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培养孩子理财习惯从管理红包开始

农历新年期间，相信许多孩子收到红包后，还没在手里捂热就要上交给父母保管，但是与其替孩子存进银行里，家长不如趁此大好良机教孩子理财吧！报道：本刊叶洢颖摄影：本报陈敬晖、叶洢颖在一家企业担任业务总监（Business controller）的秦静晶，也许是由于职业使然，因此有意识地在孩子们的家庭教育里融入理财观念。比如只要与孩子在一起的场合，她就会尽可能使用现金。 “你若有小孩后，你的消费习惯是要改变的。你不能用电子钱包跟信用卡什么的，因为小孩子看不见你花了多少钱，所以要用现金。” 她的女儿今年即将9岁，儿子6岁，两人数学水平很好，所以他们会根据账单数目自行抽出相应的钞票去付款。 “他们在付现金时就会感觉到自己在花钱，如果你用电子钱包，他们完全不会有感觉，不会意识到那个东西是多少钱。” “所以你要教小孩理财，你一定要在他们面前要用现金，或是让他们去用现金付款。 2元店5元店是实战好地点除了日常消费的机会教育，2元店、5元店于她而言是给孩子们实战、训练的好地点。从孩子4岁开始，她就会带着他们到2元店购物，基于幼儿在4岁至5岁对“价值”的概念与成人不同，因此会以物件的数量下手。 “我会放10块钱现金到他们的袋子里，在限定的范围内让他们挑选4样商品，一旦超过4样，钱就不够用了，所以他们就学会去取舍。” “其实最重要是学‘你要怎样取舍’。” 于是，店里就会出现以下场景：手上拿着4种商品的孩子，走着走着，看到更喜欢的物品时，在原地天人交战一会儿，就默默放下另一个商品。当然，在这个过程最常见的情况是很多父母会忍不住干涉：“这个东西家里有了啦，你还要买？”；“这个你已经很多了！”；“这个东西不好啦！”……诸如此类的成人标准来告诉孩子该不该买。但她从不干预，只跟着孩子们身后静静地观察，看着姐弟俩互相商讨、合作，比如姐姐有东西很想要，但是预算不够，弟弟这次先买，下次姐姐再补上，以达到两全其美的结果。回到家以后，她就会给2个孩子复盘。 “当他拿出新玩具时，我会提醒他有个类似的玩具在哪，他才会恍然大悟。有的孩子会觉得没关系，不觉得浪费一个额度；有的孩子会认为自己以后要更谨慎。” “可是我个人觉得，在无形中他会知道他做决定时，可能需要多思考一点点。这是循序渐进让他们知道钱应该花在哪里，钱从何处来。” 很多父母也许会担忧从小灌输孩子理财观念，可能会造成孩子过于功利，但她却不以为然。 “我们一生当中一定会跟‘钱’打交道，是一个很重要的元素。所以从小知道，总比长大后才知道来得好。” “当然还要看父母怎么教。” 让孩子学会与钱打交道秦静晶从不会因为孩子完成份内事如自行收拾书包、做家务等给予金钱上的回馈，不过，每当外公外婆的小生意需要包装什么产品，孩子们帮忙装盒，在付出劳力和时间后，便会得到相应的酬劳。偶尔，她还会趁机让孩子锻炼议价的能力。 “我有一个扑满装了很多零钱，有一次我哥需要这些零钱，我就告诉女儿说我要收回150令吉，但你可以跟舅舅议价，如果他给你超过150令吉，那么多出来的钱归你所有。” 最终结果是女儿成功地从舅舅手里多赚了二十多令吉。她也喜欢在乘车回家的路上让孩子观察沿途的商店，并且念出店铺的招牌名字，久而久之他们会发现某些店铺消失了，亲子间便开始讨论交流店铺消失不见的原因，引导孩子思考，并且聆听他们的答案。 “很多人说孩子跟他们没有话聊，但我觉得我和孩子们不会。” 红包用途自行决定至于如何处理孩子的红包，因为数额不少，所以每次他们拆开红包，将钞票分类整理后，她会带着他们到银行，亲手存入自己的账户里。 “有时他们说要出国玩，我就会说用他们的红包钱来支付，他们在考虑后就会打消念头。” 由于新居将在3年后落成，届时他们可以用红包钱购置自己喜欢的家具，把卧室打造成理想的模样。 “可能他们只用一半红包钱，另一半是我们出，具体方案还没想好，但已经跟他们说好了。” “女儿说想要一张公主床，我告诉她，这是用她的钱买的，她是老板，这也是一种学习。” 教孩子理财要做好心理准备：耗时长被挑战当然，教育是一种很漫长且需要耐心的耗时活动。秦静晶分享道，每次让孩子去付款或到2元店、5元店等零售商铺消费时，都要做好心理准备会花费较长的时间。每次都在店里大概要花2小时左右，一来是孩子们在采购时做各种运算，二来是付钱时会消耗不少时间。如果是成人扫码付钱，整个过程可能只需5分钟，但交由孩子去做，5分钟的程序可能会延长到15至20分钟。 “因为要让他们算算自己要给对方多少钱，应该找续多少，去核对账单。” 此外，亦要做好被孩子挑战父母权威的准备，面对孩子一连串的质疑，秦静晶坦言有时也吃不消。当她冲动消费后，会遭到女儿质疑她的消费决定：“妈咪，你说要省钱，可是为什么你还买这个？”；“你讲不应该买这种东西，为什么你买？”等十万个“为什么”。 “这不是一个很愉快的经验。”她笑说，“你可以当作她是在挑战你作为父母的权威，但也可以视为反省的空间。” 有别于许多不允许孩子挑战的家长，当女儿指出她的双重标准时，她会向女儿坦承错误。 “可能很多人会负面地想，这会被挑战权威，所以宁愿不去教（孩子理财）。可是，对我来讲有一个讨论空间。” “我也是一个人，我也有不理智消费的时候；我也有买了感到很后悔的时候。” 最伤人的质疑，大概是与别人攀比父母的收入多寡。 “我收入还可以，所以没有被伤到。”她笑说，“但我告诉她，我的确可以赚更多钱，但要牺牲更多陪伴他们的时间，她觉得哪项更好？” “所有事物是需要取舍的。” 善用玩具教理财刚办完教育儿童理财相关活动的执业财务规划师锺煜昇提到，调研指出我国百分之百的父母认为理财教育很重要。 “但是只有近半数觉得自己有信心去教他们，2人里就有1人不知道怎么去做，所以很多人不知道（怎么教孩子理财）。” 从他经历过的儿童理财教育活动，他发现家长分成两种类型，一类是甩手掌柜型，把孩子送到活动地点便离开；一类是参与型，和孩子一起参与到活动里。所以首先就必须改变前一类家长的思维。他说，根据研究显示，孩子的理财教育可从3岁开始，此阶段的幼儿初步认识数字和学习运算。此外，在3岁到家长能善用“masak-masak”的方式来展开教学。一些玩具附有收银机、商品，可以通过游戏模拟超市购物或收银员的场景，植入金钱和物品交换的概念。一直到7岁至12岁即上小学期间，需要钱到食堂、贩卖部消费，便能从中理解金钱的流通和使用方法。而置身于无现金时代的现在，“现金”让他们对于金钱的理解起了很大作用。 “现金”是最重要的工具不知道大家是否有过这种感觉：每当消费付款，从钱包里掏出钞票，一张张地交给对方时，会清晰感觉到金钱的流失，心中有一丝丝抽痛感？他笑说，这就是“实物”的力量，因此他建议家长们教导孩子理财时，通过可视化的方法会更有效，比如将钱存到透明的扑满里，孩子们可看清钱渐渐变多或变少。 “这个过程是最有感觉的。” “那孩子会不会变得吝啬，爱财如命呢？”我担忧地反问。因此，在这期间要导入“价值”的教育：金钱是交换价值的工具。我们可以用金钱交换物品的价值，在两个物品之间究竟哪个比较值得？以此学会比较“价值”。 “4岁至5岁便能教会他分享的概念，如用钱交换（食物）‘价值’后，当我们花钱买一份食物，我不用一个人吃完，可以跟别人分享。” “其实我可以分享手上的资源，它是一个工具去交换，可以换回来的价值。” 教孩子把收入分类等孩子到7至8岁，开始学会写字时，便可以进入简单记账的阶段，并且将收入（即零用钱）分为三部分：需要：在学校里的食堂、贩卖部购买食物、文具等必需品；储蓄：一定要有，并且尽量不动；想要：自己想要购买的非必需品，比如玩具。分类可随着年龄逐步增加，10岁以后再添加一项“紧急基金”，以待物品损坏需要更换时派上用场，慢慢学习尽量不依赖父母。 “等到他们长大进入社会后，就知道该怎么分配收入。” 而农历新年是最好的教育时机，不妨从这时候开始吧！更多相关文章：为女儿筑起后盾用爱伴特殊一生特殊的成长之路以爱守护孩子出现分离焦虑该怎么办？

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