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黄子伦 | 中年理财，你还在做错什么？

股票，几乎是所有人的理财必经之路，但很可惜，大多数人都不知道要怎么做好这道考题。问大家一道问题：大家是什么时候接触股票的？这道问题的答案可以有千百种，如：受家里长辈影响、在职业或经历方面受到熏陶、出社会工作之后开始关注、听了各种guru的介绍等等。不如我换个方式提问：你什么时候开始发现身边大部分人都对股票有所认识的？例如，“买什么股票”从何时开始成了你们聚餐的共同话题？答案也很简单，都是差不多到大家的收入有些盈余，但又无法负荷更高财务需求的时候。一般来说，也就是在35岁左右。大部分该年龄段的人都有家庭，还需负担高额房贷，但薪水却也开始停滞不前了。 “我才不会玩股票！” 这是黄子华曾经在台上的调侃。但他随后补充了一句：“ 对啊，我小时候也说自己不会和女生玩，结果长大后就被女生玩（弄）咯！” 股票，几乎是所有人的理财必经之路，但很可惜，大多数人都不知道要怎么做好这道考题。为什么？自视过高。所有人都告诉你，买股票之前，要做好功课。因为股票这玩意儿有风险，而许多人对它的认识浅得不行，所以我例行都要说那句理财有风险，投资需谨慎，这是我职业的伦理需求。那么，为什么人都会自视过高？回到我刚说的那群人的特征，大家都是35岁左右的成年人，积累了不少的工作经验，自信心肯定也是有的。在买股票之前，一定是做了一些功课。看报、看书、上网、收风、听朋友谗言等等，都是功课的一种。我还记得自己买的第一只股票，就是按照冷眼前辈在书上的筛选标准而找到的。不过，做了功课，不等于把功课做对。老师给的功课可能是填写名句精华，但你就看成了是写作文，自然就是做错了。况且，如果这功课还是没有说明范围，要答对就难上加难了。当然，我买的第一只股票也遭殃了。如今，它已下市了。所幸我的初始资金很少，也没亏太多。因此，要投资，就得学会接受一个事实：业余的很难斗得过专业的。这一点，大家可以上网搜索韩寒写他和小学生踢球的文章来看，有醍醐灌顶之效。当然，你硬是要和专业比，也不是不行。不过，你就要付出更多时间、成本以及精力来学习，才有超越的可能。而且，你要搞清楚自己的的工作是否允许你浑水摸鱼？如果不能，那么你花时间在股票上会不会影响你的工作表现，对你的饭碗造成威胁？反之，那么是否也说明你的公司其实不怎么需要你？裁员时，你是不是在冗员名单里？这一点的认知是非常重要。也是很多人终其一生都无法跨越的障碍。我曾撰文提过关于如何把资金交给专业人士来处理的文章，不喜欢基金的人们有什么选择等等。其实，公积金就是一个非常好的理财工具。当然，有人会投诉说公积金要等到自己符合资格时才可以拿出来，实在太迟，太不灵活了。现在可好了，公积金局听到你的心声，给你设置了第三账户，让你任意提取。其实还有另一种方式，那就是借助家中长辈的力量。大家可能尚未达到提取公积金的年龄，但你们的父母也许已经符合这个资格了，而且他们还有一个优势，那就是可以存入更多，并且随时提取的选项。因此，你大可 [vip_content_start] 帮家中父母申请公积金的网络服务，然后每个月把自己的钱存入他们的公积金账户里，这笔钱照样和大家享有一样的派息回报率，等你有需要时，也可以通过同样的方式提取。另一个鲜少有人理会的事情，就是自己的闲钱 “闲置” 得太久，不够有效率。这类人可以把钱放在货币基金（Money Market Fund）来赚取比银行定期存款稍高的利息，这种利息是每天计算的。或者，现在有一些数码银行为了争取存款，他们也愿意给顾客提供更高的存款利率，大家可以去尝试。当然，也不要忘记你的房屋贷款账户，只要你的是属于灵活账户（Flexi Account），那么额外的存款也是有助于减少你每个月需要缴付的利息，加快你偿还贷款的速度。这些都是帮助大家可以稳定地提高财富的方式。毕竟，人到中年，虽然事业上仍然可以继续冲刺，但是犯错空间也会大大减少。因此，理财方式应该更加重视保本这事情。除非，你真的非常有信心，今天的亏损可以在未来一年内赚得回来。否则，你的高风险投资的比例应该控制在六成左右，剩下的四成就放在一些较为安全的投资，例如货币基金、债券基金，或者是房产信托（目前前景较为明亮的还是工业以及零售业）。孔子说的 “三十而立，四十不惑” 虽然是以古人较短的平均寿命来阐述，但我觉得现代人有更长的寿命和教育水平，应该要尽可能做得到他所描述的境界。看清自己的不足，不再执着，许多事情都会变得简单。

7月前

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