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KCLAU | 为新年设财务目标：我们该怎么做？

财务规划就像是一场旅程，重要的是要开始行动。设定目标并通过持续的努力来实现这些目标。记住，关键在于执行计划，而不仅仅是制定计划。在喜庆祥和的春节氛围中，我们除了享受节日的欢乐，也会对过去一年进行总结，并展望未来。在众多新年计划中，规划我们的财务未来尤为重要。 “新的一年，你的财务目标是什么？”这是一个听起来简单，却值得深思的问题。财务规划不仅仅是赚钱和存钱，还包含以下几个方面：每个人在财务状况上都有所不同。有些人收入不错，却缺乏储蓄；有些人擅长投资，却忽略了保险保障；还有些人拥有财富，却不愿意帮助他人。我们可以将财务规划比作一次旅行规划，在开始规划之前，我们需要回答以下三个关键问题：接下来，我们通过简化方法来规划财务：第一步：了解财务状况很多人认为，一个人的财务状况取决于他的银行账户余额或财产数量。然而，这只是一部分真相。外表和表象并不能准确反映一个人的财务健康状况。以下几个关键指标可以帮助你更好地了解自己的财务状况：以小陈为例，他是一名自雇网页设计师。让我们用不同的数字来计算这些财务比率：收入增长率：假设小陈2022年的收入为10万令吉，2023年增长到了11万令吉。那么他的收入增长率为：收入增长率 = （110k-100k）/100k = 10% 储蓄比率：如果小陈在2023年储蓄了2万令吉，他的储蓄比率为：储蓄比率 = 20k / 110k = 18.2% 被动收入/总支出比率：假设小陈没有投资，即没有任何被动收入，需要全靠工作收入支持开销，那么他的比率为0%。流动资金比率：如果小陈有5万令吉的流动资产（银行存款），每月的开销是5千令吉，那么他的流动资产可以支持他在没有任何收入的情况下生活10个月。债务支付比率：假设他的贷款每年需还款3万令吉，那么他的债务服务比率为：债务支付比率 = 30k / 110k = 27.3% 保险充足比率：如果小陈的人寿保险总额是30万令吉，生活开销每月5千，等于每年6万，那么他的保险额度能够覆盖他多久的生活费用呢？保险充足比率 = 300k / 60k = 5 年第二步：设立财务目标了解自己的财务状况后，下一步就是设定财务目标。例如小陈可以决定在2024年将收入增长15%，提高储蓄比率，并增加流动资金。 2023 状况 2024 目标收入增长率 10.0% 15% 储蓄比率 18.2% 25% 被动收入/总支出比率 0% 5% 流动资金比率 10个月 12个月债务支付比率 27.3% 25% 保险充足比率 5年 7年第三步：拟定达成目标的方法了解自己的财务状况和目标后，接下来是选择合适工具和方法加以实现，比如通过提升技能、选择高价值项目增加收入，或合理投资增加被动收入。小陈的财务规划表中，我们可以看到他为2024年设定一系列财务目标。为了实现这些目标，以下是给他的一些建议和策略： [vip_content_start] 通过这些策略，小陈就能按部就班地实现2024年的财务目标，还能在财务管理上从容不迫。重要的是要定期审查自己的财务计划，确保它们仍然符合个人的长期目标和现实情况的变化。财务规划就像是一场旅程，重要的是要开始行动。设定目标并通过持续的努力来实现这些目标。记住，关键在于执行计划，而不仅仅是制定计划。希望这篇文章能帮助你在新的一年里取得财务上的成功。

10月前

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买保险货比三家先了解本身需求与经济能力

报道：本刊郭慧筠图片：受访者提供（文接上篇）买医药保险须如实呈报自身和家族遗传病史 3）医药保险张国振建议，医药保险的保额年限应至少有100万令吉来应付医疗费用，原因是我国每年的医疗通货膨胀率平均为15%，打个比方，现在30万令吉的医药费，在10年之后，却会变成约120万令吉，这是基于医疗的器材、药品等多数进口自外国，但马币的兑换率不强。另现代人相对长寿，却同时面对着巨大的生活压力，还有饮食和生活作息不健康，导致患病的几率增加，甚至可能要长期住院，进而造成在生命的后半段，需要用到庞大的医药费。 [vip_content_start] 购买医药保险要注意的是，保费是会随着年龄增长，每5年涨价一次，而当保险公司的保费收入和赔偿入不敷出时，也有权利涨保费，而且医药保险有不少不受保事项（Exclusions）需加以留意。更重要的是，多数人会误以为升级医药保险，就是在原本的保单中增加保障，其实升级医药保险会换掉医药卡，等同于重新来过，所以换医药卡需要像买新保单一样呈报自己的病历。 “要是之前有患过病，有能力的话，最好连旧的医药保险也保留，由旧的医药卡保障过去病历，而以后的疾病就由新医药卡保障，若直接放弃旧医药保险，日后可能会不获赔偿。” 他提醒，购买医药保险须如实呈报自身和家族遗传病史，以免日后遭拒赔，“当你不确定要不要说，最好就是说出来，由保险公司审核看接不接受投保。” 而通常会有5种结果，第一就是接受投保，第二是需要加保费，第三是特定疾病不保，第四是保险公司会延迟接受申请，待确认病情，再看接不接受，最后就是拒绝，“其实不只是医药保险需要呈报病历，几乎所有的保单都要呈报。” 另一点要留心的是，部分保险代理会告诉顾客，就算有病也无需呈报，因两年后保险公司便无权追查，但这是保险代理对保单条款“2 years Incontestability Clause”的误解。 “此条款主要是为了保护保客在呈报病历后，保险公司没有在两年内，深入地审核病历而让保单通过，这样两年后，保险公司便无权追查，一旦发生事故就要赔偿。” 保单中还有另一项条款是“Non-Disclosure Clause”，若保客没如实呈报病历，保险公司可借由此条款无限期追查，一旦找到证据，保险公司有绝对的法律权利拒赔，是上到高等法院都无法扳回的。 “有些保客或许会觉得不公平，时隔那么久才来挖，其实保单的成立是在于，保客所呈报的东西是真实的，要是不真实，在法律上保单根本无效，而且保险公司相信保客会如实呈报，不会在还没发生事情前调查保客。” 尽管如此，并不是说一旦保险公司找到证据，就完全拒赔，保险公司会把事情带回到申请保单时的原点，若当时保客有如实呈报，保险公司会通过保单的话，依然会提供保障。他提醒保客，要确保保险代理有如实呈交所有的病历给保险公司，可在收到保单后，检查保单内容来确认。另若保单生效后，才发现忘了申报病历，也鼓励受保人补上健康报告，让保险公司重新审核资料来决定保单的条款，这样就可避免日后因忘记申报，导致赔偿延误或遭拒赔。 4）严重疾病保险张国振解释，医药保险跟严重疾病保险的差别在于，医药保险的话，当受保人生病或意外住院，保险公司会直接赔偿给医院，受保人并不获得赔偿金，而严重疾病保险是，受保人若患上严重疾病，保险公司会给保客一笔赔偿金，以用来应付生活开销。另外，很多人误以为病情要到严重程度，才能获得严重疾病保险的赔偿，其实不一定，只要受保人的疾病状况符合保单的定义，便可申请理赔。他以癌症举例，许多人看到“不包括非常早期癌症”的条款，就以为第一期或第二期癌症不获赔偿，但其实只要符合“恶性细胞、不受控制的生长及组织侵袭”，就算是第一期或第二期癌症，都有可能获得赔偿。保险提名需注意事项：张国振补充，根据2013年金融服务法令，单身者提名父母亲，抑或已婚者提名配偶或孩子为受益人，都属于信托保单提名，受益人获得的赔偿金无需用来偿还死者的债务。而单身者提名父母以外的其他人，抑或已婚者提名父母或其他人，如兄弟姐妹、情侣等为受益人，就属于非信托提名保单，相关受益人获得的赔偿金需要用来还清死者债务，再根据遗嘱或遗产分配法令，分配赔偿金给指定的受益人。 Q&A：保险供到一半，突然失业或丧失经济能力，怎么办？问：保险适合用作投资吗？答：保险主要功能是提供保障，若纯粹以投资回酬的角度来看，保险并不太适合作为好的投资项目，因为回酬不高，如果客户有更高回酬的投资项目，比如房产、股票、信托基金、外汇等，当然会更好。然而，要是客户不喜欢投资较高风险的项目，只想稳定地累积财富，让自己能安稳地退休，便可考虑把一部分的钱存在保单里，而且客户去世时，这笔钱会直接汇入受益人的银行户头，不会被冻结、没有手续费、无需经过冗长的法律程序，还可以避债，不失为好的分散投资项目。问：购买保险是否要货比三家，及如何比较不同保险公司提供的保单？答：当然顾客在投保前，做比较功课无可厚非，但保单有许多专业且复杂的名词，普通人并不容易明白，很多时候都需要靠保险顾问提供讯息和讲解。至于本身该如何比较保单？可参考以下几点： ●保险公司的背景和口碑良好，其实保险公司都由国家银行监督，以保障人民的利益，所以基本上不会有太大问题。 ●不同人生阶段有不同需求，要了解自身的需求。 ●不同保险公司的保单种类都大同小异，很少有一家的保单特别优越于另一家。 ●更重要是保险顾问是否专业，能不能根据客户需求来量身定制合适的保障计划书，还会客观地为客户分析和讲解常被误解的事项，而且帮客户申请保单时，会如实呈报客户的病历给保险公司。问：经济能力不足的话，可以怎样做保险规划？答：至少购买一份单独医药卡，以防患病或发生意外时，还能解决大部分医药费，不至于雪上加霜。若连医药卡都没能力购买，其实可到政府医院就医，现在政府医院的医生和设施都有一定水准。另外，建议一家之主购买意外保险，因保费便宜，又可以解决意外受伤的部分医药费，而当意外身亡或终身全残，还能获得大笔赔偿金。问：保险供到一半，突然失业或丧失经济能力，这样保险是不是白买了？答：保单可分为没有现金价值和有现金价值，没有现金价值的保单，如火险、贼险、意外险等都是没有回酬的，所以自然没有白费的事情，待日后有能力时，又可继续投保。至于有现金价值的保单，如储蓄保险、投资联结保险等，如果只是短暂失业或丧失经济能力，保单里的现金价值可以继续为保客守着保单，避免保单断保，有的客户甚至可以七八年没还保费，也没有断保。其实就算断保了，也没有白买这回事，因为过去保险公司的确是有提供保障。问：跟保险公司或保险代理发生纠纷，可向什么单位求助？答：通常跟保险公司或保险代理发生纠纷，都跟不获理赔有关，其中不外乎3个原因，第一就是保客所要求的保单利益不在受保范围，比如只是买了意外保险，却要求获得生病住院的赔偿。第二是有关于不受保事项，所有的保险种类，尤其是医药保险都有很多不受保事项，如第一年自杀没得赔、保单刚生效的前120天有重疾也没得赔等；第三则是没有如实呈报之前的病历。在通过更激进的管道之前，像开记者招待会、法律途径等，保客可以先寻求其他专业保险顾问的咨询，以探索合情、合法、合理的解决方案。其实保险公司有商量的余地，偶尔也会基于商誉给予部分补偿，或退回保客多年来所缴付的保费，毕竟保险公司是商业机构，也有自身难处，万一保险公司妥协了，以后千千万万的保客都可能会不如实呈报病历，造成保险公司因为赔偿过多而起保费，甚至退出我国市场，最后损失的只会是我们。若不满意保险公司赔偿或遭拒赔，赔偿金低于25万令吉的个案，可到名为Ombudsman for Financial Services（03-2272 2811）的独立仲裁机构上诉，另国家银行也有处理保险理赔事务。

3年前

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买保险＝买保障？不同人生阶段有不同保险需求

正所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活随处暗藏风险，我们并无法预知下一刻将会发生的事情，于是才有了保险机制，目的就是为了转移风险，以便在发生变故时，自身和家人都能获得一定的保障。然而，保险的种类和条款繁杂，就算尝试理解，也不一定能完全明白，甚至因此衍生出赔偿纠纷。购买不同类型保险需要注意什么事项，以及该如何按照人生阶段规划保险？不妨通过这期的【焦点】来了解吧！报道：本刊郭慧筠图片：受访者提供从大东方寿险集团经理兼人生规划课程LPA培训师张国振的角度来看，风险管理主要有4种方法，分别为避免风险、控制风险、自我承担风险及风险转移。 1）避免风险：例如不到人群聚集的场合，以避免感染冠状病毒。 2）控制风险：如小心驾驶并系好安全带，以减少交通意外的发生，就算发生交通事故，亦能减轻损失。 [vip_content_start] 3）自我承担风险：可以自我承担的风险就不必转移给保险公司，就像我们不会为一张普通的椅子投保，因为椅子损坏或不见，可以自行承担。 4）风险转移：部分自己没能力或不愿承担的损失，以相对微小的保费转移风险给保险公司，当发生事故，保险公司便能补偿财务上的损失。 “保险不是产品，而是机制，属风险管理的一部分，每个人、每户家庭和每家企业，每天都会面临不同风险，只是事情仍未发生，很多人都暂时不理会，幸运的话，一辈子没发生事故，就能省下多年保费，但要是不幸发生变故，又没事先转移风险，自己和家人就得承担医药费、生活费，甚至是债务，也不能要求保险公司为已发生的事故提供保障。” 退休前累积财富，退休后为财富保值简单来说，若以人的生命投保，多数为人寿保险；以产业或财产投保的话，个人意外及医疗保险除外，多数是普通保险。同时，如果保险的保障利益归于个人或家庭，属于个人或家庭范围；若保障利益归于公司，就属于商业用途的保险。张国振表示，不同人生阶段的确有不同的保险需求，但不能一概而论，要视乎个人的实际需求，“退休前是累积财富的阶段，这时候医药、个人收入、家庭和孩子教育都需要有保障；退休后，保险的功用以财富保值为主，以免因严重疾病或突发事故，导致老本耗尽；到生命终结后，保险可用作财富分配。不同人生阶段所需保险： 1）大学前（0至19岁） ●医药保险──不论任何年龄，每个人都有患病的风险。 ●教育储蓄保险──确保有足够的教育基金，若父母遭遇不幸事故，保险公司能继续为孩子完成教育储蓄。 ●严重疾病保险──有能力者可一并购买，以防日后患病了再也买不到。 2）进入高等学府（20至24岁） ●医药保险及意外保险──因青少年第一次离开家庭的照顾，什么事情都有可能发生。 3）踏入社会工作（24至35岁） ●医药保险──这时应检阅自身的医药保险保额是否充足，因小时候，父母为自己买的医药保险可能已过时，像以前医药保险的保额年限只有5万令吉，现在的保额年限已提升至100万令吉，而且一个小手术都要5万至10万令吉，更别论需要50万至100万的大手术。 ●意外保险 ●人寿保险──因开始工作赚钱，若不幸身亡或残疾，至少能保住10至15年的收入，加上负债的话，在没有足够的保障之下，就无法留住之前辛苦买下的产业。 ●严重疾病保险──患上严重疾病或许导致短期内无法工作，日后也不容易找工，所以至少要保住3至5年的收入。 4）结婚生子（25至45岁） ●医药保险 ●意外保险 ●人寿保险──因拥有另一半及年幼孩子，所以需检测个人保障需求，确保保额足够让最年幼的孩子完成学业和独立自主，打个比方，若家庭开销是每年6万令吉，现在家里最小的孩子只有5岁，20年后才到25岁，因此保额至少要120万令吉。 ●严重疾病保险──若患上严重疾病，全家人都会面对经济困境，所以需适时检测。 5）中年到退休前（45至60岁） ●医药保险──还是不能放弃。 ●意外保险──基于保费便宜，意外风险也可能增加，所以可以保留。 ●人寿保险──随着孩子独立且债务渐渐还清，可逐渐减少保额，转移金钱到投资和累积财富方面，以应付退休后的生活需求。 ●严重疾病保险──年纪渐长，患病几率就会增加。 6）退休后（60至80岁） ●医药保险──由于年老多病，这时更需要医药保险，若不付保费，就要承担高昂的医药费。 ●人寿保险──有能力的话，可继续还保费，因可用作遗产规划用途，理赔金会直接汇入受益人的银行户头，除可避免遭冻结，还可以避债。若没能力，可以用保单的现金价值支撑保费，让保障继续生效。 ●严重疾病保险──有能力的话，可保留以备不时之需，要是想停止给保费，同样可用保单的现金价值让保障继续生效。人寿保险具收入替代功能，房贷保险保障不留债务给家人各类型保险的功能： 1）人寿保险张国振说，人寿保险具备收入替代功能，之所以需要人寿保险是因为去世后，保险的理赔金可给家人用来解决之后所面对的问题，其中包括当下急需的费用，如殡葬费、偿还死者尚未还清的债务，还有继续供养靠逝世者生活的家人，因此保额建议以家庭开销及债务为基准。而市场上的人寿保险大略分为4种，有传统保单、投资联结保单、定期保单和储蓄保单，每种保单都有各自的利与弊。他提醒，投资联结保单的保险成本会不断随着年龄上涨，直到超过每年应缴付的保费，又耗尽保单里的投资基金存额，要是无法加保费或调低保额，就算有定时给保费，也会造成保单断保而不获赔偿。 “目前只要投资联结保单报价单所拟定的保费，足以让保单延续30年就可以通过，但30年后，保险成本还会继续高涨，当保费不足，受保人就需要不停加保费，对一些人来说会相当辛苦。” 因此他鼓励，不要只依靠投资联结保单，最好同时拥有传统保单，比如需要50万令吉的保额，可分配成投资联结保单的保额为35万令吉，而传统保单的保额则是15万令吉。 2）房贷保险：递减式房贷保险（MRTA）VS 定额式房贷保险（MLTA）多数人购买房产时，都会一并购买房贷保险，以防不幸去世时，留下一大笔债务给家人，而市场上的两种房贷保险分别为递减式房贷保险和定额式房贷保险。问：定额式房贷保险的确会有一笔可观的投资回酬来协助提早还清房贷吗？答：有两个因素会导致不一定有可观的投资回酬，第一，购买房贷保险时，保险代理员展示的是预估的投资回酬，但真实情况未必如此，可能回酬会更高，也可能更低，甚至会亏钱，投资的事情谁也说不准，第二就是保险公司有权利提高保险成本，造成不一定有投资回酬。（文转下篇）

3年前

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KCLAU | 为新年设财务目标：我们该怎么做？

买保险货比三家 先了解本身需求与经济能力

买保险＝买保障？ 不同人生阶段有不同保险需求

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买保险＝买保障？不同人生阶段有不同保险需求