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KCLau | 退休前是否要还清房贷？聪明的理财人这样做！

真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。 “退休前一定要还清房贷吗？” 这是许多马来西亚人踏入50岁大关后，最常思考的问题。毕竟，没人希望退休后，每个月还要继续“供屋”，拖着一条房贷的尾巴过日子。但如果你问我，我的答案永远是——不用急着还清！为什么？因为聪明人懂得让房贷为自己“打工”，而不是自己一味“打工还贷”。 1. 房贷利率 VS 投资回报率马来西亚的房贷利率目前大多徘徊在4%左右（视乎你签的浮动或固定利率合约）。但如果你懂得投资，比如买进一些高股息股票、REITs（房地产信托基金），甚至是EPF（公积金），年回酬基本都能达到5%-7%。也就是说，把所有储蓄用来还清房贷，未必是最划算的选择。你失去了可以创造更多回报的现金流，反而可能错失累积更多财富的机会。举个例子：假设你手上有10万令吉，用来一次性还清房贷，当然每个月就少了贷款压力。但如果你把这10万令吉投资到一个每年有5%回酬的工具上，10年后，你就赚了超过RM60,000的回报，远远超越单纯提早还贷所带来的“心理安慰”。聪明人会思考：“我的钱，放在哪里增长更快？” 2. 保留流动性，更重要退休生活除了日常开销，还常常会遇到突如其来的“惊喜”：突发的医疗费用子女婚嫁或创业需要资助（如果你不是“富得流油”，其实不建议继续无条件支持成年的孩子，除非他们真的需要帮扶）旅游、兴趣爱好、修身养性的支出如果你一股脑把退休金、EPF或储蓄全部用来还房贷，遇到紧急情况时，现金流紧张，反而更焦虑。所以我的建议是：留有充足的流动资金，保持投资与还贷的平衡，这样才能在退休后更从容应对生活变数。 3. 房贷其实是“好债” 在我的书《理你财怪》里，我提到“好债”和“坏债”的区别。大多数人都搞混了！很多人以为：“拿贷款买iPhone是坏债，拿贷款买房子就是好债。”其实，这只是表面。真相是： [vip_content_start] 用24个月免息分期买iPhone，难道一定是“坏债”？用10%高利率的个人贷款去买房子，难道就一定是“好债”？好债或坏债的核心，取决于“利率”，不是“用途”！ 0利率贷款肯定比10%高利率房贷好得多！而贷款买的物品才决定它是“好资产”还是“坏资产”：跑车是贬值资产，属于“坏资产”； Ferrari股票是升值资产，属于“好资产”。所以，房贷属于“好债”，尤其是在利率低、房产有升值潜力的情况下。为什么房贷是“好债”？利率低，通货膨胀还能帮你“稀释”贷款价值。房产本身有升值潜力。投资房产还能享有利息抵税。聪明的理财人，懂得“善用”房贷，而不是急着还清它。 4. 债务结构可以灵活重组当然，如果你发现退休前房贷余额依然不小，或者月供压力越来越大，也不是没有解决方案。你可以这样做：延长贷款年限，减轻每月供款负担；和银行协商降低利率；甚至再融资，把房子的部分净值（equity）套现出来，转化为退休期间的备用金。说白了，与其急着还清房贷，不如聪明点，让房产帮你“提款”，过得更安心自在。总结：理智看待“无债一身轻” 退休，追求的从来不是“零债务”，而是“自由”。真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。我自己从不急着还清房贷，因为我深知——钱在手里，才是最灵活的资本。当然，每个人的财务状况不同，你可以根据自己的风险承受能力、房贷余额和投资水平，做出最适合自己的决定。最后送上我一贯的忠告： “聪明的不是急着还债的人，而是懂得让钱为自己工作的理财人。”

3天前

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