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KCLAU | 为新年设财务目标：我们该怎么做？

财务规划就像是一场旅程，重要的是要开始行动。设定目标并通过持续的努力来实现这些目标。记住，关键在于执行计划，而不仅仅是制定计划。在喜庆祥和的春节氛围中，我们除了享受节日的欢乐，也会对过去一年进行总结，并展望未来。在众多新年计划中，规划我们的财务未来尤为重要。 “新的一年，你的财务目标是什么？”这是一个听起来简单，却值得深思的问题。财务规划不仅仅是赚钱和存钱，还包含以下几个方面：每个人在财务状况上都有所不同。有些人收入不错，却缺乏储蓄；有些人擅长投资，却忽略了保险保障；还有些人拥有财富，却不愿意帮助他人。我们可以将财务规划比作一次旅行规划，在开始规划之前，我们需要回答以下三个关键问题：接下来，我们通过简化方法来规划财务：第一步：了解财务状况很多人认为，一个人的财务状况取决于他的银行账户余额或财产数量。然而，这只是一部分真相。外表和表象并不能准确反映一个人的财务健康状况。以下几个关键指标可以帮助你更好地了解自己的财务状况：以小陈为例，他是一名自雇网页设计师。让我们用不同的数字来计算这些财务比率：收入增长率：假设小陈2022年的收入为10万令吉，2023年增长到了11万令吉。那么他的收入增长率为：收入增长率 = （110k-100k）/100k = 10% 储蓄比率：如果小陈在2023年储蓄了2万令吉，他的储蓄比率为：储蓄比率 = 20k / 110k = 18.2% 被动收入/总支出比率：假设小陈没有投资，即没有任何被动收入，需要全靠工作收入支持开销，那么他的比率为0%。流动资金比率：如果小陈有5万令吉的流动资产（银行存款），每月的开销是5千令吉，那么他的流动资产可以支持他在没有任何收入的情况下生活10个月。债务支付比率：假设他的贷款每年需还款3万令吉，那么他的债务服务比率为：债务支付比率 = 30k / 110k = 27.3% 保险充足比率：如果小陈的人寿保险总额是30万令吉，生活开销每月5千，等于每年6万，那么他的保险额度能够覆盖他多久的生活费用呢？保险充足比率 = 300k / 60k = 5 年第二步：设立财务目标了解自己的财务状况后，下一步就是设定财务目标。例如小陈可以决定在2024年将收入增长15%，提高储蓄比率，并增加流动资金。 2023 状况 2024 目标收入增长率 10.0% 15% 储蓄比率 18.2% 25% 被动收入/总支出比率 0% 5% 流动资金比率 10个月 12个月债务支付比率 27.3% 25% 保险充足比率 5年 7年第三步：拟定达成目标的方法了解自己的财务状况和目标后，接下来是选择合适工具和方法加以实现，比如通过提升技能、选择高价值项目增加收入，或合理投资增加被动收入。小陈的财务规划表中，我们可以看到他为2024年设定一系列财务目标。为了实现这些目标，以下是给他的一些建议和策略： [vip_content_start] 通过这些策略，小陈就能按部就班地实现2024年的财务目标，还能在财务管理上从容不迫。重要的是要定期审查自己的财务计划，确保它们仍然符合个人的长期目标和现实情况的变化。财务规划就像是一场旅程，重要的是要开始行动。设定目标并通过持续的努力来实现这些目标。记住，关键在于执行计划，而不仅仅是制定计划。希望这篇文章能帮助你在新的一年里取得财务上的成功。

10月前

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KCLau | 收入翻倍？谈何容易（五）

我们的个人时间与精力是有限的。若要不用劳力和精神也能赚钱，下一阶段就是要会如何投资金钱，好让我们的钱也跟着勤奋的工作。这篇是关于收入翻倍的系列文章中的最后一篇。到目前为止，我们已经叙述了以下内容。如果要收入翻倍，其中的做法有：虽然我仍在积极地从事我的业务并且努力赚钱，但我也在建立其它收入来源。来自这些其它来源的利润也将很快超过我的主动收入。那就是投资收益。 [vip_content_start] 薪金、奖金、佣金和自营业务的收益都是主要的主动收入。对于我的公司，我用我的劳动、专业知识和独特的技能和经验来工作。因此，我收获的果实需要我亲力亲为地积极参与。有些收入比其它收入较容易得到手——例如，有时候我可以推荐其它理财课程及金融产品。很多时候我只需要发送一份电子邮件进行宣传，相信我的顾客群会购买我推荐的产品。易如反掌的我就可以得到了佣金报酬。这是长期用心经营一个生意和品牌所带来的长期收益。但是，我们的个人时间与精力是有限的。若要不用劳力和精神也能赚钱，下一阶段就是要会如何投资金钱，好让我们的钱也跟着勤奋的工作。我和太太踏入社会已超过20年。在这多年来，我们积累了一些资产。我的家庭资产大部分是房产和股票。这些资产将在很长一段时间内产生收入。物业继续产生租金收入。同时，未偿还的抵押贷款金额会随着时间的推移而下降。每个月的房屋供期都会把房贷减低。同时间，房地产升值将产生更多与房产挂钩的资产（equity），并在房子价值上涨时获得额外收益，带来杠杆的效应。我们的第一个10万令吉是透过第一间房子赚到的。同样，我们持有的股票是很不错的生意业务。股票是生意的拥有权。我们购买股票是因为要成为好公司的股东。良好的生意会不断增加收入，开设更多分行，获得更多客户等。当然，收益也会随之而来。因此日积月累，我们逐年获得了越来越多的股息。而且股票价格也随着公司的好表现慢慢地在上涨，从而导致未实现的资本收益（unrealized capital gain）。这方面的收入是我们长期投入财力的结果。所以我们不仅靠自己的劳动赚了更多的钱，而且我们的投资回报也正在增加。最终，我们同时获得主动收入和被动收入。这几年，这个数额已经相当可观了。在大好的时候简直是“收入翻了一番”的感觉！因此，投资技巧也至关重要。有些人工作了一辈子，最后到了退休年龄，拥有一百万令吉，却不知道如何正确地投资，以获得可观的收入。他们非常害怕失去储备金，所以他们把它全部以现金形式存在银行里。结果，只要利率下降，他们的收入就会下降！有些人缺乏投资知识，退休后发现利息的收入太少。同时，通膨也造成影响而导致他们害怕退休金不够用。为了得到更高的收益，他们冒了过大的风险来投资一些他们不是很懂的金融产品。结果，赔钱的可能性太大了。最终赔的往往都多过赚的。最可悲的是一些退休人士成为骗子的目标。误以为会赚很多钱的计划，但却是老千的圈套。看到他们血本无归，人老赔钱，也没有时间或精力来赚取收入了。想要收入翻倍，谈何容易。这都要一步一脚印，慢慢建立基础，不断学习及提高能力，最终才会看到成果。我呼吁大家不要焦急。增加收入是需要耐心与耐力经营的。只要你走对的路，“钱”途无量。

2年前

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