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消费新模式

2年前
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回想两三年前,现金交易还是王道,兜里有钱令人比较踏实和安心,反观电子钱包还无法让人们提起兴致。但,经过疫情洗礼之后,用电子钱包扫码付款已成了常态,想网购或点外卖能随时一键付款,促使整个消费体验变得非常便捷和迅速。在同一时间,“先买后付”(Buy Now Pay Later,BNPL)服务也开始出现在我们生活当中。这个形式和分期付款类似,不用一次过让钱包大出血,而是分几个月偿还款项,还能马上享有购买的产品和服务。 出奇的是,在今年7月份,国家银行(国行)突然发文劝诫消费者,“先买后付”可能会带来超支风险。虽说零息分期付款,可是这个消费机制还是有附带收费,比如利息和逾期付款的罚款。接着,为了不让消费者陷入负债危机,政府还计划推出消费者信贷法令(CCA),用来管制“先买后付”服务供应商和保护消费者。那么作为升斗市民,要如何善用这项金融服务,避免掉进债务泥沼? 报道:本刊 林德成摄影:本报 陈世伟 根据媒体报道,我国“先买后付”的市场交易额,已经从2020年的5500万令吉,飙升到2021年的14亿9000万令吉。这些数据皆来自我国10家“先买后付”服务供应商(非银行)的调查。从数字来看,很明显在短短一年内,这项服务在国内获得民众的青睐,用来支付开销。 今年的数据更是惊人,市场调研机构ResearchandMarkets近期便发布了一份报告,指大马的“先买后付”产业有很强劲增长,预计今年的交易额会按年增长109.5%,达到6亿零120美元(约26.8亿令吉)。该机构还预测在2022至2028年,复合年增长率(CAGR)将会达到49%。可想而知,为何国行会特别对此事感到担忧,正因为担心消费者没有规划消费,轻易地陷入债务危机。 为何“先买后付”会突然兴起? [vip_content_start] 首先与宏观经济有关,由于疫情冲击,加上全球经济市场低迷,许多人面临失业或出现财务状况,需要用分期付款购买日常用品;其次是填补传统金融服务的缺口。在整个东南亚市场,并非所有人都有机会获得信贷服务。一些弱势群体收入微薄,不能申请信用卡,亦无法享有银行服务(underbanked),以及没有获得充分的信贷服务(underserved)。当他们想要申请贷款,必须有良好的信贷记录,而信用卡的还款记录就是个人信用的最好证明。无奈,他们根本没办法申请信用卡,“先买后付”就变成一剂解药,可解燃眉之急。 第三是消费模式的改变。疫情期间诞生的“宅经济”令到电商产业飞速增长。为了应付消费者大量需求,许多平台提供“先买后付”服务。无形中,这项服务解锁了消费者购买力,为了当下的享受,他们不再有太多犹豫,直接下单购买。在欧美国家,许多“零工一族”、Z世代就很喜欢用“先买后付”购买高价商品,追求及时享乐的生活形态。 谨慎花钱,钱包会安全 其实,“先买后付”并非一件新鲜事。早在几年前,大马已有Atome、Hoolah、PayLater(Grab)、Split、FavePay Later等多家平台入驻。由于申请门槛不高,吸引了很多上班族、低收入群体、学生使用。 Ablr是最新加入大马市场的“先买后付”平台,Ablr联合创办人及大马Ablr首席执行员陈绮文(Amanda Chin)说,“先买后付”和信用卡的优缺点取决于消费者的财务状况。如果把债务处理得恰到好处,“先买后付”会是一个很好的管理开销预算工具。然而必须紧记,逾期还款会损害自己的信用评分,往后要向银行借贷会面临难题。 “先买后付”和信用卡的最大差别是媒介和形式,一个有实体卡,一个是用手机应用程式。在形式方面,信用卡是通过手续费、分期付款的利息,及逾期付款的罚款来赚取收益。简单来说,每一次偿还卡债只给最低数额的话,债务和利息就会越叠越高,最后的欠款会超乎想像地激增。“先买后付”平台的商业策略不同,消费者购物时,可以选择免息分期付款,以减轻经济压力。 一般上,“先买后付”会要求消费者每个月准时还款,如果逾期付款会有罚款(late fees)。反观Ablr没有罚款机制,而是冻结消费者账号,直至偿还账户上所有欠款才解冻,允许他们进行新交易。她说,消费者要绑定至少一张扣账卡或信用卡才能使用这项服务,然后Ablr会每个月从卡里面自动扣款。没有罚款,Ablr又要如何经营下去呢?陈绮文说,他们的收入来自MDR(Merchant Discount Rate),即向商家收取交易手续费。 她坦言,Ablr并不想征收罚款,反而想要协助消费者拟定开销计划,塑造健康的信贷习惯。“与其罚款,不如鼓励更正向的消费行为,或者给早还贷款的人一些奖励。”目前,Ablr开始和商家协商,假设消费者提前还清款项,平台能否提供一些奖励,例如现金回扣、折扣等。 如何鉴定一个人的还贷能力? 陈绮文披露,Ablr会注重在医疗保健、教育、家庭和旅游这4个领域,为消费者提供“先买后付”服务。相比奢侈品和快消品,陈绮文会更放心地让消费者用“先买后付”形式缴交线上课程学费。因为消费者有意自我增值改变命运,用这个形式创造新的机遇和发展。 那么该公司要如何鉴定一个人的还贷能力?她称,Ablr有几个数据点(data point)和风险评估系统来确认消费者的还贷能力。当消费者完成“eKYC”(电子身分验证)注册程序后,他们会输入系统审核。倘若资料不足会要求消费者上传薪水单或其他资料。“现在我们和一些信用机构合作,同时也进一步加强我们的信息库。我们不仅要查看财务信息,还要对照其他数据,以便能更好地了解消费者(背景)。” 至于如何判断信贷上限,她直言没有一个公式标准,一切得胥视对方的信用评分才能决定消费额度。有鉴于Ablr所主推的领域是高支出项目,费用可达数千令吉或以上,她愿意为消费者提供30天至60个月的偿还期限。“我们现在有线上教育服务提供高达25个月的偿还期限。” 善用App提醒准时还款 马来西亚金融科技协会(FAOM)“先买后付”小组委员会主任艾维因.辛格(Arvin Singh)说,许多国家已经关注这个新兴的信贷模式,然后提出监管方案。他毫不意外地说,当电子支付变成常态,接着电商平台又为消费者提供“先买后付”服务,这个信贷模式很自然地在过去两年呈现日益增长的走势。 “这个形式真的很方便,也很透明,你会事先知道(分期付款)需要缴付多少钱,可以掌控消费。”当然也要学会监督自己,使用“先买后付”应用程式来追踪账期。比如设置短信或电邮提醒,确保不会逾期缴付款项。“‘先买后付’平台普遍上是不希望你延迟付款。其实,如果你准时还款,整个产业才会赚更多钱。” 对商家来说,“先买后付”不失为一种刺激销售量的方法,并且能拓展更多客源。许多电商平台先后推出“先买后付”服务也“粘”住了客户,让他们在一个应用程式里面无缝完成交易,又无需货到付款。 他说,由于“先买后付”的账期较短,消费者只要准时还款,就能再度使用这个模式购买其他商品。同时,“先买后付”服务供应商可以继续向商家征收手续费。当商家的交易量变多了,便能让生意继续运转,不用一筹莫展。换言之,这是一个三赢的局面。 如果不是高价商品,这个模式很容易提高消费者的复购率。当中就会延伸出一个问题,消费者是否有理性消费,把控好自己的债务风险? “先买后付”会令个人债务攀升? 在欧美国家,很多经济学者担心“先买后付”会引发个人债务攀升的危机,然而艾维因.辛格不认为这个情况会在大马发生,毕竟两边的市场文化、消费者行为和对信贷的使用观念并不同。但,他认为当我国拥有覆盖多个信贷机构的消费者信贷法令(CCA)之后,将会有助于推动本地的金融机构发展。 据了解,2021年7月份,财政部、国家银行和证监会成立了消费者信贷监督委员会(CCOB),负责推动消费者信贷法令,监管国内所有消费信贷的活动,以保护国内的消费者。在这个法令底下,除了“先买后付”服务供应商,还涵盖提供租赁公司(Leasing)、保理公司(Factoring)、呆账买家(Impaired Loan Buyers)和收债机构Debt Collection Agencies)。 “当政府打算推出这个法令,我不觉得‘先买后付’服务供应商会感到惊讶。自从去年11月,政府已经预告有关事项,而这个法令也会包含‘先买后付’信贷服务。”艾维因.辛格认为这是很自然的进化,当“先买后付”逐渐扩展,政府会需要一个共同框架来监管,并确保这个框架落实到位和保护消费者。 在8月18日,马来西亚金融科技协会已经和国内“先买后付”服务供应商开会,共同成立一个小组委员会。艾维因.辛格说,他们会采取积极主动的态度去达致消费者信贷监督委员会的要求。“我们也希望可以更有效地解决难题,然后专注在培养民众的金融素养和理财知识。我们最终目的是要帮助消费者。” 【下篇】消费新模式02:要善用“先买后付”规划财务 Z世代不当穷忙族
2年前