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第一天 | 会下金蛋的“金鸡母”，但真的是最优投资？

EPF是稳定的理财工具，但并非万能，关键还是看我们的财务目标与投资策略而已。马来西亚雇员公积金近期宣布，2024年传统储蓄户头和伊斯兰储蓄户头派息率均为6.3%，高于2023年的5.5%，引发了广泛关注。而且这也是有史以来两者派发同等利息，绝对是非常罕见的，毕竟两者投资领域各不相同，加上伊斯兰储蓄户头的投资方向会缺乏金融行业，更偏向科技领域，去年这两个领域的表现甚至走出南辕北辙的方向，所以说真的，这次的回报率天哥是有点吃惊的。并非吃惊于公积金为何可以派发这么高的利息，因为去年行情其实还算不错，尤其是金融行业的表现甚至带领着马股。吃惊的是，为何侧重科技领域的伊斯兰储蓄户头的表现居然可以这么好，只要它不是从传统户头偷偷转移回报的话，其实派息高天哥是不会反对的。新加坡知名理财达人罗清全更是将EPF形容为“金鸡母”，其回报率远超新加坡中央公积金（CPF），并提醒大马人珍惜这会下“金蛋”的财富工具。那么，天哥本身的看法又如何呢？EPF到底是不是一个好的理财管道？我们有必要每个月额外存钱进去吗？不妨站在中立的角度，看看 EPF 的优缺点，以及它适合哪些人群吧！ EPF最大优点——保本 EPF作为马来西亚法定机构，旨在为雇员提供退休保障。会员存款由政府监管，具有高度安全性，基本实现了保本的目标，而且公积金有最低派息限制，就是行情再怎么差，回报率也有2.5%，所以在保本上基本没有问题。但是它不仅仅是保本，回报率也有一定的稳定性。以过往10年来看，EPF的平均派息率一直保持在5%至6%之间，平均派息率甚至达到5.9%，显示了其稳定性。相比之下，新加坡CPF的普通户头回报率为2.5%，特别户头为4%，这使得EPF在回报率方面更具吸引力，也达到抗通膨的效果，毕竟EPF的回报率通常高于通货膨胀率，帮助会员的储蓄在长期内保持购买力。这对于希望在退休后维持生活质量的人来说尤为重要。当然，任何投资工具都有两面性，虽然公积金在保本和回报上算是稳定得来也相对吸引，但是有几点是需要注意的。根据现行规定，会员需年满55岁才能提取全部存款。虽然如今新增了第三户头，但总体而言，资金流动性仍然受到限制，如果将紧急钱放了进去，靠着只占10%的第三户头根本是杯水车薪，意义不大。而且，尽管EPF的回报率稳定，但长期平均回报只维持在5%至6%之间。对于寻求高回报的投资者来说，这可能不足以满足他们的期望，尤其是年轻人的话，起码还要锁定2-30年，即便每个月额外放RM1000，30年5.9%的回报能带来96万，而7%则能带来接近12万，如果因此错失其他投资机会，即便只是差1-2%回报，但2-30年复利下去就会差3-40万，这也为何公积金本身也有让会员可以使用公积金投资的管道，让有这方面知识的投资者得以获得额外回报，弥补不足。有一点是需要注意的，EPF的投资组合包括股票、债券、房地产等，虽然整体风险较低，但在市场低迷时期，回报率可能会受到影响。2000-2010年那段时期，公积金就曾有4年只派发4%左右的利息，虽然整体还是可以接受，但是我们必须明白，公积金派息率是会有起落的。唯让天哥最担心的一点是，未来，政府可能探讨 [vip_content_start] 将提款年龄提高至60岁或65岁，甚至可能学习新加坡只能提领生活费而不能全提。这将进一步限制会员的资金使用灵活性，对缺乏投资纪律的人来说，这或许是个保障，但是换个角度，不是每个人都能长命百岁，最怕没提过几次，人就上天堂了。虽然说我们的孩子可以接手，但这种感觉像：明明是我的钱，却好像在接受施舍。对于喜欢掌握一切的天哥来说，并不是很”buy”这个计划，希望天哥有生之年没机会看到公积金落实这个方案。那么公积金更适合什么样的人群呢？天哥认为无论上述说的方案是否有落实，对缺乏投资经验的普通人是非常合适的，毕竟EPF提供了一个由专业团队管理的投资平台，而且回报率相对稳定，对于没啥投资经验的人来说，是一个省心省力的选择。还有就是接近退休年龄的人，因为年龄较大，提款日期也更为接近，EPF的稳定性和保本特性使其成为一个理想的储蓄工具。反之，如果为了高额回报把钱随意拿去投资，万一成绩不理想，就真的赔了夫人又折兵，绝对不是好的主意，倒不如存放在公积金更合适。有正面回报固然好，但是投资绝对有风险。当然，对于年轻人，或者对投资较有热忱的投资人，犹如天哥，EPF可能就不是一个合适的方案了。天哥本身还是会有一定的公积金在复利，当成是稳定类别的投资，不过天哥没有每个月额外存钱进去，因为对天哥来说，天哥不喜欢被锁定的方案，而且天哥也有很多管道可以获得起码与公积金相符的回报，那么就无需把所有鸡蛋放在这个篮子里了。总体而言，EPF作为马来西亚法定退休储蓄计划，具有保本、稳定回报和抗通胀等优点，适合大多数希望确保退休生活质量的人士。但，提款年龄和回报率上限等缺点也是需要注意的地方，至于适不适合自己，那你就得自己衡量了，毕竟没有任何投资项目是合适所有人的，在我们投资界有一句话：“没有最好的投资，只有最合适的投资”。对于那些寻求更高回报且能够承担更高风险的人来说，可以考虑分散投资渠道，别把鸡蛋放在同一个篮子里，将风险分散去，永远都不会错。EPF是稳定的理财工具，但并非万能，关键还是看我们的财务目标与投资策略而已。以上是天哥简单的分享，希望能够让大家跳出框框看清楚利与弊，从而做出对自己最合适的决定。共勉之。

2星期前

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第一天 | 期望越大，失望越大的金庸电影观后感

或许，这个时代已经没有了真正的江湖。我们曾经在银幕上看到的豪情、正义、恩怨，慢慢被商业化运作取代。电影人一味追求大场面、大制作，却忘了武侠的精髓从来不是特效，而是故事与人物魅力，还有金庸里的情意结。身为金庸小说的书迷，先前听闻新春期间竟有三部金庸改编电影上映，天哥我当时是即兴奋又期待。毕竟，金庸的武侠世界承载了无数人的江湖梦，无论是《笑傲》的自由洒脱，《射雕》的家国情怀，还是《神雕》的凄美爱情，每一部都是武侠经典中的经典。期待更何况，这次的电影阵容相当不错，王晶、徐克这些导演在武侠电影上都有自己的独到之处。当中呼声最高的《射雕》，投资甚至是亿亿声，更号称有千军万马，不单纯是武侠电影，还是一部非常优异的战争电影。《射雕》上映前预售票房就已登顶，可见各方关注度极高。三部里面天哥最期待的就是这部。《射雕》经典部分太多，而徐克这次选择拍摄后半部西征部分，也就是郭靖获得武穆遗书后协助大汗击垮金兵的内容。由于大部分电视剧预算有限，这部分的战争情节需要千军万马，所以大多数影视作品都会模糊带过。另一部呼声不低的则是王晶的《笑傲》，这部其实是天哥最喜欢的小说，因为主角令狐冲是一个放荡不羁、不拘小节的人。自小幻想自己就是令狐冲的天哥，对《笑傲》更是有特殊情意结。当时，这部小说的核心几乎是标新立异，且不受世俗束缚，对于青少年时期的天哥颇为受用，毕竟年轻人嘛，谁喜欢被约束？不是吗？小说里的一个大男人要成为恒山派（尼姑派）掌门、一个和尚娶了尼姑生下小女儿，女儿还做了尼姑、男主角最后配对魔教圣姑组CP、衡山派刘正风因爱音乐跟魔教结识，刚结识就被灭门、所谓的正派人士左冷禅行事风格极其残忍，用计把正派中不赞成合并的高手一个一个灭杀，却还是身为五岳剑派盟主，这么恣意妄为的情节就恰恰合天哥胃口。至于第三部网络电影《神雕》，天哥对导演不太熟悉，虽然有诸多熟面孔如梁小龙、李子雄和罗嘉良等，但是这部小说的核心是爱情，天哥以前也只是把它当作《射雕》的续集。也许是天哥还没正式接触过生离死别、患得患失的爱情，因此天哥对书中所谓的爱情并没有太大感触。所以，这三部当中天哥个人对最没有期待，毕竟连大屏幕都没上，估计都被改编得体无完肤了吧。落差然而，期待有多高，现实的落差就有多大。四不像的《笑傲》让天哥啼笑皆非，他的武侠就是令狐冲跟几个不懂是谁的小喽啰在那边打打杀杀？洪金宝的风清扬居然变成了一个爱吃的胖老头？乍地东方不败变成女人了？而且还跟令狐冲搞暧昧和爱情？令狐不是跟任盈盈组CP吗？这未免太离谱了吧？把这么大的一个IP拿来乱搞就算了，乍地整套电影剧情都好像创新的啊？人家想看的是情怀。电影里除了角色名字之外，几乎没有任何地方符合原作呢，对于天哥这种《笑傲》金庸迷来说，这不就是妥妥的挂羊头卖狗肉吗？如果不要套着《笑傲》的枷锁，将片名和人物名称全都换掉，天哥反而会觉得这自创剧情是不错的，但对于早已将小说里的角色形象深深印在脑海的金庸迷而言，这种改编是不太可能被接受的。不过，王晶嘛，他的电影向来都是随心而发，看开……看开…… 还好我们有另一套徐克导演的作品《射雕》，徐克向来都对电影有追求，而且上映前就已经爆单排第一，这套应该稳稳的。咦？怎么突然跌至榜尾？难道是金庸迷只爱武侠，不爱战争？没事，天哥已经做过功课，这部电影讲究的是《射雕》里战争部分，片名也叫《侠之大者》，应该是要讲战争和侠义，刚刚好对准准天哥的口味。电影一开场，熟悉的音乐响起，金庸迷一秒进入状态，还配上东邪西毒南帝北丐中神通耍武功，这次还不稳？一开幕就一大堆兵马尸体了，果然就是战争片，心里立刻踏实了。画风一转，就是郭靖跟黄蓉变成靖哥哥和蓉儿了，然后无端端就学习降龙十八掌了，节奏虽然有点快，但这次的章节本来就是后半部，前面只是大概交代下也是对的，毕竟不是每个人都熟读金庸小说嘛。然后，郭靖终于回到蒙古大营了，大汗也委以重任让郭靖带兵，还赋予金刀驸马，最精彩的部分应该要来了！呃，等等， [vip_content_start] 所谓的带兵呢？带去哪里啦？怎么变成蓉儿跟公主在争风吃醋啦？如果说剧情环绕在郭靖到底要做驸马还是继续爱蓉儿，至少还可以归类为爱情片，但是郭靖很确切说了只爱蓉儿，之后就变成一直你追我逃，连甜蜜都没看到。没事没事，天哥是来看战争片的，等着整套电影的精彩部分——西征。结果他跟一大群丐帮兄弟一起研究战法，仗都没打，蓉儿就自个儿跑了，郭靖连仗也不打追妞去了，这就是所谓的‘侠之大者’吗？然后电影里的借道，原著中本来是成吉思汗的计谋，借了道打赢了再倒戈相向，而影片则改编成单纯要借道，但是南宋因为贪污腐败而不愿借。明明是要灭金，郭靖还要阻扰人家去做，只能说这个改编真的改得不三不四，在那边跟成吉思汗说了原著里一些什么才是大侠的对白，这个就是所谓的侠之大者了？电影里完全没有交代郭靖跟南宋到底处于什么关系，而这位大侠甚至连上去城楼都不被允许，只在那边动口说几句而已。徐克的电影还是很有素质的，每个画面都很讲究，可惜整套戏的主线很模糊，不太能明白剧情想要表达什么就是了。这次真的是连徐克也救不了他徐克的《射雕英雄传》了，本来是我最期待的一部，毕竟徐老怪的武侠风格一直是经典。但这次他的创新似乎用力过猛，不仅在剪辑上显得破碎，说爱情，郭靖和黄蓉的成长线被大幅度删减，说战争，结果整部电影聚焦在两人来回追逐。如果真的要拍爱情部分，其实郭靖和欧阳克去桃花岛上抢黄蓉那一段，或者郭靖如何认识蓉儿那个小乞丐那一段，会更有发挥空间咯。上次天哥无意间看到有人在社媒上说要退票，天哥忽然也想问问，退票要去哪里退？反转而最后一部网络电影，天哥更没有任何期待，好在这部网络电影可以免费看，随手点开还能看到熟悉的演员。没想到，最不抱期待的，反而是三部里最好的。虽然这套《神雕》也是有稍作改编，但大部分剧情都还是相当还原原著，即便是改编部分，也能与原著相呼应，而且还分上下两集。天哥看完上集后，就已经开始期待着下集了。当然，上述只是天哥自己的看法，大家的看法说不定与我不一致，还没看过的，有时间也可以去看看。电影嘛，大家口味都不一样。结语看完这三部电影，天哥不禁陷入沉思，为什么如今的武侠电影总是拍不好？是市场变了？观众的口味变了？还是电影人对武侠的理解变了？或许，这个时代已经没有了真正的江湖。我们曾经在银幕上看到的豪情、正义、恩怨，慢慢被商业化运作取代。电影人一味追求大场面、大制作，却忘了武侠的精髓从来不是特效，而是故事与人物魅力，还有金庸里的情意结。武侠不该只是视觉盛宴，应该是一种精神，一种对自由、情义和江湖的向往。希望未来的金庸改编电影，能真正理解这一点，而不是只靠热门IP吸引观众，最后却让满心期待的影迷带着失望离场。

4星期前

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第一天 | 一封写给年轻人的信

年轻是人生最宝贵的资本，但也最容易被挥霍。希望你们能够珍惜时间，珍惜每一个学习和成长的机会。每当天哥看到青春洋溢的脸庞时，总能感受到年轻人内心中的无限可能和蓬勃热情，让天哥开始感叹自己也渐渐老去。对于稍有股龄的投资者而言，应该不会对天哥感到陌生。曾经什么都不懂处处撞板，到后来的老神在在，并在投资界大放异彩，中间到底发生了什么，天哥又有什么想对年轻人说的呢？成长，是一场自我的对话成长过程从来就不是一帆风顺的，它是充满挑战和自我探索的旅程。我们的人生，很大可能会经历失败、孤独、不被理解，但这正是成长最宝贵的部分。不要害怕犯错，因为错误会教导我们如何正确地迈出下一步。更重要的是，在这个过程中，学会倾听自己内心的声音，而不是被外界的喧嚣左右。就好比天哥当初热衷于研究股票，但我的父亲作为上辈子的人，股票对他来说，就是一种让有钱人从贪心之人身上转移财富的金钱游戏。当然，父亲的出发点绝对是为我好的，但如果当初天哥真的乖乖听话，那么就没有今天的好日子了。毕竟天哥是一个实事求是的人，人家说的再绝对，天哥也会去做核查，只要数据显示是正确的，也无妨为自己做出正确的决定，即便不被理解又如何，成绩自然会为我们说话。永远记住一句话，成为我们想成为的人，而不是成为人家口中的我们。当然，天哥说到这样，是否会间接为年轻人打开了放荡不羁的大门，让他们有恃无恐的做想做的事？其实这样说并不对，天哥只是说我们可以做任何我们认为正确的事，前提是这件事真的是正确的，而不是因为我们的认知偏差，把错误的事情当成正确去做。就好比我的父亲对于股票的误解，他认为这东西是错误的，就阻止我去做一样。最关键的问题是，世上几乎所有事情都没有绝对，所以如何去核查一件事情究竟对不对，就成为我们人生中最关键的哲学问题了。只要确保这件事不会害到人，那么即便真的错误或者失败了，又何妨？若不趁年轻还能翻身错他一错，难道要等到无法翻身时才去试错吗？工作，是一场长期的修行对于刚出社会的年轻人，其实也没有太多可以错的方向。无论进入哪种行业，从事什么工作，是大家要面临的第一个分岔路。其实说到工作嘛，保持一颗学习的心至关重要。不要轻视任何一份工作，因为它们都是我们通向成功的阶梯。早期的工作可能并不光鲜亮丽，但它能教会你如何应对压力、如何与人合作，以及如何找到自己的价值。以天哥为例，天哥在未满法定工作年龄的15岁就开始做兼职了，虽然不可取，但对于天哥这种穷小孩来说，想要零用钱必须自己挣。当时天哥做的是派传单，一天工资才RM 20，需要派好多个花园，脚程快就早点收工。当时我们几个孩子打打闹闹的，几千张传单一个下午就搞定了。来到2000年代，吉隆坡谷中城商场开张了。天哥在该商场做一个卖鞋仔，做了一年后转去寿司店当服务员，因为工资比较高。又干了一年半载后，我到旅行社从事推广旅游配套的工作，再后来就是天哥做了十年的印刷行业，然后才到至今为止做了近十年的基金顾问。那么，难道说天哥之前的工作完全没任何用处吗？这绝对不正确。在派传单时，天哥了解到 [vip_content_start] 原来钱不容易赚；当卖鞋仔时，天哥学到鞋子的重要性和销售技巧；在寿司仔身上，天哥又学到了与顾客沟通的技巧；而作为印刷仔，天哥在闲暇时间看了很多书自修。这些累积下来的人生经历和经验，在往后的日子总有用上的时候。所以说，工作就是一场人生的长期修行，保存主动，永远不要觉得做多了是吃亏的，应该觉得赚到了，因为人家把提升能力的机会让给了我们。做完每份工作后都要问自己学到了什么，下次如何能做得更好。毕竟任何行业都会改变，技术也会不断创新，唯有保持学习，才能让我们立于不败之地。致富，是一个积累的过程财富的积累从来不是一夜奇迹，而是日复一日的规划与执行。年轻的朋友可能对“财富自由”充满向往，天哥当年也一样。但请相信，真正的致富之道在于以下几点，只要做得到，财务自由其实并没有想象中那么困难，最起码天哥身体力行证明给了大家看。其实重点无他：早规划，早行动。每月存下收入的一部分，哪怕只有10%，也能让我们在未来拥有一笔可观的积蓄，毕竟存钱是不会错的。不要被短期高回报诱惑，而尝试走快速致富路线，通常那种看似短期可以交出好回报的项目，大多都是陷阱，我们才是他们的回报。关键是，一开始的累积期，我们的资金规模不大，即便回报率再高，也不会为我们带来多大的差别。就好比投资数额只有RM 5000，就算有20%的回报，也才赚了RM 1000而已，万一是陷阱，就直接倒退了五步了。努力做份兼职存这个RM 1000，可能会更容易。在累积期时，最好的投资就是投资自己，学习新的技能和拓宽眼界，这样增加收入的机会也会更高，累积的资金也会更多，比我们胡乱投资来得好。但是有一点需要特别注意，致富的意义并不只是物质的满足，更是为你的人生选择提供更多可能性。难道富有就只是意味住洋房开豪车吗？这就是我们需要好好探讨的人生哲理了。其实我们的人生嘛，是一个需要不断调整的旅游行程。天哥年轻时也会问前辈，我该选择什么样的人生方向？其实，人生的方向并非一成不变，而是需要我们在每个阶段，根据内心的感受和外部的变化不断调整。天哥这里也把几个建议送给年轻一辈：不要害怕改变，无论是换工作，还是尝试新领域。只要分析利与弊后觉得值得，就去试试吧，起码不要让我们的人生有所遗憾。设定人生目标，要有短期目标，也有长期愿景，这会让我们的每一天更有意义。关注健康，身体是革命的本钱，无论有多忙，都要保证足够的运动和休息。年轻是人生最宝贵的资本，但也最容易被挥霍。希望你们能够珍惜时间，珍惜每一个学习和成长的机会。在追求成功的路上，不要忘记享受过程，也不要忽视身边的亲人和朋友。虽然现在的年轻人，可能已经不认识天哥，觉得为何要听天哥长篇大论。但是你可以这样想，如果参考了天哥说的话，觉得有帮助的话，那么为何不参考？即便觉得没帮助，不如就当作参考其他人的人生，从而减少错误的机会，那又何妨？最后送大家一句话：只有当你成为自己人生的主人，世界才会为你开路。愿大家的未来充满光明！一起加油！

1月前

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第一天 | 一个理财赌徒的Jackpot梦

如果要买到那么大数额的话，倒不如将每期的RM 84用来投资理财，例如定期定额基金储蓄，每月1000块，长期累积加上复利效应，几十年后可能拥有百来万资产。许多人看到天哥在投资理财方面取得了成功，便认为天哥的兄弟姐妹也会深受影响，在投资理财上颇有心得，生活也应当过得不错。今天，天哥和大家分享一下我弟弟的故事。热衷理财的他天哥曾在印刷店工作，喜欢看书，尤其是投资理财相关书籍。我弟弟也从十多岁就对投资理财充满热情。他对这方面的知识可谓倒背如流，如果有人说他缺乏投资理财的知识，我肯定不同意。然而，人生并不是“懂”就能成功那么简单。投资理财不仅需要知识，还需要毅力和耐心。投资理财并不是快速致富的捷径，而是一场需要时间来积累财富的长跑，通过复利让资产翻倍再翻倍，最终实现财务自由。尽管弟弟拥有“满腹武艺”，但他缺乏耐心。跟很多如今的年轻人一样，比起脚踏实地投资理财，他更追求速成的方法。进入社会后，弟弟不慎误交了损友，逐渐接触并痴迷于赌博，他认为赌博与投资理财差不多，都能带来快感。他不仅参与赌球，还喜欢上山赌几手，甚至将投资界的“定期定额”储蓄理念，用在了万字博彩上，期待有一天能中大奖。最近一次六合彩积宝，他更是热情高涨，还向天哥分享他的下注策略。当奖金累积到8-9000万时，我和弟弟讨论过。他坚信运气，而我更相信概率。他计划采用EZ-BET“大包围”的方式下注，这种方式需要投入RM84，选12个号码，只要开奖结果的6个号码出现在这12个号码中，就算中奖了。不过，这种玩法的中奖概率究竟如何呢？我们来算一算：命中3个号码的概率：约8.244% 命中4个号码的概率：约1.265% 命中5个号码的概率：约0.0899% 命中6个号码的概率：约0.0023% 也就是说，中头奖的概率是每4万多次投注才会出现一次，这也是为什么很久没人中奖，但当奖金累积到高额时，忽然出现多人中奖的原因。粗略计算，当奖金增加2000万时，投注金额可能高达4000万，而系统投注的参与者约有1-2000万份，自然会出现多人中奖的现象。投注的期待值从概率学来看，这种“屎桥”（土法子）其实并不划算。我们以每次投注RM84、100次投注RM8400为例，计算预期收益： 8.24次中RM 33.60 1.27次中 [vip_content_start] RM 191.80 0.09次中RM 2715.00 扣除头奖（极低概率）不算，每100次投注的期待值仅约RM 765。这意味着，长远来看，这种玩法注定是亏本的。90%的投注者最终都会以亏损收场。经过天哥的分析，弟弟最终也放弃了这种快速致富的幻想。赌博带来的希望虽然诱人，但真正致富比登天还难。如果偶尔投注几块钱当娱乐还可以，但想靠它发家致富，结果往往会让人失望。如果小赌怡情，买个RM 5-10的希望，天哥绝不反对。但是如果要买到那么大数额的话，倒不如将每期的RM 84用来投资理财，例如定期定额基金储蓄，每月RM 1000，长期累积加上复利效应，几十年后可能拥有百来万资产。虽然不一定大富大贵，但至少可以过上安稳的生活。投资理财需要知识、耐心和毅力，而赌博只是一场概率游戏。与其把钱投向毫无保障的赌博，不如脚踏实地积累财富。希望大家都能以更理性的态度看待投资和财富管理，为自己的未来负责。最后也祝福大家，新的一年心想事成，事业腾飞，财源广进，家庭幸福，身体健康，笑口常开，恭喜发财！

2月前

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展开法拉利一日游小汉迎跃马新篇章

正式迎来在“跃马”法拉利的新篇章，英国7届F1世界冠军车手汉密尔顿直呼“开创新纪元”！

2月前

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第一天 | 年轻人是否应该申请信用卡？

如果我们善用它的话，确实可以让我们的资金周转忽然变得宽裕，而且也更加方便，甚至产生一些额外的免费钱让我们可以用来获得利息收益。前几天正好跟一位年轻顾客聊起这个课题，就是现在的年轻人到底该不该去申请信用卡。其实嘛，在现代社会中，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分了。只不过对于年轻一代而言，信用卡可能是一把双面刃。大家可能会认为天哥作为一个投资理财达人，要么就是完全不会去申请信用卡，以免得支付不必要的费用，有多少用多少；要么可以把信用卡玩得很“溜”，不会成为卡奴持续支付不必要的利息。不瞒大家说，现在的天哥当然不至于亏给银行，但是年轻的天哥曾经欠了很多卡债。那时候收入不高，但年轻嘛，想要的东西太多了，就会间接说服自己先用未来钱，反正也不多，最多给回一点点利息，但就是这样的想法，让天哥也曾经成为一段时间的卡奴。那么，问题来了，天哥那么厉害都会在年轻时中卡套，现在的年轻人可能也一样缺乏投资理财的知识和自制力，究竟是否应该申请信用卡呢？在开始交流之前，我们先来看看申请信用卡的坏处。债务陷阱、高利息、罚金和过度消费信用卡最大的风险在于可能导致债务累积。年轻人大多缺乏自制力，看到朋友买了最新款手机，奢侈包等，就会有人比人的感觉。只要有欲望购买，就很容易踏入信用卡的债务陷阱，毕竟现在很多商品都允许0%付款，逐步增加之下，就会导致每个月的大部分收入都用作还卡债了。而如果有时周转不灵逾期还款，还会因此产生高额利息和罚金让欠款增加，进一步加重经济负担，最终陷入财务危机。正常来说，信用卡的利息通常较高，平均年利息为18%左右，特别是持卡人未能全额还款时，余额就会产生额外的利息，而且过后的消费也不再享有20天的免息期，直到全额还清为止。此外，逾期还款会产生额外的罚金，让债务继续攀升，提高还款难度。心态方面，当年轻人获得信用卡后，会忽然觉得自己变得更有钱了，几千几万的东西可以随便刷，容易让人忽略实际的收入和支出情况，从而导致开支大于收入。特别是缺乏财务规划的年轻人，可能因此陷入消费过度的困境。读到这里，可能读者已经开始对信用卡感到恐惧，还是不要申请信用卡为妙，怕自己会是信用卡的受害者。其实也不需要过度担忧，如果善用信用卡的话，确实是可以让我们省到钱甚至多赚钱的，继续往下看。占银行便宜和囤积信誉积分信用卡若运用得当，我们能白白得到一笔免费钱，怎么说呢？当我们刷了信用卡后，其实不需要立刻还款，因为 [vip_content_start] 除了一个月的使用期外，信用卡还有20天的免息期，意味着这笔钱我们可以50天后才还。虽然好像没什么特别，但是如果每个月的家庭开销都能延迟50天还的话，就意味着我二月尾才需要还一月份的所有家庭花费。变相来说，我可以直接用二月的预算去还一月的花费，那么原本一月的预算，就变成我们的免费钱了。而这笔钱原本都是要花的，现在因为有免息信用卡的帮助，让我们多了免费的资金，无论是用作投资，甚至是放在完全没风险的定期存款或者货币基金（MMF)，一年下来，我们就能白白获得回报，也就是所谓的免费钱了。天哥时常都半开玩笑的跟朋友说，天哥就是靠银行的免费钱吃那么胖的。除此之外，有些商家也有跟银行合作，若用特定银行的信用卡去支付，就可以额外获赠一些赠品或者折扣，间接让我们节省了费用。而且部分的信用卡也有积分奖励或者现金回扣，只要不是额外多花的，那么用现金支付反而没有任何优惠。用信用卡支付还可以累积积分，这些积分能够用来兑换机票或者餐饮，绝对可以让我们占到便宜。然后最重要的，是方便，不用冒着被抢劫的风险携带巨额现金走来走去。只需拿着一张卡，大部分的地方都能使用，非常方便。而且，对于将来有意买车买房的年轻人来说，信用卡是一项很好的增强信用的工具，因为银行在批准车贷房贷时，会观察借贷者在以前使用信用卡的习惯，例如是否有如期还款打下良好基础，亦或持续拖欠卡债的烂脚，从而对借贷者评分。所以对于还卡债很顺的年轻人来说，将来买车买房时的借贷，会比完全没信用卡的借贷者更为容易审批。总的来说，每样东西都会有它的好处和坏处，主要是看我们如何去使用它而已。以一把刀为例，如果我们把它拿来切菜，那么它就是一个很好的工具，但是如果我们把它用成砍人的武器，那么它就变成一个不好的工具了。刀还是那把刀，它是好的还是不好的，完全取决于使用者怎么去运用它而已。就好比信用卡，如果我们善用它的话，确实可以让我们的资金周转忽然变得宽裕，而且也更加方便，甚至产生一些额外的免费钱让我们可以用来获得利息收益。但是变相来说，如果我们因为这些便利就放飞自我，胡乱使用它的话，就有可能导致我们自己最后债台高筑，无法自拔。所以到底年轻人该不该申请信用卡？就看大家的自制能力了，共勉之。

2月前

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第一天 | 拥抱2025，用科学和行动为梦想插上翅膀

新的一年是一本空白的书，我们都是自己人生的作者。用我们的目标和行动为这本书写上一个精彩的故事，用我们的坚持和努力为它增添深度。无论最终呈现的是怎样的一个故事，都将是我们独一无二的成就。午夜时分，窗外的烟花劈啪作响，虽不至于震耳欲聋，却仿佛宣告了地球绕着太阳完成一圈公转的旅程，新的一年也正式启航。每当此刻，我们总会回首与过去的自己“碰面”，在重新定义与规划中寻找生命的新起点。不论过去的一年充满挑战还是收获满满，新的一年始终是一个崭新的开始，给我们机会重新审视自我、调整方向，以更坚定的步伐迎接未来。在踏上新旅程之前，天哥认为回顾和总结过去一年，是至关重要的。通过反思我们哪些地方做得好，哪些地方还有提升的空间，从而让自己在未来的一年继续保持着自我成长与进步。唯根据天哥之前无意间阅读过，由市研公司汇编美国斯克兰顿大学（University of Scranton）的一份研究，发现很多人其实都会在每一年为自己制定一个新的计划，但是却仅仅只维持了三分钟的热度，并且也只有8%的人能够真正达到自己的新年计划。那么问题又来了，为何成功率只有8%？难道大部分人真的那么不济？其实天哥认为，真正的问题是很多人都想要在新的一年做个全新的自己，所以往往会设定一些难以实现的目标。例如一个大胖子想说今年要每个星期去跑步多少次，不再吃油腻的食物，或者一个经常熬夜的人说新的一年要早睡早起，但问题是这些习惯都已经刻在骨子里了，而改变都是日积月累的，要立马改变几乎不可能，这也是为何大部分的人都无法达成自己的新目标。那么天哥自己又如何？去年2024年的目标是否达标呢？天哥去年设定了6个目标，包括要帮助自己的基金团队成员达到目标、帮助自己的顾客达到目标、帮助自己达到目标，以及控制自己的贷款比例、个人投资组合和投资回报等。排除最后一环的投资回报需要视行情好坏而无法达标之外，其他的大部分还是达标的；即便没达标的部分，都有确保其保持进步。如果要天哥给自己打分数的话，天哥会给自己80分，意指还有进步空间，但也算挺高分的。其实嘛，总结不仅仅是列出得失，更是一个学习的过程。从成功中汲取经验，从失败中找到教训，才能让我们在新的一年更好地避免重蹈覆辙。俗话说：“没有目标的人，就像一艘没有航向的船，只会随波逐流。” 设定目标是让我们保持动力和方向感的关键。那么，应该怎么去设定目标，才能达到更高的效益呢？一个有效的目标，需要符合S.M.A.R.T.原则。而这个原则总共包含5个重要的元素：具体（Specific）目标越明确，越容易实现。例如【我要减肥】【我要发达】，这就是个不具体的目标，毕竟要减多少公斤？如何减？发达的定义是什么？变相就是设了等于没设，那么最后失败的可能性就会更大。可衡量（Measurable）目标必须是可量化的，以上述例子，要减多少公斤，要每个星期做运动多少次，要存到或者赚到多少钱，如何存等，设定可以量化的标准，方便跟踪进展。可实现（Achievable）目标需要现实的，例如我要禁食一个月减重，或者我每个月收入5千，我要每个月存5千等，都是不现实的。相关性（Relevant）目标要与你本身的需求有关联性，例如我减肥是希望达到健康的体魄，我要存钱是因为我要为退休做准备等，必须跟自己有所相关，才能更有动力去完成，而不是半途而废。时限性（Time-bound）给目标设定一个明确的截止日期，避免因为拖延症而导致最后不了了之。例如，可以把【我要减肥】的目标，改成 “我计划在未来6个月内通过每周至少3次、每次30分钟的锻炼（跑步和力量训练）以及控制每日热量摄入（1500-1800卡路里），减重5公斤，并提升健康状况。” 至于【我要发达】，可以改成 [vip_content_start] “我计划在2025年1月至12月期间，每月存入1,000马币到储蓄账户，通过减少不必要支出和优化预算，在12个月内存下12,000马币，用于明年的欧洲旅行旅费，或者作为3-6个月的紧急后备金。有了目标之后，行动是成功的唯一途径。许多人在新年伊始充满激情，但随着时间推移却逐渐失去动力。这种现象常被称为“新年决心衰退”症。要克服这种现象，可以采取以下几种策略： 1，制定详细的计划将目标分解成具体的每日、每周任务，确保每一步都清晰可行 2，定期回顾进展每月检查一次自己的进度，持续提醒自己，可以让我们的动力更为长久一些。不过说到底，还是得看个人的性格与心态，在追求梦想或者目标的路上，我们难免会遇到挫折和困难。这时，积极的心态可以帮助我们化压力为动力，逆风飞翔。心态积极者，遇到挫折会通过努力和学习，把失败转化为成功；消极心态者，即便一切看似顺利，他们都会认为，我还是不行的了，算了吧之类的，他们往往认为自身能力不足，害怕失败，但是，最坏的结果就是推倒重来而已，又有何惧？对吗？所以，当我们遇到挑战时，不妨问问自己：“我能从中学到什么？这次的经历如何帮助我变得更强大？” 尝试一种新的生活方式、学习一项新技能，或者简单地每天读一本新书，都会为我们的生活注入新鲜感和活力。不要害怕失败，因为每一次尝试都是一次学习的机会。新的一年是一本空白的书，我们都是自己人生的作者。用我们的目标和行动为这本书写上一个精彩的故事，用我们的坚持和努力为它增添深度。无论最终呈现的是怎样的一个故事，都将是我们独一无二的成就。正如那句名言所说：“每一天都是新的开始，重要的是从今天开始行动。” 愿我们在新的一年中，不负时光，不负自己，书写属于我们的精彩篇章！

3月前

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第一天 | 银行贷款利率知多少？

银行的利息都是公平公正的，只不过如果我们缺乏这方面的知识，就很容易在这个公平公正的游戏里吃上亏，所以真的不要开玩笑。最近市场传出国行有意废除个人贷款的固定利率，而且也有意废除银行使用 “78法则” 计算利息。对于金融界来说，这算是一个比较大的转变，但是对于普罗大众来说，天哥觉得大部份人应该不明白当中到底有什么分别。其实别说大家了，连天哥这种浸泡在金融业的，也只能大概了解银行的利息算法，并不能100%完整搞懂，或许大家会觉得，天哥只涉及投资，借贷部分搞不懂也挺正常的。这里跟大家分享一件趣事，天哥一位团队成员去银行洽询房贷利息时，从工作人员唯唯诺诺的语气，已经看得出该工作人员也不太确定了。天哥朋友问自己的房贷还差多少期没还时，该工作人员说很容易，直接用你现在的总欠款÷每月供款，就能得到答案。听起来好像没毛病，但是这是假设该房贷不再算利息的前提下，而房贷的利息算法又不一样，它会每个月额外把利息加进户口，所以根据该员工的算法，算出来的结果就会完全不正确。还好我的团队成员抱持怀疑态度，便来问问我，不然她还真的满心期待可以在某个期限内还清，结果到时候居然还要多个10年8年，那就真的不是开玩笑了。其实在不久之前，新闻也有报道过，有人买了一家RM 35,000的房地产，并且用17年还了RM 40,800后，打算从公积金提出RM 11,000来解决剩余的债务，但后来发现远远不足以解决。虽然我们都有一个共识：买房子一间供完会变两间，但不是所有人都明白这个道理。那么国行打算修正的78法则，又是一个什么法则呢？ 78法则通常不会用在房贷，反而会使用在一些直接通过总借贷额一次过计算未来几年利息的产品，犹如汽车贷款、个人贷款等等。有别于房屋贷款，随着我们还款母金逐渐下降后，利息就会更低，每个月的供款数额就会有更大一部分是用来偿还母金。以上图为例，假设买房者借贷了一笔50万并且4.2%的贷款，虽然供款同样是RM 2,445左右，但是第一个月的贷款利息高达RM 1,750。然后，随着每月供款RM2,445，贷款总额逐步递减倒第12个月RM 491,000左右，利息就降低至RM 1,722了。来到第301个月（第26年），总欠款已经降低至RM 130,000，虽然供款RM 2,445并没有变少，但是里头的资金只有RM 460左右是还利息，其他的都已经是在还母金了。一般上的个人贷款或者汽车贷款，他们会直接使用借贷总额去计算利息，例如一个4%的个人贷款借贷了RM 50,000，还款期两年的话，那么他是直接使用RM 50,000和4%一年作为计算，两年的利息就是RM 4,000，看起来好像没啥毛病，但是我们换个角度去想：如果第一年我们还了RM 25,000+2,000的利息，第二年我们其实就只欠银行RM 25,000了，为何利息还是需要还RM 2,000？这就是固定利率产品跟房贷的差别了。而所谓的78法则，其实是衍生于这种固定利率的产品，他主要的目的就是让大家提早还款时会更吃亏，因为如果按照上述的算法，利息一年RM 2,000的话，那么每个月就大约RM166.66左右，我提早一年还款应该可以省略RM 2,000的利息吧？但是很遗憾，算法并不是这样，最后只能节省RM 1,000左右的利息而已。这里也有一份【星洲小词典】的截图，大家看过估计就能比较有一个概念了。其实这个法则的利息算法最后跟普通的固定利率贷款是相同的，只是他对于想要提前还款的贷款者不是那么划算而已，如果我们都是乖乖的正常还款，其实是没有差别的。这里也跟大家分享一则天哥自己的真人真事，相信大家都知道，天哥其实也是房地产投资的爱好者，目前手中有6套房地产，大部分是出租用途，也都是交给我的蜜糖（太太）管理。有一天我们正好聊起，蜜糖说这家房地产的贷款是最划算了的，因为利息上涨后，它的供款没有跟着上涨。听完之后我有暗暗吃惊了一下，因为我那种贷款配套是可以节约利息的房产我是有额外多还的，剩下的是那种多还后也只是变成Advance Payment（预付），不会多扣利息，所以我都是让蜜糖每个月乖乖跟着还款数额去做，不要被银行占便宜。而当听到她说这里其中一间是之前升息后也没有多还的，我就知道中招了。蜜糖没有这方面的知识我是知道的，但是我也知道银行不会做亏本生意，计算一轮后发现，原来是 [vip_content_start] 真的。如果按照这样的还款数额去还的话，接下来只要没有出现降息或升息，我这个贷款可是白白多还了好几年，所以赶紧去把供款数额调整正确。总的来说，银行的利息都是公平公正的，只不过如果我们缺乏这方面的知识，就很容易在这个公平公正的游戏里吃上亏，所以真的不要开玩笑。如果大家有任何房贷是升息后也没有要求追加供款的，不要以为自己占了便宜，尤其是之前面对疫情，银行的免还期和利息高低换来换去之后…… 银行算过的账，永远都是草都生不出来的，自己还真的要好好计算下呢…… 那么我们真的没办法占便宜了吗？还是有一个特殊玩法的，就是打不赢就加入。当我在利息方面无法战胜银行的时候，我自己也买入该银行的股份，在银行获利的时候分一杯羹，从而缓冲我因借贷而损失的利息。不过，这又衍生到投资的层面了，普罗大众还是不好胡乱尝试，以免赔了“利息”又折“亏”咯……

3月前

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第一天 | 看《破·地狱》聊人生

就像戏中的那句对白：“在世之人的感受才是最重要的”。当一个人离世后，他是否会对那些隆重的仪式有所感知，已经无从得知。而这些仪式与悼念，或许更多是为了抚慰生者的心灵。以下内容包含《破·地狱》剧情，不喜剧透者请观影后再阅读。说到《破·地狱》这部电影，不知不觉也上映整个月了。剧情是处于疫情打击香港经济的时间段，原本是婚礼策划师的黄子华，因为没生意而被逼改行为丧礼经纪人，虽然职业性质看似差不多，但红白事禁忌完全不一样，从而导致其处处碰壁的一些故事。其实是有点意外的，毕竟这一类比较压抑和沉重的内容，居然可以获得观众热烈的反响，票房也创了许多香港电影的记录，社交媒体上更是持续传出好评，在当下如此低迷的电影市场中，确实不简单。天哥认为，故事是以黄子华这位初哥的视觉，带观众认识这个行业，所以对于许多也是门外汉的观众来说，会更容易代入剧情而有所感触。天哥觉得这部电影非常特别，因为在看的当儿，会忽然悟出很多人生道理。所以今天我们就一起来用电影的一些道理，来聊聊我们自己的人生规划。天哥在这部电影领悟到的意义，分别是生死、沟通、规划。尤其是听到一些经典对白，让我们更加能感受到人生所谓的意义，好比：【不止死人要超渡，生人也需要破地狱，生人都有好多地狱。】【人一出世就在倒数。】【在世的人的感受才是最重要的。】先说说关于沟通，戏里许冠文跟女儿关系并没太好，由于传统的思想而和子女产生隔阂。有一幕女儿回到家，许冠文原本有话想说，但是她回到家立刻进厕所开了水冲凉，结果就不了了之。而镜头来到女儿，她其实连衣服都没脱，她进去开水声，是因为不懂应该怎么跟父亲交流而已。而直到生命的最后一刻，也来不及把话说出口，文哥在生命的尽头，只能透过那封遗书，把想跟女儿和黄子华说的话说出来，这也反映了华人的老一派传统，父亲都喜欢把话收藏在心底。天哥作为一位父亲，也感同身受。其实我们做人嘛，真应该学会如何表达，让对方感受我们心中所想，真有什么事时，才会无憾。就像剧情里许冠文的遗书中表达的是来自父亲深沉的爱、无心之失的愧疚以及对儿女的道别。也感谢了子华的出现，让他明白何谓“生人也需要破地狱”。天哥为何会特别感触，很可能是正好感同身受吧。上个月天哥得了流感，搞得天哥要死要活的，而正好天哥组织的一位重要成员，在上个星期也离开了我们，去了另一个世界。跟电影差不多，每个人都以为自己还有很多时间，但生死很可能就是一瞬间的事。就好比她，明明没有什么特别的病痛，所以得知她那么年轻就离开了，我们整个组织都觉得非常吃惊，完全没人想到这件事会发生。当然，对于此事组织也没有任何规划，她那么快离我们而去，导致大家都手忙脚乱，不知道如何是好。电影里的对白说的很对，有时我们会觉得自己很年轻，跟所谓的死亡好像距离很远，但是其实嘛，人一出世就在倒数，活一天少一天，只是没有人可以准确知道自己还有多久才会离开这个世界，所以才会觉得这一切好像完全不关我们的事一样。好比电影里的黄子华，他跟秦沛的一次交流中有说到，自己是还没结婚的，结果秦沛就问了一句话说，你以前不是做婚礼的吗？这里其实带出了一个矛盾，就是他自己是做婚礼策划的，但是却一直没有去为自己策划跟另一半结婚。这里带出规划的一个重点了，很多人都会觉得自己还可以在这个世界上很久，别说什么身后事的规划，即便是生前需要的，如：储蓄、理财、投资，甚至保险或者最后的遗产规划，都没做好，然后到某些事情发生时，才知道原来自己什么都没准备好。其实电影带出来一个信息天哥也特别感触，就是婚礼和丧礼的本质都差不多，皆是一场 Show而已，都是做给人看的。红事就不难解释，但是白事呢？对于天哥来说，像电影中的一堆仪式，其实也就是让活着的人可以有一个希望，认为已经帮死者完成了最后一件事，心情可以更好过。死者已矣，生者如斯。这句古语道出了生死之间的真实关系。就像戏中的那句对白：“在世之人的感受才是最重要的”。当一个人离世后，他是否会对那些隆重的仪式有所感知，已经无从得知。而这些仪式与悼念，或许更多是为了抚慰生者的心灵。面对至亲的离去，活着的人需要一个出口来宣泄悲痛，也需要一种形式来寄托哀思。就好比天哥团队的重要人物离去，天哥当时也相当悲痛，我以为一个人伤心时，会很想哭泣。其实并不是的，当伤心到了一个极点，其实不会有想哭的感觉，反而会脑筋一片空白，想要早日从这种感觉中抽身。或许，这才是那些繁复习俗真正的意义所在：让生者能从悲痛中得到些许慰藉，让他们在告别中寻找内心的平静。因此，无论是大礼如丧，还是简约的追思，形式并不重要，重要的是心意与记忆。最终，我们做的一切，不是为逝者，而是为了让自己能够更好地向前走。至于生人嘛，好像上述对白说的，生人也需要破地狱，生人都有好多地狱。做好自己的人生规划，包括金钱、规划、理财等等。很多东西不是我们不去想，就代表它不存在，而到我们真正需要面对时才想，可能就太迟了。共勉之吧。

4月前

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第一天 | 在大马生活需要多少收入？

我们的体面支出跟他族的体面支出的概念偏差较大，而收入其实并不比其他族群高太多，促使很多人会有“钱比较难存”的想法。前几天大马统计局推出了2023年生活成本指数报告，报告显示，目前在大马的体面生活基本开销为：单身汉：RM 1,733/月；雪隆地区则需要RM 2,237-2,300/月已婚的二人世界家庭：RM 3,157/月；雪隆地区则需要RM 3,637-3,765/月育有两名孩子的家庭：RM 5,445/月；雪隆地区则需要RM 6,308-6,560/月看完后天哥不仅感叹说，原来目前的生活水准已经那么高了哦？当然，上述的说法是过得体面，就是起码达成基础需求，该吃吃该喝喝该享受享受，而不是省吃俭用的活着，也难怪现在的年轻人总是说存不到钱。是问题是，这个数额是准确的吗？他们是如何计算呢？今天我们就来一起算算看吧，当然天哥不能代表全马人，因为生活成本本来就因个人生活方式、居住地区、家庭状况而异，我们不妨就算算看，一家四口在吉隆坡地区的成活成本吧。首先居住是最关键的考量。如果在吉隆坡区域租间比较正常的公寓，租金大概是RM 1,500-2,000左右。而如果选择买房的话，供款可能会介于RM 2,000-3,000左右。当然，这个数额变化会因为地区更靠近中心或者更高级的公司而变得更高。所以我们取个中庸，也就是租房大概RM 1,800，买房大概RM 2,300就好，当然买房会多了一些杂费，那么平均来说，每月成本可能就要RM 2,800左右，解决了一家四口的居住问题了。当然，这里说的是体面生活，而不是挤压式租个外劳区或买个残旧单位之类的。解决了居住问题之后，下来就是最关键的生活日常，也就是食物和杂费（包括水电煤或者宽频和电话费等）。一般上来说，如果在普通茶室用餐，那么一顿饭的费用大概为RM 10-15之间，而如果是去其他餐厅的话，一餐的费用则介于RM20-30。以早午晚3餐来算，一个星期总共21餐，2、3餐吃得好一点，其他则正常用餐的话，人均花费为RM 300一个星期，一个月就要RM1,200了。如果一家四口的话，完全在外面用餐，那么一个月就需要RM 5,000左右了。当然，小孩子因为食量较低，可以减半以上，但是RM2-3,000左右是免不了。不过一家四口的话，应该不至于每餐都外用，假设是自己煮的话，一天的食材控制在RM 50以内，那么一个月也是RM 1,500左右，再算点奶粉钱，然后时不时出外用餐下，RM 2,500左右也是免不了。至于水电煤+电话费，RM 300-500也跑不了。还有幼儿院费用呢！两名孩子起码RM 1,500左右，这样都RM 4,000了。再来当然是交通费用，买一辆“国民跑车”MYVI，月供、汽油、维护，甚至是停车费等，平均算下来RM 1,000-1,500应该跑不了，然后一些保险甚至医疗费用等等，RM 1,000左右应该也免不了，结果算下算下，天哥自己都软掉了，原来要稍微过得体面些，一家四口没有RM 7-8,000应该都不能算过得去。如果算上其他费用，可能还要多个RM 1-2,000，就要接近RM 10,000了。当然，或许有些人会觉得，天哥上述算的好像太多了，又或者太少了。其实说真的，支出方面，并没有一个准确的数目，每个人各自都有自己的生活成本。上述是以过得去的数目计算，更节约的人，很多费用可以控制的更好；过得更精致的，上述费用则还要再往上添加。政府的计算，其实是蛮准了，但因为数据涵盖各个种族，加上华人跟他族的支出习惯不同，所以拉长补短下，就是我们所看到的数据。也因为华人的消费习惯更高，所以变相来说，我们的体面支出跟他族的体面支出的概念偏差较大，而收入其实并不比其他族群高太多，促使很多人会有“钱比较难存”的想法。其实说真的啦，钱没有人是够的，只不过看我们优先选择怎样去花而已。以上述的例子来算，都花整万块一个月了，难道还挤不出500-1,000来存吗？就看我们如何调整自己的生活习惯而已。每个部分稍微减少1-200块，调整一点生活标准，其实要存个几百块也不是很难的事，只是很多人会认为，存那几百块有什么意思而已。但是来到投资的世界，如果每个月能够存几百块，日积月累并复利再复利，只要稍微拿到一个正常的回报，几十万还是少不了的，因为投资理财讲究的是时间和复利而已。就好比我们的公积金，虽然好像没怎么特地存过钱进去，但是只要工作了个十来二十年，2-30万总是少不了的，这就是复利的威力了。总的来说，生活成本已经够高了，未来恐怕只会越来越高，趁现在还有能力的时候，尽可能调整一点自己的生活态度，存钱肯定是不会错的，毕竟存到是自己的，有什么问题时最少还可以有得救命。莫要等到年老体衰的时候，才后悔当初？

5月前

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第一天 | 特朗普 VS 贺锦丽：全球股市何去何从？

美国作为全世界的龙头大哥，打个喷嚏全世界都会跟着感冒，美股稳定对谁都是一个好的迹象。美国大选总是全球投资者高度关注的事件，尤其是美国总统选举结果往往对全球股市产生深远的影响。之前一直觉得选举好像还有很久，但是在不知不觉间，多两个星期就要决胜负了，时间过得还真的非常快。对于这场总统选举，天哥觉得最后会如何发展呢？又会如何影响到大马人或者大马投资人呢？其实这一年下来，美国方面还真的是多事之秋，本来就是特朗普对拜登的一场大选，结果无端端特朗普在演说时，忽然出现了刺杀剧情，而且还拍下一张特朗普满脸血站在国旗下高举拳头的照片，意味不向恶势力低头。连远在大马的天哥都认为，特朗普经历过这样的事，并且大难不死，此次胜选应该八九不离十了。那天后，特朗普的支持率也可以看到大幅度上升的迹象。不过，原本貌似不太关天哥事的，最后谁赢了总统，与我们何干？对吗？只不过，特朗普那边刚刚稍微得势，也还没正式当上总统，就开始了之前的胡说，表示台湾作为芯片生产中心，应该要向美国支付保护费，因为台湾抢走了美国芯片业务。就这样胡说了一下，当晚华尔街半导体指数就蒸发了约5000亿美元的市值，也创下了打从2020年以来最糟糕的一个交易日。当他这样做的时候，忽然提醒了天哥，其实上一届特朗普胜选后，确实是特别多“pattern”。毕竟当时被他搞一搞，天哥的投资也跟着蒸发了不少嘛，所以天哥当时的想法，就是别让特朗普胜选的好，毕竟天哥不希望自己接下来的投资增加更多不确定性。而这件事不久后，拜登忽然宣布退选，并让贺锦丽替代自己成为竞选人，一开始天哥对她完全不了解，看了名字还以为有中国血统，当然，这只是天哥的一厢情愿而已。问题来了，如果她最后胜选了，是否对股市更为友善？亦或者她其实比特朗普更不堪呢？那么，我们就要搞明白他们双方的竞选宣言，贺锦丽作为民主党代表，也是目前的美国副总统，基本上如果由她胜出，天哥相信大部分的政策其实会更确定。毕竟目前贺锦丽作为副总统，也变相是拜登的副手，不排除大部分的工作也是由她一手包办，如果她胜出，意味当下政策并不会有太大的变动，对于全球股市来说，其实应该算是一件好事。我们这样看待，特朗普的潜意识里要为美国打造经济的护城河，他也说过一旦上任，任何进口货物至少要添加10%的关税，如果是中国和墨西哥制造的电动车，甚至要课以100%的关税，并且提议将中国制造的进口商品关税提高至60%。所以，我们可以看到，对世界上任何国家（美国除外）来说，如果有意出口至美国，必然都将受到一定的影响。但是有一点值得注意，即便贺锦丽胜出，大概率也会维持当下政策，不至于免除现行关税或者放宽科技准入的限制。货币方面，假设特朗普胜选，他会更偏好支持低利率的环境，所以利率走势可能会以一个快速陡峭的幅度发展，那么就可能引发美元弱势。毕竟根据特朗普的硕大，美元走弱更利于美国制造业出口；反之，贺锦丽已经表面无意改变美联储的独立性，也无意干预美元走势，所以就这点来看，如果特朗普胜选，对于马币走势应该是更有利的，毕竟货币是成反比的。喜欢出国的朋友，可能更希望特朗普胜选。但是，若特朗普胜选，随着他的政策关税后，美国本土的通膨预计会进一步恶化，让原本已经开始稳定的通膨数据再次攀升；反之在贺锦丽的政策下，预期能更稳定的让美国通膨保持在舒适水平，那么美股就不至于会出现特别大的波动，也间接让全球的股市可以松一口气。毕竟，美国作为全世界的龙头大哥，打个喷嚏全世界都会跟着感冒，美股稳定对谁都是一个好的迹象。唯特朗普还是有他的功夫，就是会减免公司所得税，并把当下的21%下修到15%，间接来说其实是更惠及美国商家的；反之贺锦丽会更支持拜登的税务政策，针对企业和高收入家庭增税，年收入低于40万美元以下的家庭则持平或降低。股市跟经商是息息相关的，买股票就等于买入公司的股份，当经商环境更舒适时，对股市就是更美好的，所以就美股来说，股民应该会更偏好特朗普才对。不过嘛，这些政策都是一些竞选宣言，就好比马来西亚一样，宣言并不是圣经，什么都能说得出来。意思就是，就算是骗你的，你又能乃我如何的概念。虽然美国不至于如此，但是也不能光看竞选宣言就认为凡事一定跟着计划实行就是了。总的来说，如果让天哥选的话，天哥一定会选贺锦丽的，毕竟作为投资者的天哥，当然会希望政策更受控制，而不像特朗普那样喜欢就左右市场正常发展。在文章的最后，天哥也跟大家分享一则趣事。上个星期天哥跟一位投资界好友喝茶时也聊起关于美国大选的结果，天哥实牙实齿的说，这次肯定是贺锦丽胜选。朋友就好奇，天哥为何会有这样的看法。其实无他……就是因为《辛普森一家》里面，就是贺锦丽成为总统的。结果大家就笑喷了。 *《辛普森一家》是一部动画片，多次准确预言未来事件，包括911、埃博拉病毒爆发和川普当选美国总统等，展现了其预言能力。说到投资，天哥很喜欢说风云里的一句对白，也就是凡事太尽，缘分势必早尽。既然我们无法准确预测，那么何不做好准备，开开心心过好每一天？你说是吗？

5月前

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第一天 | 一盘勾起天哥回忆的12令吉杂菜饭

很多人总是羡慕天哥为何时常出入高级餐厅，但是大家只看到天哥风光的一面。当年，天哥也会因为女友吃了一盘特别贵的扁担饭而对她有怨言，只是我们不会到处去告诉别人。最近在面子书看到一则新闻，内容大概是这样的：一名女子在社媒分享，自己跟男友一起去吃杂菜饭，她也一如既往的拿了三样菜，也就是鸡肉、青菜和豆腐，结账时老板算12令吉。男友一看价钱，立刻黑脸并斥责她为何不拿便宜一点，因为彼此还要省钱结婚。事主被这样骂了一顿，认为男友过分，受委屈了，就把事情放到网上让网友评理。当然，秉着看热闹不嫌事大的网友各有说辞，一些留言包括…… “少给那12块结得到婚？” “结婚钱不是应该靠省出来，而是挣出来的……还是那句话，没钱就不要想结婚。” “分手啦，连12块的杂饭都可以斤斤计较，你觉得以后给彩礼、租婚纱办婚礼喜酒，甚至买车买房，对方会为你付出很多咩？” 当然，任何一个留言都有它本身的道理，只是，大家都站在自己的角度去评论事情，而没有站在事主的角度。例如第一个留言，少给12块可以结婚吗？单单那一顿半顿当然不行，但如果每一顿饭可以省5块，一天三餐则可以省15块，一个月就450块了。今时今日很多所谓YOLO的年轻人，一个月也未必能存到50块了，更别说450块。另一条留言，钱不是靠省出来的，而是挣出来的，这句话绝对有道理。但问题是，鬼不知道和尚是光头吗？在这个新鲜人工资平均都不太高，而消费日渐上涨的年代，很多人每个月都捉襟见肘，谁不想每个月赚5-6万，反而那么辛苦把每一个几块钱省下来？家家有本难念的经，每个人的情况都不一样，可能人家真的无法开源，那么就只能节流了。以天哥为例，很多人总是羡慕天哥为何时常出入高级餐厅，但是大家只看到天哥风光的一面。当年，天哥也会因为女友吃了一盘特别贵的扁担饭而对她有怨言，只是我们不会到处去告诉别人。当时的情况是这样的，天哥跟蜜糖（女友别称）也处在存钱的阶段，但我们并不是存钱结婚，而是秉持着结婚为前提，将大部分资金共同管理，就好比一个家庭资金一样。我们都有个共识：花钱要花得合理。蜜糖本身跟天哥一样，是个非常节俭的个别户，所以我们俩的理念一致，天生一对。不过，蜜糖因为有天哥开路，所以她根本无需烦恼，也没什么上进心和学习心，就是每个月开开心心的工作，领了工资就把部分钱拨备到共同资金里头，每个月就不愁吃喝玩乐，也不需要让自己进步，生活是过得挺开心的。但是人嘛，总会因为自己的无知支付一些智慧税。当时，公司附近开了一家新的印度餐厅，我和蜜糖便去尝鲜。天哥拿了点羊肉和菜，价格大约10令吉左右。蜜糖则拿了苏东和炸鸡腿，然后再拿一点牛肉和青菜，结账时天哥才看到。她那一盘，价格是30令吉左右，天哥要付费时超级痛。今时今日，两盘饭40令吉对大部分人可能算还好，可当时是接近20年前，一盘杂饭、炒果条是4-5令吉的年代。那时我一个月才赚2千多令吉，那一餐就吃了40令吉，而当时我们的目标是要致富，那这件事就错得离谱了。所以我才抱怨了她，为何那么没有知识，人人都知道扁担饭通常就是一道主菜（例如鸡肉，羊肉，牛肉，或者苏东），再来个蛋或者菜，然后淋满咖喱就非常美味了，而她居然拿了三道主菜。这也是天哥为何抱怨她，因为她缺乏了一些基本常识，所以对天哥这种老一派，从小做错被骂精的人来说，骂人就代表袋钱入你袋了，也是让她可以学到新知识的一种方法。当然，天哥没说骂人是对的，只不过这也是天哥本身的日常，而我老婆蜜糖的兴趣就是被骂，这已经变成我们俩之间的一种情趣了。当然，每一次被骂后的蜜糖自然能学到一些新知识，有时也不知道她是真傻还是装笨讨骂，所以这就是所谓家家有本难念的经。难道天哥跟蜜糖的打情骂俏，大家也要劝我们离婚吗？其实天哥作为投资理财达人来看，这男生确实有点难看，毕竟，就算原本预估一餐8令吉，结果意外超支变成12令吉，还是属于可以接受的范围，可能他的语气不需要那么重，跟女生解释就好，除非你说8令吉的预算结果对方吃到4-50令吉，那就不骂不知道身体好。毕竟大家都已经有一个共识：结婚。这是双方该一起努力的，如果一个家庭凡事都算那么细，什么是你的什么是我的，那这样的生活真的会变得很艰难。最后，也跟大家分享一则趣事，天哥的蜜糖虽然活了大半辈子，但依旧对数字极为不敏感。比如装修新家，天哥知道她一定会超支，所以给她个3万令吉的预算去处理（其实天哥预算了5万令吉），但是最后出来的数目大家知道是多少吗？9万7000令吉……差3千就10万了……我开给她的预算……恐怕就犹如摆设了吧……她……就是这样的人…… 那么这次天哥有没有骂她呢？以天哥这么精打细算的性格，我总会让她解释一下才开骂的，结果她说：“你不是说灯光要漂亮的，房子要全部粉刷自己喜欢的颜色吗？还有，你还说冰箱，冷气机全都要P字头的名牌吗？然后滤水器也说要好的，电视机要大大个的，又要音响美美的，可以把家里打造成小型电影院，煮食炉还要电子的，还选了个名牌，你给的预算跟你的目标好像完全不一样吧？” 当她问完之后，天哥跟她说了一句，你果然进步了，不枉我这些年对你的骂…… 虽然钱花多了，但这是天哥梦寐以求的家，而天哥也熬过当年连投资资金都需要靠存来起家的年代，既然现在花得起，那为何不对自己好一点呢？其实，每个人在不同阶段都该有一些目标去实现，也没有所谓的对错。谁不想一出生就是李嘉诚的孩子？但是这个世界上有多少个李嘉诚？难道我们出生贫穷就只能接受现实？所以，若要说那位男生有错的地方，天哥认为是他太率直了，直接开骂是有点过火。但是换一个角度来说，如果这位年轻人有必须达成的目标，任何阻碍这个目标的人，本就该讨骂的。这世上本来就不是只有黑或者白，中间还有灰，甚至还有红橙黄绿蓝锭紫，但是对天哥来说，存钱是肯定不会错的，一点点小事小两口自己解决就好，什么都要放上网让人评理的话，只会越评越乱而已。自己想清楚，该男生是否值得托付，是的话，那就小两口一起努力；若答案是否，你自己懂该怎么办的。共勉之。

6月前

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第一天 | 马币升值的迷思，汇率强势背后的真相

汇率走强的背后并非经济的全面好转。对于依赖出口的国家来说，汇率变化既是机会也是风险，如何在其中找到平衡，才是经济健康发展的关键。 2024年，美元兑马币从接近1美元：4.80马币走强至约1美元：4.11马币，完全让大众跌破眼镜。曾经，马币都是持续被人看扁的，如果你在今年年初跟人说马币会走强，恐怕只会成为大家的笑话。过往2-3个月，这迅速的汇率变化让许多人忽然对马币感到乐观，认为马币强势意味经济好转、生活成本下降，将来可以有更好的日子过。然而，事实远非如此简单。表面上，马币走强或许能带来一些短期利好，也可能惠及普罗大众，但从长期经济角度来看，真正的问题却不少。经济本来就不是1+1肯定等于2。那么问题来了，为什么马币会忽然走强？首先，马币的升值未必与大马经济相关。虽然这样说大家会怀疑人生，但是货币的汇率除了自身国家的经济基础之外，也与全球经济环境密切相关。今年美联储放缓加息，而且它们还胡说八道恐吓市场，所以年初时美元还是强势，马币汇率自然就偏弱。但是下半年后，美联储突然改口，尤其是之前的黑色星期一后，美元走势持续疲弱，带动了包括马币在内的多种货币回升。此外，马来西亚今年的发展开始变得比较积极，股市也有了一些看头，从而吸引了外资对大马的青睐，资本流入进一步支撑了马币汇率，这才是这次马币忽然走强的种种因素。马币强势，好事或隐忧？对许多人来说，马币升值似乎是个好消息，毕竟进口商品更便宜了，如果马币走势可以延续强势，后续出国旅游和留学成本也相应降低。然而，马币强势并不总是利大于弊，尤其对出口型经济体而言。大马是一个依赖出口驱动的国家，因此，马币走强同时意味出口商品在国际市场上变得更贵，这可能会削弱竞争力，导致出口订单减少，企业利润受压，换言之，这将导致大马制造业受挫，经济亦将受到影响。当前，马币的升值主要是受短期资本流动影响，这些资金进来快，将来撤出也可以很快。如果国际局势或投资环境变差，资金突然外流可能会导致马币再次大幅波动，这将对经济产生很大的负面影响。或许大家不明白，为何波动大反而不利？因为当汇率更难预测时，会增加许多涉及汇率企业的操作难度，使定价变得困难，价格波动频繁。这种情况自然会导致顾客很难跟我国企业做生意，反而转换其他汇率更稳定的国家，所以这也是为何稳定比波动好。对于普通人而言，其实这些经济的东西好像也不太关我们事，马币走强对普通消费者的影响，无非就是希望进口商品价格下降，我们的消费力可以更高，特别是电子产品等。而另一个比较与汇率相关的，无非就是出国旅游、留学的成本也会有所降低。然而，马币走强对普通人来说，并非都是好消息。如上述提到的，国内制造业可能因出口疲软受到冲击，导致就业机会减少或者企业利润受压，那么别说会不会裁员，加薪幅度肯定会先放缓。这种潜在的负面影响不容忽视，长期来看，经济的平衡和可持续发展才是关键。马币未来将何去何从？尽管当前马币表现强势，但未来的汇率走势依然存在很多不确定性。全球经济复苏不均衡、地缘政治风险以及马来西亚国内经济结构问题都会影响汇率的长期走向。而且最关键的是，美联储的操作引发市场不确定性，这反而是最影响马币走势的一环。不过好处是，目前大马的整体经济情况还算美好，很多大型项目都在进行中，这些都是会吸引外资流入的一些因素，当外资流入时，其实就相对导致马币的供求关系变得更有利，那么货币走势自然就会更为强势。根据一些分析师的说法，马币后续可能还会稍微走强一些，毕竟美联储在未来一年还会有很大的降息空间，当然，分析师是预期，准确情况究竟如何，还要观察后续全球的经济状况。 2024年马币的升值其实创造了机会，对于有意趁机投资国外项目的投资者来说，或许是一个机会也说不定，毕竟当马币走强，兑换其他货币就变得更多了。马币在投资界一直以来都不被看好，如果将来马币真的回落，那么就有肉吃了。但是换个角度，如果马币忽然强得超越预期，那么那些对马币看淡、投资海外市场的人，自然会面临更大的损失。所以，这也是一把双面刃。总的来说，汇率走强的背后并非经济的全面好转。对于依赖出口的国家来说，汇率变化既是机会也是风险，如何在其中找到平衡，才是经济健康发展的关键。每个国家都希望可以吸引外资流入，毕竟有钱才有发展嘛，但，最后结果如何，就让国内的专才去搞吧。作为普通人的我们，如果觉得马币够强了，不如趁机换点外币，去国外走走看看世界，反而是最直接享受汇率优势的方式。毕竟，趁汇率有利的时候旅行或购物，不仅是一种消费，也是另一种投资体验。你说是吗？

6月前

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第一天 | 审计师辞职股价大插水？无端端当了韭菜

毫无预警的情况下，审计师宣布不寻求续任，事情绝对没那么简单。做生意不是儿戏，若不是情况危急，怎么可能会在股东大会前几天忽然改变主意？将来自己还怎么在这一行立足？股票投资的方式五花八门，有些人把股市当成赌场，就炒炒卖卖赚钱；有些人则把股票当成入股公司的凭证，籍着投资好公司，从中获得分红，并享受公司成长后带来的股价上涨，从而获得可观回报。但是，无论哪种类型的投资者，总有眼光不济的时候。不是说买了好公司就一定会涨，因为做生意就像打仗一样，要跟同行竞争，可能别人的产品更优质，或售价更优惠，那么，当初好的公司，后续可能会逐渐变得不好。而来到股市，股价也会有起起落落，当生意越来越差，股价也会越来越差，从而导致投资者亏损。如果仅仅是因为眼光不好而投资亏损，天哥相信大部分人都会欣然接受，大不了就自叹倒霉嘛。不过，如果投资亏损是源自于公司的账目有问题，那么情况就不一样了。投资者明明在投资前查看了账目，却发现账目有水分。这些问题是否源于法律不够严格，从而被有心人利用漏洞牟利呢？审计师辞职引发市场波动今天想聊的，乃近期某电子公司审计师突然辞职，引发市场对公司财务状况的担忧，进而导致股价剧烈波动。该公司最新文告中表示，管理层有收到一封来自审计师辞任的书面通知，提呈日是9月4日，收信日期9月9日。管理层强调，审计师的辞职是出于自愿，并表示将在适当时机公告，任命新审计师填补空缺。审计师辞职可以有很多原因，但通常最大的原因是他们审计账目时，发现帐目与管理层呈报的数额有出入。如果只是小额出入，天哥认为，一般上审计师都会跟公司拿捏一个平衡点，审计师也是做生意的，是什么因素导致他们宁愿放弃这份利润选择辞职呢？这家公司的公告出炉后，午盘开始该股就直接出现崩盘式的大插水，股价大跌30%以上，速度极快。正常情况来说，股票价位在一天内波动3-5%或7-8%，已经是非常高的波动了。若该公司的价位超过1块的话，那就已经触及到limit down机制。类似情况并非首次发生。此前，某产业公司也曾遇到审计师在股东大会前夕，突然宣布不再寻求续聘。这里也跟大家回顾一下，审计师为何会被指“突然”拒绝接受委任的情况。该产业公司去年10月发布的报表显示一切正常，因此审计师当时继续寻求接受委任。然而，审计师在股东大会3天前突然改变想法。毫无预警的情况下，审计师宣布不寻求续任，事情绝对没那么简单。做生意不是儿戏，若不是情况危急，怎么可能会在股东大会前几天忽然改变主意？将来自己还怎么在这一行立足？如果我们今天回顾的话，该产业公司股价从当天接近5块，跌至现在不到5毛，跌幅至少达到90%，这就是审计师突然辞职的后遗症了。这些事件引发了市场广泛关注，投资者不禁要问：审计师突然辞职的背后，是否隐藏着更深层次的问题？审计师是公司财务信息的把关人，其辞职通常意味着在审计过程中发现了某些问题，或者与公司管理层在审计意见上存在分歧。当一家公司的审计师频繁更换，或者在关键时刻突然辞职，往往会给市场传递出负面信号，投资者对公司的信心也会受到打击。严谨立法保护投资者，势在必行除此之外，之前大家都津津乐道的世霸动力(SERBADK)甚至率先起诉审计师，说他们的审计方式不够公正，需另请第三方再审计，结果到最后连第三方审计师也辞职不干，后续发展相信大家都还印象深刻，就是最后公司除牌甚至清盘，投资者损失惨重，唯最后的10位董事仅被处以总额745万左右的罚款，每位董事的罚款数额介于35万至137万之间。一家接近百亿市值的公司最后爆出账目有问题，但罚款却只有几百万，连1%都不到。如果我是真心做坏事的，这门生意绝对有利可图，毕竟罚个几百万就能从市场上搞账目，混几个亿甚至几十亿的钱离去。当然，除了大家耳熟能详的SERBADK，还有另一家在叫伦敦食品(LONBISC)的公司。在审计师发出“保留意见”后，即说明账目存在问题，4位董事，包括公司主席，立刻陆续辞职。最后，公司直接被清盘，也除牌下市。更神奇的是，事情过了那么久，至今还没有任何人为这起案件负责。其实我们明白，任何国家都会有老鼠屎，也不是只有大马才有。但，问题是，监管者貌似并没有太看重企业账目问题的这一环，变相来说，就是诱惑犯罪。只要你能付得起几百万罚款，甚至想到办法避开法律，就能随意做个账目，然后从市场上捞钱，最后由散户买单。这是蛮严峻的问题。毕竟，每个国家都希望可以吸引到外资流入，但是，如果国家的金融法律那么儿戏的话，绝对会让人止步，毕竟说到真金白银的时候，大家都是比较谨慎的。如果一个市场持续出现太多舞弊，该市场就会更缺乏吸引力。我国其实非常积极在推动金融和投资的流动，但方向貌似不太正确，恐怕有关当局是时候好好检讨一下，如何可以做得更好，减少舞弊的发生了。

6月前

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第一天 | 创世纪大马真人版

透过市场上的各种消息影响股价走势，然后把别人公司吃掉。以前觉得这些都是剧情而已，真实世界是不可能发生的。但是，近期大马股市就确确切切的上映着电视剧里的剧情。 TVB老剧迷一定有看过由罗嘉良演的《创世纪》这套神剧。《创世纪》是这么多年来，TVB少有的财商类连续剧，对于热衷投资理财的天哥来说，当时是看得津津乐道的。叶荣添，许文彪和霍景良之间的商业对决可说是惊心动魄，他们在股市上的尔虞我诈不仅体现了商场如战场的残酷，也展示了财富的诱惑与风险。剧中也产生了许多经典对白，对于热衷投资理财的朋友来说，相信这些台词即便到了今天也依然让人印象深刻。犹如许文彪的经典： ”我唔系冇试过！我试过安分守己，日搏夜搏，挣得嗰一万几千！我试过！但系出面嗰班人、出面嗰班人，渠哋识建筑识起楼咩？渠哋只系攞少少钱出嚟，攞少少时间，炒起个楼市就不断赚大钱！咁叫公平咩？你出去问下人！是但问一个人，问下渠哋需要啲乜嘢！渠哋答案好简单，只系想要一间好普通好普通慨楼！点解渠哋要用成世人慨时间去供一层楼？因为啲有钱佬喺度玩嘢啊！！越有钱越有得玩啊！呢个世界公平咩？呢个世界公平咩？！” 还有霍景良的： “你睇下出面啲楼，我够胆讲十栋有九栋系呃番嚟慨，就睇你系呃人嗰个定系畀人呃嗰个!”“香港人朝朝9点钟逼车翻工，每个月都系赚一万几千，死悭死抵买股票，妄想一朝发达，渠哋根本唔知真正慨赢家系边个！” 十几二十年前看这套剧时，天哥还是投资界的菜鸟，同时也是一位普通的打工族，因此，对于这些对白特别感同身受，明明自己那么努力工作，但是也买不起房，买股票也不见得可以赚大钱，就当做一个投资理财的决策，存点钱养老而已。尤其最后部分的过三关，讲究他们怎样透过市场上的各种消息影响股价走势，然后把别人公司吃掉。以前觉得这些都是剧情而已，真实世界是不可能发生的。但是，近期大马股市就确确切切的上映着电视剧里的剧情。有留意大马股市新闻的投资者们，最近应该不难发现，一家C公司刚上市没多久，股价就炒到块半以上，结果还没两年，股价就跌至 35仙左右了，也就是说，持有该公司股票的投资者几乎都是亏钱的。不熟悉市场的读者可能会认为，这家公司的老板简直十恶不赦，连股民的钱都要骗，好好做生意不行吗？难得上市了，才一年半就准备搞砸收档吗？天哥想说的是，老板大概率也是受害者，这一轮下来，不仅身家蒸发了很多，对公司的控制权也从40%跌到目前的10%++，这个剧情简直夸张到连电视剧都不敢这么演。或许大家会有一个疑虑，这套“剧”的幕后大boss是谁？谁才是“奸”的呢？其实来到资本市场，没有“忠”和“奸”之说，股市本来就是一个交易场景，不能说某方战败或战胜，就归类为忠奸的一方。换个方式来看，到底发生了什么事呢？为何股价会有这么个跌法呢？从目前市场上传出的可靠消息来看，这次的风暴堪称完美。如果这真的是巧合，那也只能说巧合得令人难以置信。首先，该公司当初上市价格在90仙左右，早期引进的基石投资者成本相对较低。因此，上市后，他们理论上已经赚取了两倍的收益。然而，由于这些投资者受限于禁售协议，只能看着股价走高，却无法立即兑现这些利润。禁售期结束后，虽然行情大好，公司业绩也还不错，但是碍于卖盘突然涌现导致供求关系失衡，所以股价也一直面临卖压，无法继续攀升。公司也因为要集资收购美国企业而做了私下配售，后续更因为业绩突然逊于预期，导致卖压继续上升，股价越来越弱。雪上加霜的是，由于公司之前提供的业绩预期跟实际业绩有巨大差别，导致许多基金对公司的未来保持怀疑，供求关系发展至爆裂点，只要再有少许坏消息就足以引爆这颗未爆弹了。接下来的发展相信大家都知道了，8月初忽然出现黑色星期一，日韩台股市大崩盘，导致大马股市也跟着暴雷，该公司自然也出现恐慌性抛售了，祸不单行的是，老板持有的股票几乎都抵押给了银行，所以在股价暴跌的同时，老板也被银行逼仓，引发骨牌效应。毕竟当股价下跌时，老板又被逼仓导致卖压更沉重，那么股价就会继续跌得更离谱，而股价继续跌，银行方面又会继续要求老板补仓，否则就需要接着强制抛售。就这样，老板大部分的股票硬生生的被银行在股价大暴跌后都卖掉了，从原本的主要持股人，一下子只剩下原来三分之一左右的持股了。截至目前为止，也没有宣布任何新的大股东出现，根据大马交易所的条例，只要持股超过5%，就需要在特定时间内向大众公布，虽然目前剧情还没真正明朗，但已经八九不离十了。总的来说，我们都会觉得股市是大老板玩的，散户只能等着被老板们割韭菜。这些都是我们的误解而已。虽然不排除有些公司上市的目的是为了坑钱的，把股市当成赌场割韭菜的，但还是有认真经营的公司。散户可以买入公司股票，成为公司股东，跟着公司一起成长，增加财富，毕竟这才是股票出现的真正用意。只不过，来到这个什么都要快的时代，很多人早就把股市当成是赌场了，慢慢一步一脚印的走好投资理财，跟着公司成长，又有多少人可以做得到呢？

7月前

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第一天 | 结婚红包包多少？

大家也“识做”，出席婚宴包红包就是一个传统，同时也是对新人的一个祝福，而不是为新娘的梦想买单。最近在面子书吃瓜的时候看到一件挺有趣的事情，讲的是一个新娘抱怨她的同事出席婚礼包的红包太少，即便过了整个礼拜还是觉得心里不平衡，所以放到网上想获得大家的认同。天哥发现这个剧情跟当年TVB黄子华演的那套《My盛Lady》差不多，所以今天也趁着这个瓜一起分享下，现在的结婚红包到底该怎么包。这次的故事是这样的，每个新娘当然都希望自己的婚礼都能像梦境那般毕生难忘、独一无二，因此，从婚礼的场地、布置、食物、服装，以及主持人、摄影录像师等，都是精心挑选，并不便宜。同时，新娘还提到，这场婚礼只宴请了100人，每位受邀者都不是来凑数的，都是她心中的VIP。她也坦言，不指望这个婚宴能赚钱，只求不亏太多。在网上分享个人故事时，人人往往会合理化自己的想法，并把错误推卸给他人。所以新娘上述说的东西，下面就自己把它们给推翻了。新娘抱怨她的同事每人只包了RM120的红包，然后就开始侃侃而谈的说到RM120有多低，甚至拿海底捞做比较，表示RM120连去吃海底捞都不够，更何况是她的婚礼。精华来了，天哥也认为这部分是她最看不开的。新娘还指出，自己一位女同事的老公是生意人，同事间平时可能会阿尔奉承称她为老板娘，因此新娘可能本来就有点不爽，毕竟被比下去了，于是便用了一大段去讲究这位同事有多么不济。新娘愤而指出，该女同事原本说好一家三口出席，但其老公临时有事，所以还要麻烦新娘临时找人凑数，而女同事带了女儿，两人才竟然只包RM228，人家来凑数的都包RM200了，结果就是4人加起来才RM468，再一次提到自己的婚礼比海底捞还低级。天哥太不明白为何新娘为什么一直拿海底捞来比较，不过，作为这家火锅餐厅的常客，还是要说句公道话，人均RM120的标准，在海底捞其实还是能吃得蛮豪华的，所以我不明白为何新娘会用海底捞来比喻，毕竟人家海底捞也没有她想象的那么贵。然后文章的结尾，新娘再用一堆文字去贬低他人、抬高自己，天哥这里不多做描述了。新娘认为在吉隆坡办婚礼，RM120的红包并没有达到“行价”，还觉得参与者不懂感恩。她自认把大家当成VIP，结果大家却把她当小丑，最终导致关系闹僵。其实，天哥看完新娘的这篇发泄文时，也想留言说说自己的看法，但自己向来不太喜欢当键盘侠，所以还是忍了下来。不过，该文章才短短一天就有5000多个留言，而且几乎都是一面倒的批评。看到大家没有被新娘美化后的剧情蒙蔽，天哥也就放心了，说明大家还是挺理智的，没有轻易偏向新娘的立场。那么说真的，在今时今日的世道，出席婚礼包个RM120的红包，是否为一个合理的数额呢？这个就取决于地区了。毕竟婚宴的地区不同，办婚礼的价格也都不一样。例如在乡村地区摆的婚姻，价格就会比吉隆坡便宜得多。所以，合理与否，很大程度上还是受地区影响。既然今天的主角是在雪隆，我们就以雪隆作为参考就好。如果是在吉隆坡地区摆酒楼的话，以较出名的酒楼来看，每桌的价格都是应该都是千多块起跳，如果还要乳猪这类比较好的菜品，那么就2000起跳。以RM1500-2000为一桌的价位，一桌10人来算的话，来凑数吃顿便饭都好，每人包RM150-200的红包，算是比较正常的金额，交情好的要包更多，自然就另当别论了。那么，按照上述说法，新娘说的是否有道理？她的同事们只包RM120，是低于行价，被羞辱也是应该？恐怕就未必。天哥认为，婚宴是你宴请人家出席，来者包红包是人情，不包也是道理，不然什么叫做“请”？难道你请我吃饭，然后我要替你买单？只不过大家也“识做”，出席婚宴包红包就是一个传统，同时也是对新人的一个祝福，而不是为新娘的梦想买单。除非你在门口写明，红包低于RM200者不准入内，否则只要数额不是太过份，其实还是说得过去的，毕竟这份红包更多是一种祝福，而不是为你的婚礼买单的费用。按照新娘的说法，她做的是Garden Wedding，只能说天哥才疏学浅，没出席过这类婚宴。天哥稍微搜索了一下百人场地的费用，大概介于RM3-5000。而根据新娘子说的，主持人、摄影师、录像师、化妆师、姐妹装，还有晚礼服，再加上食物，成本是RM200一个人头。因此，若每人只包RM120，确实可能觉得亏了。不知道天哥是否有误会，不过婚礼如果如新娘所说，包含了那么多项目之后，成本才一人RM200的话，那食物的级别可能就不如上述天哥说的，属于比较豪华的类别了。这样看来，天哥反而觉得包RM120好像又合理了，作为支付餐费的部分，也符合普通婚宴的标准。而且重点是，你的婚礼成本花了多少，其实也是你自己的问题啊，难道你在婚礼上请周杰伦来演唱，出席者也要为这部分买单？这就有点说不过去了。每个人都有梦想，但是没有人应该为别人的梦想买单。其实结婚红包讲究的除了凑数的行价之外，还有所谓的关系。出席婚宴的来宾如果与新人之间的关系要好，那红包自然就会比较得体。故事中的新娘说是把来宾当VIP才请的他们，可如果真的关系要好，至于发文去公审他们吗？而如果本身与他们的关系相当一般，平时自己待人处事方面也都一般般的话，那么其实不是人家将自己小丑，而是自己本身就是小丑了。总的来说，结婚红包是对新人的祝福，天哥认为没有大小之分，关系要好的可以多给，关系一般的凑个行价也行。以雪隆区来说，行价RM120-200都是较合理的范围。目前的世道嘛，谁都不容易。办婚礼最重要就是大家都高兴，又不是为了赚钱而做的。婚礼所需的费用，本就应该自己拿捏，任何的红包都应该只是一个额外的祝福，小亏一些也是很合理的。明明一个开开心心的活动，何必最后连关系都赔掉呢？你说是吗？

7月前

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