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压力测试

6月前
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1年前
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说完房贷,我们说说车贷。买车的压力测试非常容易被人忽略,因为很多人在买车时(尤其是买第一辆车),就容易低估未来的交通相关费用。举例来说,他们没有计算汽车的常规维修费用(加上现在很多车行都有给好几年的维修优惠,导致很多人压根儿忽略了这笔开销的可怕之处)以及各种突发状况的维修费(例如更换电池以及汽车轮胎)。 最近因为有朋友想要买房子,原本是看中了一间较为小巧的示范单位,大概等三四年就可以交房。没想到,房地产经纪说发展商很快就会开放该发展计划的第二栋大楼,然后会接纳订单,其中有较为宽敞的单位。朋友看了平面图就对这单位一见钟情,非买不可,哪怕每个月的供款会吃力不少。 朋友开始到处询问意见,希望有人会阻止这“疯狂”的决策。我也如实给出意见,劝说朋友千万要量力而为。 那么问题来了,什么是量力而为? 理财这回事,要求我们分清楚什么是“必要”和“需要”,可是很多时候并不容易分辨清楚。我就拿买车和买房这两件事来阐述,因为这是许多人投入大笔资金的事宜。而绝大部分人都会是贷款买车或买房,这是常态,也不可耻,反正贷款并不困难。但也因为贷款很容易,使得很多人对自己承受贷款压力有错误判断。 自从2008年次贷危机爆发后,人们意识到银行倒闭所造成的破坏是可以重创一个国家的经济的。故此,监管单位加强了对银行的监管需求,也提出了一个新的概念,名为“压力测试”(stress test)。 在这个测试模型里,监管单位会要求各家银行对自己的贷款人做模拟的压力测试,例如,经济衰退、失业率翻倍、大批B40群体无法偿还信用卡贷款等等(美联储也是有对银行做压力测试,不过,有诸多原因导致他们无法提早预判矽谷银行的倒闭)。每家银行需要汇报压力测试的结果,不及格者会被要求想办法改善,避免危机的发生。 既然银行都需要被压力测试,那么,我们向银行贷款也应该有压力测试的思维。 最为常见的谬误就是很多人以为只要每个月的供款不超过净收入的30%就安全了。但,很多人忘记房贷利率是会上调的。假设原先的房贷利率为3.50%,贷款期限为30年,那么每上调0.25%,供款金额就会上升3.0%左右。其他假设条件维持不变,20年房贷的供款金额就会每0.25%上升而增加2.2%左右。10年房贷则是1.2%左右。 [vip_content_start] 从2022年初至截稿为止,国家银行已经把OPR上调了1.25%到3.00%,换言之,大家的房贷供款就上升了15%左右(假设是30年贷款)。想象一下,如果你在2022年初贷款买房,那时的计算是每个月的供款会占净收入的30%,那么你现在每个月的供款占比就会上升到净收入的35%左右。当然,还未算上各种通货膨胀的经济冲击(不久前,就有看到有网民抱怨国家银行不断上调OPR导致他还款有更多压力),这会严重影响你未来的财务状况。 说完房贷,我们说说车贷。买车的压力测试非常容易被人忽略,因为很多人在买车时(尤其是买第一辆车),就容易低估未来的交通相关费用。举例来说,他们没有计算汽车的常规维修费用(加上现在很多车行都有给好几年的维修优惠,导致很多人压根儿忽略了这笔开销的可怕之处),以及各种突发状况的维修费(例如更换电池以及汽车轮胎)。 还有另一个情况就是人们总是低估了他们开车的里程。因为你在买车之前,你只会考虑到每天上下班的两点一线,而你不知道的是一旦拥有了汽车,你会大幅增加出门次数和里程。这么一来,与之相关的汽油和停车费用就会直线上升。更重要的是,汽车是一个不断贬值的工具,但却成了许多人用于犒赏自己的工具。孰不知,只是把自己未来的大笔财富给浪费掉。 以上就是我对一些贷款的压力测试的一些想法,如果你觉得你身边有朋友即将要买房或买车,而你发觉他们有点大头症发作,不妨把这些内容分享给他们看。 什么样的车子是最好的?在我看来,不用还车贷的车子就是最好的车子。同理,不用还房贷的房子就是最舒服的安乐窝。别管旁人怎么看。自己口袋舒服最重要。祝各位读者(和我)早日还清贷款,做个舒服的自己。
2年前