财务管理新闻资料

简

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大柔佛

应对年轻人债务问题林家全：应加强理财教育

（新山2日讯）针对信贷咨询与债务管理机构（AKPK）报告显示，有5万3000名30岁以下青年背负近19亿令吉的累计债务，华总署理总会长兼柔佛州中华总会会长拿督林家全说，此数据暴露大马年轻人普遍缺乏理财观念和财务管理，也对国家整体经济稳定构成潜在风险。 “如果无法在青年时期培养良好的财务管理能力，未来可能会面临更严重的经济困境，特别是电子支付和信用卡盛行的消费时代，年轻人容易受广告和促销影响，以致不加思索地借贷消费。” 林家全发文告表示，年轻人需要建立理性的消费观念，政府、教育机构、金融机构及民间组织也应协助推广和提升青年群体的理财观念与财务管理能力。他建议教育机构考虑在课纲中增加理财教育，从小学阶段开始培养学生的财务管理意识和技能，通过课堂教学和实地演练，使学生从小懂得如何合理规划个人财务、管理储蓄与开销。他呼吁政府加大对公众财务教育的支持力度，加强与银行和金融机构的合作，推广有效的理财工具和知识。 “提升财务素养不仅可以帮助个人避免陷入债务危机，还可以推动整个社会的经济发展。一个具备良好理财能力的社会，将更有可能实现持续的经济增长和稳定。”

3月前

大柔佛

沙巴要闻

马西迪：简化财务管理公私领域受促使用YONO

（亚庇9日讯）州财长拿督马西迪曼俊指出，沙巴信贷机构推出的金融科技超级应用程序YONO简化了政府单位复杂的财务管理程序。

1年前

沙巴要闻

货殖旁观

傅文耀.美国精英骗局不断

我第一个想法是美国大机构的钱真的好骗。高达上亿美元的交易，竟然可以这么儿戏？公司的财务报表以及日常运作，竟然可以轻易通过美国最大银行的交易审核，那么这位骗子必然有其过人之处。

2年前

货殖旁观

焦点

【消费新模式／02】要善用“先买后付”规划财务 Z世代不当穷忙族

当“先买后付”在全球蹿红后，就有分析发现Z世代（出生在1995-2009年之间）很追捧这个消费模式……

2年前

焦点

VIP文

消费新模式02：要善用“先买后付”规划财务 Z世代不当穷忙族

在7月份，网络流传了一则帖文，有个月薪1500令吉的网民成功购买了新款第二国产车（Perodua）Alza。但是，对方每个月要支付九百多令吉车贷。为了解决财务困境，对方在网上询问省钱妙招。不料此帖文引起热议，不少人纷纷留言打脸讽刺，指对方不自量力。当然也有好心网民建议开拓副业增加收入。这件事与“先买后付”没太大关系，然而两者有着相同本质需求，那就是凡事得量力而为。当“先买后付”在全球蹿红后，就有分析发现Z世代（出生在1995-2009年之间）很追捧这个消费模式，原因在于这个模式太方便了。尤其在这个讲求速度的年代，“先买后付”能让他们轻易申请消费额度去购买商品，之后再慢慢摊还款项。只可惜，很多人高估自己的还贷能力，最后背负一身债。倘若这个情况持续下去，会对整个经济社会造成什么影响？报道：本刊林德成照片：本报资料中心 Z世代为什么会喜欢“先买后付”？我想，很大成分是整个电商产业的演进，改变了他们的消费态度和行为。 [vip_content_start] “如果不是金融科技公司提供‘先买后付’服务，我想不到有谁更适合推出这项服务。但是，他们在风险管控或许要做得更好一些。”拉曼大学商业与金融学院教授黄锦荣博士说道。这些金融科技公司在本地拥有一些市占率，掌握了用户群的大数据。黄锦荣博士认为，科技公司是可以通过大数据分析，得知一个人过往的消费行为，计算违约风险的几率，再决定要不要给对方使用“先买后付”服务，包括消费额度和账期。 “你问我这个年纪的人，一定是说要有工作、有储蓄，凡事量力而为的思维。哪怕你给我‘先买后付’服务，我也会无动于衷。因为我经历过（刻苦）。如果是中学生，他们刚毕业就有机会使用这项服务，就很容易就会接受这种信贷方法。” 毫无疑问，“先买后付”提高了年轻人的消费欲望。想要购买高价商品时，再也不用省吃俭用，而可以凭这个方式拥有商品。无形中会让社会新鲜人、自由业者、零工一族、Z世代选用这个方式支付开销。“对一些人来说，现在已经不再是身上有1000令吉，只能购买1000令吉物资的时代了。” 想用“先买后付”？先问自己两个问题黄锦荣博士声称，“先买后付”的用意是平滑（smoothing）用户的消费和收入之间的偏差。它可以暂时解决财务问题，等到发薪或有钱的时候再来填补债务。因此，在使用这个模式之前，先问自己是否具备两个条件：一、严格的财务纪律；二、用来购买耐用品或快消品？当你购买家电和家具，短期内肯定不会再购买，那么12个月或24个月的免息分期付款可以减轻经济负担。最怕是购买快消品和不耐久的产品（perishable good），消费者需要在4个月或6个月内偿还款项。可是，这些快消品使用期限很短，重复购买率很高。“你很容易在信贷期限内，比方说3个月或半年内重复购买，变相也会累积很多‘先买后付’债务。” 还有别忘了消费者或许会使用多个“先买后付”平台，一不小心就超前消费，陷入债务漩涡。“这将会是一种金融陷阱，你需要比信用卡用户有更高的财务纪律。可是，往往会使用‘先买后付’的人都是低收入者，个人财务管理和醒觉意识都比较低。” 至于“先买后付”会影响年轻消费者走向精致穷之路吗？黄锦荣博士声称，暂时无法判断，但这个工具能够让他们不用背负太多经济压力。如果本身不具备相应的赚钱能力，那么精致穷的生活会让一个人透支未来，去换取一个短暂的美梦。很久以前，当信用卡面世时，就有人曾说过信用卡会导致人们掉进冲动消费的陷阱。如今，我们把信用卡换成“先买后付”，同样也会出现这种局面。年轻人真的喜欢精致穷？大马年轻人真的会沉迷在精致穷的生活吗？恐怕没有确切的答案。但黄锦荣博士可以确定，新生代对时间的价值判断有另类解读。如果一个人看重未来，会不介意当下刻苦一点，以便将来活得更丰腴舒坦，这也解释为何老一辈人讲究储蓄而不是开销。现在更多人会权衡当下比较重要，如果现在都活不了，将来还谈什么活得更好一点。对此，许多人定位Z世代是喜欢及时行乐的一代，然而黄锦荣博士却不认同，享乐主义已经存在很多年，不是新世代独有的态度。倒是科技发展为金融行业创造了新面貌，让市场出现“金融民主化”的现象，打破中间媒介的隔阂，以便所有人都能参与金融体系里面。他举例，以前交易股票，需要到股票行申请账号和审核身分。买卖股票还得拨电给股票经纪代为处理。如今，任何人可以在网上注册账号，即使不具备任何专业投资执照也能一键下单购买股票，几乎是零门槛了。他补充，好处是不用再通过中间制，而坏处是无法把控风险，人人可以借贷消费，提款投资。当初电子钱包推出时，很多人以为会恪守纪律，不会随意充值和胡乱花钱。然而，长期下来，当用户启动了自动充值后，每次消费扫码付款，到了月尾账单就会发现信用卡开销变高了。黄锦荣博士笑说，永远不要低估人的惰性和无知，人们还是需要监管局来管制这些平台，以保护消费者。“很多金融科技平台是想要避开监管局，不要有中间媒介。对我这种老一派的人来说，国家银行介入管制‘先买后付’平台绝对是一件好事。” “先买后付”满足零工一族金融需求 “先买后付”出现的时候，各国的审核机制略为宽松，监管局没有设下严格条例，顿时成为一股消费新浪潮。过去两年，“先买后付”在欧美国家急速兴起，尤其在疫情期间，许多年轻消费者利用这个形式支付开销。作为科技巨头的苹果近期也宣布进军这个市场，在6月份的全球开发者大会（WWDC 2022）上推出“Apple Pay Later”服务，允许用户使用“先买后付”购买商品。黄锦荣博士说，外国当地有很多人参与零工经济，想要开户头或借贷会有很多阻挠，而“先买后付”绕过了这些障碍，亦满足了这个群体的金融需求。大马Ablr首席执行员陈绮文说，在零工经济时代，许多人看到了网络商机，选择斜杠身分和从事多份工作，自然的，现有的信贷机构未必拥有他们的消费行为数据，因此，这个群体也很难申请到信用卡。“先买后付”无疑是创造了双赢局面，用户可减轻还贷压力，商家又可以增加收入和营业额。马来西亚金融科技协会“先买后付”小组委员会主任艾维因．辛格则分享他的经验，当他在加拿大时，18岁就拿了第一张信用卡，而信贷对他来说很正常，因为在他们的消费认知里面，是必须用信用卡来打造信用记录，以后才能顺利拿到房贷和车贷。 “如果你无法证实有能力管理自己的信贷，往后想要购买资产时，你的信贷记录就会不齐全或没有足够资料证明自己的还贷能力。” 若不管制，家庭债务会激增 “先买后付”模式对我国经济会带来什么影响？短期内肯定是好事，会鼓励民众消费，刺激市场需求。但是这个市场需求是由债务堆砌起来的，黄锦荣博士担心，当债务到了一个高峰无法平稳持续时，很快就会产生债务危机，进而引发经济衰退，特别是低收入群体，如果持续采用“先买后付”购买生活必需品，又没有削减其他开销，久而久之会导致家庭债务攀升。我国经济学家拿督沙扎里早前便担心“先买后付”机制会加剧国人债务问题。他举例家庭贷款的主要原因来自于信用卡贷款，而信用卡贷款就是采用了类似“先买后付”的形式。他认为，大多数以信贷方式购买的物品，很多是被视为需要（wants）而非需求（needs）。有数据显示，我国家庭债务从2020年的1兆2700亿令吉，已经上升至2021年的1兆3750亿令吉。 “我还记得2021年4月份，国行公布上一季《金融稳定报告》的时候，家庭债务是独立以来最高点，而我们的储蓄率却是历史新低。”黄锦荣博士说，疫情之前，家庭债务有下降的趋势。可是，进入疫情之后，整个情况就扭转了。现在我国处于一个关卡，家庭债务很高，家庭储蓄很低。若从政策制定者的角度来看，当务之急是协助家庭重建储蓄水平，压抑家庭债务的比例。这也是为何政府需要管制“先买后付”的因素，避免家庭债务危机恶化。现阶段，他不认为“先买后付”会导致他人破产。“但不否认，如果放任‘先买后付’不管，是有可能把破产人数从1年1.6万人变成3万人。你看破产的组别，占最大比例的就是个人贷款，接着是房屋贷款和商业贷款。” 监管是一种必要说到消费者信贷法令（CCA），黄锦荣博士直言这个法令能让我国的金融系统风险受控，避免消费者重复借贷。“信贷审核是要更严谨一些，不是任何人都能随意使用‘先买后付’模式。这些平台要严格审核对方过往的信贷记录。” 监管肯定是一种必要，除了保护消费者的权益，其次是不能对“先买后付”服务供应商或借贷平台放任不管。至少这些平台要先获取国行核准和执照才能营运，然后由监管单位定期审核该平台的财务健康状况。后记： “先买后付”与信用卡同样是解决财务困境的金融工具，各有利弊。当用户忘记偿还款项，势必会对信用评分造成影响，有可能导致在未来很难借贷。因此，消费者必须觉悟，要有自制能力，毕竟“先买后付”毫无割肉痛感，很轻易地签下分期付款的支付方式。当债务变多了，最后只能被迫勒紧腰带，每个月为这些账单付出代价。【上篇】消费新模式01：钱包大解放，“先买后付”是天使还是魔鬼？

2年前

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【消费新模式／01】钱包大解放，“先买后付”是天使还是魔鬼？

经过疫情洗礼之后，用电子钱包扫码付款已成了常态，想网购或点外卖能随时一键付款，促使整个消费体验变得非常便捷和迅速。在同一时间，“先买后付”服务也开始出现在我们生活当中。

2年前

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消费新模式01：钱包大解放，“先买后付”是天使还是魔鬼？

回想两三年前，现金交易还是王道，兜里有钱令人比较踏实和安心，反观电子钱包还无法让人们提起兴致。但，经过疫情洗礼之后，用电子钱包扫码付款已成了常态，想网购或点外卖能随时一键付款，促使整个消费体验变得非常便捷和迅速。在同一时间，“先买后付”（Buy Now Pay Later，BNPL）服务也开始出现在我们生活当中。这个形式和分期付款类似，不用一次过让钱包大出血，而是分几个月偿还款项，还能马上享有购买的产品和服务。出奇的是，在今年7月份，国家银行（国行）突然发文劝诫消费者，“先买后付”可能会带来超支风险。虽说零息分期付款，可是这个消费机制还是有附带收费，比如利息和逾期付款的罚款。接着，为了不让消费者陷入负债危机，政府还计划推出消费者信贷法令（CCA），用来管制“先买后付”服务供应商和保护消费者。那么作为升斗市民，要如何善用这项金融服务，避免掉进债务泥沼？报道：本刊林德成摄影：本报陈世伟根据媒体报道，我国“先买后付”的市场交易额，已经从2020年的5500万令吉，飙升到2021年的14亿9000万令吉。这些数据皆来自我国10家“先买后付”服务供应商（非银行）的调查。从数字来看，很明显在短短一年内，这项服务在国内获得民众的青睐，用来支付开销。今年的数据更是惊人，市场调研机构ResearchandMarkets近期便发布了一份报告，指大马的“先买后付”产业有很强劲增长，预计今年的交易额会按年增长109.5%，达到6亿零120美元（约26.8亿令吉）。该机构还预测在2022至2028年，复合年增长率（CAGR）将会达到49%。可想而知，为何国行会特别对此事感到担忧，正因为担心消费者没有规划消费，轻易地陷入债务危机。为何“先买后付”会突然兴起？ [vip_content_start] 首先与宏观经济有关，由于疫情冲击，加上全球经济市场低迷，许多人面临失业或出现财务状况，需要用分期付款购买日常用品；其次是填补传统金融服务的缺口。在整个东南亚市场，并非所有人都有机会获得信贷服务。一些弱势群体收入微薄，不能申请信用卡，亦无法享有银行服务（underbanked），以及没有获得充分的信贷服务（underserved）。当他们想要申请贷款，必须有良好的信贷记录，而信用卡的还款记录就是个人信用的最好证明。无奈，他们根本没办法申请信用卡，“先买后付”就变成一剂解药，可解燃眉之急。第三是消费模式的改变。疫情期间诞生的“宅经济”令到电商产业飞速增长。为了应付消费者大量需求，许多平台提供“先买后付”服务。无形中，这项服务解锁了消费者购买力，为了当下的享受，他们不再有太多犹豫，直接下单购买。在欧美国家，许多“零工一族”、Z世代就很喜欢用“先买后付”购买高价商品，追求及时享乐的生活形态。谨慎花钱，钱包会安全其实，“先买后付”并非一件新鲜事。早在几年前，大马已有Atome、Hoolah、PayLater（Grab）、Split、FavePay Later等多家平台入驻。由于申请门槛不高，吸引了很多上班族、低收入群体、学生使用。 Ablr是最新加入大马市场的“先买后付”平台，Ablr联合创办人及大马Ablr首席执行员陈绮文（Amanda Chin）说，“先买后付”和信用卡的优缺点取决于消费者的财务状况。如果把债务处理得恰到好处，“先买后付”会是一个很好的管理开销预算工具。然而必须紧记，逾期还款会损害自己的信用评分，往后要向银行借贷会面临难题。 “先买后付”和信用卡的最大差别是媒介和形式，一个有实体卡，一个是用手机应用程式。在形式方面，信用卡是通过手续费、分期付款的利息，及逾期付款的罚款来赚取收益。简单来说，每一次偿还卡债只给最低数额的话，债务和利息就会越叠越高，最后的欠款会超乎想像地激增。“先买后付”平台的商业策略不同，消费者购物时，可以选择免息分期付款，以减轻经济压力。一般上，“先买后付”会要求消费者每个月准时还款，如果逾期付款会有罚款（late fees）。反观Ablr没有罚款机制，而是冻结消费者账号，直至偿还账户上所有欠款才解冻，允许他们进行新交易。她说，消费者要绑定至少一张扣账卡或信用卡才能使用这项服务，然后Ablr会每个月从卡里面自动扣款。没有罚款，Ablr又要如何经营下去呢？陈绮文说，他们的收入来自MDR（Merchant Discount Rate），即向商家收取交易手续费。她坦言，Ablr并不想征收罚款，反而想要协助消费者拟定开销计划，塑造健康的信贷习惯。“与其罚款，不如鼓励更正向的消费行为，或者给早还贷款的人一些奖励。”目前，Ablr开始和商家协商，假设消费者提前还清款项，平台能否提供一些奖励，例如现金回扣、折扣等。如何鉴定一个人的还贷能力？陈绮文披露，Ablr会注重在医疗保健、教育、家庭和旅游这4个领域，为消费者提供“先买后付”服务。相比奢侈品和快消品，陈绮文会更放心地让消费者用“先买后付”形式缴交线上课程学费。因为消费者有意自我增值改变命运，用这个形式创造新的机遇和发展。那么该公司要如何鉴定一个人的还贷能力？她称，Ablr有几个数据点（data point）和风险评估系统来确认消费者的还贷能力。当消费者完成“eKYC”（电子身分验证）注册程序后，他们会输入系统审核。倘若资料不足会要求消费者上传薪水单或其他资料。“现在我们和一些信用机构合作，同时也进一步加强我们的信息库。我们不仅要查看财务信息，还要对照其他数据，以便能更好地了解消费者（背景）。” 至于如何判断信贷上限，她直言没有一个公式标准，一切得胥视对方的信用评分才能决定消费额度。有鉴于Ablr所主推的领域是高支出项目，费用可达数千令吉或以上，她愿意为消费者提供30天至60个月的偿还期限。“我们现在有线上教育服务提供高达25个月的偿还期限。” 善用App提醒准时还款马来西亚金融科技协会（FAOM）“先买后付”小组委员会主任艾维因．辛格（Arvin Singh）说，许多国家已经关注这个新兴的信贷模式，然后提出监管方案。他毫不意外地说，当电子支付变成常态，接着电商平台又为消费者提供“先买后付”服务，这个信贷模式很自然地在过去两年呈现日益增长的走势。 “这个形式真的很方便，也很透明，你会事先知道（分期付款）需要缴付多少钱，可以掌控消费。”当然也要学会监督自己，使用“先买后付”应用程式来追踪账期。比如设置短信或电邮提醒，确保不会逾期缴付款项。“‘先买后付’平台普遍上是不希望你延迟付款。其实，如果你准时还款，整个产业才会赚更多钱。” 对商家来说，“先买后付”不失为一种刺激销售量的方法，并且能拓展更多客源。许多电商平台先后推出“先买后付”服务也“粘”住了客户，让他们在一个应用程式里面无缝完成交易，又无需货到付款。他说，由于“先买后付”的账期较短，消费者只要准时还款，就能再度使用这个模式购买其他商品。同时，“先买后付”服务供应商可以继续向商家征收手续费。当商家的交易量变多了，便能让生意继续运转，不用一筹莫展。换言之，这是一个三赢的局面。如果不是高价商品，这个模式很容易提高消费者的复购率。当中就会延伸出一个问题，消费者是否有理性消费，把控好自己的债务风险？ “先买后付”会令个人债务攀升？在欧美国家，很多经济学者担心“先买后付”会引发个人债务攀升的危机，然而艾维因．辛格不认为这个情况会在大马发生，毕竟两边的市场文化、消费者行为和对信贷的使用观念并不同。但，他认为当我国拥有覆盖多个信贷机构的消费者信贷法令（CCA）之后，将会有助于推动本地的金融机构发展。据了解，2021年7月份，财政部、国家银行和证监会成立了消费者信贷监督委员会（CCOB），负责推动消费者信贷法令，监管国内所有消费信贷的活动，以保护国内的消费者。在这个法令底下，除了“先买后付”服务供应商，还涵盖提供租赁公司（Leasing）、保理公司（Factoring）、呆账买家（Impaired Loan Buyers）和收债机构Debt Collection Agencies）。 “当政府打算推出这个法令，我不觉得‘先买后付’服务供应商会感到惊讶。自从去年11月，政府已经预告有关事项，而这个法令也会包含‘先买后付’信贷服务。”艾维因．辛格认为这是很自然的进化，当“先买后付”逐渐扩展，政府会需要一个共同框架来监管，并确保这个框架落实到位和保护消费者。在8月18日，马来西亚金融科技协会已经和国内“先买后付”服务供应商开会，共同成立一个小组委员会。艾维因．辛格说，他们会采取积极主动的态度去达致消费者信贷监督委员会的要求。“我们也希望可以更有效地解决难题，然后专注在培养民众的金融素养和理财知识。我们最终目的是要帮助消费者。” 【下篇】消费新模式02：要善用“先买后付”规划财务 Z世代不当穷忙族

2年前

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全国综合

财部：财管计划小额贷款等善用各措施重建业务

财政部提醒社会大众，善用政府为帮助人民重建后疫情后时代生活而提供的的各项措施，包括财务管理及弹性计划（URUS）、小额贷款结算计划（SPPK）、商业结构重整项目（BRF）以及低碳排转型项目（LCTF）。

3年前

全国综合

即时国会

总稽查司：各部门没定期付款等财管不佳浪费6.2亿

总稽查司拿督聂阿兹曼指出，各联邦政府部门因没有遵循财务管理，导致2020年出现达6亿2007万令吉的浪费，涉及的问题包括没有定期付款和公共资金损失。

3年前

即时国会

即时国会

“理财没列入必修科” 马汉顺：已融入金融教育课程

教育部副部长拿督马汉顺说，教育部目前并没有将财务管理相关的具体科目列为必修科目，不过，财务管理和规划的元素已被融入到学前班至中学的金融教育课程的六大要素之一。

3年前

即时国会