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理财习惯
年刊
培养孩子理财习惯 从管理红包开始
农历新年期间,相信许多孩子收到红包后,还没在手里捂热就要上交给父母保管,但是与其替孩子存进银行里,家长不如趁此大好良机教孩子理财吧! 报道:本刊 叶洢颖 摄影:本报 陈敬晖、叶洢颖 在一家企业担任业务总监(Business controller)的秦静晶,也许是由于职业使然,因此有意识地在孩子们的家庭教育里融入理财观念。 比如只要与孩子在一起的场合,她就会尽可能使用现金。 “你若有小孩后,你的消费习惯是要改变的。你不能用电子钱包跟信用卡什么的,因为小孩子看不见你花了多少钱,所以要用现金。” 她的女儿今年即将9岁,儿子6岁,两人数学水平很好,所以他们会根据账单数目自行抽出相应的钞票去付款。 “他们在付现金时就会感觉到自己在花钱,如果你用电子钱包,他们完全不会有感觉,不会意识到那个东西是多少钱。” “所以你要教小孩理财,你一定要在他们面前要用现金,或是让他们去用现金付款。 2元店5元店是实战好地点 除了日常消费的机会教育,2元店、5元店于她而言是给孩子们实战、训练的好地点。 从孩子4岁开始,她就会带着他们到2元店购物,基于幼儿在4岁至5岁对“价值”的概念与成人不同,因此会以物件的数量下手。 “我会放10块钱现金到他们的袋子里,在限定的范围内让他们挑选4样商品,一旦超过4样,钱就不够用了,所以他们就学会去取舍。” “其实最重要是学‘你要怎样取舍’。” 于是,店里就会出现以下场景: 手上拿着4种商品的孩子,走着走着,看到更喜欢的物品时,在原地天人交战一会儿,就默默放下另一个商品。 当然,在这个过程最常见的情况是很多父母会忍不住干涉:“这个东西家里有了啦,你还要买?”;“这个你已经很多了!”;“这个东西不好啦!”……诸如此类的成人标准来告诉孩子该不该买。 但她从不干预,只跟着孩子们身后静静地观察,看着姐弟俩互相商讨、合作,比如姐姐有东西很想要,但是预算不够,弟弟这次先买,下次姐姐再补上,以达到两全其美的结果。 回到家以后,她就会给2个孩子复盘。 “当他拿出新玩具时,我会提醒他有个类似的玩具在哪,他才会恍然大悟。有的孩子会觉得没关系,不觉得浪费一个额度;有的孩子会认为自己以后要更谨慎。” “可是我个人觉得,在无形中他会知道他做决定时,可能需要多思考一点点。这是循序渐进让他们知道钱应该花在哪里,钱从何处来。” 很多父母也许会担忧从小灌输孩子理财观念,可能会造成孩子过于功利,但她却不以为然。 “我们一生当中一定会跟‘钱’打交道,是一个很重要的元素。所以从小知道,总比长大后才知道来得好。” “当然还要看父母怎么教。” 让孩子学会与钱打交道 秦静晶从不会因为孩子完成份内事如自行收拾书包、做家务等给予金钱上的回馈,不过,每当外公外婆的小生意需要包装什么产品,孩子们帮忙装盒,在付出劳力和时间后,便会得到相应的酬劳。 偶尔,她还会趁机让孩子锻炼议价的能力。 “我有一个扑满装了很多零钱,有一次我哥需要这些零钱,我就告诉女儿说我要收回150令吉,但你可以跟舅舅议价,如果他给你超过150令吉,那么多出来的钱归你所有。” 最终结果是女儿成功地从舅舅手里多赚了二十多令吉。 她也喜欢在乘车回家的路上让孩子观察沿途的商店,并且念出店铺的招牌名字,久而久之他们会发现某些店铺消失了,亲子间便开始讨论交流店铺消失不见的原因,引导孩子思考,并且聆听他们的答案。 “很多人说孩子跟他们没有话聊,但我觉得我和孩子们不会。” 红包用途自行决定 至于如何处理孩子的红包,因为数额不少,所以每次他们拆开红包,将钞票分类整理后,她会带着他们到银行,亲手存入自己的账户里。 “有时他们说要出国玩,我就会说用他们的红包钱来支付,他们在考虑后就会打消念头。” 由于新居将在3年后落成,届时他们可以用红包钱购置自己喜欢的家具,把卧室打造成理想的模样。 “可能他们只用一半红包钱,另一半是我们出,具体方案还没想好,但已经跟他们说好了。” “女儿说想要一张公主床,我告诉她,这是用她的钱买的,她是老板,这也是一种学习。” 教孩子理财要做好心理准备:耗时长 被挑战 当然,教育是一种很漫长且需要耐心的耗时活动。 秦静晶分享道,每次让孩子去付款或到2元店、5元店等零售商铺消费时,都要做好心理准备会花费较长的时间。 每次都在店里大概要花2小时左右,一来是孩子们在采购时做各种运算,二来是付钱时会消耗不少时间。 如果是成人扫码付钱,整个过程可能只需5分钟,但交由孩子去做,5分钟的程序可能会延长到15至20分钟。 “因为要让他们算算自己要给对方多少钱,应该找续多少,去核对账单。” 此外,亦要做好被孩子挑战父母权威的准备,面对孩子一连串的质疑,秦静晶坦言有时也吃不消。 当她冲动消费后,会遭到女儿质疑她的消费决定:“妈咪,你说要省钱,可是为什么你还买这个?”;“你讲不应该买这种东西,为什么你买?”等十万个“为什么”。 “这不是一个很愉快的经验。”她笑说,“你可以当作她是在挑战你作为父母的权威,但也可以视为反省的空间。” 有别于许多不允许孩子挑战的家长,当女儿指出她的双重标准时,她会向女儿坦承错误。 “可能很多人会负面地想,这会被挑战权威,所以宁愿不去教(孩子理财)。可是,对我来讲有一个讨论空间。” “我也是一个人,我也有不理智消费的时候;我也有买了感到很后悔的时候。” 最伤人的质疑,大概是与别人攀比父母的收入多寡。 “我收入还可以,所以没有被伤到。”她笑说,“但我告诉她,我的确可以赚更多钱,但要牺牲更多陪伴他们的时间,她觉得哪项更好?” “所有事物是需要取舍的。” 善用玩具教理财 刚办完教育儿童理财相关活动的执业财务规划师锺煜昇提到,调研指出我国百分之百的父母认为理财教育很重要。 “但是只有近半数觉得自己有信心去教他们,2人里就有1人不知道怎么去做,所以很多人不知道(怎么教孩子理财)。” 从他经历过的儿童理财教育活动,他发现家长分成两种类型,一类是甩手掌柜型,把孩子送到活动地点便离开;一类是参与型,和孩子一起参与到活动里。 所以首先就必须改变前一类家长的思维。 他说,根据研究显示,孩子的理财教育可从3岁开始,此阶段的幼儿初步认识数字和学习运算。 此外,在3岁到家长能善用“masak-masak”的方式来展开教学。一些玩具附有收银机、商品,可以通过游戏模拟超市购物或收银员的场景,植入金钱和物品交换的概念。 一直到7岁至12岁即上小学期间,需要钱到食堂、贩卖部消费,便能从中理解金钱的流通和使用方法。 而置身于无现金时代的现在,“现金”让他们对于金钱的理解起了很大作用。 “现金”是最重要的工具 不知道大家是否有过这种感觉:每当消费付款,从钱包里掏出钞票,一张张地交给对方时,会清晰感觉到金钱的流失,心中有一丝丝抽痛感? 他笑说,这就是“实物”的力量,因此他建议家长们教导孩子理财时,通过可视化的方法会更有效,比如将钱存到透明的扑满里,孩子们可看清钱渐渐变多或变少。 “这个过程是最有感觉的。” “那孩子会不会变得吝啬,爱财如命呢?”我担忧地反问。 因此,在这期间要导入“价值”的教育:金钱是交换价值的工具。我们可以用金钱交换物品的价值,在两个物品之间究竟哪个比较值得?以此学会比较“价值”。 “4岁至5岁便能教会他分享的概念,如用钱交换(食物)‘价值’后,当我们花钱买一份食物,我不用一个人吃完,可以跟别人分享。” “其实我可以分享手上的资源,它是一个工具去交换,可以换回来的价值。” 教孩子把收入分类 等孩子到7至8岁,开始学会写字时,便可以进入简单记账的阶段,并且将收入(即零用钱)分为三部分: 需要:在学校里的食堂、贩卖部购买食物、文具等必需品; 储蓄:一定要有,并且尽量不动; 想要:自己想要购买的非必需品,比如玩具。 分类可随着年龄逐步增加,10岁以后再添加一项“紧急基金”,以待物品损坏需要更换时派上用场,慢慢学习尽量不依赖父母。 “等到他们长大进入社会后,就知道该怎么分配收入。” 而农历新年是最好的教育时机,不妨从这时候开始吧! 更多相关文章: 为女儿筑起后盾 用爱伴特殊一生 特殊的成长之路 以爱守护 孩子出现分离焦虑 该怎么办?
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