始思考，“年轻”其实是相对的。前不久我还参加了一个篮球训练营，结果还被评为最年长的参与者，收到了证书和纪念品。这一经历让我意识到，年龄和财富一样，都是相对的。当我挣不到5000令吉的时候，觉得能挣到1万已经算是“有钱人”了；但当我积累了几百万时，又觉得自己和那些身价上亿的人相比，自己依然很“穷”。这让我明白，幸福其实是一种心境，而不是财富的绝对数字。随着年龄的增长，我也逐渐学会了如何更好地管理自己的心态，做到知足常乐。身边这些年长的朋友们，正是最好的榜样。幸福是一种心态随着岁月流逝，我越来越明白，幸福是一种心态。在与这些“老朋友”相处的过程中，我看到他们如何从容面对生活，把握当下的快乐。事情都是相对的——如果和比自己更好的人相比，你会感到有动力去追求；而如果与比自己差的人相比，你便能得到满足和成就感。 “知足常乐”这句话真是无比的智慧。小时候，时间也曾是相对的。我记得小学时，1小时是那么的漫长。我妈允许我下午5点出去玩，我却在4点就盯着钟表看，觉得时间过得特别慢。而现在，纵然一天有24小时，我却仍然觉得不够用，甚至希望一天能有48小时。活得越久，时间似乎也流逝得越快。过去的50年像是弹指一挥间，现在一年仿佛转眼就过去了。年龄的相对感在刘伯伯47岁的时候，我还没出生。而现在，当我回头看，我才感觉自己还有大把的时间去享受这个世界，体验生活的美好。与这些长者们在一起时，我学会了不要过于匆忙追逐时间，而要用心去感受每一刻。无论年龄还是财富，它们的相对性提醒我们，不要盲目比较，而要找到适合自己的节奏，珍惜每一天。从长者身上汲取智慧今天与两位“群宝”——96岁的刘伯伯和92岁的罗伯伯共度时光，心中不禁涌现许多感悟。无论是他们生活中的小习惯，还是面对人生起伏的态度，他们的一举一动都给了我们无数启示。这些元老们，用他们几十年的经验和智慧，向我们展示了什么是真正的从容与豁达。岁月虽然在他们脸上留下了皱纹，但也带来了深刻的智慧与洞见。他们让我明白，长寿的秘诀不仅在于身体的健康，更在于心态的调整、对生活的热爱以及持续保持与社会的联系。通过与他们的相处，我更加坚定了一个信念：活得久并不意味着活得好，而是要活得充实、有意义。这些长者们用自己的经历告诉我们，生命的每个阶段都有其独特的美。无论年轻或年老，重要的是如何度过每一天，如何在平凡的日常中找到乐趣和满足。希望我们都能像他们一样，找到属于自己的生活节奏，活得健康、快乐且充实。真的所谓不听老人言，吃亏在眼前。

3月前

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KCLau | 你也可以！副业的N种可能性

找到自己的兴趣通常比较容易，但有时候，人们并不清楚自己真正擅长什么，或者因为这些能力对你来说过于自然，以至于你从未意识到它们。所以，不妨向朋友和家人请教，问问他们觉得你在什么方面很有天赋。你可能会惊讶地发现，有些人对你的了解甚至超过你自己。回顾自己的职业生涯，我曾兼职过各种不同工作，而这些兼职往往会演变成我的全职工作，让我多次转变赛道。中学时期，我开始了售书员和房地产代理的工作，这些早期的兼职让我接触到了销售世界。到了大学时期，我利用自己的音乐天赋，开始提供钢琴课程，按小时收费。大学最后一年，我更进一步，在咖啡厅等场所弹奏钢琴和演唱，赚取表演费。当我搬到槟城时，我成为了一名全职音乐人，同时也兼职保险销售。2006年12月，我开始写博客作为副业，通过广告费和合作推广赚取收入。这一副业在2010年逐渐发展为我的全职事业，我成功转型为一名在线企业家、财务教育者及培训师。在我多次职业转型的过程中，每一段经历都为我积累了宝贵的经验和教训，这些都帮助我在新的领域中取得成功。在这篇文章中，我将分享一些深刻的见解，希望能够为那些正在考虑转变赛道，或者想要通过副业增加收入的读者，提供一些灵感和帮助。从兴趣、专长出发选择副业时，最好从你感兴趣或擅长的领域开始。如果你对某个领域没有兴趣，维持下去会非常困难；反之，兴趣和激情能够推动你坚持更长时间。我一直觉得自己的英语水平不好，写作能力也不强，但因为我对个人理财充满热情，所以我坚持写文章分享这些知识。尽管最初的六个月没有任何收入，但随着越来越多的陌生人在网上找到我，并告诉我说，我的分享对他们有帮助，我才意识到自己的坚持是值得的。相反，利用你已具备的专业技能，不仅能增加成功的机会，还能让你更快上手，并产生收益。比如，我很擅长通过听音来弹奏，这让我在演出时不需要记住上百首歌曲，可以轻松地与其他乐手和歌手即兴演奏。这种天赋自然为我带来了可观的收入，甚至让我放弃花四年大学时间，投身工程师行业的机会。找到自己的兴趣通常比较容易，但有时候，人们并不清楚自己真正擅长什么，或者因为这些能力对你来说过于自然，以至于你从未意识到它们。所以，不妨向朋友和家人请教，问问他们觉得你在什么方面很有天赋。你可能会惊讶地发现，有些人对你的了解甚至超过你自己。副业成功必备技能研究显示，创业失败的概率很高，只有一半的企业能撑得过五年以上。不是每个人都适合成为企业家。因此，要在副业中取得成功，以下几项技能必不可少：时间管理合理安排正业与副业的时间，确保两者都能顺利进行，乃成功的关键。假设你从事保险销售的副业，你可能需要在午休时间与客户见面，或者在晚上时电话推销。良好的时间管理能让你在不影响本职工作的情况下，有条不紊地推进副业。此外，合理利用周末时间跟进客户或参加培训，也能帮助你在副业中取得更大进展。毅力任何副业的初期都会面临各种挑战和挫折。就以保险销售为例，你可能会遇到客户拒绝，甚至整天拨打冷电话却一无所获。这时候，毅力显得尤为重要。坚持不懈地寻找潜在客户，不断改进销售技巧，最终才能看到成效。即使在最艰难的时期，坚定的毅力能让你走得更远，直到你开始看到收入的增长和客户的积累。自律在发展副业时，自律是成功的基础。比如，保险销售需要定期联系客户，跟进已有客户的需求，还要学习新产品和销售技巧。如果你缺乏自律，这些重要的任务往往容易被拖延，最终影响你的收入和客户关系。因此，设定明确的目标和日常任务，并坚持完成，是确保副业顺利发展的关键。人际交往能力做任何生意往往都是“人”的事业。比如销售保险，除了卖产品，更重要的是与人建立信任和关系。良好的人际交往能力包括沟通、销售和建立网络的技巧，这些都能为你带来更多的机会和资源。例如，当你与潜在客户见面时，能够通过有效的沟通和共情赢得他们的信任，这将大大增加销售成功的机会。同时，建立一个广泛的人际网络，有助于你获取更多的客户资源和推荐，从而扩展你的业务。财务管理副业成功后，你可能会开始看到收入的增加，但这也伴随财务管理的挑战。例如，当你通过保险销售获得佣金时，必须合理分配这些收入，一部分用于日常开支，一部分用于储蓄或再投资。财务管理不当可能会导致现金流问题，甚至影响你的生活质量。因此，学会制定预算，管理收入和支出，确保财务状况稳定，是每个副业成功者都必须掌握的技能。通过掌握这些技能，你将为副业的成功奠定坚实的基础，并大大提高在竞争激烈的市场中脱颖而出的机会。何时可以转为全职？将副业转为全职是一个重大的决定，需要周密的计划和充分的准备。以下是一些关键步骤，帮助你判断何时可以全力以赴，将副业转为正业。建立应急基金首先，你需要确保自己有足够的储蓄来应对转型期的潜在财务压力。了解自己的每月开支，包括房贷、车贷、生活费用等必要支出，确保有足够的流动资金来支持至少六个月的生活。这笔应急基金将帮助你在转为全职的初期，渡过可能的收入波动期，给予你足够的安全感和信心。收入达全职50% 当你的副业收入达到现有全职收入的50%时，就可以考虑转为全职。这是因为，如果你在只投入30%时间在副业时，已经能获得50%全职收入的回报，那么逻辑上，当你投入100%的时间和精力，应该能够得到更为满意的结果。全力以赴投入副业，不仅能带来更高的收入，还能让你更专注于业务的扩展和优化。做好心理准备转变为全职意味着你将放弃现有的稳定收入来源，全身心投入到副业中。这需要你在财务和心理上都做好准备。确保自己对副业的市场前景、客户需求和收入潜力有清晰的认识，并为可能出现的挑战做好准备。这种转型不仅是一次职业生涯的飞跃，更是一次对自己能力和决心的考验。通过建立坚实的应急基金，并在副业收入达到一定水平时做出明智的决策，你将更有信心地将副业转为全职，从而实现职业和财务的双丰收。在追求副业成功的过程中，难免会遇到各种挑战和挫折。然而，坚持不懈，永不放弃，往往是最终取得成功的关键。以下是几位著名人物关于坚持的名言，希望能激励你在困难面前保持勇气和信念。在副业的道路上，你可能会遇到各种挑战，有时甚至会感到疲惫和迷茫。但记住，坚持下去，你会发现，最困难的时刻往往是离成功最近的时刻。无论你的目标是什么，只要你不断努力，坚定信念，成功终将属于你。愿每一位正在努力经营副业的朋友，都能在坚持中找到力量，在挑战中看到希望，并最终实现自己的梦想。祝你在副业的旅程中取得丰硕的成果！

3月前

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KCLau | 篮球场上的财富启示录

如果你能在股票投资和一般生活规划中运用这些经验，那么成功就会比你想象的更快。无论是提前规划、咨询专家还是采用长期战略，这些原则都可以指导你做出更好的决策并取得更大的成就。先前的某个周末，我和几位在台北工作的马来西亚朋友一起去看了威廉·琼斯杯篮球赛。这项赛事已经有43年的历史了。其中一位朋友小陈是篮球迷，对篮球非常了解。他不仅熟悉每支球队的核心球员，还能将球队按照实力分层，且经常阅读比赛报告和专家评论。我们最终观看了四场激动人心的比赛，每场比赛都充满了远远超出球场范围的知识。第一课：提前计划，明智购买这次看球赛让我学到的第一课就是从购票开始的。票价非常实惠，二楼座位只需NT$400，一楼座位NT$800，而场边票也不过NT$1200。我们本来很想买场边的票，毕竟离球场最近，观看体验最好。遗憾的是，场边票已经售罄。我们接着考虑一楼的票，但也卖光了。最终，只能选择二楼最便宜的票，虽然位置不佳，但对我们来说也已经足够了。这个经历让我意识到一个重要的道理：任何事情都要提前计划。很多读者常常给我发邮件，问我“年纪还轻，真的需要尽早开始投资吗？”，我的回答是：越早越好。复利的魔力是巨大的，知识的积累也是如此。你开始得越早，成功的机会就越大。巴菲特11岁就开始投资股票，看看他的成就，你就明白了。回溯自己的人生，如果我能在20多岁时就真正理解投资的意义，或许我也不会走那么多冤枉路。当时的我可走了不少错路，比如听信传闻炒作、交易外汇，甚至以为买入单位信托基金是明智之举，结果却发现这些都是错误的选择。因此，就像我们的篮球门票一样，投资时，你越早计划和开始，成功的机会就越大。千万不要临时抱佛脚！第二课：不要盲目信任专家比赛前，专家们对各支球队进行了分析，并将它们按实力分层。马来西亚和日本队都被排在末尾，而美国则被评为最强的队伍。到了第二场比赛——美国对阵澳大利亚，为了让观赛过程变得更有趣，我们决定把今晚的晚餐作为赌注。我们所有人都预测美国队会获胜，但真正的乐趣在于猜测分差。小李预测美国队领先 20 分，小陈预测领先 25 分，而我则信心十足，押注美国队会大胜 30 分。但比赛一开始，我们就发现自己完全错了。比赛异常激烈，双方不断交替领先，比分也是你追我赶。专家的分析结果竟然如此偏差！这里的教训很明显：永远不要完全相信专家，他们的预测可能大错特错！自己做研究并了解情况至关重要。观看比赛，我们可以亲眼看到球员的天赋和技能水平，这是任何报道都无法向我们展示的。在股票投资中，这一原则同样重要。专家的买入建议通常只是预测，你需要了解你投资的公司并相信它们的未来潜力。专家可以为你提供指导，但真正指导你投资的还是你自己的分析和信念。第三课：长远考虑在这次比赛中，我学到的第三课是关于长期规划的重要性。最后一场比赛，台湾队对阵日本队时，我们注意到一个有趣的现象：日本队中有几位球员的肤色较深，看起来并不像典型的日本人。后来我们了解到，这支日本队实际上是一支大学生球队，虽然年轻且在国际赛场上缺乏经验，但他们在比赛中的表现却非常出色，甚至在第一节就领先了10分。小陈解释，这是日本长期规划的成果。一般来说，日本人身材较矮，体格也不适合篮球这样的运动项目。为了提升篮球队的竞争力，日本采取了一项长期策略，即归化外国球员，并招募具有日本血统的运动员，以增强球队的天赋和多样性。这个策略的目标是引入那些在本土球员中不常见的技能和体能特质。如今，这种策略开始结出硕果，甚至已有日本球员打进了NBA，比如洛杉矶湖人队的八村塁。从这点我明白了一个道理：不论是在篮球还是在投资中，长期规划都是成功的关键。在股票投资中，应该选择那些有长期愿景的公司，避免那些只关注短期财务表现的企业。例如，亚马逊多年来几乎将所有收入都再投资于未来的发展，而今天的Nvidia也正是因为多年前在芯片和软件上的长期投入，才有了如今的辉煌成就。长期战略的结果可能不会立竿见影，但往往更有回报、更可持续。就像日本的篮球计划一样，长期策略可以带来重大而持久的成功。正因如此，日本队今年成功闯入奥运会，并且在与东道主法国队的比赛中几乎取胜。收获成功的智慧如果你能在股票投资和一般生活规划中运用这些经验，那么成功就会比你想象的更快。无论是提前规划、咨询专家还是采用长期战略，这些原则都可以指导您做出更好的决策并取得更大的成就。那天比赛结束后，我在一个相对不忙的周三终于抢到了一张场边票，再次去现场为马来西亚队加油。虽然他们最终输了比赛，但他们已经尽力而为。近距离观看他们的比赛是一种不可思议的体验，也提醒我，无论输赢，奉献和努力都是值得的。所以，请记住这些教训：提前计划、做好研究，并进行长远考虑。将它们应用到您的投资、事业和生活中，成功可能比您想象的更近。

4月前

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KCLau | 台鸡店生意兴隆的秘密

最好的营销策略不一定是花大钱做广告，而是通过提供真正物超所值的产品，赢得顾客的信任和忠诚。这种策略不仅节省了成本，还能让顾客自动为你做宣传，形成良性循环。上周末，我们一家人决定开车到附近的乌来风景区兜风，趁着假日好好放松，享受大自然美景。出发前，正好遇到邻居，他得知我们的去处后，立刻推荐一家餐厅——台鸡店，说是那里的食物非常美味，绝对值得一试。下午四点半左右，我们在回程路上来到这家餐厅。还没到门口，我们就看见餐厅外的路边已经排起了长长的车队，几乎没有停车位，车子都是停在路边。费了点功夫，终于找到停车位，赶紧停好车，走进餐厅。进到餐厅后，我们幸运地找到了为数不多的空桌。等到我们的食物被端上桌时，餐厅已经人满为患，甚至还有几桌是外国游客，显然也是慕名而来。我看了看手表，虽然时间才傍晚五点左右，但店里却已经挤满了准备享用晚餐的食客。在我们的食物被端上桌的那刻，我就明白了为什么这里会这么受欢迎。无论是香气四溢的烤鸡，还是鲜嫩多汁的配菜，每一道都让人垂涎欲滴。我们一边享受美食，一边看着源源不断的客人进来，人流从未停止。吃饱后我们也不敢耽误，立即起身离开，走到外面时，外面已经排起了长队，等待着他们的晚餐时光。食物好吃吗？当然好吃！即便人多，停车位也不好找，但我们一定会再来，还会带上妈妈和朋友们一起。这个故事的道理是什么？最好的营销就是产品本身。台鸡店完全不需要砸大钱做广告，靠的只是顾客口碑相传。单靠食物本身，就能吸引这么多的食客，实在是令人钦佩。 Costco也不花钱做广告说到光靠产品本身吸引顾客，就不得不提到Costco的成功故事。Costco有一些标志性的低价商品，比如$1.50的热狗和$4.99的烤鸡，这些价格几十年来从未上涨过。而且，这些商品的毛利率非常低，甚至亏钱卖，但也让顾客知道他们得到了最划算的交易。根据Costco的财务报告显示，公司几乎不花钱在营销和广告上。实际上，Costco每年通过不做广告，进而节省了大约2%的成本，这使得公司能够将这部分的钱重新投资在降低价格这方面。这一策略让Costco的价格保持在极低的水平，且比竞争对手低很多，从而建立了 [vip_content_start] 强大的客户忠诚度。此外，Costco不仅是购物的好去处，它甚至成了部分地区的旅游景点。如果你来台湾，我可以带你去逛逛曾是世上最繁忙的Costco。在上海开店之前，这里可是最热闹的。Costco的成功不仅在于它提供了优质的产品，更在于它通过低价策略和口碑营销，吸引了大批忠实顾客。 Costco的故事告诉我们，最好的营销策略不一定是花大钱做广告，而是通过提供真正物超所值的产品，赢得顾客的信任和忠诚。这种策略不仅节省了成本，还能让顾客自动为你做宣传，形成良性循环。 Google、Gmail的口碑效应还记得你第一次听说Google是什么时候吗？对我来说，是一个朋友在闲聊中提到的。他让我试试这款新的搜索引擎，说它比Yahoo等其他任何搜索引擎都要好。于是我打开了Google，一试之下便被它的速度和准确性所折服。每次搜索，第一页的第一个链接几乎总是最佳匹配，让人省去了翻页查找的麻烦。从此，我再也没有使用过其他搜索引擎。再说说Gmail，我第一次听说它时，同样是朋友推荐的。当时，它是唯一一个提供2GB存储空间的免费邮箱。这在那个年代是一个惊人的容量，几乎不用担心邮箱会被装满。不用再像过去那样频繁地清理旧邮件，其速度和便捷性让我彻底放弃了之前使用的邮箱服务。 Gmail不仅解决了邮箱容量的问题，它的用户体验也极佳。比如，强大的搜索功能可以快速找到你需要的邮件，界面简洁直观，操作方便。更重要的是，Gmail的速度非常快，无论是收发邮件还是加载附件，都比其他服务快得多。 Google和Gmail的成功，正是依靠这种无与伦比的用户体验，通过口碑效应迅速传播开来。他们不需要大量的广告投入，只需依靠用户之间的推荐，就能迅速占领市场。Google和Gmail的例子告诉我们，一个真正优秀的产品，能够通过用户的口碑自然传播，而不需要依赖昂贵的广告投入。这种口碑效应不仅节省了大量的营销费用，还能带来更高质量的用户，因为这些用户往往是通过朋友推荐而来，信任度更高，更愿意长期使用。这种用户增长方式更加稳健，也为公司带来了持久的竞争优势。在理财教育中应用口碑营销在了解像Costco和Google这样的成功案例后，我一直在思考如何在我的理财教育业务中应用这些原则，让我的产品和服务自己说话。我想出了几种方法，希望能通过这些策略，让更多人受益。首先是我的实体书《理你财怪》。为了让读者放心购买，我在书的介绍中明确声明提供终身退款保证。如果你对书的内容不满意，可以随时将实体书寄回给我，获得全额退款。这个承诺不仅展示了我对内容的自信，也让读者无后顾之忧。接下来是我们的课程【Money Hacks 理财窍门】。完成这门课程后，学员可以获得全额退款，并且还能额外获得RM200的学习积分。课程内容涵盖了最重要的基础会计技能，帮助学员更好地管理自己的财务。通过这种方式，我们不仅激励学员认真学习，还让他们感受到实际的经济回报。另外，还有我们的【Debt Domination】课程。这个课程是完全免费的，目的是帮助学员解决他们的债务问题。更重要的是，完成课程后，学员还能获得现金奖励，我会支付他们完成课程的费用。这样一来，学员不仅能够学到知识，还能获得实际的经济利益。通过这些举措，我希望能够吸引更多的人参与我们的理财课程。解决财务问题是健康生活的基础，我也希望通过这些方式，能让更多人意识到财务管理的重要性，并实际受益于我们的课程。请帮我传播这些信息，帮助更多人解决他们的财务问题。结论通过这些例子，我们可以看到，每个人都有自己的产品。如果你经营自己的业务，你的服务、你销售的商品或者你提供的体验就是你的产品。如果你是受雇的员工，那么你就是产品，你的技能和能力就是产品。要在生活和职业中取得成功，只需确保你提供了最好的价值。无论是一个企业还是一个个人，都需要通过自己的产品或服务赢得信任和忠诚。提供优质的产品和卓越的服务，是最好的营销策略。通过让产品自己说话，你不仅可以节省大量的广告成本，同时还能吸引到更高质量的客户。所以，最好的营销策略是什么？就是确保你的产品或服务能真正解决客户的问题，让他们心甘情愿地为你做免费的口碑宣传。这样，你不仅能赢得客户的信任，还能在竞争中脱颖而出。你呢？你是否曾经推荐过任何产品或服务，单纯只是因为你真心觉得它很好，值得让你的朋友和家人知道？分享你的故事，或许能激励更多人追求卓越，提供更好的产品和服务。让我们一起努力，打造一个通过提供真正价值而成功的世界。暖的感觉。

4月前

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KCLau | 艺术收藏的快乐与价值

艺术品和古董的一个好处就是它们通常能保值。相比之下，我们日常用的物品，如床、家具和电器，简直就是贬值的速度冠军。上个周末，我和老婆一起去了台北附近的莺歌老街。这地方你要是没去过，可以想象成几条街道和小巷里，充满了许多艺术商店，空气中弥漫着陶艺和历史的气息。就在这充满怀旧氛围的街道上，我们开始了我们的艺术探讨。限量版艺术品的魅力在这趟艺术探讨中，我们了解到每一位艺术家创作的作品数量都是有限的，例如仅有38件、99件或18件等。正因如此，每件艺术品都具有相当高的收藏价值，因为限量版才真正值得收藏。通常来说，艺术品越大，价格就越高，制作的数量也越少。这意味着，一旦某位艺术家的最后一件同款作品被售出，该艺术品就绝版了，因为艺术家不会再创作同样的设计。艺术品往往并不便宜，因为我们支付的，不仅仅是物质本身的价值，更是艺术家投入的时间和心血。我老婆突然对一件铜雕艺术品特别感兴趣，那是一尊小孩的可爱雕像。这雕像勾起了我们对儿子和童年时光的美好回忆。有一个词很贴切——疗癒。看着这雕像，就能让人有种心里暖暖的感觉。 [vip_content_start] 尽管每件作品标价都要几千令吉，但我老婆还是非常心动地想买一件摆在家里。第一件吸引她注意的作品是黄国雄老师的，名为《那年夏天》。我们拿了店家的名片，打算好好研究一下这位艺术家的背景和作品再做决定。走出店家后，我们继续观光和随意逛街。走着走着，我们来到另一家店，该店也在卖类似的铜雕。这些雕像的表情略有不同，风格也稍微有差异，但依然是以儿童为设计主题。不过，这些显然是另一位艺术家的作品。这位艺术家的作品价格更高，但有40%的折扣，尽管如此，每件作品的价格仍在5千令吉以上。虽然我的老婆对这些作品也很心动，但她还是没有被销售员成功说服。也许，她还没有找到一件真正能引起她共鸣的作品吧。又一场惊喜发现没想到，一走出门口，隔壁竟然又有一家画廊，风格与之前的相似。画廊的显眼处，展示着艺术家的名字以及他获得的奖项——连续三年获得该类别的最佳艺术家称号。他是三位艺术家中年纪最大的，大多数作品的价格在5000令吉以上，具体价格依尺寸而定。我们发现有一件作品比起他其他的作品稍微小一些，打完九折后售价约为3500令吉。此外，这家店的女销售员也非常专业。除了详细地向我们讲解每件艺术品背后的特殊意义之外，她还介绍了这位艺术家作品中的小孩有个标志性特点——八字眉和顺风耳。好巧不巧，我们相中的那件作品刚刚到货，感觉非常有缘分。销售员也提到，一旦售出，可能需要订购并等待2-3个月。通常由于通货膨胀、材料和时间成本的增加，价格可能会变得更贵。老婆当场就被说服了，直接刷卡买下了廖述乾老师的《大吉大利》。我们也正式成为了艺术品买家。回程中的感慨回家的路上，我们聊起了我们的财务历程——从一无所有到如今纯粹为了欣赏而购买艺术品。坦白说，我自己并不是一个艺术品收藏家。我不喜欢囤积东西。不过，老婆开心，生活顺心！如果这件艺术品能给她带来快乐，那它就是值得的，你说对不对？另外，艺术品通常能保值。不过，对于我们刚买的这件艺术品，我还不是很确定它的保值情况。艺术收藏的乐趣我们还谈到在发达国家，艺术收藏非常盛行。人们购买艺术品，不仅能满足自身的观赏需求，还能让艺术家能有饭吃。而那些口袋里有点钱的人，往往还会有额外的空间来展示这些艺术品。艺术品和古董的一个好处就是它们通常能保值。相比之下，我们日常用的物品，如床、家具和电器，简直就是贬值的速度冠军。有钱人可以选择收藏艺术品，随着时间的推移，这些收藏品不仅有可能升值，还能为家里增添美的熏陶和实际的使用价值。你可以坐在豪华沙发上，看着墙上的艺术品，心里想着：“嗯，这可比那台贬值的冰箱值钱多了！” 孩子雕像的魅力我们一路聊着艺术收藏的价值，不禁想起了孩子雕像为何如此受欢迎。我猜，这可能是因为它们具有普遍的吸引力，就像它们吸引了我妻子一样。艺术品要有广泛的接受度才能具有商业价值。这让我想起了为什么我没能成为成功的歌手兼词曲作者——我写不出那些朗朗上口的流行歌曲。那些简单易记的旋律总能大获成功，而我就是写不出这样的歌曲。音乐只要不迎合普罗大众的胃口，就没有商业价值。你可以做你热爱的事情，比如艺术，但如果没有人气，就难以实现商业价值。当热爱的事物无法变现，全职从事艺术创作并靠它谋生，实在非常艰难。因此，当你在欣赏那些艺术品时，不仅仅是在看一件作品，更是在支持那些努力让自己的创作被认可的艺术家们。而我，虽然不懂艺术，但如果这些雕像能让妻子开心，那就值得。总之，艺术收藏嘛，既能愉悦心情，又能保值增值，何乐而不为呢？

5月前

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KCLau | 质量控制 VS 激进扩张：In-N-Out与麦当劳的经营之道

没有哪种方式是绝对正确或错误的，In-N-Out 和麦当劳各有其独特的优势。六月，我去了美国加州硅谷一趟，这里的食物价格简直让人心碎，完全不像台湾或马来西亚那样物美价廉，食物不仅多而且超级好吃。作为一个在这两个美食天堂生活惯了的人，我决定挑战一下自我，尝试一些在当地找不到的东西。结果，我发现了In-N-Out Burger，终于明白为什么大家对这家店如此痴迷。说真的，这趟汉堡之旅简直太有趣了！什么是 In-N-Out Burger？ In-N-Out Burger 是一家以新鲜食材和隐藏菜单闻名的连锁汉堡店，拥有大量的狂热粉丝。Double-Double 汉堡是他们的招牌之一，这个名字源自其包含的双层牛肉饼和双层芝士，简单直接，却让人垂涎欲滴。隐藏菜单是 In-N-Out 的另一大特色。这个菜单不会在店内显示，顾客得自己知道隐藏菜单上的内容才能点单，或者询问收银员推荐。比如说，Animal Style Burger，就是在牛肉饼上涂上芥末，配以酸黄瓜、烤洋葱和特制酱料（蛋黄酱、番茄酱和腌黄瓜的混合）。还有其他几款隐藏菜单上的人气选项：如果你觉得菜单上的选择已经够丰富了，那么隐藏菜单上的这些神秘选项肯定会让你更加惊喜。In-N-Out 的每一个选择都让人欲罢不能，难怪它能拥有那么多的狂热粉丝。我能投资 In-N-Out 吗？我去的那家 In-N-Out 生意好得让麦当劳都自叹不如，作为一个投资者，这当然引起了我的兴趣。我迫不及待地想知道 In-N-Out 是否上市了，这样我就可以购买他们的股票参与其中。先来说说它的历史。In-N-Out Burger 由 Harry 和 Esther Snyder 于 1948 年在加州 Baldwin Park 创立。这是加州首家免下车汉堡店，顾客可以不下车就完成点餐和取餐，这一创新理念在当时引起了轰动，这也正是 In-N-Out 名字的由来。截至目前，In-N-Out 在全美拥有约400家门店，尽管业务已经扩展到如此规模，但 In-N-Out 依然由创始家族的第三代成员经营， [vip_content_start] 保持家族私有化的传统。现任 CEO 是 Lynsi Snyder，她是创始人的孙女，也是唯一的继承人，继承了整个公司。这么说来，In-N-Out 并没有上市，所以你暂时无法通过购买股票来投资这家公司。不过，这种保持家族私有化的经营方式也有它独特的魅力和成功之道。为什么 In-N-Out Burger 保持私有化？据我的研究，In-N-Out 保持私有化有5个重要原因：这些因素促使 In-N-Out 选择保持私有化，确保他们能够坚持核心原则，继续提供优质的产品和体验。相比之下，让我们看看麦当劳，这个按门店数量和市值计算的全球最大连锁汉堡店。麦当劳的脚步是否更好？相比之下，让我们看看麦当劳。麦当劳兄弟也在1948年创立了他们的餐厅，并重新定位为专注于汉堡、薯条和饮料。他们引入了“Speedee Service System”，通过流水线生产强调效率和质量。 1954年，奶昔机销售员 Ray Kroc 拜访了麦当劳兄弟的餐厅，对其运营模式印象深刻。他看到了全国性连锁的潜力，并与兄弟俩合作，开始了麦当劳的扩展之路。如今，麦当劳在全球超过100个国家拥有将近42,000家门店，比 In-N-Out 多100倍！作为一家上市公司，通过从投资者那里筹集资金，许多人参与了这项财富的创造。 Ray Kroc 于1984年去世，留下了价值6亿美元的个人遗产和7500家麦当劳门店。他的第三任妻子Joan Kroc 继承了遗产，并于2003年去世，拥有27亿美元的资产。我相信，通过麦当劳的扩展，许多投资者和加盟人也都成为了百万富翁。相比之下，In-N-Out 选择保持私有化，专注于质量控制和品牌忠诚度。而麦当劳通过上市和全球扩展，创造了巨大的财富和商业成功。这两种方法各有优劣，取决于公司的核心价值观和发展目标。 In-N-Out VS 麦当劳类别 In-N-Out 麦当劳所有权家族所有，私营上市公司扩展缓慢而受控的增长，主要在美国西部激进的全球扩展，世界各地的人口都吃过麦当劳门店数量约400家门店超过42,000家门店市场价值未上市，估计约30亿美元约2000亿美元（截至2024年）质量关注高度重视新鲜和高质量的食材注重运营效率和一致性菜单简单性简单的菜单，包括汉堡、薯条和奶昔广泛的菜单，包括汉堡、鸡肉、早餐等定制化汉堡高度可定制定期更新菜单，推出新产品和季节性产品招牌产品 Double-Double, Animal Style汉堡，Animal Style薯条巨无霸、四分之一磅、麦乐鸡块、麦满分客户服务友好且高效的服务高效服务，注重速度和便利氛围经典的1950年代风格的餐厅现代化，配有数字自助点餐机忠诚度拥有狂热的忠实粉丝全球强大的品牌认知度营销策略主要依靠口碑和品牌忠诚度广泛的全球营销活动品牌形象以质量和怀旧体验著称家喻户晓，适合家庭，注重实惠使命质量、客户满意度、家族文化快速、方便、实惠的食品员工待遇提供高于行业水平的工资和福利，员工待遇良好因地点而异，不断改进工资和工作条件结论没有哪种方式是绝对正确或错误的，In-N-Out 和麦当劳各有其独特的优势。作为一名投资者，企业上市无疑是个好消息，这让我有机会参与到他们的成长旅程。麦当劳通过上市和全球扩展，为投资者提供了参与创造财富的机会。谢谢麦当劳，给了我们一个投资的机会。另一方面，In-N-Out 保持私有化，专注于质量控制和独特的客户体验。谢谢In-N-Out，带给我们独一无二的汉堡体验。不管是投资机会，还是美味体验，这两家汉堡连锁店都各有千秋，各自的成功之道值得我们尊敬和学习。

5月前

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KCLAU | 接纳AI同事：提升技能，迎接未来

与其因为担心生计受到威胁或像《终结者》电影中那样的战争而抵制AI，不如接纳AI作为你的同事。提升技能——也就是说，掌握与AI一起工作的能力。这不仅能创造新的工作职能，还能让你在职场上更加灵活和有竞争力。上周，我在旧金山硅谷地区与好朋友共进晚餐。这对夫妇在高科技公司工作，分别在苹果和谷歌。我们谈笑风生中也谈论了人工智能如何改变了职场。一些入门级的工作也被人工智能和机器人取代了。他们的儿子只有四岁多，我们当然也很好奇未来他长大后的世界会是什么样子。父亲说，烹饪不会被机器人和人工智能取代，也许他的儿子将来可以成为一名厨师。我却不太同意，因为咖啡师都可以被机器人取代了——我相信你也见过那些可以制作咖啡的机器。为什么烹饪不能被取代？总有一天，拥有人工智能的机器人会足够聪明，可以在你的厨房里做饭。与AI同事一起工作工作危机正在来临。以往我们需要学会“用电脑工作”。而在新的AI时代，我们得学会“和电脑一起工作”，就像和你的同事一样。学会如何把电脑当成你的同事一起工作吧。举几个例子： 1, 写作 – 比如我写这篇文章时，也正在用ChatGPT来帮忙。 2, 程序设计 – 初级程序员已经过时了，现在你有了一个可以全天候工作的可靠人工智能编码员。 3, 创意图像设计 – 艺术家和设计师也用AI来提出创意找点子和概念启发。 4, 写歌 – AI程序能生成整首歌，包括歌词、和弦进程，甚至一些朗朗上口的旋律，给词曲作家提供很多参考。 AI的角色与局限人工智能已经成了我们的顾问、同事和好帮手。它们没情感、不会抱怨、可以全天候工作、知识面超广、任务处理高效、语言技能满分、还能不断学习和适应。但它们还是缺 [vip_content_start] 情商、缺人类的批判性思维和创造力，而且还高度依赖我们的输入。所谓“垃圾进，垃圾出”：你给它啥，它就吐出来啥。所以，要想AI有高水平的表现，你得喂它有“料”的内容。比如，ChatGPT可以帮忙写句子，但创意和内容方向还得靠我。 AI 已经无所不在人工智能已经到来了，而且只会变得越来越好，越来越聪明。目前，已经有一些AI机器人在做我们不久前还无法想象的事情。例如： 1, 亚马逊 Digit 亚马逊 Digit 是一个类似人类的机器人，专门设计用来在仓库中与人类员工一起工作。由 Agility Robotics 开发，Digit 具有两只手臂和两条腿的类人形态，使其能够在为人类设计的空间中移动和处理物品。通过使用Digit，亚马逊不仅提高了仓库的运作效率，还为员工提供了更安全和舒适的工作环境，同时展示了AI和机器人技术在物流领域的巨大潜力。 2, Alphabet Waymo 在旧金山，我们很幸运地看到 Waymo 无人驾驶汽车在路上行驶。Waymo 的人工智能通过大量驾驶数据进行训练，以处理复杂的驾驶场景。它不断从真实世界和模拟驾驶经验中学习和改进，比人类司机更安全。接纳AI作为同事与其因为担心生计受到威胁或像《终结者》电影中那样的战争而抵制AI，不如接纳AI作为你的同事。提升技能——也就是说，掌握与AI一起工作的能力。这不仅能创造新的工作职能，还能让你在职场上更加灵活和有竞争力。最终，AI现在是我们的同事，是一个超级助手。它在处理信息方面非常出色，但依然需要人类的创意、同理心和实体操作。通过人机合作，我们能够更高效地完成工作，并开创更多可能性。

6月前

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KCLAU | 投资路上的那些“坑”，我踩过的教训

原来，我之前是在“投机”股票，而不是在“投资”。投机、交易和投资股票之间有很大区别。投资出错真的挺糟的。撇开金钱上的损失，承认错误还会让人觉得自尊心受损，每次遭遇投资损失的时候，我都很难承认自己的错误。但现在回头看，我很庆幸自己当时醒悟。其实，如果当初没有那些错误，我也不会成为今天的我。听起来可能有点搞笑，但经过几十年的投资，我学会了更欣赏这些错误，并认识到它们对我有很大帮助。现在，我想分享一个我过去的投资错误，希望你们能避免犯同样的错误。我的第一笔股票“投资” 回到我21岁在UTM上学的日子，那时候我还是个穷学生，对理财、金融和投资几乎一无所知。提到股票投资，我完全是个菜鸟，对股市及其运作方式一窍不通。当时我身边有一些朋友已经开始在炒股了，他们也有问我是否想交易股票，这些事情对当时的我来说简直太酷了！当然，心里也有点嫉妒，因为他们的父母竟然愿意给他们钱去炒股，对于没有什么零用钱我来说，这简直是不可思议的。由于我需要快速赚钱来维持大学生活，并买一些音乐设备支持我的音乐爱好。此外，我还有赌博的兴趣，曾用闲钱下注足球比赛和在云顶赌场里玩过几次。与前者相比，股票交易看起来似乎更“合法”。基于这些原因，我决定开一个股票交易账户。我的朋友为我介绍了一位经纪人，我站在他背后，盯着他的电脑屏幕，在完全没有做任何研究和思考的前提下，全凭直觉的从屏幕上挑选并买了一些股票。那些“投资”亏惨了一开始，我买的股票还有点上涨的势头，我当时心里想得可美的啊，觉得自己马上就要发财了！然而，好景不长，这些股票很快就大幅下跌，亏得我怀疑人生。这时，我突然想起了室友跟我分享的一些“股票消息”，这些消息是他从在报社工作的哥哥那里听来的。我们把这些消息当成金子一样珍贵，想着赶紧按照这些“内幕消息”行动。问题来了：我之前的股票交易已经亏了一大笔，资金所剩无几。于是，我决定向父母借钱炒股。完全没想到，我那一生节俭的父母竟然非常慷慨的给了我RM5,000，要知道，那可是2、30年前的RM5,000啊！虽然非常不可思议，但有了这笔钱，我一定能东山再起。然而，几个月内我就亏掉了超过50%的资金。这种感觉非常尴尬，我也因为太羞愧了，所以完全不敢告诉父母这些事情。最后，我决定放弃炒股，试图把这件事忘掉，就好像它从未发生过一样。我把这些亏损像尘土一样扫到地毯下，不愿再提起。几年过去了，我仍然将这些投资视为完全损失。有些认股权证已经到期作废，还有一只股票被摘牌。这些经历让我明白了，炒股真不是那么简单的事。我放弃了在我二十出岁的时候，股票对我来说简直是个禁忌。我真的想把那些糟糕的投资记忆抹去，就像经历了一次痛苦的分手后再也不相信爱情一样。面对错误，我的第一反应是完全回避和彻底忽视。这种逃避的态度一直持续到我进入金融行业为止。那时候，我开始认真学习财务知识，读了无数关于理财、个人财务和投资的书籍。然后我才学到了一些真正重要的东西：原来，我之前是在“投机”股票，而不是在“投资”。投机、交易和投资股票之间有很大区别。股票投资实际上是关于企业所有权的。聪明的投资者会在投资前仔细研究公司的商业模式、盈利能力、资产负债表、现金流和未来前景，这就是所谓的价值投资。等到我意识到价值投资的力量时，我已经30多岁了。真希望自己在20多岁时就能知道这些道理，那样我现在可能会做得更好。回到起点掌握了投资的知识和原则后，我重新回到了股市。这次我不再是那个“随便买”的菜鸟，而是一个会研究股票商业模式、财务状况、增长计划、管理团队和估值的“精明”投资者。目标很明确：我要找到那些能够长期复利增长的企业。经过一段时间的“寻宝”，我发现了一家叫 [vip_content_start] Berkshire Hathaway的公司。这可是家重量级选手，由沃伦·巴菲特和已故的查理·芒格联手管理。研究了一下，我发现这家公司真的超强：于是，我在2012-2013年间果断投资了Berkshiare。从那以后，这家公司一路高歌猛进，扩展商业模式，带来更多利润和现金流，资产负债表也越来越壮观。只要Berkshire估值合理或被低估，我就不断地买买买。短期利润？不感兴趣！我的目标是终身持有这些股票。除了Berkshire，我还根据从投资书籍和巴菲特的著作中学到的原则，投资了其他基本面稳固的股票。这些学习不仅让我避免了很多坑，还塑造了我今天的投资思维，对我目前的股票投资组合管理贡献良多。现在，我可是比起以前那个毛头小子“聪明”多了！现在，我已经块50岁了。在我30多岁时的投资经历让我实现了显著的净资产增长。有时我会想，如果在20多岁时就知道现在知道的这些，我能取得什么样的成就？由于我的逃避，我在20多岁时没有学到我需要学到的东西。结果，我失去了一个十年。总结错误是不可避免的，是投资者旅程的一部分。作为新手投资者，承认错误，没有什么可羞愧的。更重要的是，我们要从中学习和成长，以便在投资上变得更好。换句话说，不要浪费你的投资错误。

6月前

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KCLAU | 退休有房却没钱？别让房子绑住你的退休生活

再融资可以让你把房子的价值变现，手中有了现金，你可以更灵活地规划和享受你的退休生活。许多人一想到要支付房贷，就开始心惊胆战，恨不得早点把房贷还清。为了尽快摆脱这个“财务枷锁”，有些人甚至会动用公积金（EPF）第二账户的资金，只要里面有钱，就赶紧用来还贷。然而，当你终于退休时，房贷虽然是全款付清了，但手头上的现金却可能不足以支撑未来的生活。公积金也许在你工作时显得相当可观，但当你需要靠它度过接下来2-30年（甚至更长）的退休生涯时，很多退休人士会发现这笔钱根本不够用。这时，问题就来了：手握一套已经付清的房子，但却没有足够的现金来维持退休生活，这真是一个让人头疼的问题。这时，你可能会想：“那我该去哪儿找现金呢？” 难道要卖掉房子？可是卖了房子之后又该住哪里呢？再融资？但没有收入又怎么能拿到贷款呢？这类担忧在退休人群中非常普遍。虽然你有一套全款付清的房子，确实节省了居住成本，但其他开支依然存在。健康问题、医疗费用、日常生活开支、长期护理等，都是不可忽视的负担。更糟糕的是，手头上没有多少流动现金，真的令人担心会坐吃山空。时间大把却没钱旅行、享受生活想象一下，退休后你有大把的时间，但因为缺少现金，想去旅行却不敢花钱，连买份猫山王榴梿都要犹豫半天。天啊，这种生活可不是我们退休时所期待的。更尴尬的是，当你辛辛苦苦攒了一大笔钱，却没能好好享受。等你离世后，这些钱又会落到别人手里。我老婆总是爱说一句话，我觉得特别有道理：“你是要给媳妇留下很多钱花吗？” 再想想你那套全款付清的房子吧——等你不在了，谁会继承它？你的子孙真的需要你的房子吗？或者说，他们是否更需要那些能马上使用的现金，而不是一套需要卖掉才能变现的房子？所以啊，别只顾着还房贷，把所有的钱都压在房子上。你需要重新思考，如何在退休后既有房住，又有钱花，这样既不必为生活琐事操心，也不用担心留下太多钱给别人花。解决方案：退休前再融资那么，有什么解决方案呢？其实很简单——在你退休之前进行房屋贷款再融资。通过再融资，你可以提前获得一笔现金，为你的退休生活做好准备。这需要你在心态上进行一个转变：不要成为一个“房奴”。你可能会反驳说，支付房贷分期付款的当下，我们就已经是房子的奴隶。但是，我要说的是，你虽然还清了房子，但当你害怕现金不够用，且大部分财富都捆绑在房子上时，这不是一种更愚蠢的“奴隶”状态吗？再融资可以让你把房子的价值变现，手中有了现金，你可以更灵活地规划和享受你的退休生活。再融资后的资金使用一旦你进行了再融资，钱就到你手里了。那么接下来怎么做呢？这里有几个建议： [vip_content_start] 再简单算一笔账：假设你的公积金派息率为5%，而你的房贷利率为4%。那你的净回报就是1%。虽然看起来不多，但长时间累积起来，效果还是非常可观的。无论你选择哪种方式，关键是要让钱为你工作，而不是把钱全部压在房子上。这样，你不仅能享受退休生活，还能确保财务的稳健和自由。成功案例：再融资带来的美好生活当然，最理想的情况是你能够找到年回报率更高的投资项目，比如每年超过10%。我就认识一位这样的退休人士，他将所有房产进行了再融资，获得了更多的现金用于投资股票，每年的回报率超过了10%。这位退休人士不仅生活得更好，还搬进了一套更大、更新装修的房子。相比那些担心钱会花光的退休人士，他的生活完全没有这样的烦恼。因为他通过明智的投资，实现了财务自由，过上了无忧无虑的退休生活。这个成功的故事告诉我们，只要合理规划和使用资产，再加上适当的投资策略，你也可以在退休后享受高质量的生活，而不是因为担心钱不够用而束手束脚。结论不要让房子成为你退休生活的绊脚石。在你退休前进行再融资，把资金灵活运用在回报率更高的投资项目上，这样你不仅能确保居住的安全，还能拥有足够的现金流来享受退休生活。财务自由不只是拥有一套全款付清的房子，更是拥有可以支配的现金和自由的生活方式。

7月前

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KCLAU | 五十岁后，如何用钱让自己快乐老去？

通过对金钱的合理运用和对个人兴趣的投资，每个人都可以找到属于自己的幸福方式，让晚年生活变得更加丰富和有意义。今年，我80岁的父亲离世了。他在2019年底，新冠疫情爆发前，染上了一种类似新冠的肺部疾病，长时间住院治疗。自此之后，他变得越来越虚弱，外出次数逐渐减少，呼吸也变得越来越困难。最终，他的生命也随着肺功能一起走到了尽头。几个月前，我最好的朋友和他的父亲一起来台北，他的父亲和我父亲同年出生，但健康状况却截然不同。那位叔叔至今依然强壮，每天锻炼一小时，还活跃在自己的生意中。除此之外，他还组建了一个由老年朋友组成的乐队，每周聚会一次，收集了超过30把吉他。这让我对金钱的不同观念有了更深的体会。我父亲是一个节俭的储蓄者，一生努力存钱。因为伐木工作的危险性，他在我大学毕业前就已经退休了，尽管他的储蓄足以支持他的晚年生活，但我的父母天性不爱花钱。即使我给他们钱，他们也不会自己花。只有在我带他们外出时，比如旅游或外出就餐，我才会替他们花钱。回到本文的主题——如何用钱来实现幸福。有很多方面可以投资：做让你感到快乐的事情。我的父母告诉我，他们在超市找到便宜货时 [vip_content_start] 会感到很开心，每省一点钱，他们就感到满足。我的朋友的父亲热爱吉他，享受在乐队中演奏。当我还在从事音乐编曲时，我曾为一些想要制作完整专辑的老年人制作音乐项目，他们自己写歌曲。现在，我正准备进行更广泛的旅行，我的儿子即将上大学，我的妻子也在考虑提前退休。因此，我开始学习语言——首先是韩语，以便更好地享受韩国的节目和音乐。现在我又开始学习西班牙语，因为它在许多国家广泛使用，使用人数众多。通过学习新的语言，不仅可以提升我的文化体验，也让我能与更多的人进行深入交流，从而使每一次旅行都充满了新鲜感和乐趣。这种个人成长和文化探索的结合，让我的生活更加充实和快乐。在这个过程中，我深刻感受到“最了解自己的人是自己”。因此，追求对你有意义的事物是非常重要的。并不是只有在退休之后才开始考虑什么是重要的，从一开始就应该清楚地知道什么对你最有意义。许多亿万富翁可能会收藏超过100辆的豪华跑车，或者购买豪华游艇来展示他们的财富。然而，也有像沃伦·巴菲特这样的例子，尽管身为亿万富翁，他依然选择驾驶多年前购买的旧车，住在自己几十年前买的房子中。这表明，真正的幸福和满足并不总是来自物质的积累，了解自己真正的需求和欲望是至关重要的。无论是追求简单的生活方式，还是选择奢侈的消费，关键在于这些选择是否能真正带给你快乐和满足感。因此，从人生的早期阶段就开始明确你的价值观和生活目标，将帮助你更明智地使用时间和资源，以实现个人的幸福与成就感。通过对金钱的合理运用和对个人兴趣的投资，每个人都可以找到属于自己的幸福方式，让晚年生活变得更加丰富和有意义。

7月前

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