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大马保诚
投资周刊
创新调整 保障到位 保诚续当保险先驱
大马保诚(Prudential Malaysia),今年100岁生日快乐! 自1924年进驻大马以来,大马保诚经历了各种各样的市场变化和挑战,但它凭着不断创新和调整的策略,成功在国内保险领域中建立了强大的品牌影响力及市场领先地位,成为国人的首选保险之一。 自1924年以来,大马保诚已为超过700万名客户提供服务,并支付了接近400亿令吉的索赔金额。每当客户需要时,保诚始终化身为他们的守护者,提供最可靠的保障与支持。 大马为东南亚第二大市场 保诚集团战略业务董事经理索尔曼阿尔丁(Solmaz Altin)表示,尽管大马的人口仅有3400万,但大马仍是保诚集团的核心市场之一。 他解释,大马是保城在亚洲历史最悠久的市场之一,保城在100年前就进入大马市场,并一直稳步发展至今。 他说,虽然大马市场不算大,但保险业和金融服务业的人才济济,这使得大马不仅是一个重要的市场,同时也是一个关键的人才来源和培育中心。 “大马是保诚集团在东南亚的重要市场之一,仅次于新加坡,是集团在东南亚区的第二大市场,甚至比印尼还要大。” 截至2024年,保诚在大马的传统保险市场份额为18%,而伊斯兰保险则以23%的市场份额领先竞争对手。 提及大马营收对集团的收入占比?索尔曼指出,虽然没有具体的数字,但大马、中国、香港和新加坡的收入合计占集团收入的50%以上。 未来4年拟投资10亿美元 他透露,保诚集团计划在未来3至4年内对大马等市场投资10亿美元,保诚不仅要参与大马的百年发展,还要不断更新和设定大马保险业的标准。 “我们明白,只有大马经济发展了,我们才能成功。” 政府提供廉价医疗 或影响保险渗透率 谈及大马的经济持续增长,但保险的渗透率依然较低,这一现象是否与我国的医疗保健系统有关?索尔曼回答,大马政府在公共医疗系统方面投入了大量资金,这使得政府医院能够为民众提供相对廉价的医疗服务,但这种情况不仅在大马存在,在东南亚其他国家如印尼、菲律宾、泰国和越南也有类似现象。 除新加坡外,东南亚大多数国家的自付费用相当高。新加坡政府在其医疗体系中扮演了重要角色,通过多种方式对民众进行支持,而其他国家的民众则更依赖私立医疗机构或雇主提供的保险。 然而随着时间的推移,在新兴市场,医疗通胀往往比普通通胀率更高,导致保险费增加,让雇主难以继续支付,特别是当其他福利成本也在上涨时。 中产阶级增长料推动保险渗透率 此外,他认为随着大马经济的发展,中产阶级的增长也将推动整体保险渗透率的提高。 他补充,保诚一直致力于帮助客户以负担得起的方式保护他们的健康和生命,比如保诚与BSN银行提高B40群体的保险渗透率,以及通过多个计划提高民众金融知识。 大马保险渗透率仅2% 索尔曼表示,保险渗透率是一个关键衡量标准,在大马,购买保险的人口比率仍然相对较低,仅占国内生产总值(GDP)的大约2%。相比之下,欧洲和美国等发达市场的渗透率则高于5%。 “这表明,大马的保险保障差距依然存在。大马人在健康方面的自费支出比例较高,而我们的目标是随着时间的推移,逐步减少这种情况。” 他说,保诚正在投资与建设新的产品和系统,为客户提供更多便利,同时也在努力保持市场份额的增长,为更多民众提供全面的保障。 未来5至10年 保险渗透率或增至4% 索尔曼表示,未来5至10年内,大马的保险市场将迎来显著增长。当前的保险渗透率约占GDP的2%,预计将稳步提高至3到4%的水平。若达到5%或更高,将是一个雄心勃勃的目标。 “要实现这一目标,像我们这样规模的公司,应该在大马进行更多的投资。” 他指出,客户的渗透率是衡量信任度的一个指标。客户希望在他们最需要的时刻,保城依然在他们身边,为他们的退休储蓄、医疗报销等提供保障。一旦这些保障到位,他相信保险的渗透率将会大幅攀升。 百年回顾 1924年进驻大马 索尔曼表示,保诚在1924年进入大马,当时大马还属于英属殖民地。这也是保诚在亚洲的第二个海外市场,第一个海外市场是在1923年在印度开设的分公司。 回顾了保诚在过去的100年,保诚一直是保险业的先驱,从最早的火灾保险开始,逐步扩展到汽车保险、人寿保险和健康保险。 “在冠病疫情期间,我们是第一家扩大冠病覆盖范围的保险公司。” 积极应对医疗通胀挑战 他指出,保诚不仅在产品创新方面领先,还积极应对医疗通胀带来的挑战。 他解释,医疗通胀远高于普通通胀,给保诚的客户带来了很大压力。为此,保诚代表客户与医院谈判,以减少医疗费用。” “我们就好像是一个大采购商,每年处理大量的索赔请求。我们希望通过这些谈判,为客户争取更好的价格,而不是让客户承担医疗创新带来的全部负担。” 感谢客户过去100年支持 在谈到客户时,索尔曼表达了深深的感激之情。他感谢客户在过去100年中对保诚的支持。 如果没有客户的信任,保诚无法取得今天的成就。他希望在此基础上,展望下一个百年。 人口老化医费增长成挑战 索尔曼指出,人口老龄化正成为全球保险业的主要压力来源,并对医疗保险市场产生深远影响。 市场增长与经济息息相关 他表示,大马也面临着显著的人口老龄化压力,这一趋势将对医疗供应、护理服务产生更大需求。人口老龄化不仅会加重政府的财政负担,还将导致保险的保费上涨,因为老龄化人口的发病风险较高。 “随着费用的增加,我们需要从长远角度来考虑解决方案,并为未来的挑战做好准备。” 他认为,医疗费用的增长将是不可避免的,尤其是由于人口结构的变化,而保诚正在积极与相关协会合作,包括通过人寿保险协会、卫生部和国家银行等监管机构进行沟通,制定长期应对计划。 索尔曼认同,保险市场的增长是与经济增长息息相关。他解释,保险市场的增长总是依赖于经济的增长。当经济增长时,人们的可支配收入增加,这使得他们更愿意投资于保险。 然而,在经济衰退的情况下,保险往往会被排除在外,因为人们会将资金优先用于基本需求。 仍视大马为增长型市场 尽管如此,保诚仍视大马为一个增长型市场。他相信,大马将在东南亚地区和全球范围内发挥重要作用。 作为在大马扎根已有100年的公司,保诚致力于支持大马的发展,并且准备继续投资。 他还提到,保诚确保B40群体纳入保险范围是未来的重要任务,这将为整个保险市场带来更多的机遇。 医疗保险共同支付可达双赢 索尔曼表示,在全球范围内的医疗保险中,共同支付(Co-Payment)是一种非常普遍的特征,几乎在每一个市场中都存在。 他解释,共同支付指的是投保人每月继续缴付保费,当投保人需要住院索赔时,投保人负担一小部分的费用,剩余由保险公司承担。 保费增长减缓 客户能降保费 他举例,假设投保人住院两周的账单费用高达3万令吉,那么投保人需要负担一小部分的费用如300令吉,在这种情况下,300令吉的支付费用其实是不多。 索尔曼指出,通过共同支付的功能,保费的增长会减缓,还能帮助客户降低保费,为客户提供了多一种选择。 “如果投保人选择有共同支付的保单,并且不经常使用保险,实际上可以为投保人节省不少保费;共同支付不仅对投保人有利,对保险业务的发展也有益。” 有助控制约束双方行为 他还提到,共同支付有助于控制和约束医疗服务提供者和客户双方的行为。客户通常没注意完整的医疗账单,而共同支付可以提高客户对医疗费用的意识,从而帮助控制成本。 总的来说,他欢迎共同支付选项的多样化,这对健康保险业务的发展是有利的;对客户来说,也多个选择权。 共同支付大马市场适用吗? 提及医疗保险的共同支付适用在大马市场吗?索尔曼认为每个市场的情况不同,这种模式的实施需要根据该国市场的特征进行调整。 他解释,不同国家的政府资助医疗的政策、监管机构对保险公司的规定,以及医疗服务提供者的功能差异,都影响着共同支付模式的实施。 “有些市场的医疗服务提供者较为集中,而有些市场的客户则偏爱不同类型的医疗服务提供点,例如医院、大型诊所或小型诊所。” 肯定国行推动共同支付模式努力 虽然很难一概而论,但总体来说,为客户提供共同支付的选项是有益的,这可以在减轻客户的经济负担。 索尔曼也对国家银行在推动共同支付模式的努力给予了肯定,这将有助于提升医疗保险市场的整体效益。” 积极推进ESG 当被问及目前保城所投资项目是否包括股市时?索尔曼回答,保诚的投资策略不仅限于传统金融工具,还包括政府债券和其他本地经济项目包括能源项目、基础设施项目及其他大型项目。 投资项目多元化 “我们会参与政府邀请私人投资者参与的大型项目。至于这些投资的风险,与固定收益产品相比,并没有绝对的高或低之分。重要的是,我们作为投资者需要多样化投资,确保我们的投资具有长期性。 他指出,在一些市场上,你找不到20至30年的长期债券。在大马也是如此,因此保诚需要通过投资长期项目来增加资产期限。 他解释,基础设施项目本质上属于长期投资,举例来说,如果你兴建一条高速公路,这类型的项目通常是涉及20年、30年、40年甚至更久的项目。 “保险作为一种重要的宏观经济手段,可以为经济建设和资本增长提供资金支持,就好像保诚为客户提供长达20年、30年、40年,甚至100年的保障。” 他补充,保诚不仅在大马积极投资,还在全球范围内参与长期债券市场。例如,保诚参与了中国政府发行的百年债券。 “保诚集团也计划在未来3至4年内在大马投资10亿美元,促进大马经济的持续发展。” 索尔曼表示,保诚正在积极推进环境社会治理(ESG),致力通过负责任的投资和碳中和目标,推动世界的可持续发展。 虽然ESG可能不是保诚唯一的战略支柱,但ESG是保诚希望建立并促进世界可持续发展的重要推动力之一。 减少对化石燃料投资 对于如何管理不符合ESG要求的行业投资,索尔曼解释,保诚有明确的投资原则,并已经开始大幅减少对化石燃料的投资,正在显著降低其比例。 “由于我们的业务本质属于长期,我们希望通过这些长期投资,推动社会和环境的可持续发展。”
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