公积金第三账户新闻资料

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李昱龙|用自己的钱买炸鸡有错吗

身为精明消费者，我捡杯葛的便宜，有错吗？我花自己的钱，不可以吗？与其担心别人有没有提领公积金而影响退休生活、有没有买到炸鸡，不如关注一下自己和身边的人。身为精明消费者，我捡杯葛的便宜，有错吗？我花自己的钱，不可以吗？近来，被杯葛的商家为了提高营业额，避免关门而频频促销。譬如，被杯葛的炸鸡快餐店推出9块炸鸡36令吉促销，引发大量消费者排队数小时才买到。被杯葛的品牌连锁咖啡店，不时推出买一送一促销，令不少老顾客越喝越高兴。肯德基连锁炸鸡快餐店被杯葛导致逾百家店面关闭或暂停营业之后，最近终于反击了：保证味道及大小品质。若顾客发现炸鸡太小不满意，可在柜台要求一对一替换。宣传海报公布了不久，某顾客买了两块炸鸡的套餐时，店员发现当天的炸鸡都很小，于是自动给顾客加多一块炸鸡，顾客很惊讶，觉得肯德基真的改变了。多一块炸鸡可以收买人心？然而，这些促销活动，在杯葛者眼中，可能有点不爽，还有点怨恨不平，甚至质疑其他消费者为什么不但不支持杯葛却去支持有关商家？某些杯葛激进份子甚至嚣张到在店外干扰及试图阻止消费者入店消费！在商言商，商家促销大减价，是自由经济市场中再正常不过的商业活动。尽管杯葛的确造成了消费者两极化反应，不过，我深信，大部份消费者是中立又精明的。他们知道物价高涨钱不够用时，应该发挥钱的最大价值，支持价廉物美，也喜欢促销、大减价。这样的消费习惯，有错吗？消费者到被杯葛的商店消费，难道需要被“内疚感”情绪勒索？同样都是自己的钱，提出公积金第三户头，也得被人质疑以后退休生活怎样过？我知道某些人，每月都有薪金，平时正常消费，并不缺钱，却依然提领第三户头公积金，可能拿去买金饰、买高档手机、去旅游⋯⋯我觉得，这样偶尔花一点钱，奖励一下自己，并不过分，还心安理得。先买先享受的消费习惯，是现代人的生活态度，不一定适合全部人。当然，专家都不鼓励先用未来钱、举债来享受。我经常多管闲事劝告人们不要为了冲动消费和享受奢华生活而刷爆卡。面对先用自己钱的人，我们也许该支持，而不是质疑，该谴责的是那些因不知节制消费而负债累累的人。至于那些提领公积金来减轻生活负担的低收入群体，我倒是认同雇员公积金开设第三户头允许提款是明智之举。坚持公积金只可用作退休养老金的传统人士，我非常体谅他们对于人们退休生活的关注。世上没有一项政策是可以满足全部人的，商业活动也不例外。如今，AI人工智能大进化，冠病变种病毒可能来袭，我们需先照顾好自己，然后才尽力去帮助别人。与其担心别人有没有提领公积金而影响退休生活、有没有买到炸鸡，不如关注一下自己和身边的人。你们出门还有戴口罩？还记得消毒洗手吗？至于那些想赚些零钱帮补家计的网民，不妨去了解最新版Chat GPT-4o怎样帮到你吧？

7月前

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KCLAU | EPF新账户结构：创新解方或退休危机？

EPF的制度设计就如同一个理财的母亲，不仅保护你的资金安全，还确保这些资金能在你最需要的时候发挥最大的作用。公积金局（EPF）是一个重要的退休储蓄机构，其新近的账户重组计划引起了广泛的讨论。根据该计划，EPF账户将被划分为三个部分：账户一（退休账户）、账户二（安康账户）以及新设立的账户三（灵活账户）。此举意在提供更多灵活性给公积金成员，并根据成员的不同需求提供相应的资金支持。账户一：退休账户账户一将被归类为退休账户，主要用于成员退休后的生活开销。根据公积金局的调整，账户一的比例将提升至75%。这一改变旨在弥补过去因应急提款而流失的资金。高比例的存款被视为确保退休金足够能够支持成员退休后的基本生活需求。账户二：安康账户账户二将转变为安康账户，比例则调整为15%。这部分资金可用于应对医疗或健康相关的支出。在有房贷的情况下，成员可提取全部15%的资金用于还贷。非精明投资者及那些厌恶债务的成员可能会选择使用这部分资金来支付房贷，从而减低利率的费用。账户三：灵活账户新设的账户三是一个灵活账户，旨在给成员提供类似现金管理账户的便利性。成员可以在任何时候提取资金，以应对紧急情况。为什么引入账户三？ COVID-19疫情期间，公积金局（EPF）面对了前所未有的挑战。在疫情紧急状态下，公积金局允许成员进行三次特殊提款，共计提取了1450亿令吉，这一数字确切占到了EPF总资产的大约14.5%。根据EPF 2022年的年度报告，其归属于成员的资产总额达到了1万亿令吉。这种大规模的资金流出不仅对公积金局的资金管理构成压力，还导致了股市的重大下跌，因为市场需要大量流动性来应对这种突发情况。这一系列的提款活动突然让公积金成员意识到他们在EPF中拥有可观的资金。这种认识逐渐转变为一种心态：“EPF中的钱是我的钱，我需要时就想立即使用，不能等到退休。” 因此，每当资金短缺时，提款逐渐成为一种“习惯”。成员普遍请求更多的灵活性以应对生活中的不确定性和紧急需求。公积金局引入新的账户三，可以视为是对这种需求的响应。账户三的设置旨在赋予成员更大的自由度和控制权，让他们可以根据自己的实际需要来管理这部分资金。通过引入这种灵活性，公积金局实际上是在将“球”传给成员，使他们可以根据自己的判断和需求来决定如何使用这些资金。这种做法不仅满足了成员对资金即时访问的需求，也可能带来更广泛的经济行为和消费模式的变化。忧虑：成员的退休福利问题虽然引入账户三提供了更多的灵活性，但这也引起了关于成员退休福利的担忧。如果成员每当需要资金就提取公积金，许多人到了退休年龄可能会发现自己没有足够的储蓄来维持退休生活。这种“随取随用”的便利性虽然解决了短期的资金需求，但可能会对长期的退休规划造成严重影响。为了补偿之前的提款，公积金局调整了账户一的存款比例，从原本的70%提高到75%。这一决策是为了迫使成员增加对退休账户的贡献，从而确保未来退休生活的资金安全。公积金局的这一决策值得称赞，因为它旨在从根本上确保成员能够积累足够的退休金。一般来说，普通公众并不精于理财管理，对于投资和资金管理的知识相对缺乏。在这种情况下，增加对退休账户的贡献，尤其是在提供了更多灵活性的同时，能够帮助成员建立更为坚实的退休储备。公积金局通过这样的措施，帮助引导成员进行更为理性的财务规划，确保他们的退休金能够支持他们未来的生活需要。公积金如同母亲的角色想象一下，如果母亲控制你的钱包，你会相信她是为了你好。政府设立公积金的初衷也与此相似，目的是保护你的长远利益。从小我们就学会了管理零用钱：起初，母亲会给我们日常的学校零花钱，随着我们逐渐成熟，这些零花钱的数量也会相应增加。最终，我们开始赚取自己的钱并自行掌控财务。但当我们遇到财务问题，例如消费习惯不良时，可能又会回到让母亲控制我们财务的旧模式。不管怎样，一位好母亲不会挥霍你的钱，反而会帮你储蓄，用于资助你的婚礼、房屋首付等重要支出。公积金局（EPF）扮演了类似的关键角色。人性往往难以延迟消费，都很想及时享受得到满足感，因此，像EPF这样的机构通过强制储蓄，帮助公众克服即刻满足的诱惑，保证未来的财务稳定。EPF的制度设计就如同一个理财的母亲，不仅保护你的资金安全，还确保这些资金能在你最需要的时候发挥最大的作用。减少账户二从30%至15%的决定是否明智？对于普通公众来说，公积金局（EPF）将账户二的提款比例从30%降至15%的决策，我个人认为是一个良好的举措。许多人使用这部分资金来支付房屋贷款，以减少贷款本金并节省利息成本。然而，过去多年中，房贷利率通常低于EPF的红利率。从长远来看，这种做法实际上对财富积累并非最优选择。换句话说，如果资金留在EPF中，到了退休时，你将拥有更多的资金、更高的流动性以及更充裕的退休基金。当资金被用于支付房贷时，这部分钱就被锁定在了房屋资产中，变得不流动。除非你有能力用账户二中提取的资金进行更高收益的投资，但正如我们所知，大多数人并不是精明的投资者。因此，EPF做出的这一决策考虑到了大多数人的实际情况和利益，我对这一行动表示赞同。通过差异化利率吸引账户一的存款为了进一步优化公积金（EPF）的结构，我建议公积金局对不同账户的股息率进行差异化管理，尤其是增加账户一的股息率。参考新加坡的公积金制度（CPF），CPF为其不同的子账户设定了不同的利率，其中长期储蓄账户的利率较高，这有助于鼓励公民为退休积累更多资金。对于马来西亚的公积金局而言，账户一的资金主要用于长期投资，面向的是长期的投资视角和稳定性。由于账户一的资金不会面临短期的提款压力，理论上这部分资金可以投资于预期回报较高的项目。因此，提高账户一的股息率不仅 [vip_content_start] 合逻辑，而且可以有效激励成员增加对该账户的投资，从而为其退休生活提供更强的经济保障。同时，账户二和账户三可以设定相对较低的股息率，反映其流动性高和使用频率高的特点。特别是新设的账户三，作为一个灵活性更高的账户，其较低的利率可以促使成员考虑使用这部分资金注入账户一中。通过这样的利率差异化策略，公积金局不仅能够更好地管理资金流动，还能够通过激励措施促使成员进行更为理智和有利于长远的财务规划。这种策略的实施，将有助于提高整体的资金积累效率，同时也保障了公积金制度的长期可持续性和成员的未来福祉。新公积金安排对您有利吗？对于普通公众来说，公积金局（EPF）最新的账户调整总体上是一项积极的改革。考虑到大多数成员并非精明的投资者，通过增设灵活账户并调整其他两个账户的存款比例，这些措施有助于简化成员的财务管理，同时确保他们的退休资金能够得到更好的增值。那么，对于正在阅读这篇文章的您来说，这些变化是否真正有利呢？答案取决于您是否是一个精明的投资者。

8月前

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黄子伦 | 公积金第三账户恐引发贫富差距

我不知道大家是否记得，之前在人们不断提取存款的过程中，公积金局为了筹集足够资金，只能不断卖出手中资产，其中包括马来西亚股票。这也是为什么在那段期间，许多国家的股市因为人们停止消费，加上较为宽松的货币政策，股市都大涨特涨，而马股却是异常乏力。最近，如果要在金融圈里选一件有分水岭象征意义的事件，肯定非公积金局设立第三账户莫属。从2024年5月11日开始，所有的公积金存款将会按照75%，15%，以及10%的比例分别存入三个不同账户。公积金还为个别账户命名，不过为了方便说明，我们还是以 “第三账户” 的方式继续阐述。首先，为什么会有这项举措？很简单，就是政府在疫情封城期间被吓傻了，更准确地说是被逼得怂了。封城初期，许多人都以为疫情很快就会过去。奈何，经历各种PKP，PKPP等系列封锁政策后，我们才知道这是一场旷日持久的社会停摆（有一说是为了巩固政权，但政治讨论不是本专栏的重点）。许多从事劳动力工作的人们也因此开始没了收入，加上原本就不高的存款，生活很快就抓襟见肘。这种情况在美国也有发生。不过，人家美国发债等同吃生菜，所以其中央和州政府发放了一大批的援助金给人民，金额甚至比他们原先的工作还有优渥，美国人还因此自愿加入失业大军。然而，马来西亚不是这么一回事，我们没有这么深的口袋。而那时，环顾所有的政府机构，谁最多钱？那肯定是公积金局。所以，政府就开始动歪心思，允许人们提取存款来应急。世事总是如此，但开了先例，你就回不去以前的方式。我记得那时许多人不管三七二十一，都纷纷跑去提取。公积金局也说这段期间，人们一共从账户里提取了1,450亿令吉。这笔数目除以总人口，每个人至少都提取4,000令吉，当中我还看到新闻报导许多马来妇女都拿这笔钱去买金饰，这显然已经不是什么应急需求了。疫情虽然过去了，但是人们对于晚年退休金存款的想法已经如地壳般移动了，甚至有成瘾的迹象。毕竟，延迟享乐知易行难，没多少人有这个觉悟。如今，许多国家的民主，已经越来越往民粹靠拢，今天任何一个人在社交媒体发个屁都会有意想不到的蝴蝶效应。政府是真怕了，隶属于财政部的公积金局自然也只能附和着政府的意向，搞出这么一个第三账户。那么，这个账户会带来有什么影响？ [vip_content_start] 从5月 11日到8月31日这段期间，人们有一次机会可以从第二账户调度部分存款去这个新设立的第三账户。这个比例是按照：根据公积金局的预测，将会有高达570亿令吉从第二账户调度去第三账户，然后人们会在第一年里从第三账户提取250亿令吉。之后，估计人们每年会从第三账户中提取40亿令吉至50亿令吉。我不知道大家是否记得，之前在人们不断提取存款的过程中，公积金局为了筹集足够资金，只能不断卖出手中资产，其中包括马来西亚股票。这也是为什么在那段期间，许多国家的股市因为人们停止消费，加上较为宽松的货币政策，股市都大涨特涨，而马股却是异常乏力。当然，我们也可以从一个积极的角度去看待。这些被提取出来的资金如果大部分是留在本地消费，不管是为了应急还是享乐，是对国内经济成长有一些帮助，因为你已经释放了人们10%的财富。但是，马来西亚GDP总额是讲着15,000亿令吉左右的级别，这些额外消费能够带动多少效应？而且更重要的问题是：之后呢？人们会为自己财务做好规划吗？我记得公积金局有公布一项数据里有提到公积金存户门之间的财富差距，在疫情之后是有所加剧。公积金局也曾说过，在公积金存户当中，共有630万人的公积金总存款是少于1万令吉，占了公积金存户总人数的一半。这是比疫情发生之前的470万人高出许多。这当中也许不乏许多自由工作者或者所谓的数码游民是按照案子赚钱，他们没有存钱进入公积金账户里。但这也解释不了总人数会增加的事实，而我觉得更普遍的原因就是人们鲜少会为长远未来做规划。从经济学的角度来说，人们纵使不懂利率或折现率，他们都会知道在一个充满不确定性的环境里，今天的100令吉绝对比明天的100令吉值钱许多，在疫情期间更是如此，谁会想到10年之后的事情。而收入较低的人们，更不会为未来打算，因为他们抵御风险的能力就是异常薄弱，或者无限接近零，所以你在这个时候让他们从公积金账户提取金钱，他们是丝毫不会犹豫的。这也是为什么公积金局需要成立，因为要做长远规划，是一个反直觉的、反人性的，甚至是带有一定强迫性质的。大家能够为自己的未来存到钱也是如此。我相信大家在看到自己的银行账户后，然后再看看自己的公积金存款，都会明白后者这种带有强迫性质的方式更容易存到钱。总之，大家还是多克制克制自己吧！

8月前

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