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KCLau | 退休前是否要还清房贷？聪明的理财人这样做！

真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。 “退休前一定要还清房贷吗？” 这是许多马来西亚人踏入50岁大关后，最常思考的问题。毕竟，没人希望退休后，每个月还要继续“供屋”，拖着一条房贷的尾巴过日子。但如果你问我，我的答案永远是——不用急着还清！为什么？因为聪明人懂得让房贷为自己“打工”，而不是自己一味“打工还贷”。 1. 房贷利率 VS 投资回报率马来西亚的房贷利率目前大多徘徊在4%左右（视乎你签的浮动或固定利率合约）。但如果你懂得投资，比如买进一些高股息股票、REITs（房地产信托基金），甚至是EPF（公积金），年回酬基本都能达到5%-7%。也就是说，把所有储蓄用来还清房贷，未必是最划算的选择。你失去了可以创造更多回报的现金流，反而可能错失累积更多财富的机会。举个例子：假设你手上有10万令吉，用来一次性还清房贷，当然每个月就少了贷款压力。但如果你把这10万令吉投资到一个每年有5%回酬的工具上，10年后，你就赚了超过RM60,000的回报，远远超越单纯提早还贷所带来的“心理安慰”。聪明人会思考：“我的钱，放在哪里增长更快？” 2. 保留流动性，更重要退休生活除了日常开销，还常常会遇到突如其来的“惊喜”：突发的医疗费用子女婚嫁或创业需要资助（如果你不是“富得流油”，其实不建议继续无条件支持成年的孩子，除非他们真的需要帮扶）旅游、兴趣爱好、修身养性的支出如果你一股脑把退休金、EPF或储蓄全部用来还房贷，遇到紧急情况时，现金流紧张，反而更焦虑。所以我的建议是：留有充足的流动资金，保持投资与还贷的平衡，这样才能在退休后更从容应对生活变数。 3. 房贷其实是“好债” 在我的书《理你财怪》里，我提到“好债”和“坏债”的区别。大多数人都搞混了！很多人以为：“拿贷款买iPhone是坏债，拿贷款买房子就是好债。”其实，这只是表面。真相是： [vip_content_start] 用24个月免息分期买iPhone，难道一定是“坏债”？用10%高利率的个人贷款去买房子，难道就一定是“好债”？好债或坏债的核心，取决于“利率”，不是“用途”！ 0利率贷款肯定比10%高利率房贷好得多！而贷款买的物品才决定它是“好资产”还是“坏资产”：跑车是贬值资产，属于“坏资产”； Ferrari股票是升值资产，属于“好资产”。所以，房贷属于“好债”，尤其是在利率低、房产有升值潜力的情况下。为什么房贷是“好债”？利率低，通货膨胀还能帮你“稀释”贷款价值。房产本身有升值潜力。投资房产还能享有利息抵税。聪明的理财人，懂得“善用”房贷，而不是急着还清它。 4. 债务结构可以灵活重组当然，如果你发现退休前房贷余额依然不小，或者月供压力越来越大，也不是没有解决方案。你可以这样做：延长贷款年限，减轻每月供款负担；和银行协商降低利率；甚至再融资，把房子的部分净值（equity）套现出来，转化为退休期间的备用金。说白了，与其急着还清房贷，不如聪明点，让房产帮你“提款”，过得更安心自在。总结：理智看待“无债一身轻” 退休，追求的从来不是“零债务”，而是“自由”。真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。我自己从不急着还清房贷，因为我深知——钱在手里，才是最灵活的资本。当然，每个人的财务状况不同，你可以根据自己的风险承受能力、房贷余额和投资水平，做出最适合自己的决定。最后送上我一贯的忠告： “聪明的不是急着还债的人，而是懂得让钱为自己工作的理财人。”

3天前

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KCLau | 需要多少钱才能舒适退休？

“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。”无论你处于人生的哪个阶段，现在都是开始学习投资的最佳时机。 “我需要多少钱才能舒适退休？”——这是读者们最常问的问题之一。退休是人生中一个重要的里程碑，而每个人的退休旅程都是独一无二的。实现理想的退休生活并不仅仅是梦想，而是需要周全规划的现实目标。你的生活方式、日常支出习惯以及投资能力都会直接影响你需要准备的退休基金。通常来说，这个数字看起来可能巨大且难以实现，但只要制定清晰的计划，你会发现，这并非遥不可及的任务，而是一个可以通过努力逐步实现的目标。在本文的最后，我会告诉你一个唯一需要专注的关键点，这将解决你的退休忧虑，让你安心面对未来。理论部分：如何计算你的退休金额规划退休基金的第一步是明确计算方法。以下是几个关键步骤，帮助你一步步厘清需要准备的金额： 1. 你想花多少钱（以现在的价值计算）首先估算你退休后的每月开销需求。一个常见的参考值是维持当前支出的80%。例如，如果你现在每月花费RM10,000，那么退休后可能需要RM8,000来维持类似的生活品质。 2. 何时退休（退休年龄）决定你的目标退休年龄是至关重要的，这直接影响你需要准备的金额以及存钱和投资的时间窗口。比如，计划在55岁退休意味着你可能需要为25年或更长时间的生活做准备。 3. 通过通货膨胀调整未来的需求现在的RM8,000到未来并不会有同样的购买力。通过一个合理的通货膨胀率（例如4%），可以将今天的需求调整到未来。例如，在20年后，RM8,000的生活成本可能会增加到RM17,500左右（根据4%的年均通胀计算）。 4. 估算退休金投资的回报率不同的投资方式和回报率会显著影响你的退休计划：固定存款（3%-4%）：稳定但回报有限，通常跑不赢通胀。被动投资（6%）：一个相对保守但实用的选择，例如股息股票或指数基金、ETF等等。积极投资（12%）：通过高效的投资策略，可以显著提升回报，但也需要更高的风险承受能力和投资技能。 5. 答案是一个范围根据你的支出需求、投资回报率和通胀率，退休基金的答案通常会落在以下三个范围之一：最低方案：资本耗尽法在这种情况下，你的资金会在寿命结束时刚好用完。这适合那些希望精确控制退休基金的人，但风险在于可能无法应对意外开销或寿命更长的情况。较优方案：资本保全法通过仅使用投资收益来维持生活开销，本金始终保持不变。这种方法更安全，适合追求稳定的人，但需要更多的储蓄或更高的投资回报率。更优方案：资产继续增长法在这种情况下，你的投资回报不仅覆盖生活开销，还能让资产持续增长。这意味着你可以享受更多的生活方式，比如更多旅行、更好的医疗服务等，同时确保资产能够传承给下一代。掌握这些理论后，你就可以根据自己的情况开始制定切实可行的退休计划。下一步，我们将通过案例研究来详细说明如何应用这些理论到实际中。案例研究：小陈夫妇的退休规划通过实际案例更容易理解如何制定退休规划。以下是小陈夫妇的具体情况及对应的计算结果：小陈夫妇的基本情况当前年龄： 50岁计划退休年龄： 55岁退休后每月支出：当前支出的80%，即RM8000/月通货膨胀率： 4% 投资回报率： 6% 退休后的寿命：假设30年根据数据计算的退休基金需求资本耗尽法（用光本金）在这种方法下，小陈夫妇会在寿命结束时刚好用完全部退休储蓄。这种方法假设所有资金都被合理分配，不留盈余。需要的退休基金： RM2.7百万资本保全法（保留本金）这种方法更注重安全性，通过只动用投资回报维持日常开销，而本金始终保持不变。需要的退休基金： RM6.1百万从案例中学习到的关键点通过这个案例可以看出，退休基金的需求很大程度上取决于以下几个变量：退休后的生活方式：每月支出的水平决定了总需求。投资回报率：较高的回报率可以显著降低所需本金。通货膨胀率：高通胀会增加资金压力，因此规划时需要考虑一定的缓冲。小陈夫妇的案例是一个典型的模板，提供了对退休规划的清晰框架。接下来，我们将探讨如何通过实践调整需求，满足现实中的各种变化和挑战。实践部分：灵活应对退休需求理论是基础，但现实生活中，需求往往是动态变化的。以下是一些灵活应对退休挑战的实际策略，帮助你在各种情况下更好地管理退休生活： 1. 应对通胀的变化通货膨胀会逐渐侵蚀资金的购买力，但你可以通过调整支出习惯来减轻压力：减少非必要支出：少外出用餐或减少不必要的购物开销。优先满足核心需求：例如食物、住房和健康费用等。 2. 医疗费用的优化医疗支出在退休后通常是一个不可避免的开销，但并非所有医疗费用都需要高昂预算：选择实惠的医疗方案：对于非紧急或可替代的医疗程序，选择更实惠的解决方案。预防为主：通过健康的生活方式减少重大疾病发生的可能性。 3. 生活地点的选择搬到生活成本更低的地区是许多人降低开销的有效方法：郊区或小镇：通常比城市中心的生活成本更低，还能享受更安静的环境。探索国际选择：一些国家对退休人士提供更优惠的生活成本和医疗条件。可是大马已经是个很便宜居住的地方了。这一方案，对大马人来说可能没什么选择了。投资回报率的重要性节约固然重要，但决定退休生活质量的核心因素仍是投资回报率。以下是不同回报率对退休资金的影响： [vip_content_start] 低回报率（3%-4%）：依赖固定存款可能无法跟上通胀，购买力逐年下降，甚至需要削减更多生活开支。中等回报率（6-8%）：通过被动投资（如基金或股息股票），可以满足基本退休需求。这种方法更适合风险承受能力一般的人群。高回报率（8-12%或更高）：高效的投资技能带来的回报，不仅能覆盖开销，还能提升生活品质。例如更多旅行、更好的医疗服务，甚至聘请私人教练提升健康。小陈的退休基金运用：实际计算假设小陈夫妇拥有RM2.7百万的退休基金，并计划在55岁时开始每年提取RM117,000（按4%的通胀逐年调整）：回报率效果 4%回报率资金将在23年内耗尽，无法支撑到85岁。 6%回报率勉强够用，可维持30年的支出，但没有额外盈余。 12%回报率资金充足，不仅能覆盖所有开销，还能持续增长，为更多生活选择提供可能性。学习投资的重要性可见，掌握安全且高效的投资技能，年回报率超过10%，可以彻底解决你的退休问题。这不仅是退休规划的核心，也是让资产持续增长的关键。越早学习投资技能，效果越显著，因为复利效应需要时间来发挥威力。最好的学习时间是年轻时年轻意味着时间优势。越早学习投资，不仅有更多机会试错和调整，还能通过长期的复利增长，让早期的努力成倍放大。即使年轻时犯了一些错误，也有足够的时间去修正和弥补。次好的学习时间是现在如果你已经错过了年轻时的机会，那么从现在开始就是最好的选择。不要再犹豫，无论你是否对投资一无所知，开始学习都比继续观望要好。从基础的理财知识学起，逐步深入，你会发现投资并没有想象中那么难。千万不要等到退休后才学习投资在退休后才学习投资，会面临两大问题：时间不足：退休后的每一笔资金都直接影响生活质量，几乎没有容错空间。学习成本高：投资需要时间积累经验，而退休时的试错代价可能极高。因此，为了在退休后享受稳定且舒适的生活，你必须在退休前学会如何有效投资，为未来打下坚实的基础。投资学习不仅是退休规划的重要组成部分，更是实现财务自由的必要条件。只要掌握了安全、稳定的投资方法，你的退休生活就能更加从容。正如老话所说：“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。”无论你处于人生的哪个阶段，现在都是开始学习投资的最佳时机。从今天行动起来，逐步优化你的财务决策。未来的你，会感激现在为自己做出的努力和付出！

2月前

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卫长：与盐宣战运动 “每投RM1可获RM60回报”

卫生部长拿督斯里祖基菲里表示，卫生部准备展开的与盐宣战的运动上，每投入1令吉相当于获得60令吉的投资回报率（ROI）。

4月前

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