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简

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六日议言堂

简珮瑩 | 增收入来源有效理财更能改善生活

雇员公积金局（EPF）的设立，旨在帮助雇员为法定退休而做储蓄，目标是协助会员创造更美好的退休生活。然而，第3户头的增设却可能会让缺乏理财观念的会员，更难实现理想的退休生活，因为过度提款有可能被逼延迟退休，需持续工作到更年迈的年龄以获取收入，支付生活费用。从今年5月11日开始，EPF增设第3户头，让55岁以下的会员可随时提款，无附带条件。公积金户口可自由提款是把双刃刀，如果会员懂得好好利用灵活提款的优势，把提取的存款使用在可以创造更高价值的地方上，那么增设第3户口供提款未必是坏事。如果会员缺乏管控和理财能力，提款只是为了及时享乐或买奢侈品，那么他就是在提早消耗自己未来的退休储蓄了。我相信政府是因为希望雇员能存下更多退休储蓄金，同时也是为了应付会员要求允许提取公积金存款的各方压力，所以才重组入账公积金存款的分配额。调升第1户头从之前的70%分配额至75%，第2户头则从30%分配额调降至15%，至于第3户口则占据10%存款分配。这个分配额的调整，看似可让第1户头多了5%的储蓄，似乎不会影响会员的退休金储蓄额。然而，整体来看，却可能流失10%的退休金存额，尤其这10%的存款被会员全数提款，用在不重要的地方。这是否也意味着，公积金局只预算会员存款的90%，才是真正作为规划退休用途，而这第3户头的用途似乎更像一般银行储蓄户口的功能，可以随意提款，也偏离了公积金局原来的长远储蓄退休计划宗旨？长期下来，会员可能面对减少派息的情况，因为第3户头是流动户头，减少了10%的稳定长远投资，可能导致收益减少，影响派息降低。在退休理财规划的定律里面，投资或存款的利息率越高，将会越有效地达到理想退休金的目标；如果派息降低了，那么会员则需要花更长的时间储蓄，才能达到基本存款。政府不断允许会员提前提款是治标不治本的方法，虽然可以纾缓会员当下的经济压力，却加重国家未来的经济和社会成本。在此，我呼吁政府应教育公积金会员，如何更有效地做财务规划，学习分划好短期、中期和长期用途的金钱管理，提升理财概念。同时，联合一些机构提升会员的技能，着重于帮助会员开源，提升他们的收入。我相信通过开拓收入来源和配合有效的理财规划，将会更有效，以及更长远地帮助人民改善生活素质。

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