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KCLau | 房屋贷款再融资以替代车贷，行得通？

总的来说，在金融产品比较方面，通过深入分析以做出更为明智的财务决策。其中最关键的因素就是资金成本。当你拥有现金且将其仅存放在定期存款中时，任何高于你定期存款利率的贷款都会对你造成经济上的不利影响，损及你的财源。换言之，如有资金需求，需慎重权衡资金成本的风险和收益。一名读者在阅读了我的《理你财怪》一书的第60章后联系了我。该章的标题是〈你应该先买车还是先买房？〉，我在其中提到可以将住房抵押贷款再融资为更高数额，然后用拿出来的现金来买车而不用申请汽车贷款。暂且称他为郭先生吧。他在电子邮件中提出了几个问题：我明白了郭先生不解和困惑的原因。由于对Time Value of Money（货币时间价值，TVM）缺乏了解，这种情况在外行中很常见。这是一个常见的误解，因为我们在学校学习代数、三角学、统计学、函数甚至微积分，但是我们从来没有学过TVM的数学。这是非常管用的知识，因为每个人在生活中都必须做出数百万次的财务决策！踏入社会，几乎每个成人多多少少都会接触金融产品。郭先生感到困惑，因为当他获得10万令吉的汽车贷款时，他只需在9年内偿还总共RM123, 850。如果是10万令吉的房贷，25年的还款总额是RM143, 829。现在我想问你另一个问题：为什么不把这10万令吉存入每年3%的定期存款（FD）？ [vip_content_start] 而且每年你可以获得RM3, 000的利息收入。假设利率相同并且不断更新FD，它将永远持续下去。 50年后，你将收取一共15万令吉的总利息。加上你的10万令吉本金，你将总共获得25万令吉。尽管如此，我们应当从逻辑上理解，相对于还清房贷或车贷，仅仅依赖于3%的定期存款利率不足以带来更好的回报。若如此属实，银行就无法维持运营，这不符合常理！如果以上概念仍让你有所困惑，不妨深入了解时间价值的数学原理，以便更好地规划你的理财之路。就让我简单地解释一下，原因是钱在不同的时间所带来的价值是不同的。考虑这个问题的更简单的方法是：由于机会成本，与未来相比，现在的钱比未来的钱更值钱。例如，现在100令吉放在定存，一年后的价值是103令吉。如果你欠我100令吉，一年后才还，我最少要和你征收利息。不然借你钱跟本不划算。这也意味着你不能简单地将所有金额相加，因为这笔钱是在不同的时间支付的。因此，上面的比较是没有意义和误导的。想一想曾经有多少人向你展示一项可多年支付回报的投资计划。然后他们将所有金额加起来并给你“总回报”，这完全是误导和失实的陈述。再回到郭先生购车的案例，当他以10万令吉的金额为他的产业再融资30年时，他就可以有现金直接购买新车。按揭详情： – 贷款10万令吉 – 利息：4% – 分期付款RM477.42/月 – 供期 30 年与汽车贷款相比，利息（Annual Percentage Rate）也显示在录取通知书中，=4.9%。我只是比较了4.9%和房屋贷款4.0% 。通过查看这个我就知道郭先生会省钱。此差异为每年0.9%。第一年10万令吉的0.9%是RM900。再融资抵押房贷将花费大约RM1, 500的律师费用和印花税。这意味着：如果我是郭先生，我会在再融资时借最高的房贷。假设房产价值是50万令吉，而你得到最高45万令吉的贷款（90%的贷款），用10万令吉买车，还有剩下35万令吉做投资资金。如果对投资没有信心，也没有好的机会，就先存入flexi-loan户头抵扣利息。你不会有任何损失，而且手头有灵活性的现金。总的来说，在金融产品比较方面，通过深入分析以做出更为明智的财务决策。其中最关键的因素就是资金成本。当你拥有现金且将其仅存放在定期存款中时，任何高于你定期存款利率的贷款都会对你造成经济上的不利影响，损及你的财源。换言之，如有资金需求，需慎重权衡资金成本的风险和收益。

2年前

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