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KCLau | 退休前是否要还清房贷？聪明的理财人这样做！
真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。 “退休前一定要还清房贷吗？” 这是许多马来西亚人踏入50岁大关后，最常思考的问题。毕竟，没人希望退休后，每个月还要继续“供屋”，拖着一条房贷的尾巴过日子。 但如果你问我，我的答案永远是——不用急着还清！ 为什么？因为聪明人懂得让房贷为自己“打工”，而不是自己一味“打工还贷”。 1. 房贷利率 VS 投资回报率 马来西亚的房贷利率目前大多徘徊在4%左右（视乎你签的浮动或固定利率合约）。但如果你懂得投资，比如买进一些高股息股票、REITs（房地产信托基金），甚至是EPF（公积金），年回酬基本都能达到5%-7%。 也就是说，把所有储蓄用来还清房贷，未必是最划算的选择。你失去了可以创造更多回报的现金流，反而可能错失累积更多财富的机会。 举个例子： 假设你手上有10万令吉，用来一次性还清房贷，当然每个月就少了贷款压力。 但如果你把这10万令吉投资到一个每年有5%回酬的工具上，10年后，你就赚了超过RM60,000的回报，远远超越单纯提早还贷所带来的“心理安慰”。 聪明人会思考：“我的钱，放在哪里增长更快？” 2. 保留流动性，更重要 退休生活除了日常开销，还常常会遇到突如其来的“惊喜”： 突发的医疗费用 子女婚嫁或创业需要资助（如果你不是“富得流油”，其实不建议继续无条件支持成年的孩子，除非他们真的需要帮扶） 旅游、兴趣爱好、修身养性的支出   如果你一股脑把退休金、EPF或储蓄全部用来还房贷，遇到紧急情况时，现金流紧张，反而更焦虑。 所以我的建议是：留有充足的流动资金，保持投资与还贷的平衡，这样才能在退休后更从容应对生活变数。 3. 房贷其实是“好债” 在我的书《理你财怪》里，我提到“好债”和“坏债”的区别。大多数人都搞混了！ 很多人以为：“拿贷款买iPhone是坏债，拿贷款买房子就是好债。”其实，这只是表面。 真相是： [vip_content_start] 用24个月免息分期买iPhone，难道一定是“坏债”？ 用10%高利率的个人贷款去买房子，难道就一定是“好债”？   好债或坏债的核心，取决于“利率”，不是“用途”！ 0利率贷款肯定比10%高利率房贷好得多！ 而贷款买的物品才决定它是“好资产”还是“坏资产”： 跑车是贬值资产，属于“坏资产”； Ferrari股票是升值资产，属于“好资产”。   所以，房贷属于“好债”，尤其是在利率低、房产有升值潜力的情况下。 为什么房贷是“好债”？ 利率低，通货膨胀还能帮你“稀释”贷款价值。 房产本身有升值潜力。 投资房产还能享有利息抵税。   聪明的理财人，懂得“善用”房贷，而不是急着还清它。 4. 债务结构可以灵活重组 当然，如果你发现退休前房贷余额依然不小，或者月供压力越来越大，也不是没有解决方案。 你可以这样做： 延长贷款年限，减轻每月供款负担； 和银行协商降低利率； 甚至再融资，把房子的部分净值（equity）套现出来，转化为退休期间的备用金。 说白了，与其急着还清房贷，不如聪明点，让房产帮你“提款”，过得更安心自在。 总结：理智看待“无债一身轻” 退休，追求的从来不是“零债务”，而是“自由”。 真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。 我自己从不急着还清房贷，因为我深知——钱在手里，才是最灵活的资本。 当然，每个人的财务状况不同，你可以根据自己的风险承受能力、房贷余额和投资水平，做出最适合自己的决定。 最后送上我一贯的忠告： “聪明的不是急着还债的人，而是懂得让钱为自己工作的理财人。”
10小时前
黄子伦 | 是时候买沙布拉能源？
这公司的基本面真的是很棘手，更别提今年GDP展望较低，油价大概率处于低位，Petronas和Petros之间还有待磨合，整个油气行业更多是风险，而不是商机。 就在政府为马来西亚财政赤字努力，从各种公家机构榨甘蔗式的把冗余资源和产能都榨取出来时，一则意外但完全不陌生的新闻出现了：沙布拉能源从政府获得了一笔11亿令吉贷款，以支付其逾2,000家本地供应商的款项。 当然，政府还是摆上姿态说这不是纾困计划。我们看到后也是心领神会地说：对、对、对，你说的都对。这不是纾困。毕竟这笔钱还是要还的嘛，很多经营不善的企业都需要这类贷款，但不是每个人都能得到，足见政府还是很有底线（大家先把政府在2023年给LTAT提供的20亿令吉贷款一事给忘记，我也不想去纠结为什么把宝实得种植卖给KLK就两全其美的谈判可以告吹）。 让我们回到沙布拉能源身上。这笔资金能够帮助他们脱困吗？ 先说答案，不能。 理由也很简单，沙布拉能源光是账面上就背负超过100亿令吉的债务，而且他们的运营亏多赚少。这笔11亿令吉对沙布拉能源的作用，充其量也只是粤语那句：“吊命而已” 。 为什么会搞到如今这副模样？很简单，扩张过快。 多年前，Sapura和Kencana合并后展示了各种扩张野心，几乎各种大型油气合约都和他们有关系，更别说他们之后还收购了Seadrill的钻油台业务（花了29亿美元），以及Newfield在马来西亚的上游业务（近9亿美元）。 我还记得当时该创办人多么意气风发，甚至传出有投行分析师获得他们的邀约，乘搭私人飞机去 “巡视业务” 。不过就在他们选择收购Seadrill位于巴西的业务时，一位基金经理同事却提醒说Seadrill创办人John Fredriksen给人一种非常激进且精明的印象，于是，那句著名的 “如果这生意这么赚钱，为什么要卖给你？” 的提示就出现了。 那时是2013年，是一个油气行业非常火红的时期，许多油气股不断上涨。我那时还听说 [vip_content_start] 有个国际油气行业展览在吉隆坡举行，全世界所有的油气公司都飞来这里参会，导致吉隆坡的酒店一房难求。 但很快，2014年油价就开始疲软。这些公司当初有多么激进扩张，市场的反噬就有多激进。多家公司资产价格缩水，导致公司需要在账面上摊销，最后出现资不抵债，最后打入PN17而下市的局面。这当中，扩张得最激进的沙布拉能源当然首当其冲。 如果他们安分守己在本地搞业务，或许还能在Petronas的保护伞里生存。奈何，他们的足迹已经踏出马来西亚海域，到了远在南美洲的巴西（那时传闻有券商话还举办了一场去参观巴西Petrobras公司的观摩之旅），Petronas的保护范围自然鞭长莫及。 随之而来的就是各种摊销，因为当初买入的资产已经不值这么多钱了。一些朋友分享说，如果你只看沙布拉能源的净资产觉得它被低估而买入，那么你大概率会亏钱，因为沙布拉能源的资产负债表里有很大笔资产是无形资产，也就是他们收购时产生的，所以更好的做法是看该公司的有形净资产。 由于摊销费用和运营困境，不仅沙布拉能源难受，大股东公积金局也很难受。我还记得他们曾在股东大会里阻扰该公司执行董事的天价薪资配套（好像差不多是20万令吉日薪），但还是功败垂成（你想想，就连公积金局也不是每次都能够如愿以偿）。 虽然现在已经换了人掌舵，而且已经有人对这家公司的股票感兴趣，但要我说，这公司的基本面真的是很棘手，更别提今年GDP展望较低，油价大概率处于低位，Petronas和Petros之间还有待磨合，整个油气行业更多是风险，而不是商机。 当然，不否认一些朋友能够从短暂投机活动中获利，但那也只是一时的好运气。运气固然重要，但并不可靠，也稍纵即逝。
2天前
吴继宗| TT愿景未来有机会追高
TT愿景（TTVHB,0272,创业板科技组）全名为TT Vision Holdings Berhad，是一家专注于开发和制造机器视觉设备及相关产品的公司。
3天前
精明投资| 特朗普关税震动 3月股市皆多灾多难？
股市是动态实体，容易受到经济政策、地缘紧张、宏观经济趋势等影响。
3天前
外资上周狂甩逾13亿 连21周净卖
虽然美国2月消费价格指数和生产者价格指数低于预期，但全球贸易战持续升级，打击市场情绪，拖累外资连续21周卖出马股。
4天前
2024财富调查(下) | 债务增·支出大·物价高 38％国人今年仍乐观
收入高不代表有余裕，观察可支配收入，才能见财富真章。本刊在1月邀请读者线上填写2024／2025财富问卷调查，结果显示超过一半参与者是“月光族”以及“入不敷出”，多过80％的人身负贷款。
4天前
财富问诊|我和受益人同时去世 遗产如何分配？
我的财产不是很多，主要是现金，一些股票和房子。很久以前我有托律师立遗嘱，过后我自己修改和重新立过遗嘱，有两个见证人跟一个执行人。自己立的遗嘱也是有效的对吗？
4天前
产业问诊|离婚卖屋 不够还清贷款……
陈小姐说，她和先生在2024年离婚，在离婚5年前，就是2019年，前夫在她名下购买了一间房屋，他们在2024年离婚时，也在同一年脱售房屋；可是，售价不足以偿还仍欠银行的贷款，前夫也不愿意帮忙偿还，至今仍欠银行大约5万令吉。
4天前
产业问诊|联名产业一方失联 拖欠银行贷款……
一位没有署名的读者叙述了这样的情况，Ａ先生和Ｂ先生联名购买产业，大约是在8年前购买，在5年前，就是2020年初Ａ先生出国，过后冠病疫情袭击世界多个国家和地区，在那一年，Ａ先生和家人还有联系。
4天前
投资问诊|凯德商托进行多项收购 回酬看涨？
读者小郑问，请问凯德商托（CLMT,5180,主板产业投资信托组）最新的收购对公司有利吗？这只产托股的回报率好吗？可以加码投资吗？谢谢。
4天前